時(shí)間：2023-07-20 09:21:22
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇理財(cái)入門方法，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
出版：機(jī)械工業(yè)出版社
書號(hào)：7-111-23070-0
定價(jià)：29.8元
當(dāng)下，我國(guó)金融市場(chǎng)化全面提速，金融業(yè)賣方市場(chǎng)徹底改變，消費(fèi)與投資的選擇權(quán)完全回到百姓手中，理財(cái)成了最為熱門的話題。
《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》 (第三輯)應(yīng)時(shí)而作，面向都市家庭與個(gè)人，承繼《寶典》系列風(fēng)格，萃取《大眾理財(cái)顧問》雜志內(nèi)容精華，涵蓋基金、股票、銀行、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、集藏、汽車，生活8大理財(cái)領(lǐng)域。100多篇文章融合了專家點(diǎn)評(píng)與老手心得，選題源自理財(cái)實(shí)戰(zhàn)，內(nèi)容偏重方法介紹，語言通俗易懂有韻味，堪稱個(gè)人投資者的理財(cái)顧問和理財(cái)從業(yè)者的升級(jí)教程。
《基金理財(cái)》
資深金融理財(cái)專家為基民量身定制的升級(jí)讀本。個(gè)人投資者的理財(cái)顧問，理財(cái)從業(yè)者的升級(jí)教程。讓你了解基金分散風(fēng)險(xiǎn)的原理與研判景氣方向的法則，智慧地運(yùn)用基金來達(dá)到多種人生目標(biāo)。
書號(hào)：7-111-21274-4
定價(jià)：25元
《聰明看盤――K量三態(tài)分析方法》
作者高屋建瓴、獨(dú)創(chuàng)的圖表分析方法。大大增強(qiáng)了K線理論的實(shí)際可操作性，可以說是一部能用于實(shí)戰(zhàn)的超級(jí)參考書。
書號(hào)：7-5074-1097-2
定價(jià)：35元
《投資是一種思維》
成功的投資背后，都隱藏著一個(gè)成功的思維故事。作者張榮亮歷經(jīng)5年思考和沉淀之作，帶你進(jìn)行一次有意義的投資思維之旅。
書號(hào)：7-111-23118-9
定價(jià)：32元
《大交易場(chǎng)：美國(guó)證券市場(chǎng)風(fēng)云實(shí)景》
美國(guó)資本市場(chǎng)近一個(gè)世紀(jì)的核心地位成就了無數(shù)的股市專家和投資理論，也催生了無數(shù)的悲歡離合。
書號(hào)：7-111-22487-7
定價(jià)：38元
《通向財(cái)務(wù)自由之路》
初學(xué)者入門的絕佳指導(dǎo)，首屈一指的交易心理學(xué)大師杰作。證券交易領(lǐng)域的3本最佳書之一。讓你系統(tǒng)學(xué)習(xí)投資方法。
書號(hào)：7-111-22660-4
定價(jià)：48元
《麥克米倫談期權(quán)》
項(xiàng)懷誠(chéng)推薦閱讀。美國(guó)業(yè)內(nèi)人人必讀的期權(quán)經(jīng)典。期權(quán)就是麥克，米倫，麥克?米倫就是期權(quán)。
書號(hào)：7-111-22796-0
定價(jià)：80元
紅樓兒女風(fēng)流理財(cái)
推薦詞：
《紅樓夢(mèng)》是中國(guó)四大古典名著之一，其中的人物和故事早已廣泛流傳，耳熟能詳，《紅樓理財(cái)》全書以“紅樓人物”為背景，借用古典名著的筆法，情節(jié)，講述現(xiàn)代社會(huì)投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)、技巧，文字生動(dòng)，寓意豐富，還配有精美的漫畫插圖，圖文并茂。在出版之前，已經(jīng)在各大門戶網(wǎng)站和主要媒體連載，廣受好評(píng)。
金融理財(cái)需求已不斷升溫，投資者的理財(cái)知識(shí)仍然相對(duì)乏。但與專業(yè)投資者有所不同的是，普通投資者需要更為輕松和通俗易懂的溝通方式，以提升科學(xué)、理性投資的觀念，(紅樓理財(cái))就是一本可以一口氣讀完的理財(cái)書，旨在讓您輕松掌握投資理財(cái)要訣，達(dá)到簡(jiǎn)單投資，輕松生活的目的。
作者介紹：
何寒熙
匯豐晉信基金管理有限公司市場(chǎng)推廣部總監(jiān)，1998年畢業(yè)于復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)系，獲經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，此后一直服務(wù)于金融行業(yè)，擁有完整的銀行、證券，基金等金融知識(shí)背景，2001年進(jìn)入基金行業(yè)后，在基金產(chǎn)品開發(fā)、銷售。市場(chǎng)推廣，客戶服務(wù)等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，并曾在國(guó)內(nèi)各類財(cái)經(jīng)期刊上發(fā)表過數(shù)十篇文章。
內(nèi)容簡(jiǎn)介：
“金紫萬千誰治國(guó)，裙釵一二可齊家?！边@是曹雪芹對(duì)筆下那些“脂粉隊(duì)里的英雄”的評(píng)價(jià)。是的，王熙鳳不是已經(jīng)會(huì)放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?
我們?cè)诟袊@紅樓女兒的冰譬聰瑩之外，也會(huì)生發(fā)許多遭遇；如果她們生活在現(xiàn)代，面對(duì)光怪陸寓的大千世界、紛繁復(fù)雜的金融產(chǎn)品，又將如何處事、“齊家”?
方法/步驟1作為剛剛接觸基金的朋友應(yīng)該如何入門，我想和大家分享以下幾點(diǎn)：
2一個(gè)是可以下載一些有買賣基金的手機(jī)軟件并注冊(cè)登記，簡(jiǎn)單地購買百元以內(nèi)先試試。
3二個(gè)是在可以到一些聊天軟件里搜索一些專業(yè)知識(shí)的群，和大家交流學(xué)習(xí)基金入門知識(shí)。
4三個(gè)是也可以通過公眾號(hào)等途徑向金融專業(yè)人士學(xué)習(xí)如何選擇基金。
5這里需要注意的是一開始沒必要投入太多錢，本著學(xué)習(xí)的目的可以掏出一點(diǎn)零花錢最好以一年為學(xué)習(xí)期，進(jìn)行實(shí)際操作。等有了新的以后就可以增加資金試著做了。
6以上就是有關(guān)如何入門投資基金的一些方法，希望對(duì)您有所幫助。具體也可以查閱我之前的一個(gè)分享。
關(guān)鍵詞：高等數(shù)學(xué) 互聯(lián)網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和高速發(fā)展，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴不僅僅局限于聊天、游戲、購物和新聞。2015年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)作為互聯(lián)網(wǎng)與理財(cái)雙領(lǐng)域的新型發(fā)展模式，突破傳統(tǒng)理財(cái)?shù)臅r(shí)間和地域的限制，降低了理財(cái)?shù)臏?zhǔn)入門檻，豐富了普通大眾的理財(cái)渠道。以迅猛的速度沖擊著人們的生活。雖然收益高、流動(dòng)性強(qiáng)，但也出現(xiàn)一定弊端?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)脑O(shè)計(jì)、發(fā)展和評(píng)估無疑與高等數(shù)學(xué)有著密不可分的關(guān)系，如何將高等數(shù)學(xué)知識(shí)運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面對(duì)我們進(jìn)一步發(fā)展只有從被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，才能輕松掌控我們的生活。
一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)
首先對(duì)于消費(fèi)者來說：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能夠打破傳統(tǒng)理財(cái)?shù)臅r(shí)間和空間的限制，不用排隊(duì)等候，只要點(diǎn)幾下手指就能迅速解決問題；大大降低群眾理財(cái)本金，大部分人都能夠參與進(jìn)來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇嫒≡谝欢ǔ潭壬蠜]有跨地域的額外費(fèi)用，可以說這是全球性的。對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來說，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能真正做到實(shí)時(shí)查詢，實(shí)時(shí)監(jiān)控，24小時(shí)全天服務(wù)，更方便管理；網(wǎng)絡(luò)管理大大的節(jié)省了提供服務(wù)的成本。
二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)利率的增長(zhǎng)和下降不是一成不變的，任何一種理財(cái)軟解的收益都與貨幣市場(chǎng)的收益都息息相關(guān)，并不是單獨(dú)獨(dú)立出來的，由此我們可以說互聯(lián)網(wǎng)金融肯定隨貨幣市場(chǎng)的波動(dòng)而波動(dòng)。當(dāng)然有人選擇了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式就一定有人放棄了銀行理財(cái)方式，所以說，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)是多因素的競(jìng)爭(zhēng)，不只有橫向的同款理財(cái)軟件之間的競(jìng)爭(zhēng)，還有縱向的與銀行理財(cái)方面的競(jìng)爭(zhēng)。所以，這樣會(huì)接受多方面的壓力必然存在風(fēng)險(xiǎn)。就像股市一樣，貨幣基金也是有風(fēng)險(xiǎn)的，但是作為普通用戶來說，在不知情會(huì)有虧損的前提下，一部分在遇到虧損的情況會(huì)很難接受甚至于經(jīng)營(yíng)的一方發(fā)生糾紛。據(jù)資料記載，在央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定上，并沒有明確指出能否購買基金。那么，在市場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)不嚴(yán)格情況下，如果某一理財(cái)軟件此時(shí)開發(fā)購買基金的功能打球的話，一旦監(jiān)管部門被查出那么此類理財(cái)軟件不但不能獨(dú)善其身，甚至可能有被取消使用的風(fēng)險(xiǎn)。
三、高等數(shù)學(xué)知識(shí)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的應(yīng)用
經(jīng)過查閱資料分析，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)的原理進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融模型建立，結(jié)構(gòu)方程模型是社會(huì)學(xué)領(lǐng)域定量分析重要的研究方法，對(duì)各種因果模型可以進(jìn)行有效鑒別、估計(jì)和檢驗(yàn)。結(jié)構(gòu)方程模型包含了測(cè)量指標(biāo)、潛在變量、殘差變量間的關(guān)系，進(jìn)而獲得自變量對(duì)因變量影響的直接效果、間接效果以及總效果。
（一）協(xié)方差矩陣
結(jié)構(gòu)方程模型的核心概念是變量之間的協(xié)方差，公式如下：
其中（X，Y）=E[（X-E（X））（Y-E（Y））]，E（X），E（Y）分別為變量X，Y的期望值。
（二）結(jié)構(gòu)方程模型
由測(cè)量模型和結(jié)構(gòu)模型組成。前者反應(yīng)了單個(gè)變量與一組測(cè)量指標(biāo)之間的相關(guān)關(guān)系，后者反應(yīng)潛在變量（包括外衍潛在變量和內(nèi)衍潛在變量）之間的關(guān)系。公式如下：測(cè)量模型：X=μxξ+δ，Y=μyη+ε。其中X為測(cè)量指標(biāo)所構(gòu)成的向量，μx為測(cè)量指標(biāo)X的因素負(fù)荷量，ξ為外衍潛在變量，δ為測(cè)量指標(biāo)的測(cè)量殘差；Y為內(nèi)生變量所構(gòu)成的向量，μy為內(nèi)生變量Y的因素負(fù)荷量，η為內(nèi)衍潛在變量，ε為內(nèi)生變量的測(cè)定殘差；結(jié)構(gòu)模型：η=γ1ξ1+γ2ξ2+...+γnξn+ζ1。其中η為內(nèi)衍潛在變量；γ1ξ1+γ2ξ2+...+γnξn+ζ1為外衍潛在變量和內(nèi)衍潛在變量之間的回歸系數(shù)；ξ1，ξ2，...，ξn為外衍潛在變量；ζ1為殘差值。
此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方法并不是獨(dú)辟蹊徑，它與現(xiàn)有銀行理財(cái)模式方法是互通互融的。比如在償還銀行貸款個(gè)人理財(cái)中有廣泛的應(yīng)用EXCEL財(cái)務(wù)函數(shù)，也可以應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖侄沃?。長(zhǎng)用的EXCEL財(cái)務(wù)函數(shù)有：函數(shù)PMT（利率，供款期總數(shù)，貸款金額）、函數(shù)PV（利率，期次，每月供款額）和FV（利率，每期金額，現(xiàn)值金額）。函數(shù)PMT主要用于計(jì)算一定銀行利率下的每月供款額；函數(shù)PV主要用于計(jì)算一定銀行利率下的每月供款額現(xiàn)值；FV主要用于計(jì)算一定銀行利率下，每月實(shí)際還欠銀行貸款的總金額（即尚未償還的總金額）。
四、結(jié)束語
在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)大浪潮的驅(qū)動(dòng)下，能夠順應(yīng)潮流并在其中遠(yuǎn)航才是正確的明智的做法。用高等數(shù)學(xué)的知識(shí)來駕馭互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方法只是我們?yōu)槲覀冏约哼x擇的一條更為穩(wěn)妥的道路。本文從幾個(gè)不同的方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行分析并著重對(duì)高等數(shù)學(xué)知識(shí)進(jìn)行的介紹為的就是更好地參與到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男袆?dòng)中來，并樂在其中。通讀全文我們一目了然互聯(lián)網(wǎng)的弊端并不少，這就更需要我們擦亮眼睛去理智做出判斷和選擇。我們期待會(huì)有更多的人加入到這個(gè)浪潮里來，發(fā)掘更且實(shí)有效的方法，為生活添姿添彩。
參考文獻(xiàn)：
舊觀念：應(yīng)該認(rèn)真記賬，把每月的開支詳細(xì)列出來
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：找出開支的優(yōu)先級(jí)
一筆筆地記賬真的比較適合小學(xué)生，你每天花出去的錢實(shí)在太零散了，一一記下的時(shí)間成本你也要估量一下。你應(yīng)該給你花的錢做個(gè)分析――哪些是該花的、哪些是不該花的、哪些是可花可不花的――找出優(yōu)先級(jí)，設(shè)好大致比例，細(xì)節(jié)則不必太計(jì)較了。
舊觀念：不開心時(shí)，不要用狂刷卡的辦法減壓
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：別壓抑自己，但用現(xiàn)金去購物能節(jié)省很多
如果逛街或購物真的可以減壓，也不失為一個(gè)好辦法――當(dāng)然，要有節(jié)制。不要壓抑自己的需要，但也不要不停地暗示自己：“女人就該對(duì)自己好一點(diǎn)兒，我辛苦工作，值得擁有這個(gè)限量版的包包?！边@就好比身體里的病毒，適當(dāng)感冒一下反而不容易罹患大病。我們的建議是：第一，小壓力隨時(shí)釋放不要積攢；第二，越是購物減壓的時(shí)候，越要用現(xiàn)金結(jié)賬，這樣會(huì)讓你理性得多；第三，花錢釋放壓力不過是逞一時(shí)之快，而且這個(gè)方法用久了，減壓的效果會(huì)越來越差。如果精力無處釋放，又覺得委屈難耐時(shí)，不妨考慮做一天義工。
舊觀念：必須投資點(diǎn)兒股票、基金
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：如果搞不清楚那些數(shù)字和曲線，不如投資自己
這句話對(duì)于30歲上下的女性尤其適用。第一，這個(gè)階段是事業(yè)的黃金加速期；第二，成功投資自己的回報(bào)率會(huì)遠(yuǎn)高于投資那些產(chǎn)品；第三，這種投資會(huì)讓自己更充實(shí)、更自信；第四，投資自己很少會(huì)“虧損”，而投資資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)料。投資自己有兩個(gè)途徑：一是給自己充電，以便在職業(yè)道路上走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)；二是培養(yǎng)自己的興趣愛好，可以花錢學(xué)點(diǎn)兒什么，讓生活更有樂趣。
舊觀念：衣服和飾品，要買就買能保值、能傳世的東西
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：快樂無價(jià)，買點(diǎn)兒你真正用得上的漂亮東西
媽媽們喜歡攢貴重首飾，但你很少見她們戴過吧？不要過于相信奢侈品的升值空間，一克拉以下的鉆石是沒有升值潛力的，那些過了氣的金首飾你幾乎也不會(huì)佩戴。當(dāng)你手上的錢有限時(shí)，不妨買些真正穿得上的東西，比如一條漂亮的小裙子，一個(gè)喜歡的包包，要知道你的裝扮對(duì)職業(yè)和愛情都是有幫助的。
舊觀念：一定要買房，可以自住也可以投資
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：何不用一個(gè)廁所去實(shí)現(xiàn)你環(huán)游世界的夢(mèng)想
網(wǎng)上已經(jīng)有很多人高喊：“用一個(gè)廁所環(huán)游世界。”早早背負(fù)“房奴”的枷鎖對(duì)你的人生來說未必是一件好事。也許五六年后你已經(jīng)跑遍世界，放眼全球，還會(huì)覺得在大城市置業(yè)安家是一件人生的必選項(xiàng)嗎？但是，如果你堅(jiān)定地知道自己最想要的就是一個(gè)安樂窩，一切另當(dāng)別論。
舊觀念：節(jié)約開支是最好的理財(cái)之道
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：步入職場(chǎng)的前5年不要變成守財(cái)奴
很多老一輩人經(jīng)歷了不少波折和磨難，所以得出了“錢是省出來的”這一經(jīng)典理論。誠(chéng)然，不該花的錢不要亂花，但該花的一定要花。剛步入職場(chǎng)的三五年，薪水不多，靠節(jié)約和精打細(xì)算能省些錢，但損失的也許是娛樂和交際，甚至是開闊眼界和繼續(xù)深造的機(jī)會(huì)。再過三五年，靠省錢儲(chǔ)蓄的人仍然故步自封，守著一點(diǎn)兒收入過日子，而擴(kuò)大了交際圈，有了豐富閱歷且提升了自我價(jià)值的另一群人卻有條件走向職業(yè)發(fā)展的快車道。
舊觀念：每天少喝一杯咖啡，攢3年的錢夠買部QQ
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：不要為了某個(gè)所謂長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)降低短期生活品質(zhì)
天天吃泡面給自己買一個(gè)名牌包？省下每月買雜志的錢給自己買個(gè)電子產(chǎn)品？很多人為了想要的東西，犧牲了當(dāng)下的生活質(zhì)量。真正的品位源自細(xì)節(jié)，當(dāng)你打著小算盤算著每天買一杯星巴克咖啡的錢加起來，3年可以買個(gè)最入門的汽車時(shí)，你就犧牲了生活中的小幸福。
舊觀念：要想提前退休就多存些錢
最I(lǐng)N的理財(cái)思維：你跑不過通貨膨脹，不要指望賺到多少錢后可以提前退休
【關(guān)鍵字】個(gè)人理財(cái) 保值增值 商業(yè)銀行
一、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推出的背景
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)以特定的客戶為服務(wù)對(duì)象,通過對(duì)客戶的個(gè)人資產(chǎn)分配狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標(biāo),并利用其在金融咨詢、投資理財(cái)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì),建議和幫助客戶及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置與投資品種,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值,并從中收取相應(yīng)費(fèi)用的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)是一個(gè)新興的行業(yè)，它產(chǎn)生的背景條件是：
（一）從消費(fèi)者來看，是人們對(duì)自己財(cái)產(chǎn)有保值增值的愿望
改革開放三十多年來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，使得中國(guó)人民的收入水平有了大幅度增長(zhǎng)，人們的物質(zhì)文化生活得到了極大的提高，中國(guó)人變得越來越富有，但是面對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)收入水平的增長(zhǎng)，人們的消費(fèi)水平并沒有隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)大幅度上漲，從08年以來，中國(guó)的社會(huì)消費(fèi)品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個(gè)大幅度的上漲以外，其他時(shí)間都是維持在相對(duì)穩(wěn)定的水平（如圖），這說明中國(guó)的儲(chǔ)蓄水平依然很高。
我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率在20世紀(jì)70年代一直居于世界前列，在2005年我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄高達(dá)51%，隨著經(jīng)濟(jì)形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點(diǎn)創(chuàng)出32個(gè)月以來的新高，面對(duì)如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費(fèi)者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產(chǎn)保值增值。但是由于投資者個(gè)人知識(shí)，時(shí)間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財(cái)，這時(shí)候投資者就迫切的希望有個(gè)專門的機(jī)構(gòu)來幫助自己實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時(shí)也由于中國(guó)的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求，由此可見，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的前景廣闊，潛在市場(chǎng)巨大。
（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤(rùn)來源，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展
目前我國(guó)銀行業(yè)面臨的形勢(shì)較為嚴(yán)峻，競(jìng)爭(zhēng)壓力增大，一方面由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了規(guī)模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據(jù)自己的實(shí)際情況有一定的浮動(dòng)，但是為了吸引客戶，他們不會(huì)把利率偏離的太遠(yuǎn)，因此依靠存貸差來獲取經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到銀行的發(fā)展所需，同時(shí)銀行擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，優(yōu)質(zhì)客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)更加單薄。另一方面，中國(guó)加入WTO后,大批外資銀行的涌入進(jìn)一步加劇了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面,為了在競(jìng)爭(zhēng)中生存與發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。它們開始注意到:在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家,外資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)非常成熟,業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭,并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也給銀行帶來了豐厚的利潤(rùn)。而目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)剛剛起步,需求增長(zhǎng)旺盛,極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。
在以上兩方面的作用下，理財(cái)業(yè)務(wù)順應(yīng)潮流的誕生了。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀
面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，理財(cái)業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發(fā)展歷程大致如下：
（一）國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的初步嘗試
因?yàn)槔碡?cái)市場(chǎng)存在著如此巨大的需求，各家商業(yè)銀行為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，獲取理財(cái)業(yè)務(wù)的收益，紛紛開始了理財(cái)業(yè)務(wù)的嘗試。國(guó)內(nèi)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只是近幾年的事，大致的發(fā)展歷程是： 1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)；1997年，工商銀行上海市分行向社會(huì)推出包含理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個(gè)人理財(cái)工作室”；2002年底，招商銀行面向全國(guó)推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括“一對(duì)一”理財(cái)顧問服務(wù)、易貸通、投資通、居家樂理財(cái)規(guī)劃等服務(wù)內(nèi)容。
（二）2003年被稱為“理財(cái)年”
從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財(cái)年”，在短短的一年內(nèi)，各家商業(yè)銀行紛紛積極推行品牌化戰(zhàn)略，加大了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，多種理財(cái)品牌紛紛登場(chǎng)亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財(cái)品牌之后，工行推出了“理財(cái)金賬戶”，建行推出了“樂當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢(mèng)園”，民生推出了“非凡理財(cái)”，廣發(fā)推出了“真情理財(cái)”。同時(shí)各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營(yíng)銷方式，開始向整體化、精心包裝、統(tǒng)一營(yíng)銷的方式轉(zhuǎn)變。開發(fā)了各種體現(xiàn)本銀行的特色和競(jìng)爭(zhēng)力的專屬理財(cái)產(chǎn)品，而且也加大了在延伸服務(wù)、附加服務(wù)、售后服務(wù)等方面的努力；各種市場(chǎng)推廣活動(dòng)也是多種多樣，盡顯銀行特色。
（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段，產(chǎn)品種類急劇增長(zhǎng)
近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)中，隨著人民幣持續(xù)升值的影響，外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占理財(cái)?shù)谋戎挡粩嘣黾?，特別是2007年2月1日起，中國(guó)人民銀行的《個(gè)人外匯管理辦法》，對(duì)結(jié)匯和購匯的限額規(guī)定為五萬美元，這就有利于鼓勵(lì)個(gè)人進(jìn)行外匯投資理財(cái)，這就推動(dòng)了外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時(shí)銀行也出現(xiàn)了很多的人民幣掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，股票掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，F(xiàn)OF產(chǎn)品。其中這些產(chǎn)品中的一些中短期產(chǎn)品比較符合客戶的需求，因此特別受市場(chǎng)的歡迎。隨著社會(huì)的發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)向更高一層次邁進(jìn)。隨著銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)人員的知識(shí)積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財(cái)產(chǎn)品的努力，相信理財(cái)產(chǎn)品在中國(guó)會(huì)逐步走向成熟的。
三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
雖然商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個(gè)新興的市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財(cái)服務(wù)無論從規(guī)模上，營(yíng)銷上，還是從內(nèi)容上,都不能與外資銀行相抗衡,個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題主要表現(xiàn)在一下幾個(gè)方面：
（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的空間
由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三個(gè)市場(chǎng)相互分裂，我國(guó)的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)證券的業(yè)務(wù)。同時(shí)法律還規(guī)定了銀行不能代客理財(cái)，這就在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的個(gè)性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司、證券公司的產(chǎn)品，因此對(duì)產(chǎn)品的適用性無能為力，因此我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上的，但是由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時(shí)還產(chǎn)生相對(duì)封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展。
（二）商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型的個(gè)人理財(cái)人員及設(shè)計(jì)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)。理財(cái)人員要根據(jù)客戶的具體情況建議合適的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)要設(shè)計(jì)出符合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，因此對(duì)理財(cái)人員的要求很高。理財(cái)人員不僅要了解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容，還要了解法律、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)，證券及衍生品的操作過程及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的理論知識(shí)跟實(shí)際操作，但是遺憾的是，一方面我國(guó)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)大多數(shù)是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此理財(cái)人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)考試，并且由于他們只是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)熟悉，因此設(shè)計(jì)的產(chǎn)品大部分都是以結(jié)算類為主，而且國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是卡通，銀證通等服務(wù)產(chǎn)品，同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏本行的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面就是因?yàn)橹袊?guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得精通財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券、銀行的綜合性人才很少。同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)客戶經(jīng)理及理財(cái)人員的考核標(biāo)準(zhǔn)還是建立在傳統(tǒng)的完成多少存款任務(wù)的基礎(chǔ)上，他們不承擔(dān)收集，分析及管理市場(chǎng)信息和客戶信息的職責(zé)，因此對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)和客戶需求缺乏深入的了解，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路及產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏全面的認(rèn)識(shí)與了解，因此對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面就存在盲目性。
（三）缺乏相對(duì)獨(dú)立的健全的一個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)
理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)一些迫切需要保值增值自己資產(chǎn)的人提供一種具體可行的方法，體現(xiàn)的是以客戶為中心，在理財(cái)業(yè)務(wù)中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務(wù)的新型服務(wù)業(yè)務(wù)，要想滿足客戶的這種需求，理財(cái)部門必須要依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，從客戶的風(fēng)險(xiǎn)分析、理財(cái)建議到具體操作實(shí)施都要銜接起來，讓客戶能省時(shí)省力的保值增值自己的資產(chǎn)。但是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，這方面還存在很大的問題。因?yàn)槔碡?cái)業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)、負(fù)債及銀行的中間業(yè)務(wù)，但是上述業(yè)務(wù)又是由銀行的多個(gè)部門來管理，導(dǎo)致前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒有能夠形成相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)，沒能發(fā)揮出金融理財(cái)業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)。
（四）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻太高
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都是定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，但是在中國(guó)高收入的人只占總?cè)丝诘?%，95%的人還是一般收入水平，服務(wù)門檻過高，而滿足這個(gè)條件的客戶又相當(dāng)有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國(guó)內(nèi)銀行的很多理財(cái)產(chǎn)品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。北京、上海地區(qū)銀行的個(gè)人理財(cái)中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業(yè)平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財(cái)需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個(gè)人理財(cái)，他們往往有明確的理財(cái)目標(biāo)，但缺乏投資技巧，更需要理財(cái)師幫助建立切實(shí)可行的健康理財(cái)計(jì)劃。
四、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策
針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題，為了使銀行充分發(fā)揮這個(gè)新興產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行優(yōu)化：
（一）完善政策法規(guī)，充分利用保險(xiǎn)、證券的客戶信息，擴(kuò)大客戶群
針對(duì)國(guó)家的分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律法規(guī)，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)各司其職，這樣就容易造成三個(gè)部門的資源不能充分利用，雖然我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)是考慮了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的復(fù)雜性，而且由于美國(guó)的金融危機(jī)及亞洲金融危機(jī)的情況下才決定實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是隨著社會(huì)的發(fā)展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的前兆、序幕，因此混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是中國(guó)以后的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。為了讓這個(gè)趨勢(shì)快點(diǎn)到來，我國(guó)的政策法規(guī)應(yīng)該先要各個(gè)部門加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。提出防范風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，循序漸漸的走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)要充分利用保險(xiǎn)證券的客戶信息，而且要盡快的建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，根據(jù)客戶的誠(chéng)信情況把客戶分為普通客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，也可以分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)客戶，根據(jù)客戶的具體情況來區(qū)別對(duì)待，提供適合客戶的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù)。同時(shí)也要完善銀行交易合同的內(nèi)容，避免在法律上存在缺陷或不完善導(dǎo)致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時(shí)要使理財(cái)產(chǎn)品的合同簡(jiǎn)單明了，客戶能夠理解，不要用太強(qiáng)的專業(yè)術(shù)語，語句內(nèi)容要合理，不要存在歧義。
（二）加強(qiáng)理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，設(shè)計(jì)出各自銀行的品牌產(chǎn)品，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力
由于理財(cái)是一個(gè)新興的，還不是很完善的行業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度建立的還不是很健全，因此商業(yè)銀行要在人員選拔、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、實(shí)際操作訓(xùn)練等方面狠下工夫，同時(shí)要借鑒國(guó)外一些比較成熟的考試方式與理念，同時(shí)也要借鑒我國(guó)的一些比如培訓(xùn)注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)人員的成熟經(jīng)驗(yàn)，制定一套專門考核理財(cái)人員的機(jī)構(gòu)及考試內(nèi)容，形成一種正規(guī)的選拔渠道。要努力把他們培養(yǎng)成對(duì)銀行證券保險(xiǎn)基金黃金外匯房地產(chǎn)及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價(jià)過程，還要非常熟悉他們的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)這些知識(shí)設(shè)計(jì)出復(fù)合型的理財(cái)產(chǎn)品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù)、同時(shí)還要求理財(cái)人員有很好的營(yíng)銷技巧，了解客戶的心理，能準(zhǔn)確的判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶提供合適的理財(cái)方案。因此要培養(yǎng)一個(gè)綜合素質(zhì)很高的理財(cái)人員還是需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間并且需要花費(fèi)很多的精力。但是為了銀行以后更好的發(fā)展，這些都是必須要做的。
同時(shí)銀行提供的理財(cái)服務(wù)還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個(gè)性化的服務(wù)上，因此商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)特定的客戶，特定的市場(chǎng)，根據(jù)他們的理財(cái)目標(biāo)制定切合實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品。針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展“一對(duì)一”的專門服務(wù)，從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)銀行的特色，極力的營(yíng)銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發(fā)展服務(wù)，提高銀行的收益和競(jìng)爭(zhēng)力。
（三）要加強(qiáng)銀行內(nèi)部資源的整合，建立一個(gè)一站式服務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)要適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻
由于我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)新興的部門，在銀行內(nèi)部涉及儲(chǔ)蓄、貸款、代銷基金、代辦保險(xiǎn)、個(gè)人外匯買賣、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多個(gè)部門。因此銀行為了提高效率，增加競(jìng)爭(zhēng)力，更好地為客戶保值增值資產(chǎn)，有必要建立一個(gè)個(gè)性化、一站式的理財(cái)服務(wù)，這樣就必須要調(diào)整銀行的內(nèi)部部門的設(shè)置，整合個(gè)人金融業(yè)務(wù)資源同時(shí)要加強(qiáng)與證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等相關(guān)公司的橫向聯(lián)合，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的合作，更好地為客戶服務(wù)。同時(shí)要降低銀行的服務(wù)門檻，這樣就會(huì)有更多的老百姓加入到理財(cái)?shù)年?duì)伍行列中來，這樣有助于擴(kuò)大銀行的知名度跟客戶的認(rèn)知度，對(duì)銀行的將來發(fā)展提供了良好的動(dòng)力，提供理財(cái)產(chǎn)品先從不收費(fèi)開始，等銀行的知名度打出后，再向收費(fèi)過渡。同時(shí)要降低銀行理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財(cái)行業(yè)，其實(shí)這些客戶也許以后就能發(fā)展成優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行將來的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。
（四）理財(cái)方案的設(shè)計(jì)過程要嚴(yán)謹(jǐn)
當(dāng)一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師拿到一個(gè)理財(cái)案例時(shí)，要充分的分析這個(gè)家庭的資產(chǎn)情況及各個(gè)資產(chǎn)占的比例。這樣才能分析出一個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及資產(chǎn)的配置是否合理，才開始決定是否對(duì)這個(gè)客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。如果決定進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，先看一下客戶要求的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)規(guī)劃師要根據(jù)客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風(fēng)險(xiǎn)狀況，根據(jù)這些情況進(jìn)行合理的假定，給客戶制定一個(gè)詳細(xì)的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)每一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。在制定完成理財(cái)方案以后理財(cái)規(guī)劃師要進(jìn)行可行性測(cè)試，同時(shí)要對(duì)理財(cái)規(guī)劃后的資產(chǎn)與規(guī)劃前的資產(chǎn)進(jìn)行比較，看看是否真的改善了客戶的資產(chǎn)情況，最后當(dāng)然定期的對(duì)客戶的資產(chǎn)情況根據(jù)經(jīng)濟(jì)形式的變化進(jìn)行定期回訪，如有必要還要進(jìn)行一個(gè)重新的理財(cái)規(guī)劃。
參考文獻(xiàn)
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所謂“飛單”，就是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的銷售人員在獲得訂單后，為利所趨，不將訂單交給自己所在的公司完成，而是將其“飛”到其他公司做，從中牟取高額提成。這在第三方理財(cái)行業(yè)內(nèi)已是屢見不鮮。華夏銀行的“飛單”噩夢(mèng)讓數(shù)家參與其中的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)至今還心有余悸。
日前，恒天財(cái)富也卷入“飛單”漩渦：恒天先是從華僑銀行挖到一位理財(cái)產(chǎn)品客戶經(jīng)理擔(dān)任財(cái)富中心團(tuán)隊(duì)的負(fù)責(zé)人，此后便借用在華僑銀行工作的關(guān)系，向銀行客戶兜售第三方的信托理財(cái)產(chǎn)品。利益被侵蝕的華僑銀行得知此事便一紙?jiān)V狀，將恒天財(cái)富“請(qǐng)”上了法庭。
事實(shí)上，這僅僅只是浮出水面的冰山一角。更多的“飛單”游戲正在如火如荼地上演著。據(jù)知情人爆料，某第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)師，在產(chǎn)品發(fā)行之前，會(huì)先讓銀行理財(cái)經(jīng)理“報(bào)數(shù)”——即可能賣出的金額。產(chǎn)品進(jìn)行銷售時(shí)，就直接把銷售提成先給銀行理財(cái)經(jīng)理，根據(jù)情況“多退少補(bǔ)”。
“這個(gè)理財(cái)師所做的工作就是每天開車去各家銀行網(wǎng)點(diǎn)送錢?！鄙鲜鲋槿烁嬖V記者。
飛單之“禍”不僅令客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)不斷地積聚，更動(dòng)搖了他們對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的信任。“有些理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大，并且監(jiān)管環(huán)節(jié)多處空白，如果通過不規(guī)范的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)做‘飛單’銷售給我們投資者，最終受害的只能是不知情的投資者?！币晃坏谌嚼碡?cái)客戶憤怒地抱怨道。
不僅如此，由于“危機(jī)四起”，飛單之禍也驚動(dòng)了監(jiān)管層。近日上海銀監(jiān)局向在滬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)警示通知，要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在與第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的過程中注意四類風(fēng)險(xiǎn)：首先要注重聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶信息安全風(fēng)險(xiǎn)、非正常資金往來風(fēng)險(xiǎn)以及員工“私售”產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于“飛單”現(xiàn)象的指向性非常明顯。
重賞之下必有飛單
存在即合理。飛單現(xiàn)象之所以屢禁不止，根源在于利益驅(qū)動(dòng)。就如一位不愿透露姓名的第三方理財(cái)師所介紹的，“一般從信托公司拿產(chǎn)品，我們大概有1%的銷售傭金，公司再將其中的30-40%分給我們，然后我們與銀行理財(cái)經(jīng)理分傭?！庇袝r(shí)候?yàn)榱双@得客戶，理財(cái)師不得不與銀行理財(cái)經(jīng)理“平分秋色”。不過，由于有銀行大量的優(yōu)質(zhì)客戶作為保障，也讓理財(cái)師把業(yè)績(jī)完成得很“漂亮”，與銀行理財(cái)經(jīng)理默契實(shí)現(xiàn)“雙贏”。
“即便是‘分得一杯羹’，對(duì)于銀行理財(cái)經(jīng)理也是瘦死的駱駝比馬大?！敝腥谛磐心承磐薪?jīng)理介紹，“以300萬信托銷售額為例，如果在銀行完成指標(biāo)的基礎(chǔ)上，銀行客戶經(jīng)理的收入不到3000元，而為第三方理財(cái)拉一個(gè)‘飛單’，傭金收入就有兩萬多。”將近十倍的收入差距，讓不少銀行理財(cái)經(jīng)理按捺不住。
也正因此，銀監(jiān)局對(duì)商業(yè)銀行明確提醒：“有第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)送郵件或短信給銀行理財(cái)經(jīng)理，宣傳代銷其產(chǎn)品的高傭金，引誘銀行員工‘私售’。”監(jiān)管層如此勸解暴露了這種現(xiàn)象的猖獗，在利益面前，許多銀行理財(cái)經(jīng)理紛紛“鋌而走險(xiǎn)”。
“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)代銷的產(chǎn)品飛到了保險(xiǎn)公司、券商等機(jī)構(gòu)，但其中占比最大的還是銀行?！北本┓仅螀R投資管理中心機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理趙鑫說，“第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)借銀行理財(cái)經(jīng)理的手進(jìn)行代銷，一般返點(diǎn)都比較高，有些小的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)甚至能給到理財(cái)師傭金的60%?！?/p>
也有個(gè)別產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)會(huì)同時(shí)在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品，并讓兩者相互知曉，在高額提成的誘惑之下，客觀上極易誘發(fā)商業(yè)銀行銷售人員去做“飛單”。
蒼蠅不叮無縫的蛋
“飛單”風(fēng)波的頻頻出現(xiàn)，主要緣于銀行自身的管理也存在諸多漏洞?！氨热绺叨丝蛻粝胭I保險(xiǎn)產(chǎn)品，不少銀行員工自己都不知道幫客戶配置什么產(chǎn)品，只能介紹給其他機(jī)構(gòu)。”理財(cái)88網(wǎng)創(chuàng)始人夏文慶告訴記者，銀行的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)比較封閉，客戶經(jīng)理有時(shí)也缺乏相應(yīng)的信息，這成了“飛單”給其他機(jī)構(gòu)的動(dòng)因之一。
不僅如此，“目前銀行和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品銷售是上級(jí)一級(jí)一級(jí)往下壓，其考核指標(biāo)是以產(chǎn)品的銷售業(yè)績(jī)?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)，而不是根據(jù)客戶需求為導(dǎo)向?！毕奈膽c介紹，這種氛圍讓理財(cái)師變得急功近利，不擇手段地尋找突破口。
“不管黑貓白貓，只要能出單就是好貓。”上海陸家嘴一家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的渠道部負(fù)責(zé)人張齊（化名）說，由券商、保險(xiǎn)公司乃至其他第三方理財(cái)公司飛到他們機(jī)構(gòu)的單子占了50%，其中占比最大的還是銀行機(jī)構(gòu)。
“由于大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源都掌握在銀行理財(cái)部門的手里，對(duì)于缺少客戶資源的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)而言，無疑是‘肥水’一泓。”趙鑫認(rèn)為，不少第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)選擇不擇手段地開發(fā)銀行的渠道，銀行理財(cái)經(jīng)理則成為他們借力的“抓手”。
因此，在不少第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)看來，“如果理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)可控，我們客戶又有相應(yīng)需求，銀行客戶經(jīng)理也愿意介紹給我們，這是很正常的事。”上海一家知名的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)師趙可（化名）如是說。
“由于第三方理財(cái)領(lǐng)域處于剛發(fā)展階段，當(dāng)前的準(zhǔn)入門檻很低，既沒有監(jiān)管，注冊(cè)也不需要牌照，經(jīng)營(yíng)還處于法律空白中。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融研究所副所長(zhǎng)孫東升認(rèn)為，制度的缺失使得不少第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)只想著“撈一票走人”，因此飛單成了重要的創(chuàng)收手段。
提高違規(guī)成本有用嗎？
財(cái)富管理行業(yè)“飛單”之毒越來越深。隨著訴訟案件不斷涌現(xiàn)，也引起了業(yè)內(nèi)人士的警覺。為了保持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，不少業(yè)內(nèi)人士也開始探索“飛單”的“解藥”。
有不少專家開始把目光轉(zhuǎn)向了國(guó)外較為成熟的第三方理財(cái)市場(chǎng)。夏文慶指出，國(guó)內(nèi)可以借鑒一些發(fā)達(dá)國(guó)家的杜絕方法。雖然他們也有飛單的現(xiàn)象，但是違規(guī)的成本卻十分高昂?！耙坏┌l(fā)現(xiàn)，他們的行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)對(duì)此進(jìn)行制裁，相關(guān)理財(cái)師很可能在業(yè)內(nèi)就再也找不到工作了。”他認(rèn)為，國(guó)內(nèi)的銀行以及第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)規(guī)章制度的建設(shè)，要提高違規(guī)成本，不能再讓“飛單”肆無忌憚。
與此同時(shí)，“目前銀行和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量沒有評(píng)估指數(shù)，只是看銷售了多少產(chǎn)品?！毕奈膽c介紹，管理制度的不足，容易滋生“飛單”心理?！艾F(xiàn)在保險(xiǎn)公司建立了對(duì)于客戶的回訪制度，如果銀行和第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)能有所借鑒，也能改善他們只是銷售產(chǎn)品的狀態(tài)。”
1、石化企業(yè)的財(cái)務(wù)管理意識(shí)淡薄、管理理念落后
目前有些石化企業(yè)由于單純追求短期經(jīng)濟(jì)效益，經(jīng)營(yíng)管理者一味注重生產(chǎn)管理和業(yè)務(wù)工作，對(duì)財(cái)務(wù)管理并沒有加以重視，管理者看不懂財(cái)務(wù)報(bào)表，無法從財(cái)務(wù)資料中獲取重要信息，致使財(cái)務(wù)管理總處于被動(dòng)滯后狀態(tài)。
2、石化企業(yè)財(cái)務(wù)制度體系不完善、財(cái)務(wù)管理體制不完善
石化企業(yè)各級(jí)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)權(quán)責(zé)劃分不清，財(cái)會(huì)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理職能沒有充分發(fā)揮。在一些石化企業(yè)的財(cái)會(huì)機(jī)構(gòu)中是將財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)合二為一，而在實(shí)際工作中，企業(yè)各級(jí)財(cái)會(huì)部門的工作重點(diǎn)往往在會(huì)計(jì)上，對(duì)企業(yè)籌資、投資、資金運(yùn)作及財(cái)務(wù)狀況的預(yù)測(cè)分析等工作做得很少，對(duì)先進(jìn)的理財(cái)策略與方法重視不夠，阻礙財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。
3、石化企業(yè)財(cái)會(huì)隊(duì)伍素質(zhì)有待提高
長(zhǎng)期以來,我國(guó)石化企業(yè)的財(cái)務(wù)人員在思想上受到舊的財(cái)務(wù)制度的約束,理財(cái)觀念比較滯后、理財(cái)知識(shí)欠缺、理財(cái)方法落后,缺乏掌握知識(shí)的主動(dòng)性和創(chuàng)新能力,給企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新帶來很大的困難。還有一點(diǎn)需要指出目前石化企業(yè)現(xiàn)有財(cái)務(wù)人員的學(xué)歷層次普遍偏低。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展,企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)很多時(shí)候表現(xiàn)為信息的競(jìng)爭(zhēng)。企業(yè)財(cái)務(wù)人員的信息技術(shù)水平,越來越成為影響企業(yè)發(fā)展的重要因素。財(cái)會(huì)人員素質(zhì)低使先進(jìn)的理財(cái)策略與方法往往無法在企業(yè)財(cái)務(wù)管理中應(yīng)用,同時(shí)也在某種程度上造成部分石油企業(yè)財(cái)會(huì)管理工作秩序混亂。在財(cái)務(wù)管理過程中,信息不準(zhǔn)確、傳遞不及時(shí)、會(huì)計(jì)信息失真使財(cái)務(wù)管理工作失去良好決策和管理的基礎(chǔ),甚至錯(cuò)失投資良機(jī)。
二、完善我國(guó)石化企業(yè)財(cái)務(wù)管理的有效途徑
1、石化企業(yè)應(yīng)該創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理理念
企業(yè)財(cái)務(wù)管理理念是財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ),對(duì)企業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。面對(duì)全面新的環(huán)境,觀念的創(chuàng)新是企業(yè)生存的根本保障。一是財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略國(guó)際化。所謂國(guó)際化就是順應(yīng)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略國(guó)際化的潮流,在國(guó)際大環(huán)境中謀劃經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略;二是樹立資本多元化理念。隨著資本市場(chǎng)的開放、市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的降低以及大量外資的涌入。石化企業(yè)應(yīng)利用這一契機(jī),積極尋求與外資合作,提高管理水平,實(shí)現(xiàn)投資主體多元化,優(yōu)化企業(yè)治理結(jié)構(gòu);三是強(qiáng)化人本化財(cái)務(wù)管理觀念。充分調(diào)動(dòng)人的積極性和創(chuàng)造性,最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康發(fā)展。
2、石化企業(yè)應(yīng)該完善財(cái)務(wù)制度管理體系
在現(xiàn)代企業(yè)的科學(xué)管理體系中，財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的中心環(huán)節(jié)，從規(guī)范企業(yè)的改革促進(jìn)企業(yè)發(fā)展而言，必須加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度體系。制度是石化企業(yè)進(jìn)行有效管理的保障,是構(gòu)建現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理模式的重要因素。完善石化企業(yè)的財(cái)務(wù)制度除了包括完善一般財(cái)務(wù)制度、財(cái)務(wù)規(guī)章外,還需要建立完善的監(jiān)督、激勵(lì)機(jī)制。這是建立現(xiàn)代石化企業(yè)財(cái)務(wù)制度的重要保障。首先，要建立有效的監(jiān)督制約機(jī)制；在石化企業(yè)中，應(yīng)大力推廣企業(yè)內(nèi)部審計(jì)制度,加強(qiáng)對(duì)企業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度和重大經(jīng)營(yíng)決策執(zhí)行的審計(jì)和監(jiān)督。其次,建立激勵(lì)機(jī)制；在目前石化企業(yè)中，人力資源將成為決定企業(yè)發(fā)展的最重要因素，企業(yè)的運(yùn)行依靠的是管理者和員工，如何將他們的利益與股東的利益聯(lián)系起來，最大限度地調(diào)動(dòng)其積極性,發(fā)揮其創(chuàng)造性，挖掘其潛能，是建立財(cái)務(wù)激勵(lì)機(jī)制的動(dòng)機(jī)所在。
3、加強(qiáng)對(duì)石化企業(yè)財(cái)會(huì)人員實(shí)施有效的專業(yè)培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和計(jì)算機(jī)技術(shù)的日益普及,對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的應(yīng)變能力提出了更高的要求。石化企業(yè)作為一個(gè)大型關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大企業(yè)，應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)出發(fā),不斷加強(qiáng)對(duì)人才培養(yǎng)工作，一方面引進(jìn)專業(yè)的財(cái)會(huì)人才，另一方面加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有財(cái)會(huì)人員的培訓(xùn)。同時(shí),財(cái)務(wù)人員也要不斷增強(qiáng)學(xué)習(xí)的主動(dòng)性,加強(qiáng)對(duì)法律、法規(guī)的學(xué)習(xí),對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)的掌握,對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的把握,苦練內(nèi)功,轉(zhuǎn)變觀念,提高自身專業(yè)水平和素養(yǎng),增強(qiáng)創(chuàng)新能力,從而不斷提高石油企業(yè)的財(cái)務(wù)管理水平。提高財(cái)務(wù)人員的知識(shí)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)是至關(guān)重要的尤其是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)干部的業(yè)務(wù)培訓(xùn),定期進(jìn)行知識(shí)更新,使其系統(tǒng)地掌握先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理理論、方法和技能,促使石油企業(yè)整體理財(cái)水平的提高。
股市當(dāng)然不能進(jìn)了，老公積蓄多年的私房錢都被股市這把刀一下一下給剔光了；剛看好一處樓盤，就從報(bào)紙上看到了“房奴斷供”的頭條，資深人士普遍對(duì)樓市看跌，我再次捂緊了錢袋子。
中秋節(jié)去經(jīng)理家走動(dòng)，人家屋子博物架上竟然擺著以前我看不上眼的海鷗相機(jī)、德生收音機(jī)和歙硯。就在我大開眼界之際，經(jīng)理得意地說，這些經(jīng)典國(guó)貨都有時(shí)代的烙印，擺放起來很有時(shí)代坐標(biāo)感。她指著角落不起眼處擺放著一雙半舊回力球鞋說：“咱們小時(shí)候都穿過吧，大概也就20塊錢左右，現(xiàn)在卻成為歐美人士爭(zhēng)相購買的暢銷貨。在歐洲它身價(jià)至少翻了25倍，一雙50歐元約500元人民幣呢?！蔽疑钗豢跉猓瓉碚嬲呢?cái)女是她啊！
雖然咱還是入門級(jí)別財(cái)女，可融會(huì)貫通、舉一反三這些理財(cái)常識(shí)我也掌握一二?；氐郊?，我對(duì)老公下達(dá)了紅頭文件：洋貨清倉，國(guó)貨上臺(tái)。老公笑著不吭聲，準(zhǔn)備看我如何唱這出戲。
我先是逐一用光梳妝臺(tái)上那些花掉我三分之一薪水的昂貴進(jìn)口護(hù)膚品，然后換成國(guó)貨：安安洗面奶、相宜本草面霜、片仔癀珍珠膏、隆力奇護(hù)手霜；接著給換季置裝我也列了個(gè)明細(xì)表：恒源祥毛衫、李寧運(yùn)動(dòng)衣、雙星鞋。還別說，幾個(gè)月下來，不光日常支出費(fèi)用比以往節(jié)省了一半，女友還說我皮膚細(xì)膩了，臉色紅潤(rùn)了。老公更是在我面前炫耀他的幾個(gè)同事都在打聽他那套梅花牌運(yùn)動(dòng)衣哪里淘來的，愿意高價(jià)收購。我得意一笑：“淘寶啊，國(guó)貨專區(qū)?！?/p>
自己用那是基礎(chǔ)，開源節(jié)流那是頭一炮，接下來，眼看著國(guó)貨走俏的我，忍不住心癢癢地想開個(gè)網(wǎng)店當(dāng)老板娘了，當(dāng)然專門賣國(guó)貨。
我跟老公先是跑回父母的老宅子，他們的“家底”真是豐厚：紅燈牌收音機(jī)、軍用水壺、鳳凰自行車、蜂窩煤爐子、?；晟馈铱商灾鴮毩?。接著，我給親朋好友發(fā)去飛信，號(hào)召他們用心挖掘身邊的國(guó)貨寶貝，不怕品相有瑕疵、不嫌寶貝獨(dú)一件，只要拿來拍個(gè)圖片配段文字，我就保證它能成大家眼熱手癢的寶貝。要知道走懷舊路線的酒吧、餐館對(duì)這些個(gè)“舊寶貝”可是會(huì)不惜重金的。這不，我剛淘回來的一個(gè)紅燈牌收音機(jī)就被一個(gè)餐館以600元的價(jià)格買走了，當(dāng)年我媽買它的時(shí)候可沒花幾個(gè)子兒！
不過，常在河邊走，哪有不濕鞋的，我珍愛備至的一個(gè)繡著“為人民服務(wù)”的軍用挎包霉了幾個(gè)洞眼兒，我心疼壞了。郁悶幾日后，我找到織補(bǔ)女工把挎包上幾個(gè)洞眼兒織補(bǔ)好，擺到客廳影墻上，整個(gè)屋子立刻有了懷舊的人文氣息和脫俗風(fēng)格，到家的客人不少都要搶著拎回家呢。
自此，我不但會(huì)淘“國(guó)寶”，更掌握了針對(duì)他們不同材質(zhì)的獨(dú)到打理方法，這些“國(guó)寶”在我手里都能煥然一新，很多朋友找我咨詢打理方法，在他們眼里，我儼然一個(gè)行家啦！
現(xiàn)在，我已經(jīng)理清了身為女性的理財(cái)思路，一定要定位在自己熟悉并且感興趣的范疇里，循序漸進(jìn)才穩(wěn)當(dāng)，另辟蹊徑比跟風(fēng)更有前途，哈哈，這算不算是俺的財(cái)女心經(jīng)呢？
半個(gè)月前，女友安安向我取經(jīng)，我知無不言：“美女，把眼界打開一些。像梅花牌運(yùn)動(dòng)服，雖然早已停產(chǎn)，可是因?yàn)樗Y(jié)實(shí)耐穿，透氣好，被廣大潮人所熱捧，網(wǎng)上購買者可不少。一句話，用你的慧眼去發(fā)現(xiàn)，生活里處處都是有價(jià)值的寶貝！”
