時間：2023-07-03 09:40:57
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇創業法律風險防控建議，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
[DOI]1013939/jcnkizgsc201718114
1大學生創業環境及風險分析
首先我們要看三組對比數字：
第一，大學畢業生人數：2001年全國普通高校畢業生人數為115萬人，2016年達到765萬人。2017年，應屆畢業生數量依然居高不下。據教育部初步預計，這一人數將達到795萬人。
第二，中外大學生創業成功率比較：我國大學生創業成功率較高的地區為46%，比如浙江；至于全國的平均成功率更是在2%左右。相比較而言，美國大學生創業成功率卻能達到20%～23%，更是誕生了微軟這樣偉大的企業。
第三，企業壽命對比：據報道：我國中小企業的平均壽命僅為25年，企業集團的平均壽命僅7年左右，我們的鄰國日本，他們的企業壽命，2016年已經平均達到58年。全日本超過150年歷史的企業竟達2萬多家，而在2017年將近5000家企業步入這個行列……而我國現存的超過150年歷史的老店僅有六必居、張小泉等5家企業。從中獲得兩點如下啟示。
11國家需要大學生的創業者
這些數字陳列，告訴了我們大學生就業的困境，創業的殘酷、守業的艱難；但更沉甸甸地告訴我們，國家需要優秀的、百年傳承的企業；“千里之行，始于足下”，大學生就是國家的今天和明天；國家發展更需要大學生的創業帶來的就業，也需要大學生具備不畏艱難的創業的精神。
12創業成功率低，法律風險為重要原因
大學生創業成功率低，創業了守業又是如此艱難，如上述資料所述僅為25年。這是什么原因？“資金短缺、管理經驗缺乏”這是大學生創業失敗主要原因；但我們如果仔細考慮及對比一下，就會想到這是所有大學生，包括國外大學生都有的問題。那么再深究，我們會發現法律意識的淡薄，甚至無視是重要的原因之一。只有樹立法律意識，加強相關法律知識不斷學習，掌握法律風險必將很大程度上提高創業成功率。現結合大學生創業的創業的歷程及其特點，分析主要法律風險并提出建議。
2大學生創業過程中的法律風險及防范
21創業組織法律風險
依據我國《公司法》《合伙企業法》《個人獨資企業法》等法律的定，現在適合大學生創業選擇的企業形式主要有：法人類型企業（有限責任公司）和非法人類型企業（個人獨資、合伙企業）等組織形式。關于企業形式的選擇，大學生常出現的問題就是對企業組織形式特點了解不到位；這導致了初始階段就開始盲目地選擇，為以后創業埋下了隱患。
第一，我們要明確區分責任形式不同；合伙企業和獨資企業承擔的是無限責任；而有限公司承擔的有限責任。
第二，惡意使用公司“法人”的特點；這導致“公司人格否認”甚至承擔相應的刑事責任。有限責任公司作為法人的一種，對外獨立地承擔有限責任，但其是以善意為前提。
第三，公司章程等文件制定不規范；在今天，公司的成立的資本門檻降低了，但不代表公司成立就“自由化”了。如公司的章程，首先要在符合法律規定的基礎上進行約定。
第四，特殊行業的特殊法律規范不清楚；比如醫藥衛生、食品、娛樂業等，都應該在取得工商機關頒發的營業執照后，再次申請相關行政部分的行政許可才可從業。但是如果沒有意識到這一點，就有可能導致產生違法經營的法律責任，帶來了巨大的法律風險。[1]
總之，根據我們的資金、資源、人力等，選擇適合創業的組織形式，同時要注意不同行業的特殊法律要求。
22合同法律風險
大學生成功創建企業后，才是創業的剛剛邁出的第一步。創業意味著合作，合作就要簽署大量的合同，來構建我們的經濟關系網。那么在簽訂、履行合同過程中難免遇到陷阱或糾紛。第一，合同主體方面；對方是個“皮包公司”，我們的貨款打過去了，這個公司也就沒有了。因為公司門檻的降低，難免魚龍混雜，我們要通過官方網站及實地考察，來確認對方的信用。第二，合同條款方面；全面履行合同，依據的是簽署的書面合同；而不是大家的商務會談甚至酒桌上的話為準。提醒，大學生創業者一定要認真審核書面合同的每一個條款，甚至每個詞。如常出現的“還款合同”中“還欠款5萬元”，根據兩個發音（huán；hái）是有兩種意思完全不同的解釋的。第三，擔保方面；如果我們合同的標的額比較大，風險高；擔心對方不能如期付款，可以要求對方提供抵押、質押、保證人等擔保方式，這會極大地降低我們的風險。
23知識產權風險
“龍井茶”“碧螺春”“大紅袍”，這些名稱在被一家韓國茶商注冊成了商標；再如“紅塔山” “阿詩瑪”“云煙”等香煙品牌同樣被國外商人搶注；澳大利亞的一個商人竟在一年內搶注了我國180件著名商標。這些熟悉的商標，告訴了我們要重視“知識產權的保護”。在知識經濟的今天，不管在國內還是在國際，愈來愈注重知識產權的保護；同時我們也要意識到，所有的法律保護，是以我們主動申請為前提的。如果我們缺乏這樣的法律意識，辛苦創建的品牌，最后可能并不屬于你自己。提示有三點。
第一，要樹立知識產權的意識；主動申請注冊商標、專利，以保護自己的知識產權。如海爾集團張瑞敏所說的商標能把一個企業“打暈”，而專利可以把一個企業“打死”。
第二，買賣合同中，作為買家，必須要求對方做出知識產權無瑕疵的權利擔保。否則我們在再次銷售、使用的時候可能成為被動的侵權人。
第三，商業秘密的保護。大學生創業的企業大多規模比較小，其創始成員必然會掌握到企業的諸多商業秘密，如技術工藝、客戶名單等。這是企業的秘密也是企業生產之本。如若沒有對應的商業秘密保護措施，一旦這樣的成員離開，必然會給剛剛起步的企業帶來極大商業損失。[2]
24法律維權風險
第一，時效期滿。這是維權的大忌。如關于訴訟時效，國家一般規定為1年、2年。比如拖欠貨款，超過2年、期間又沒有主張權利，法院就不會再受理這樣的案件了。
第二，訴訟地點。合同中最好約定在本方所在地；如果在對方的所在地，以后出現糾紛，可能基于成本的核算，會選擇放棄。涉及國際貿易合同就更是如此了。
第三，證據的保全。打官司就是打證據。完整的證據是勝訴的前提。所以要妥善保管交往中的材料。
3結論
大學生創業應該得到鼓勵。但大學生創業是一項高風險的活動，我們不是盲目地鼓勵。大學生要根據自身的優勢及專業特長甚至社會資源及可預期的風險綜合評估后進行選擇。我們都深知大學生創業風險高。怎么解決？除了本文所述，大學生樹立法律意識、重視創業每個環節的主要法律問題外，做好創業法律風險的防控必須從政府、社會、高校、創業者自身“四位一體”地構建一張法律風險防控網絡，政府加強法律政策等制度的完善，社會營造對于創業者的鼓勵氛圍，創業者打造自身免疫系統。[3]而高校作為大學生創業者的搖籃，要設立大學生創業專業法律服務平臺，完善創業教育中的法律風險教育，保證大學生的創業起航之時是適航的。
參考文獻：
[1]吳鳳麗經濟法視閾下大學生創業法律風險防范研究[J].安徽廣播電視大學學報，2016（2）
【關鍵詞】擔保機構 銀行 風險 建議
為有效擴大擔保行業規模，促進擔保業務的有序發展，近年來人民銀行、銀監局等相關部門頒布了一系列關于銀擔合作、擔保公司發展等方面的規章制度，有力地促進了擔保業務和銀行業務的雙贏發展，但從目前情況來看，由于諸多原因的限制，使得銀擔合作業務的風險漸顯，本文將著重分析銀擔合作的風險，進而尋求銀擔合作雙贏的有效路徑。
一、基本情況
近年來，張掖市融資性擔保機構經營管理逐漸規范，風險管控能力和穩健性有所加強。在《融資性擔保公司管理暫行辦法》（銀監會等七部委〔2010〕3號令）下發后，全市從事融資性擔保業務的擔保機構對照《辦法》的相關規定，著力規范自身經營行為，逐步樹立審慎經營意識，加強合規性建設，風險管控能力和經營穩健性有所增強。目前，銀擔合作繼續改善，為中小企業提供的融資性擔保業務有所增加。3月末，全市中小企業貸款余額達698694萬元，重點支持了河西水電、張掖市龍達鐵合金冶煉、西興能源、九天商貿、華瑞麥芽以及源博農牧業開發公司等100多家中小型企業。目前，全市與融資性擔保機構有業務合作的銀行業金融機構有6家。也有部分金融機構由于擔保公司注冊資金未達標、風險保證金不足、融資成本偏高等因素未開展此項業務。發放融資性擔保貸款的金融機構對擔保公司主要有以下要求：一是擔保公司準入后須向金融機構交一部分風險保證金，金額為注冊資本的10%；二是向金融機構繳納單筆貸款金額的10%—20%作為風險保證金。
二、存在問題
（一）融資性擔保貸款存在的問題
1.未建立有效的準入及退出機制
目前，雖然有的行已經著手對擔保公司的準入、退出進行規范。但是缺乏一套系統科學的準入和退出條件和指標，大都只是對信用等級、信用記錄、資本金以及資產結構等進行一些大致規定。并且，在準入、退出的流程、權責管理上也不夠成熟。
2.對擔保公司調查缺乏有效的方法和手段
目前，對擔保公司的擔保額度核定主要依據其注冊資本額度、資產結構質量狀況和在保余額。但是，金融機構核實擔保公司注冊資本的真實性和資產流動性存在較大難度。
3.對擔保公司的日常監管難以到位
如與農發行發生業務聯系的擔保公司通常具有異地擔保和分支機構較多的特點，對日常監管造成較大的影響。由于擔保公司在多家金融機構開立銀行賬戶，資金也散布在各個機構和被擔保客戶所在的開戶行。任何一家開戶行要想短時間內掌握擔保公司的資金情況都比較困難。
（二）中小企業貸款存在的問題
1.造成中小企業貸款難的根本原因是金融信譽問題
中小企業大多數是創業時間不長，缺乏歷史信用記錄，而且其內部管理制度和財務制度不健全，缺乏反映企業資金的具體信息。這就形成了中小企業與銀行等金融機構之間信息的不對稱，而在簡單的信貸業務中，銀行批準、發放貸款，主要考慮的是發放出去的貸款能否按期收回，即企業是否會按期還本付息，履行諾言。判斷企業能否履行還款義務的最好依據是過去的還款記錄，但大多數中小企業在歷史還款記錄方面是空白的，從而使得銀行及金融機構無證可考。加之我國社會信用體系發展的滯后，金融機構在考察企業信用行動方面，缺乏必要的數據支持，這也成為金融機構無法向中小企業提供貸款的原因。
2.抵押擔保難是造成中小企業貸款難的直接原因
我市大多數中小企業特別是個體企業及私營企業存在經營規模小、負債高，自身的固定資產很少，靠租賃取得的廠房、設備進行生產經營等，不能滿足銀行關于抵押貸款抵押物的要求，而且，中小企業多采用掛靠、合作經營方式，企業的固定資產、不動產的所有權和使用權都不明確，這也構成了抵押的障礙。
3.銀行信貸管理體制不完善是中小企業貸款難的重要原因
商業銀行在信貸管理中推行的授權授信制度，以及資信評估制度主要針對的是大中型企業，使信貸資金流向大中型企業的意愿得以強化，而且近年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業、大行業”集中有進一步強化的趨勢。同時，中小企業貸款具有數額小、頻率高、時間急等特點，銀行對中小企業貸款的管理成本相對較高，直接影響到銀行貸款的積極性。
三、相關建議
（一）建立風險補償機制
融資性擔保公司與銀行的合作初衷是為了有效分散金融風險，而不是轉接銀行信貸風險，因此建議建立合理的風險補償機制和風險分擔方式，在充分滿足共贏的前提下盡量提高擔保公司的擔保額度。而擔保額度一方面可以促進擔保機構的業務量的擴張，另一方面也使得銀行信貸規模擴大，提高了經濟效益。
（二）銀行嚴格把握準入原則
商業銀行在與擔保公司合作的時候，應該注意把握風險可控的原則，重點支持具備一定資金實力且業務發展良好、風險防控制度完善的擔保公司，且在合作伊始要嚴格進行資格審查，尤其要充分了解擔保公司的資金實力、公司背景、合規性以及注冊資本是否屬實等。
（三）完善融資性擔保公司相關扶持政策
建議相關部門要建立健全信用擔保相關法律法規，由于不能受到法律的保護，擔保公司發展中的法律保障越來越欠缺，一定程度上阻止了擔保業的健康發展，因此為了更好地完善擔保公司經營模式，建議相關部門能夠建立和完善相關的扶持政策和法律基礎。
［關鍵詞］互聯網金融；鄉村經濟；鄉村振興戰略
要解決鄉村振興戰略下鄉村經濟產業發展資金短缺的問題，最好的方法就是將外部資金資源導入鄉村地區，促使鄉村地區有能力推動經濟產業發展，隨后再償債，這與金融業務的基本流程非常契合，因此金融服務是實施鄉村振興戰略的重要渠道。但傳統金融服務并不能滿足現代鄉村產業經濟的發展需求，一方面傳統金融服務能予以鄉村地區的資金并不多，另一方面傳統金融服務需要人來回奔波，業務辦理流程耗時耗力，這些現象使得早期鄉村振興戰略的實施遭遇較大阻礙。而這些問題在互聯網金融服務下迎刃而解，金融企業可以借助互聯網與農民聯系，實現業務辦理，依靠互聯網信息對用戶信息進行審核，若審核通過能予以大量資金，因此現代鄉村振興戰略的實施要緊貼互聯網金融服務。
一、互聯網金融與鄉村振興戰略的關系
（一）互聯網金融是鄉村振興戰略的支撐
要實施鄉村振興戰略就必須為鄉村經濟產業提供經濟資源，使其有能力發展創新，最終在鄉村地區構建完整、有特色的產業環境，這樣鄉村的經濟產出能力就會大幅提高，這也是該戰略的最終目的。因此，擺在鄉村振興戰略實施面前的主要問題就是如何為產業經濟提供充足的經濟資源，這一問題單純依靠地方政府的經濟扶持是難以解決的，必須找到穩定的、強力的經濟來源，互聯網金融無疑可以充當這一角色，即互聯網金融企業可以在鄉村地區推廣金融APP，使農民通過APP辦理金融業務，而農民獲得資金之后就能開展創新創業活動，逐漸形成產業，這個過程就是鄉村振興戰略的實施過程，說明互聯網金融是鄉村振興戰略的支撐[1]。
（二）鄉村振興戰略是互聯網金融行業的發展助力
從互聯網金融行業角度看，該行業內各企業的活動都是為了謀求個體發展，間接推動行業發展，因此企業面對的問題就是如何實現發展，這需要企業大量開發外部資源，包括用戶資源與市場資源，但在該行業的長期發展下，城市環境的用戶資源及市場資源已經接近飽和，開發空間相對狹窄，因此金融企業要轉變思路，開拓新用戶，開創新市場。鄉村振興戰略的實施使得互聯網金融企業的業務范圍開拓到鄉村地區，這些地區以往很少與金融接觸，對于互聯網金融企業而言鄉村地區就是新市場，農民就是新用戶，企業一方面可以開發農民資源，增長新用戶，另一方面也能在鄉村地區開創服務站點或成立新企業，實現市場開拓。可見，鄉村振興戰略為互聯網金融行業帶來了巨大助力，有利于企業乃至行業發展。另外，鄉村地區人數眾多，且具有大量內生需求，鄉村地區的潛在價值龐大，這同樣說明互聯網金融有必要為鄉村振興戰略實施提供服務。
二、鄉村振興戰略的實施路徑
（一）破除困境，構建健全體系
在互聯網金融服務下，鄉村振興戰略得到強有力的支撐。為了降低風險，地方政府、金融企業等組織在實施之前必須認真分析戰略實施中的風險以及可能遇到的問題，要先解決問題，構建健全的戰略實施體系，才能充分發揮互聯網金融的服務效用，推動戰略順利實施。互聯網金融下鄉村振興戰略實施的主要困境與破除方法主要有兩個方面。1.法律保障力度低。互聯網金融本身是新時代下的產物，我國以往設立的有關金融安全保障的法律體系并未涉及互聯網金融，且現代相關法律體系還沒有來得及作出調整。例如，中國人民銀行、國家財政部等五部委在2019年出臺了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（以下簡稱《意見》），旨在通過金融服務來推動鄉村振興戰略實施，但《意見》中并沒有互聯網金融專項政策與法律規章，基本上是針對傳統金融服務的。因此，在當前法律體系下，互聯網金融中的一些風險阻礙了鄉村振興戰略的實施，分割了互聯網金融與鄉村地區的關系，很多農民在接觸互聯網金融服務之后，擔心金融企業設定的償債額過高，導致自身無力償還，現有法律對金融業務的每期償還額都有限制，只是這些法律規定未能適用于互聯網金融，使得農民不愿意辦理互聯網金融業務[2]。要解決這一問題，在鄉村振興戰略實施之前就要加強互聯網金融法律體系建設，為農民或互聯網金融企業提供強有力的保障，同時借助地方政策，正確引導互聯網金融企業為鄉村振興戰略實施提供服務，密切互聯網金融與鄉村地區的關系，最終破除困境。在法律體系建設中，可以參考現有法律的償還額限制條款，針對互聯網金融同樣設立償還額限制條款，打消農民的顧慮；在政策方面，地方政府應當引導互聯網金融企業優待農民，盡可能降低償還額，使得互聯網金融更容易被農民接受，密切互聯網金融與鄉村地區的關系，借助強有力的法律保障，推動鄉村振興戰略實施。2.農民征信缺失、風險防控體系缺陷。互聯網金融業務存在的風險都有雙向性，即同時針對互聯網金融企業與用戶，互聯網金融企業為了避免自身承受風險，必須通過征信信息來審核每一筆業務的風險概率，同時構建風險防控體系，保障審核結果合理、準確、真實。但在互聯網金融企業面向鄉村地區開展的業務活動中，許多農民沒有征信信息，使得風險防控體系出現缺陷，這是因為以往鄉村地區的發展與互聯網沒有太大關系，所以在互聯網中并沒有太多農民的征信記錄，在征信記錄一片空白的條件下，金融企業的風險防控體系將無法運作，不能判斷來自農民的業務風險，這使得許多企業出于自身風險防控目的，不會接受農民的業務申請，說明互聯網金融未能給鄉村振興戰略提供有力服務。面對這一問題，建議互聯網金融對沒有明確征信記錄的農民先實行小額貸款業務，同時獲取農民的相關信息，包括姓名、身份證號碼、聯系方式、住址等，就近設立工作站或委派區域專員負責催收債款的工作，若農民能準時償還每一期債款，則下一次業務辦理中企業就可以得到農民的征信記錄，適當上調貸款額度，待農民征信記錄完善，即可使用現有風險防控體系來進行風險管理，貸款額度可以恢復正常，甚至進一步提高。另外，在條件允許的情況下企業還可以入股的方式參與鄉村人員的創業，這種方式使企業成為鄉村產業的股東，可以對產業進行大量注資，這也是破除該困境的方法之一。
（二）了解農民需求，優化服務質量
互聯網金融在鄉村振興戰略實施中的服務質量不僅僅體現在貸款額度、業務辦理方式等方面，還體現在基礎設施建設方面。多數互聯網金融企業在鄉村基礎設施建設上都存在缺陷，嚴重影響了服務質量，難以給鄉村振興戰略實施提供有力幫助，這一問題主要表現為：企業現有的互聯網金融技術設施并不符合農民的需求，農民不知如何操作，用不上互聯網金融。因此，在鄉村振興戰略實施路徑上，互聯網金融企業必須了解農民需求，著手對自身服務質量進行優化。1.了解農民需求。現代鄉村地區普遍存在人口老齡化的現象，此類農民對于新鮮事物的接受程度比較低，很容易將互聯網金融視作“用不上”的事物。同時，雖然互聯網在國內普及率很高，但部分鄉村地區依舊存在網絡基礎設施薄弱、稀少、落后的現象，這無疑對互聯網金融服務造成了阻礙。這些現象恰恰說明了農民的需求，即農民希望互聯網金融被接受，且地區范圍內應有良好的網絡環境。2.優化服務質量。著眼于農民需求，互聯網金融企業要優化自身服務質量。（1）為了能讓農民接受互聯網金融概念，企業應當委派專人前往鄉村地區進行用戶開發，過程中要簡潔明了地傳遞互聯網金融概念，不要用太過專業的話語進行介紹，類似于金融產品、償還周期等專業名詞不建議使用，話語表達要確保農民聽得懂。同時，企業應當根據農民特征專門開發一款可辦理互聯網金融業務的APP軟件，最好能做到一鍵辦理，避免農民因操作過于復雜而不接受互聯網金融的現象發生。（2）互聯網金融企業應當與地方政府協作，出資進行鄉村地區網絡環境優化和建設工作，有必要引入4G網絡等先進通網方式或設立網絡服務站點，給農民提供優質服務，促進鄉村振興戰略順利實施。
（三）加強互聯網金融知識宣傳，培育農民互聯網金融素養
我國多數農民的互聯網金融素養處于低水平，大多都不知道什么是互聯網金融，相關認知比較淺顯，這些也會阻礙互聯網金融服務作用的發揮，阻礙鄉村振興戰略實施，這是當前必須破除的一大困境，具體表現為三個方面：其一，農民對互聯網金融認知不深，對互聯網、金融等概念認知不足，不知道互聯網金融對自身能起到什么作用，因此內心始終充滿疑慮；其二，農民普遍缺乏理財意識，多數農民抱有小農思想，多存錢、少花錢是他們的經濟管理思路，因此當農民發現互聯網金融需要自己將存好的錢交給企業時，會認為這是一種“花錢”的行為，且涉及金額比較大（至少對農民而言是較大金額），這時他們就會拒絕金融業務辦理建議，這種現象在現代依舊普遍，多數農民都沒有理財意識；其三，農民對互聯網金融的認知有誤，不少農民認為“金融就是騙錢的”，某些農民曾經辦理過金融業務，做過一些投資，但因自身專業素養不足導致投資失敗，這時農民就會認為金融的風險太大，而自身虧損的錢全部變成了企業的利益，這種事例在現代鄉村地區發生過多起，引起農民的普遍關注，許多農民對金融產生了錯誤認知。針對這一現象，互聯網金融企業必須加強金融知識宣傳，著手培育農民的互聯網金融素養，具體可從三個方面著手。（1）與地方政府協作進行宣傳，借助地方政府的權威性和公信力來吸引農民關注，暫時抑制農民錯誤的想法，為宣傳活動的開展與有效性提供基礎保障。（2）在宣傳過程中一定要注意方式方法，單純采用拉橫幅、發宣傳冊的手段是無法有效傳輸正確概念和思想的，建議互聯網金融企業以活動或行業會議的形式進行宣傳，宣傳過程中可以應用一些典型案例。例如，將抱有小農思想的農民與抱有互聯網金融思想的農民進行對比，先根據前者歷年經濟數據直觀展示小農思想并不會讓農民變得更富裕，反而大概率會越來越窮，再根據后者歷年經濟數據展示互聯網金融思想下農民通過投資、理財，成功在3年內讓自身資產上漲了50%，這樣就能沖擊農民的舊思想與理念，順利扭轉農民的認知，使得農民愿意深入了解互聯網金融的作用，這時即可告訴農民，可以通過互聯網金融業務去開創產業，提升自身造血能力，推動鄉村振興戰略實施。（3）面對對互聯網金融認知有誤的農民，企業單純憑借一面之詞很難在短時間內扭轉認知，但一定要持之以恒地對此類農民進行素養培育，借助其身邊接受了互聯網金融的農民案例，動搖其原本認知，逐漸讓此類農民接受互聯網金融，愿意借助金融業務投身到鄉村振興戰略中。同時，企業除了予以資金上的幫助以外，還應當幫助此類農民去經營投資產品或創立企業，最終即可扭轉認知，給鄉村振興戰略實施提供有力幫助。
三、結語
綜上，本文對互聯網金融與鄉村振興戰略的關系進行了論述，證實兩者關系緊密，前者能推動后者實施，后者能給前者帶來更大的收益。為了通過互聯網金融服務來實施鄉村振興戰略，文中還分析了戰略實施困境與破除方法，兩者整合后即為戰略實施路徑，能起到密切互聯網金融與鄉村地區關系、充分發揮互聯網金融服務的效用，從而促進鄉村振興戰略順利實施。
［參考文獻］
［1］于玲燕.鄉村振興戰略視野下互聯網金融發展與農村金融生態體系的構建［J］.農業經濟，2018（6）：109-111.
關鍵詞 校園網貸 問題分析 規制建議
一、校園網貸的產生與發展
隨著社會經濟的快速發展與物質需求水平的不斷提高，尤其是互聯網金融的井噴式發展，高校學生金融業務成為了銀行的一塊大蛋糕，各類校園借貸平臺如雨后春筍一般紛紛涌現：首先，新興的互聯網金融盛行推動了校園貸平臺的快速發展。第二，大學生群體旺盛的購買能力和與之不匹配的資金來源。第三，2009年7月，銀監會為了避免大學生信用卡壞賬增多的重大風險，下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，全面叫停大學生信用卡業務。第四，監管部門在校園貸發展初期未能發現其潛在的風險因素。
二、校園網貸平臺的實質與特點
（一）校園網貸的含義
校園網貸平臺是指面向大學校園在網上交易平臺辦理個人質押網貸業務，借入者和借出者均可利用網絡平臺實現借貸的在線交易。
（二）校園網貸的實質
摘 要 各類校園借貸平臺如雨后春筍般紛紛涌現，但由于校園網貸平臺監督管控不利，學生自控力不足，學校教育監管缺失等原因，校園網貸背后存在諸多風險，甚至可能觸犯法律。本文對規制校園網貸平臺提出一些建議，規范我國學生信貸體系建設。
關鍵詞 校園網貸 問題分析 規制建議務，與學生間訂立的是合同關系，從實質上來說比較像民間借貸合同，但又與民間借貸合同有所不同。
（三）校園網貸的模式
校園網貸模式大致有三類：一是提供購物分期網貸及較低額度現金網貸的“分期購物”模式；二是用于大學生助學、創業、消費的純網貸平臺模式；三是傳統電商平臺提供的購物信貸服務。
（四）校園網貸的特點
放貸門檻較低；網貸隱形費用較高；隱藏著高額的逾期違約金；消費群體龐大；平臺種類繁多。
三、校園網貸背后的風險分析
（一）校園網貸平臺本身存在的風險
一是審批簡單，門檻低，存在冒用他人信息貸款的風險；二是對貸款用途缺乏監管；三是征信信息無法共享，幾乎不了解用戶的信用狀況；四是實際年利率過高，“校園貸”的一些金融產品實際利率往往高達20%以上，遠高于正常利率水平。
（二）學生、家長、學校、相關監管部門存在的問題
學生方面，很多學生無視部分產品背后的高額利息帶來的金融風險，對遠超自己消費能力的商品進行攀比消費、放縱消費，最終深陷債務危機，只能寄希望于家長為其償還債務。
家長與學校方面，家長對孩子的消費缺乏監管，對他們的錢款用途知之甚少。而校方缺乏對此類借貸平臺在校園中傳播泛濫的監管和對學生的宣傳教育工作。
（三）校園網貸引發的其他問題
有些校園貸款公司對供貨商家的經營資質把關不嚴，使消費者購買的商品缺乏質量保障。
四、校園網貸風險的法律分析
（一）校園網貸存在的法律風險
一是網貸平臺違規風險。校園網貸行業剛剛興起，現有法律法規對其機構屬性、經營規則均沒有明確規定，導致網貸平臺容易出現未履行詳盡告知義務，違規發放貸款、欺詐客戶等情形，一旦發生糾紛，客戶舉證較為困難。二是借款人違約風險。平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數據共享，容易引發重復授信，加大借款人的違約風險；大學生沒有收入來源，校園網貸不要求提供擔保人，存在鼓勵和縱容借款人超出自身消費能力的傾向。三是其他衍生的法律風險。個別大學生利用同學、朋友等第三方的名義向網貸平臺借款，這種以他人名義獲取貸款歸自己使用的方式，根據行為人主觀目的可能構成詐騙罪、騙取貸款罪等不同罪名，若“被貸款”的同學主動參與其中或從中獲利也可能構成騙取貸款罪的共犯。
（二）校園網貸各方可能承擔的法律責任
與校園網貸存在的多方面的法律風險相對應的是校園網貸各方可能出現多種民事違法甚至刑事犯罪行為，從而承擔相應的法律責任。
一是民事違法行為。其一，合同虛假宣傳，校園網貸打著“低利息”甚至“無利息”的宣傳口號虛假宣傳推廣自己的平臺服務，但實際上卻不直觀公布相關收費標準，逾期費、違約金沒有明確數值，除了利息，有些校園貸款公司還加收高額服務費、咨詢費、賬戶管理費等，收費費率無標準。其二，合同欺詐嫌疑，《合同法》規定，合同內容需各方意思表示一致，并簽字蓋章，各執一份。但近九成學生在與校園貸款公司簽訂協議時，沒有看清協議內容，也沒有索取發票。其三，合同違約責任，校園網貸從本質上講是一種雙方當事人意識自治的合同行為，即網貸平臺提供貸款給大學生，從中收取利息或手續費，而大學生按約支付利息或手續費，獲得貸款滿足資金需求。一旦其中一方沒有履行合同或違反合同約定的內容，即構成違約，需承擔違約責任。其四，民事侵權責任，民事侵權責任的主體一般出現在網貸平臺一方。網貸平臺在防范出現壞賬方面，沒有從大學生實際還款能力出發，在借款信息嚴格審核上下功夫，卻在催收貸款方面，經常采取簡單粗暴的方式，嚴重情況下可造成侵犯隱私，這就需要承擔民事侵權責任。二是刑事犯罪行為。其一，擅自設立金融機構罪、非法經營罪。目前不少開展校園網貸業務的平臺實際上屬于非金融機構，而校園網貸顯然屬于金融業務。這些網貸平臺的設立如未獲國家有關主管部門審核批準，就可能涉嫌擅自設立金融機構罪。其二，非法獲取公民個人信息罪。校園網貸平臺與大學生借款人間發生業務來往時，無可避免地包含很多私密信息，這些海量的隱私信息一旦泄漏，容易被不法分子轉賣或實施其他違法犯罪行為而獲得利益，則將構成非法獲取、出售、非法提供公民個人信息罪。其三，騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉貸罪。個別大學生借款人為了貪圖享樂，超前消費，不惜偽造虛假信息和證明文件，冒用同學的信息來貸款，這種行為已游走于騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉貸罪的邊緣。其四，敲詐勒索罪。某些校園網貸采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收，以告知父母、同學、擴大影響等方式進行恐嚇，如果暴力催收情節嚴重的，可能構成《刑法》中的敲詐勒索罪。
五、關于規制校園網貸平臺的建議
（一）明確平臺監管主體
校園貸平臺一直沒有明確監管主體，導致很多平臺游走在法律的灰色地帶。管理校園貸平臺的責任不僅要落在銀監會肩上，還應該與教育部、各高校內部聯系，盡快明確各自責任。
（二）完善監管制度和健全法律規范
一是建立健全相關法律法規，營造民間借貸發展的法制環境，賦予民間借貸合法的法律地位，保障民間借貸合法權益。二是建立科學監管機制，嚴格規范民間借貸行為。三是建立利率定價機制，遏止民間借貸中的“高息”投機行為。
（三）加強平臺自身建設
一是與學生簽訂相關借款合約前將各項事宜以合約方式告知并得其親筆簽字確認；二是規范審批流程，對大學生貸款資質細致審核；三是貸款平臺需明確每筆款項真實用途，避免用于非法活動；四是加強技術人員對金融風險的預測、分析、規避能力。
（四）加強學生教育管理
加強大學生群體金融防控教育，樹立健康理性的消費觀和理財觀。家長要及時了解詢問孩子經濟狀況，學校開展金融風險講座等，幫助學生樹立正確的價值觀。
（五）加大學生資助信貸體系建設
除學業貸款，銀行也應為一些信用狀況良好、優秀的在校生提供創業和求職貸款，建立針對大學生創業就業的正規融資渠道。
關鍵詞：勘察設計；境外項目；成本
Abstract: On the domestic survey and design enterprise of high-quality low-cost profits earned overseas projects proposed enhanced ability to resist risks overseas projects, strengthen the cultivation of international talents to improve the ability of the international project contract negotiations, with a strength of enterprises to develop strong strong union and other comments and suggestions.
Keywords: survey and design; overseas projects; costs
中圖分類號：TU71文獻標識碼：A文章編號：
隨著國家宏觀調控政策的逐步實施以及企業化改革的深入，自收自支的勘察設計企業逐步轉企后，即刻面臨著國內勘察設計市場“蛋糕”萎縮、國際化大公司進駐、競爭日趨白熱化的困境，為此國內勘察設計企業開始瞄準建立國際型工程公司的轉型目標，實施“走出去”戰略，爭奪境外市場“蛋糕”。據統計2010年勘察設計行業境外業務占比已由2000年的3.08%上升至5.19%，2012年以勘察設計為主業的勘察設計單位收入超過4億元的企業中大多數已實施跨國戰略涉足國際工程業務。
國際市場的競爭，是綜合實力的競爭，更是設計產品質量、設計成本控制的競爭，勘察設計企業作為技術型、智力型企業，具有與一般企業不同的特點，如何從勘察設計企業的實際出發，研究建立新的成本管理模式，適應境外工程項目的需求，已是當前實施國際化戰略的勘察設計企業面臨的共同課題。為此，作者結合所在勘察設計企業近年來參與境外項目的實踐經驗，對國內勘察設計企業境外項目成本進行了分析和思考，針對境外項目成本控制提出了以下幾點意見和建議。
1．控制風險，減少成本
境外項目因所在國家不同，往往存在著政治、經濟、自然、社會、安全等眾多風險，勘察設計企業要立足境外項目，爭取更多的經濟效益，就必須增強風險控制意識。因此，做好安全論證、科學管理、謹慎決策的風險控制工作，是勘察設計企業贏得境外項目利潤的首要條件。
1.1科學評估境外項目風險
勘察設計企業管理層要高度重視境外項目的風險防控，建立企業境外項目風險管理評估機制，在境外項目開始前就要對項目所在國的市場準入和退出、工程技術標準、稅收、治安、環保、政局、法律法規、風土人情等方面的風險因素進行充分的了解，并依據企業發展狀況進行科學的論證評估，為項目的后續開展做好相應的準備，合理規避項目的潛在風險。在項目進行過程中，要設立專門部門和專門責任人，建立相應的規章制度，對境外項目實施動態評估，有效防范和規避項目實施過程中的各類風險。
1.2做好境外項目風險控制措施
勘察設計企業要根據境外項目風險評估的結果，在項目運作的各個階段都要認真加強對風險源的識別、分析和管理，科學制定風險防范管理、危機預警管理、應急預案管理、人員安全風險防控、財務風險防控、技術風險防控、外事安全防控、經營風險防控等一系列的境外項目風險防控制度措施，并通過培訓落實到每個責任人。勘察設計企業的境外項目風險防控管理的流程應與勘察設計的過程形成一個 有機整體，將風險管理整合到境外項目的業務流程之中，按照勘察設計的流程制訂相應的措施來把握每個環節的防控工作，并將風險防控責任落實到每個環節、每個崗位和每個員工。同時，要開展員工安全培訓和警示教育，引導參與境外勘察設計的人員樹立科學防控風險的意識，使風險防控時時存在、人人有責的企業文化深入人心。
2．培引人才，開源節流
勘察設計企業作為人才型、智力型企業 ，人力資源成本是勘察設計企業成本的主體，這決定了勘察設計企業不得不把人力資源成本作為其生存和發展中重要的因素來考慮。勘察設計企業參與境外項目，更要大力培養和引進國際化的專業技術和管理人才，研究屬地化管理的科學化人才機制，建立一支適應國際項目開發的人才隊伍，為境外項目的開源節流提供可靠的智力支持。
2.1加強專業技術骨干的國際化培育
為滿足境外項目對國際化專業技術人才的需要，勘察設計企業要加強對現有專業技術骨干的國際化人才培訓，可以通過與行業協會、知名國際工程公司等機構開展合作的方式，有針對性地開展一些專業技術培訓，培育一批熟悉國際項目通用的專業化管理模式、熟悉國際工程合同和法律法規、熟悉相關國家的政治文化和風俗習慣以及精通外文的國際化專業技術人才。此外，勘察設計企業在大力培養國際化骨干人才的同時，也要加強對重點人才的保護，防止在國際同行競爭中骨干人才的無謂流失。
2.2引進急需的國際化人才
為適應境外勘察設計項目的需要，勘察設計企業需要根據企業實際，探索國際人力和智力資源的開拓，適時引進一些急需的國際化人才，來幫助企業國際化戰略的逐步實施。因此勘察設計企業需要建立和完善國際化人才引進機制，拓寬引進的方式和渠道，創新國際化人才管理和引入理念，重點引進熟悉國際技術標準、規范和運作規章以及國際項目招投標的專業性國際化技術人才，引進懂得商務合同、了解國際法律、善于跨國管理和經營的復合型國際化項目管理人才等。
2.3靈活聘用屬地化人才
參與境外項目的勘察設計，除了了解境外項目所在國對行業技術的標準要求外，還需要了解當地宗教、文化、民俗等風俗習慣和企業所應承擔的社會責任，這樣才能使設計產品融入當地文化，使勘察設計企業被所在地居民所接受，進而提升勘察設計企業的國際品牌度和影響力。因此，可以根據企業和項目的的需要適當地聘用當地的一些技術或管理配套人才，一來可以在技術上是企業更快地融入當地要求，二來也可以在一些事務性的管理上幫助企業少走彎路，同時充分利用當地的人力資源還將極大地降低國內人員外派的成本，提高企業屬地化管理的水平，降低境外項目實施成本，規避境外項目風險。
3．談妥合同，減低成本
對于境外勘察設計項目，勘察設計企業需承擔更廣范圍的風險責任，簽訂合同前更要全盤考慮，要根據項目特點以及所屬國家實際情況，多方收集各類信息，對可能出現的潛在風險進行識別、評估，多爭取對自己有利的避險合同條款。目前勘察設計企業遇到的主要影響因素為兩個方面：一是匯率的變化，受金融危機的影響，匯率出現大幅度波動，歐元一路下滑，美元卻有所提升，匯率的不穩定對于以外匯結算的境外項目來說影響較大；另一方面是業主因金融危機的影響造成資金不足，勘察設計款支付風險加大。
境外工程勘察設計合同談判與一般合同相比，難度較大，在開展合同準備前，應首先編制合同談判大綱，大綱內容既要全面，又要有針對性。境外勘察設計合同中要特別要注意不可抗力風險和一些技術風險的明確，不可抗力風險常常是不可避免和不可控制的，所以只能通過采取各種措施以降低風險所造成的損失，在合同中應事先規定各參與方對不可抗力風險的分擔比例，技術風險則是遇到一些業主要求更改設計的技術要求，降低標準以節省造價或嘗試新技術以滿足創新需要，這些對于勘察設計企業來說都是具有潛在風險的，需要在合同中明確各自責任。
4．加強合作，分攤成本
近年來，越來越多的境外建設項目都要求以戰略聯合體或工程總承包的方式來承建，更有項目要求承包商帶資開發建設，勘察設計企業很難單獨承接勘察設計業務，必須與有資質的工程公司、國際投資公司或大型金融企業形成聯合體，通過合作來取得市場的準入機會。再加上近年來中國政府大力發展國與國的關系，為一些發展中國家提供買方信貸、發展援助和優惠貸款等政策和資金的支持，落實到一些大型的基礎建設項目往往會委托給國內的大型國有企業以總承包的方式去建設，因此開展與這些國有企業之間的合作，也是勘察設計企業開展境外項目的總要途徑之一。
加強與國際公司的項目合作，通過與大型企業的強強聯合，在合作中熟悉國際慣例及境外項目運作方式和流程，在合作中提升技術和管理水平，增強自身的技術、科研、創新、服務和投融資能力，又能形成優勢互補的效應，發揮聯合體的技術優勢、管理優勢、資金優勢、成本優勢、人才優勢、經驗優勢和資源優勢，揚長避短，共擔風險，合作共贏，最終取得境外項目的利潤最大化。
5.結語
建設部曾專門出臺《關于推進大型工程設計單位創建國際型工程公司的指導意見》，鼓勵有條件的大型勘察設計單位向國際型工程公司轉型，這給勘察設計企業在市場條件下的現代化企業轉型發展奠定了良好的政策基礎，國內勘察設計企業要抓住這一有利時機，制訂和實施國際化和綜合化戰略，增強抵抗境外項目風險的能力、加強國際化人才的培育、提高國際項目合同的談判能力、與有實力的企業開展強強聯合等，形成中國勘察企業低成本高品質的競爭優勢，參與國內外市場的競爭，進一步提升我國勘察設計技術在國際上的影響力和綜合實力。
參考文獻
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【關鍵詞】眾籌 互聯網金融 小微企業 風險防范
在經濟危機的背景下，伴隨著互聯網金融的發展，眾籌作為一種新興的商業模式，已逐漸成為小微企業和創業者的融資途徑。眾籌，即大眾籌資，指通過互聯網向眾人籌集小額資金為某個項目或企業融資的做法{1}，其由項目發起人（籌資人）、中介機構（眾籌平臺）、項目支持者（出資人）構成。
一、我國眾籌融資現狀
眾籌（Crowdflmding）起源于美國，最早于2006年在美國學者邁克爾的博客中提及。2009年，美國眾籌融資平臺――Kickstarter誕生，并在很短的時間內實現幾個創業者的籌資夢。眾籌給予了融資困境中的創業企業希望，迅速在創業領域得到了極大的追捧。
我國的眾籌開始于2011年，眾籌網站快速發展，于2014年初異軍突起，成為各行各業關注的焦點。鑒于我國相關金融法律法規和國家政策的規定，我國的眾籌模式基本采用非股權眾籌模式，2013年國內正式誕生第一例股權眾籌案例，即美微傳媒股權眾籌。目前，國內股權眾籌網站已超過15家，如天使匯、人人投、好投網、我愛創等，國內綜合性網站的如2011年7月上線的點名時間，是國內最早、發展最成熟的眾籌網絡平臺。2015年以來眾籌行業空前發展，眾籌據網貸之家聯合盈燦咨詢《2015年全國眾籌行業年報》數據顯示，2015年全國眾籌行業共成功籌資114.24億元，歷史首次全年破百億元，同比2014年增長429.38%。據世界銀行預測，2025年全球眾籌市場規模將達到3000億美元，而中國市場將占到500億美元的份額。
然而，相對于發展紅火的余額寶、P2P網貸等互聯網金融模式，眾籌模式在國內的發展還處于初級階段。相較于西方發達國家，國內眾籌行業市場偏小，多家眾籌類網站運營模式相近，同質化競爭嚴重，同時面臨項目失敗率高、用戶認可度低、平臺入不敷出而倒閉、項目籌資成功后“跑路”等困境。這些現象除了國內缺少高知名度的眾籌平臺引領外，與我國當前的傳統文化、法律環境、風險控制、機制設計、大眾接受程度等因素息息相關。但不容置疑的是，眾籌融資的誕生，必將打破傳統融資枷鎖，成為我國小微企業融資的新方向。
二、眾籌融資風險識別
由于我國眾籌融資模式起步晚，實踐時間短，其存在較多的不足之處，小微企業開展眾籌融資面臨很多的風險和威脅。本文結合現狀分析，考慮到眾籌行為的非理性因素，利用風險樹搜尋法，將從小微企業、出資人、眾籌平臺三個主體以及法律環境四個方面識別眾籌融資過程中的風險。
（一）小微企業
小微企業是眾籌融資的項目發起人，其風險主要來自于項目發起人非法集資風險、知識產權被侵犯的風險以及項目失敗的風險。一方面，股權眾籌的發展沖擊了傳統的“公募”與“私募”界限的劃分，使得傳統的線下籌資活動轉換為線上，單純的線下私募也轉變為“網絡私募”，從而涉及傳統“公募”的領域。在互聯網金融發展的時代背景下，“公募”與“私募”的界限逐漸模糊，專利申請不得法，使得股權眾籌的發展也開始觸及法律的紅線，出現非法集資、知識產權被侵犯等現象；另一方面，小微企業需要對企業的經營環境以及戰略發展目標有全面的把握，對眾籌融資模式有清晰的認識，并結合自身的實際對融資項目做出主觀決議，因而容易產生決策失誤的風險。很多因素都能導致眾籌項目的失敗，如發起人對項目的期望錯誤、對項目資金的誤用濫用、消費者信任危機導致項目失敗，等等。小微企業能否做出科學決策保證眾籌融資的成功，與決策者的認識水平、決策能力、決策背景及經驗等多方面因素有關。
（二）出資人
出資人是眾籌融資項目的股東或債權人，也是最終決策者。在眾籌活動中，投資者通常以隱名股東、股權代持人、合伙人、股東等法律地位參與到眾籌融資當中，而不同的身份地位對投資者本身產生的風險不同，如代持股的方式可能會導致廣大眾籌項目出資者的權益受到侵害。除了因法律地位帶來的區別化風險，出資人同時面臨著因領投人與融資者惡意串通引起的領投人欺詐風險、長期股權眾籌帶來的投資流動性風險、投資收益風險及超額籌資風險等。
（三）眾籌平臺
在眾籌融資中，眾籌平臺起到融資中介的作用，為資金供求雙方提供融資信息和交流渠道，通^網絡平臺進行機會發現和價值匹配，促成資源直接配置機制。眾籌融資平臺充當金融服務中介的職能，其服務水平的高低、服務質量的好壞直接影響小微企業的融資，是眾籌融資活動中又一重要的風險來源。眾籌融資平臺方面的風險主要是由于眾籌融資平臺的信用水平低以及安全性差等給小微企業帶來的風險。眾籌平臺并非交易所，亦非集資顧問，可能還構成經紀商，種種特征都隱性表明了其法律地位會帶來各種風險，包括非法吸收公眾存款、擅自發行股票債券等犯罪風險以及投資欺詐風險。
（四）法律環境
因我國眾籌發展時間短，存在的法律問題很多，主要包括以下五點：與非法集資界限模糊、缺乏配套法律環境、投資者保護難度大、缺乏失信問題的法律救濟、知識產權保護困難。目前眾籌作為新型的融資方式，諸多模式、特征和發展方向尚不明確，以何種方式、多大力度來監管眾籌已成爭論焦點。眾籌發展對監管調整的速度要求和準確性要求本身就構成一對矛盾，即便現在要求政府給出明確的監管方向，監管力度著實難以把握。
三、小微企業眾籌融資風險防范
對小微企業眾籌風險的防范，應緊密結合小微企業、出資人、眾籌平臺三個主體以及法律環境四個方面，在已有的研究基礎之上，了解現有的風險，多個角度共同規范，降低眾籌融資的風險，推進眾籌的健康發展。
從個體層面上出發。首先是是項目發起人，即小微企業。組織建設企業運營團隊，堅定項目開發目標，合理規劃項目進展，嚴格按照項目計劃實施進程。定期項目實施情況，與支持者展開交流，有選擇性地汲取大眾的意見。確定切實可行的售后服務方式，保障支持者享受類似產品的售后服務，提高項目的信譽度。其次是出資人。對于選定的支持項目要仔細閱讀項目說明書，評估支持的風險，以及自身的風險承受能力。明確自身支持項目的原因，是與發起人有共同的價值理念，期望其成功；或是希望獲得項目的產品和服務；或是把它作為一種投資方式，期望獲得更高的收益，不同的支持原因，所需要關注的風險源有別。
從第三方眾籌平臺建設方面出發。一方面，應構建第三方資金托管機制，眾籌平臺應建立與第三方支付機構的合作關系，委托具有良好信譽的銀行等第三方支付機構進行項目籌資款的收取和發放。在眾籌融資過程中，項目籌資款始終存放于第三方支付機構，完全與平臺自有資金隔離開來，實現資金管理的獨立性和透明性，從而避免眾籌平臺占用或挪用項目籌資款，降低眾籌平臺的信用風險，保障小微企業和大眾投資人的資金安全。另一方面，完善平臺的內部治理，建立眾籌平臺的內部管理體系，完善眾籌平臺的規章制度，優化業務流程，全面公開并嚴格執行項目審核標準和審核過程，破解信息不對稱性，防范眾籌平臺的道德風險和逆向選擇。
最后是我國眾籌法律環境，應立足本國實際，同時借鑒美國眾籌融資立法的經驗，盡快出臺專門針對眾籌融資的法律法規，明確眾籌融資的合法地位，為小微企業融資提供便捷性和經濟性。從法律角度上，出臺法律法規盡快合理解釋小微企業眾籌融資可能涉及的非法集資、非法發行證券等問題，破解眾籌融資的模糊邊界。同時，借鑒國外經驗，加快眾籌融資的立法，從法律層面制定我國眾籌融資的標準，包括融資項目類型、融資時間、融資額度、回報方式、大眾投資者的人數和投資規模等，為眾籌融資提供合法性保障，鼓勵并促進小微企業眾籌融資的發展。
四、總結
眾籌融資的興起打破了傳統融資的枷鎖，為破解小微企業融資難問題提供了新的渠道。但在眾籌融資過程中，從小微企業、出資人、眾籌平臺三個主體以及法律環境各個方面，都不可避免地存在不小的風險。從保護出資人、項目發起人和眾籌平臺等各方利益廚房，提出相對應的政策意見，保證眾籌融資在國內能夠健康有序發展。
注釋
{1}《牛津詞典》2011年收錄。
參考文獻
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一、小額貸款業務現狀
以郵政儲蓄銀行郴州市分行開辦的“好借好還”為案例的小額貸款主要面向微型或小型企業主、個體戶、農戶等發放,主要特點是零抵押質押、手續簡單、方便快捷、利率偏高、考核嚴格。
據調查，申請者滿足“年齡在18-60周歲，具有當地戶口或在當地居住滿一年”、“從事的生產或經營項目符合國家產業政策和法律法規的規定”、“有工商部門核準并年檢的營業執照(商戶貸款)”、“有固定經營場所并在業務開展區域內”4個條件,便可提出貸款申請。只需有效擔保,信貸部門調查核實后，最快3日便可得到貸款資金。貸款期限為1-12個月,還款可采用一次性還本付息、等額本息、階段性還款（在寬限期內只還利息，超過寬限期后按等額本息還款）等方式。
據調查：對于資產質量掌控，總行規定：逾期臨界點為3%，超出3%則自動關閉信貸系統。由于盲目擴張業務，改行信貸系統曾經在2009年被總行關閉，目前該行已經嚴格控制業務規模，同時健全機構、鍛煉隊伍、掌握信貸技術。
二、小額貸款管理凸顯的問題與成因
1、貸款營銷困難、市場份額拓展難度加大
小額貸款難以打開郴州市場的原因主要有以下五個方面：一是客戶的局限性。該產品設計定位于高端的、現金流充裕的個體戶、商戶、農戶，對象選擇要求嚴格，許多客戶因無法同時滿足四項硬性條件而被拒之門外。雖然在客戶營銷上采取了許多超常規的宣傳與激勵措施，但小額貸款市場并不活躍，“有勁難使、客戶飽和、有錢無市、報國無門”成了調查中聽到最多的感嘆；二是貸款利率局限性。該產品利率雖然較民間融資偏低，但也相當于同類金融機構利率的兩倍以上，客觀上客戶更愿選擇其他金融機構而不愿“高就”。利益驅動小額貸款更多限于臨時急需、燃眉之急，而非長宜之計。反映到貸款上即呈現出明顯季節性特征――商業旺季（12月――2月）投放急增，淡季則貸款回籠，存量銳減，業務難以持續拓展。三是貸款金額的局限性。據了解，郴州經濟相對比較發達，個體工商戶臨時資金需求量較大，10萬元在生意旺季根本解決不了什么問題，盡管安全性、流動性有保障，但是小額貸款單戶上限制約了其發展潛力；四是貸款繳還方式局限性。該產品在制定還款繳息方面盡管有幾種選擇，但均要求從第三、四月開始就還本付息。這種自律、謹慎、科學的設計模式并不匹配實體經濟固有的規律，經驗表明其很難適合工、農業生產融資需求。五是考核的局限性。該產品以貸款不能準時還本付息為劃分不良貸款的自動生成標準，連續逾期3次、累計逾期5次或形成不良的客戶，就列為黑名單客戶，全行逾期率超3%就自動關閉信貸系統，信貸員在催收時容易與客戶產生摩擦，容易誘發常規客戶懼貸、信貸員惜貸心里。調查中有些員工就反映其轄內不少客戶僅因不滿頻繁催收而提前還貸、銷戶。
2、貸款風險開始顯現，不良貸款呈上升趨勢
2009年曾經有一個支行因不良率超出3%的臨界點而遭停貸。造成不良貸款顯性增長的原因主要有以下幾個方面：
一是產品設計的先天因素。據調查，該行小額貸款實行五級風險分類，結合擔保方式和貸款逾期時間，貸款在合同期內，只要從第4月起沒有履約還本付息，逾期1天則視為關注貸款，逾期11天以上則視為次級（不良）貸款。在實際操作過程中，有些客戶并非由于經營不善可能造成貸款損失，而是由于一時困難或疏忽以致本息清繳延誤，就會導致貸款定性為不良。由于設計、考核剛性，造成賬面不良率虛擬擴大、波動頻繁、反映失真，不利于上級監管；二是社會因素。由于征信系統缺失加上從業經驗不足，有部分貸款貸前調查掌握情況與實際情況不符，有些客戶在多家金融機構融資，甚至在典當行、私人錢莊高利貸款也無法識別， 致使貸款到期追討困難；三是技術因素。目前貸款規模控制嚴格，增長受到限制，存量不良難以收回，致使不良貸款“水落石出”、顯山露水。
3、貸款管理成本大、信貸隊伍力量凸顯力不從心
零售型金融業務與批發型金融業務相比，人工費用成本高、平均收益低、風險相對大。因此，金融機構在賣方市場條件下缺乏放貸熱情，通常采用公司擔保或抵押品門檻作為主要放貸條件來防控風險。郵政儲蓄銀行開辦的小額貸款零質押、抵押，依賴純信用保證及聯合保證，由于要掌握客戶真實的收入預期比較困難，加之貸前調查對客戶的經營風險、道德風險難以預期，信息不對稱，往往為貸款催繳留下隱患。突增了管理成本與工作強度、難度。開辦一年來，已有多家支行因催繳受阻而上訴法庭甚至求助公安網上通緝追逃。
調查了解 ：由于擔心逾期貸款超臨界點引發信貸系統自動關閉，幾個支行的員工都疲于貸款清收，變相“消防隊”，控制不良貸款率成了單位第一要務。信貸崗位力量不足，須抽調大量人力資源、外聘專業人士成立清收攻堅隊伍，人力、物力、財力高度傾斜，業務拓展、機制創新、內控管理等工作因此大打折扣。
三、幾點建議
小額貸款業務發展的好壞直接關系到行業未來信貸業務發展的信心與服務“三農”的宗旨。就金融領域看，當前甚至將來一定時期內仍為賣方市場。各金融機構一方面為防控風險會進一步抬高信貸門檻，同時，為謀取發展會更主動營銷尋找“黃金”、“白銀”客戶。盡管擴內需、保增長、謀發展的社會資金需求潛力極大、中小企業、私營經濟融資難的課題仍無法有效破解，但銀行業面臨的客戶難找、貸款難放、資金運用率不高的問題也普遍同時共存。
鑒于郴州郵政儲蓄銀行小額貸款運行狀況的調查，小額信貸作為服務“三農”融通資金的重要渠道，其社會意義是不言而喻的，幫助其做大做強，改革創新、修正完善，具備較強的核心競爭力，是現階段經濟金融發展的要求。為了促進小額信貸的發展提出以下幾點建議：
1、適當調低貸款利率。一方面金融市場利率公開、透明、趨同，如果一味居高不下，即便再好的服務質量，也會在行業競爭中“曲高和寡”；另一方面，小額貸款服務的中小私營企業主、個體工商戶、農戶，本身就屬創業起步、積累不足、抗險力弱群體。如果融資成本偏高，會阻礙其發展的信心與步伐，從而削弱其群眾基礎。考慮到小額貸款的管理成本與風險狀況，其利率可參照當地農村信用社執行。
2、適當調高單戶貸款上限。由于小額貸款上限制約，相當多的貸款客戶在多家金融機構同時融資，極不利于管理。如果適當上調限額，將會在多方面利于銀行業機構發展業務。
3、改進催繳、考核方式。在貸款合同期內利息可采取月末結繳、寬限約期方式；本金可采取更靈活的協商方式；在考核上要反映貸款質量的真實性，不宜虛擬、擴大貸款風險。
關鍵詞:成因分析 現狀及難點 盤活清收措施 對策建議
一、形成不良貸款的成因分析
(一)基本情況分析。2009年末,蘇仙區支行共有開戶企業22家,貸款余額61578萬元,其中政策性及準政策性貸款13493萬元,占21.91%;商業性貸款48085萬元,占78.09%。年末不良貸款企業5家,金額13075萬元,占貸款總額的21.23%,占全市農發行不良貸款總額的99.2%。
(二)業務發展分析。2004年,國務院第57次常務會議后,銀監會陸續批復農發行開辦新業務,作為地處城鄉結合部的蘇仙區支行,憑借地理區位優勢和郴資桂經濟開發走廊一體化發展優勢,在全市農發行率先開展了新業務營銷,在對評估、調查不太熟悉的情況下,簡評估、粗調查,使一些貸款條件不成熟的農業小企業項目進入了農發行門檻,以致形成了部分農業小企業先天不足,后天難補的信貸風險隱患。
(三)監管情況分析。對新開辦的商業性貸款業務,沒有管理模式,監管方式尚在摸索中。因此,在新業務起步階段,客戶經理對如何管好首筆貸款跟蹤、資金支付、企業現金流、企業經營動態分析、企業銷貨款回籠管理等,常常顧此失彼。因缺乏管理經驗,對企業的經營分析不透,風險判斷不準,對企業的資金盯不死、管不住,以致一些企業出現了經營風險,也未能及時發現和化解,導致了不良貸款的形成。
(四)機制建設分析。農發行新業務起步階段,一些規章制度尚在建立和完善中,基層行信貸管理仍然沿襲收購資金封閉管理辦法,這與商業性業務管理顯然不配套,也不適用,與之相適應的約束機制、風險防控機制尚未健全。從調查情況看,該行少數客戶經理在貸款發放后,不及時深入企業跟蹤管理,不及時分析企業經營動態,不及時分析企業經營風險,在企業出現風險后,未能采取重大事項報告制,以致造成不良貸款處置被動,清收難度加大。
(五)員工素質分析。從客戶經理結構分析看,年齡偏大,素質參差不齊。該行7名客戶經理中,40歲以上的5人,占71.4%;35歲以下的僅2人,占29.6%,年齡偏大;7名客戶經理中,有2人是由會計調整到信貸崗位上的,信貸業務不熟,另有1人因其他原因,不能正常履行監管任務。因客戶經理業務素質參差不齊,給信貸監管工作帶來了一定難度。
(六)金融環境分析。目前農發行的商業性貸款,特別是產業化龍頭企業及農業小企業貸款,基本上是民營企業,這些企業法人代表絕大部分品德優良、誠實守信;但也有少部分企業法人品德惡劣,不擇手段,千方百計從農發行騙取貸款。如該行支持的郴州朗坤生態野生養殖開發有限公司,2007年與農發行建立信貸關系,第一筆貸款500萬元,其中擔保300萬元,抵押200萬元,是真實合法有效的。但貸款到期后,該公司的抵押土地屬工業用地,因閑置多年未開發,國土部門要收回,企業法人則采取仿造土地他項權證辦法騙取了500萬元續貸,問題暴露后,企業法人逃之夭夭,導致500萬元不良貸款難以收回。
二、不良貸款清收處置工作的現狀及難點
(一)不良貸款現金清收難度加大。長期以來,農發行的貸款主體集中在國有糧食購銷企業。隨著糧食購銷體制改革的深化,多數國有糧食購銷企業經營基本停滯,已無清收潛力。其余正常經營的企業由于受國家宏觀調控政策、糧棉油市場價格、自身經營機制等多種因素制約,經營利潤微薄,自身消化能力有限,不良貸款現金清收難度越來越大。
(二)不良貸款處置手段缺少多樣性。目前,國有商業銀行及金融資產管理公司處置不良貸款的手段有依法清收、以物抵債、債務重組、債權轉股權、打包出售、資產證券化、信托處置、破產清算等。而農發行不良貸款處置手段僅局限于現金清收、呆賬核銷、以物抵債及表外欠息減免。手段的單一性嚴重制約著農發行不良貸款的清收處置進度。
(三)貸后監管工作薄弱。一是少數行仍存在“重貸輕管”的現象,貸后監管工作薄弱,不能及時發現貸款使用和企業經營過程中存在的風險。二是極少數行為了完成不良貸款“雙降”和收息任務,放新收舊,掩蓋了貸款的真實風險。當企業經營和支付發生危機時,已錯過了清收處置的最佳時機。
(四)信貸資產的法律保護缺失。主要表現在:一是雖然國有糧食購銷企業的主渠道作用淡化,但作為政策性的國有糧食購銷企業,依托國家賦予其糧食購銷的特權,資金運用仍存在一定的隨意性,使得政策性信貸資金安全難以得到保障,這也是農發行信貸資金被擠占挪用的根源所在。二是在國有糧食企業改制過程中,農發行債權的法律保護相對薄弱,農發行對企業改制過程中的經營活動缺乏有效的法律監督依據。三是出于對社會穩定等政治因素的考慮,地方政府和司法部門對地方利益的偏袒現象仍然存在。農發行主張債權,依法后,往往是贏了官司贏不了錢,保全信貸資產顯得尤為艱難。
(五)以物抵債難,變現更難。一是在借款人和擔保人無力償還到逾期貸款時,銀行為保全信貸資產,不得不降低以物抵債的門檻,導致其接受的抵債資產存在先天缺陷。
(六)稅收政策、法律法規支持不夠,加大了不良資產處置成本和難度。一是在不良資產處置上,農發行與資產管理公司享受著不平等的政策待遇。資產管理公司在處置抵債資產時享受免征增值稅、營業稅、契稅、房產稅和城鎮土地使用稅等多項優惠。而農發行在不良資產處置上優惠政策很少,在接受和處置抵債資產時重復征稅,不良貸款處置成本較大。如抵債資產從取得到處置變現,需要交納的稅費多達10余種,占抵債資產價值的20%～40%。二是不良資產處置面臨諸多法律問題。惡意逃廢銀行債務是形成不良貸款的主要原因,而目前法律尚未明確惡意逃廢債務的行為人該承擔怎樣的法律責任,對其缺乏有效的約束、制裁,隱匿、轉移財產行為屢有發生,使不良貸款有效處置難以實現。
三、對策與建議
(一)要堅持有效發展,不能盲目發展。“有效發展”是農發行的基本經營方針。“有效發展”就是“全面、協調、可持續發展”。實現有效發展,就是要走政策、規模、質量、效益相統一之路;就是要資產、負債、中間業務一起抓;就是要人的全面發展和內控管理一起抓。尤其在信貸業務發展上,要嚴把準入關,堅持貸款條件,寧要穩定有效發展,不要快速盲目發展。
(二)要堅持執行制度,不能違規操作。銀監會頒布的“三個辦法一個指引”和總行16項信貸管理制度,是實現農發行有效發展的基本準則,必須貫穿到業務發展全過程,嚴格執行,規范操作,不得取舍,不能搞我行我素。要抓住當前銀監會和總行布置的“案防制度執行年”活動契機,努力營造執行制度、防風險、防案件的良好氛圍,確保全行合規經營,穩健發展。
(三)要堅持履職盡責,不能監管缺位。切實履行職責,用心監管企業,才能及時發現風險,才能及時采取措施控制風險。客戶經理要做到“腿勤、手勤、口勤”,經常深入企業了解情況,經常分析企業經營動態,經常反映企業風險狀況,真正落實盡職記錄管理。客戶經理要創造性地開展監管工作,認真總結監管工作方法和規律,提高監管服務水平,幫助企業改善經營管理,及時防控和化解貸款風險,為實現銀企雙贏作出自己的貢獻。
(四)要堅持以人為本,不能放松教育。堅持以人為本,是實現農發行可持續發展的根本保證。發展業務,加強管理,防控風險,需要相適應的高素質隊伍。因此,加強隊伍建設,強化素質層培訓工作顯得更為重要,不能抓了業務發展而放松隊伍建設,要根據業務發展需要,分期分批組織隊伍培訓,不斷提高業務素質。同時,要加強思想政治教育,引導員工正確處理人生觀和價值觀,做到愛崗敬業、扎實工作,廉潔辦貸,爭創業績。
