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關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村金融體系
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02
引言
農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分為支援“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”做出了重要貢獻。商業(yè)銀行的發(fā)展對推動農(nóng)村經(jīng)濟，保持社會穩(wěn)定都發(fā)揮了舉足輕重的作用。近些年，一些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與城市金融體系接軌，同時還要承擔助推農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重任，成為金融體系中一支特殊的經(jīng)濟力量。然而，在金融市場環(huán)境風云突變的情況下，如何在激烈的競爭中履行了自己的使命，又達成了最初設(shè)定的目標，在金融市場中占有一席之地，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該思考的。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路做簡要的探析。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行的概念及發(fā)展現(xiàn)狀
1.農(nóng)村商業(yè)銀行
商業(yè)銀行的本質(zhì)是金融資產(chǎn)的商業(yè)化運作，以追求最大的經(jīng)濟利益為目標，以負債的形式籌集資金為途徑，是集信息中介、支付中介、代收代付、財務(wù)咨詢?yōu)橐惑w的特殊企業(yè)。中國銀監(jiān)會將商業(yè)銀行分為五類，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行為其中之一。銀監(jiān)會統(tǒng)一管理全國所有的農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)中的一種，其所有性質(zhì)為股份制，其主要責任就是服務(wù)于所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟提高。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（1）改革初見成效
我國農(nóng)村金融體制改革是自2001年開始的，在這十幾年的時間里，改革初步完成，并取得了預(yù)期的效果。2009年，一些農(nóng)村商業(yè)銀行為了提升市場競爭力，開始在其他區(qū)域設(shè)立自己的分支機構(gòu)，其中，天津市就有2家農(nóng)村商業(yè)銀行在異地開設(shè)分支機構(gòu)，江蘇省16家，安徽省3家。截止2011年，農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)突破28100億元，稅后利潤高達301.8億元。
（2）貸款運行質(zhì)量低
在2011年末，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率為1.87%，比全國商業(yè)銀行不良貸款率低0.77。截止到2001年，全國成立的97家農(nóng)村商業(yè)銀行來看，農(nóng)村商業(yè)銀行中涉及不良貸款率為3.02%。由此可見，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款運行質(zhì)量較低。
（3）基本滿足融資需求
農(nóng)村商業(yè)銀行在成產(chǎn)伊始，通過多種渠道基本上可以滿足融資需求，可以募集到促進“三農(nóng)”發(fā)展的所需資金。2010年12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港H股上市，正式拉來了農(nóng)村商業(yè)銀行上市融資的大幕。2011年，多個地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行都開始積極籌備上市融資。
（4）發(fā)展戰(zhàn)略不明晰
農(nóng)村商業(yè)銀行存活于金融市場競爭日益激烈的大環(huán)境之中，其中雖不乏各種機遇，但存在更多的是挑戰(zhàn)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展，就要立足于根本，認清自身所處的內(nèi)外環(huán)境，通過對自身已有條件進行深入的分析，制定出具有可行性的、科學性的發(fā)展戰(zhàn)略。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢分析
1.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢
（1）效率較高
農(nóng)村商業(yè)銀行與其他大型商業(yè)銀行相比，由于其規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)層次少，業(yè)務(wù)處理流程簡化，工作節(jié)奏快，工作效率高。其效率除了體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的辦理上，同時還體現(xiàn)在銀行針對市場變化做出決策的速度。農(nóng)村商業(yè)銀行的運作靈活動性，對市場特殊情況的發(fā)展反應(yīng)也十分靈敏。高效率是農(nóng)村商業(yè)銀行的重要優(yōu)勢。
（2）網(wǎng)點覆蓋范圍廣
農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社改制后的基礎(chǔ)上形成的。眾所周知，農(nóng)村信用社擁有遍布整個農(nóng)村地區(qū)的、數(shù)量較大的網(wǎng)點。與之形成鮮明對比的則是其他商業(yè)銀行不斷的減少農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量，減少下放的信貸權(quán)限。然而，近些年農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，對貸款數(shù)量的需求不斷增加，農(nóng)村商業(yè)銀行覆蓋廣大農(nóng)村的特點也就占據(jù)了可以擁有更多客戶的優(yōu)勢。
（3）薪酬結(jié)構(gòu)合理
農(nóng)村商業(yè)銀行為了調(diào)動員工的工作積極性，制定了富有挑戰(zhàn)性的績效薪酬結(jié)構(gòu)，將工作人員的薪酬與工作績效掛鉤。一些農(nóng)村商業(yè)銀行還建立了薪酬增長機制，如果銀行的經(jīng)濟效益發(fā)生變化，或者是物價水平，其他銀行的薪酬發(fā)生調(diào)整，銀行都會對銀行進行動態(tài)調(diào)整，始終讓薪酬的總體水平與勞動生產(chǎn)率保持平衡。每季度和每年，還會根據(jù)效益情況，實施激勵利計劃。
2.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的劣勢
（1）不重視員工培訓
農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展離不開工作人員專業(yè)技能的提高，提高工作人員的工作能力就必須定期開展員工培訓，以嚴格的考核方式審查培訓效果。然而，很多農(nóng)村商業(yè)銀行由于地處偏遠農(nóng)村，并且只重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視員工培訓，并非制定健全的員工培訓機制，不效的制約了員工潛能的發(fā)揮，也員工工作能力的持續(xù)提高。
（2）管理機制不科學
農(nóng)村商業(yè)銀行對崗位與員工的管理一直遵循因事設(shè)崗、以崗定員的原則。并且明確劃分每個崗位的職責。但是在實際情況中，被招聘來的員工并沒有被安置在最合適的崗位上，崗位的職權(quán)劃分也很模糊。員工崗位的調(diào)動也并不能從全局出發(fā)，既限制了員工專業(yè)技能的發(fā)揮，也不利于銀行的長遠發(fā)展目標的實現(xiàn)。
（3）信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)缺失
信貸業(yè)務(wù)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行管理的重點，銀行應(yīng)該根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的辦理流程，設(shè)立嚴格的管理制度，應(yīng)有貸前調(diào)查、授信審查、貸后管理等，同時還要建立科學、適宜的風險管理系統(tǒng)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行受計算機網(wǎng)絡(luò)的限制，并不能使所有的銀行都采用統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，這就導(dǎo)致了在實際工作中，信貸業(yè)務(wù)的辦理沒有形成統(tǒng)一的流程，容易在業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)紕漏，增大信貸風險。
三、探析農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
1.優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)
農(nóng)村商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中占有一席之地，除了發(fā)揮其地域優(yōu)勢外，更為關(guān)鍵的就是打造適合農(nóng)村地區(qū)的、低風險率的特色產(chǎn)品。加強員工培訓，提高員工專業(yè)技術(shù)水平，建立有針對性的專業(yè)團隊，例如專業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展團隊，專業(yè)營銷團隊等。采用多種營銷方式，創(chuàng)新多種營銷渠道，提高農(nóng)村居民對農(nóng)商行的認可度。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟與人文特點，合理的拓展業(yè)務(wù)，精化業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)。
2.建立客戶營銷模式
農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展必段秉持客戶為銀行發(fā)展的重心這一原則，為用戶提供適宜的特色優(yōu)質(zhì)服務(wù)，形成全方面的金融服務(wù)體系。客戶營銷模式的構(gòu)建，首先要對客戶進行分類，農(nóng)商行客戶可以分為大型客戶、中型客戶以及小客戶。對于大型客戶，銀行應(yīng)審時所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，深入調(diào)查大客戶的資產(chǎn)運作情況，穩(wěn)步推進與大客戶之間的合作關(guān)系。對于中型客戶應(yīng)對建立長期、穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系為目標，并圍繞這一目標，展開創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)服務(wù)。小型客戶的維護則在于其服務(wù)的實際可行性以及對于小型客戶的適應(yīng)性。
3.提升財務(wù)管理水平
商業(yè)銀行的財務(wù)管理工作關(guān)系到一個階段內(nèi)銀行是否可以獲得利潤，經(jīng)營是否實現(xiàn)了預(yù)期目標。銀行都會制定詳細的計劃財務(wù)，計劃財務(wù)作為銀行在一定時期內(nèi)財務(wù)活動的重要依據(jù)，也是各個業(yè)務(wù)部門展開經(jīng)營活動的目標參考。提升財務(wù)管理水平，重視計劃財務(wù)的作用，就要讓計劃財務(wù)精準的分析出當前銀行所面臨的財務(wù)狀況，面對動蕩的金融環(huán)境，對銀行未來業(yè)務(wù)的發(fā)展做一個預(yù)測，制定緊急情況財務(wù)應(yīng)急預(yù)案，合理的規(guī)避金融環(huán)境變化所產(chǎn)生的風險。財務(wù)管理要圍繞“目標利潤”這一核心，將銀行開展的所有業(yè)務(wù)都納入到預(yù)算體系中來，讓所有員工都加入到財務(wù)控制活動中來。預(yù)算管理要貫穿于銀行業(yè)務(wù)開展的整個進程中來，有效的管理與控制體系作為實現(xiàn)預(yù)算目標的可靠保障。
4.重視風險管理
農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營模式?jīng)Q定了其經(jīng)營業(yè)績受市場變化因素影響較大。如果銀行的實際經(jīng)營狀況與經(jīng)濟收益與預(yù)期目標發(fā)生偏差，銀行就可能會蒙受風險。商業(yè)銀行風險主要有信用風險、流動性風險、操作風險和市場風險等幾種類型。風險管理是任何一個商業(yè)銀行管理的重要內(nèi)容，其嚴格的管理制度應(yīng)包括風險管理的各個環(huán)節(jié)及因素，包括風險的識別、風險的評價以及風險的處理等。重視風險管理，就要積極主動的探析有可能誘發(fā)風險的各種誘因，籌備風險應(yīng)對措施，制度資本補充計劃，將銀行的經(jīng)濟損失降到最低。
結(jié)語
當前，農(nóng)村商業(yè)銀行處于我國社會穩(wěn)定發(fā)展的歷史大環(huán)境下，其發(fā)展過程中，既要面對機遇與要面對挑戰(zhàn)。居民對金融產(chǎn)品的需求日趨多元化，對金融市場的關(guān)注度也日益升溫，以及國家政策對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來講都是重大機遇。然而，越來越嚴格的外部監(jiān)管與貨幣政策，風險管理難度以及同行業(yè)激烈的競爭都是巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行想要取得可持續(xù)發(fā)展，就要立足于自身優(yōu)勢，借鑒其他銀行的先進管理經(jīng)驗，維護與拓展與合作伙伴的關(guān)系，健全業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，制定完善的發(fā)展戰(zhàn)略，加快發(fā)展步伐。
參考文獻：
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互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢非常快，尤其是移動支付、網(wǎng)上購物、云閃付等技術(shù)，與先前網(wǎng)上銀行支付的傳統(tǒng)金融模式大為不同，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成了相當大程度的沖擊，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合產(chǎn)生一種新的金融業(yè)態(tài)，借鑒劉倩對金融本質(zhì)剖析，是對復(fù)雜的環(huán)境下進行配置優(yōu)化。而傳統(tǒng)金融業(yè)資金配置較單一，融資方式主要有直接融資、間接融資，直接融資依靠資本市場進行“面對面”融資，像資本發(fā)展程度極高的國家都是如此，間接融資是借助中介（銀行、民間借貸、P2P等第三方機構(gòu)）來完成資金從供給方到達需求方的過程，供求雙方并未形成直接的交易關(guān)系，而以此為主要融資方式的國家總是會形成較強的銀行金融系統(tǒng)，降低風險對金融來說是重中之重，金融主體應(yīng)做到大大降低由于信息不對稱而產(chǎn)生的交易成本，減少惡意拒付的道德問題，來實現(xiàn)企業(yè)財富最大化，金融中介（第三方金融等）具有減少交易成本專業(yè)與規(guī)模優(yōu)勢的特點，對中小企業(yè)等其他個人融資更能降低成本，相比與“面對面”融資方式，有利于中小企業(yè)以較低的成本融資，直接融資與間接融資是相輔相成的、共同促進資本市場發(fā)展的兩種方式，不同的金融主體需要的方式不一樣，擇適者而為之。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及分類
對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學者們目前尚未形成統(tǒng)一并且權(quán)威的看法，本文采用吳曉求所給出的定義：對互聯(lián)網(wǎng)金融看法，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也稱第三金融業(yè)態(tài)。
對互聯(lián)網(wǎng)金融實用性進行分類，國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融分為以下四類：第一為第三方支付，主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動支付，第二類為網(wǎng)絡(luò)融資，主要包括平臺貸款和小微貸款；第三類為網(wǎng)絡(luò)投資，一是P2P等平臺融資的資金提供者，二是網(wǎng)上貨幣市場基金。
三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇
互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日新月異，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響，所以商業(yè)銀行必須利用自身原有優(yōu)勢，制定適合大形勢下的發(fā)展戰(zhàn)略，順利度過互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
（一）利用信息技術(shù)改進銀行支付結(jié)算體系
1、積極推進網(wǎng)絡(luò)支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)著重加強網(wǎng)上支付的建設(shè)，拓展相關(guān)技術(shù)，因為21世紀是處于快時代的，支付必須趨于便捷、安全、迅速的特點。商業(yè)銀行想要占領(lǐng)移動支付的壁壘，必須實現(xiàn)零交易費，現(xiàn)有的微信支付、支付寶支付盡管是第三方軟件，但卻無交易費用，也很方便快捷，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付也必須滿足這些條件，再加上自身良好的名譽，定會躋身移動支付前列。
2、重視移動支付業(yè)務(wù)，隨著智能手機的廣泛普及，移動支付也成為人們新的支付形式，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新，開拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我國已經(jīng)掌握了虹膜技術(shù)，由于虹膜的唯一性，將其作為支付驗證的方式，最合適不過，吸引客戶通過商業(yè)銀行來進行移動支付，并且加強與第三方機構(gòu)（大型商場、連鎖店、高檔酒店、政府及事業(yè)單位）的合作，鼓勵客戶選擇移動支付，并給與適當?shù)膬?yōu)惠，免去刷卡、現(xiàn)金支付的煩惱。還要重視手機銀行的服務(wù)功能開發(fā)，保證客戶資金安全是重中之重，確保每個步驟都按部就班的完成。
（二）建設(shè)智能網(wǎng)絡(luò)銀行
1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，必須將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)網(wǎng)點由于其高昂的費用而降低銀行的利潤，不再是拓展業(yè)務(wù)最優(yōu)勢的方式，應(yīng)加快將網(wǎng)點像智能化方向轉(zhuǎn)型，減少服務(wù)人員，降低管理費用，推進智能化服務(wù)，通過自助服務(wù)，提高工作效率，致力于提升客戶滿意度，提高金融服務(wù)的普惠性和便民程度。
2、加強對直銷銀行發(fā)展，商業(yè)銀行擴展自己的業(yè)務(wù)，不應(yīng)把主要業(yè)務(wù)放在拓展網(wǎng)點，鼓勵客戶通過直銷銀行來進行操作，例如購買電子債券、國債、理財產(chǎn)品、基金等。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶實時更新最新的產(chǎn)品，使客戶使用起來更加快捷，還大大減少了銀行因建立網(wǎng)點而產(chǎn)生的成本。國內(nèi)已有不少商業(yè)銀行成立直銷銀行，但由于產(chǎn)品單一化、同質(zhì)化等原因，直銷銀行必須加大投資知識資本，達到財富最大化的目標。像平安銀行客戶增長量巨大，較年初達到833%，是一種先進的直銷銀行方式，值得借鑒。
（三）利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)提高營銷能力業(yè)務(wù)
1、利用數(shù)據(jù)搜索提高銀行精準營銷能力，銀行擁有特別巨大的客戶資源，但是并沒有很好的挖掘出來，使資源閑置，這大大影響營銷的效率。現(xiàn)如今大數(shù)據(jù)時代到臨，云技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，亟需引進專業(yè)人才。人力資源在任何企業(yè)都是核心資源，商業(yè)銀行與客戶配對式系統(tǒng)需要高端人才維護，所以必須加強對人力資本的投資，引進各方各面的人才，為商業(yè)銀行保駕護航。同時積極探索與電子商務(wù)、社交媒體、移動服務(wù)提供商等互聯(lián)網(wǎng)平臺的戰(zhàn)略合作，獲得客戶更點對點的交易數(shù)據(jù)，進而通過對市場和客戶的智能分析，提升商業(yè)銀行智能化決策水平發(fā)展，引領(lǐng)大數(shù)據(jù)時代。
2、擴展資管業(yè)務(wù)，由于國家政策不斷調(diào)整，銀行業(yè)利率、存款準備金不斷下降，故而商業(yè)銀行必須拓展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，開展新的業(yè)務(wù)，使的流動資金更好的利用，節(jié)約資金占用度。而且可以吸引新的客戶，擴大銀行自身規(guī)模，提升理財市場占有率，實現(xiàn)財富最大化。鑒于目前，大多數(shù)銀行的資管業(yè)務(wù)存在與自營業(yè)務(wù)項目模糊，產(chǎn)生風險。可以嘗試將銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分拆為子公司的模式，以此來完善資管業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高效率。
（四）實施綜合經(jīng)營策略
1、走多重發(fā)展道路，針對需求細分市場。日前我國金融理財已區(qū)分市場，針對不同投資者設(shè)立不同項目，比如針對大學生設(shè)立小額風險偏高的項目，貧困人群設(shè)立風險低的，中產(chǎn)階級設(shè)立中風險收益可觀的項目，準確根據(jù)不同群體需求設(shè)立適合的項目，細分市場，擴大銀行發(fā)展道路。隨著利率市場化制度推進，銀行業(yè)利潤不斷下降，故而商業(yè)銀行應(yīng)推進混合經(jīng)營發(fā)展道路，整合銀行業(yè)資源，合并發(fā)展，建立該金融領(lǐng)軍公司，使商業(yè)銀行繁榮發(fā)展。
2、著重發(fā)展投行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)沖擊巨大，商業(yè)銀行資產(chǎn)增速放緩，信貸資產(chǎn)風險上升，商業(yè)銀行發(fā)展遇到了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)時代是創(chuàng)新的時代，在這個大背景下，網(wǎng)貸平臺更應(yīng)該優(yōu)化服務(wù)、勇于創(chuàng)新，使銀行業(yè)蓬勃發(fā)展。在我國資本市場現(xiàn)狀下，建立投行業(yè)務(wù)具有廣闊的市場前景，向商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)財富最大化目標。
四、結(jié)論
在金融體系改革的大背景下，推動國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展無疑是我國銀行業(yè)改革的主體，我國國有銀行曾為我國經(jīng)濟發(fā)展做出的巨大貢獻不容置疑，但是現(xiàn)如今其本身體制已嚴重束縛了自身發(fā)展。加快我國國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展不僅有利于其本身經(jīng)營效益的增長，也有利于社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展。本文從國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，在深入研究目前我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題的基礎(chǔ)上引出了我國國有商業(yè)銀行今后的改革發(fā)展與未來展望。
【關(guān)鍵詞】
國有商業(yè)銀行；社會主義市場經(jīng)濟；機制體制
中國現(xiàn)有的機制體制決定了短時間內(nèi)我國以國有商業(yè)銀行為主體的基本格局不會改變，國有商業(yè)銀行的主體地位不會動搖，四大國有商業(yè)銀行即是社會主義市場經(jīng)濟的主力軍，也是我國金融體制改革的先行者。然而，近年來隨著外部環(huán)境的變化，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增加、經(jīng)濟效益下滑、風險規(guī)模增加。因此，加緊實施我國國有商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量、提高經(jīng)濟效益、改善銀行金融管理，對我國社會主義市場經(jīng)濟資源配置和中國金融全球化、國際化具有不可比擬的作用。20多年以來，我國國有商業(yè)銀行的改革已然取得了不小的收獲，但是隨著改革進入深水區(qū)，國有商業(yè)銀行的改革發(fā)展遇到了新的矛盾和新的問題。
一、我國國有商業(yè)銀行存在的體制問題
（一）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀20世紀70年代以來，伴隨著金融市場的日益發(fā)展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影響，我國國有商業(yè)銀行的外部環(huán)境隨即受到影響，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了前所未有的挑戰(zhàn)。生存環(huán)境面臨著巨大的威脅，銀行業(yè)開始調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍擴展到證券、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等，至此，國有商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的信用中介功能、融資功能，還具備資產(chǎn)管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能。伴隨著改革的日益深化，國有商業(yè)銀行的服務(wù)意識，風險控制能力和盈利能力皆不可同日而語。但與國外銀行相比，還存在一定的差距。從規(guī)模上看，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模上都位居世界銀行前列，但沒有達成范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。在風險性方面，從資本充足率上看，國有商業(yè)銀行的資本充足率較低，這也從另一個方面說明我國國有商業(yè)銀行風險資產(chǎn)占比大，從不良資產(chǎn)比率來看，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率比國外高。在效率性指標方面，從人均利潤率看，我國國有商業(yè)銀行明顯不占有優(yōu)勢，從這一方面可以看出我國銀行冗員嚴重，人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。
（二）我國國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題1.產(chǎn)權(quán)不明晰嚴重制約了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展具體來說一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，單一的公有制國有獨資企業(yè)的安排，導(dǎo)致了政府所有權(quán)的不明晰，以致企業(yè)缺乏所有權(quán)的約束；二是政企不分，目前四大銀行仍存在著企業(yè)和國家機關(guān)的雙重性質(zhì)，作為企業(yè)由于單一產(chǎn)權(quán)體制致使約束的軟化，以致存在著以公謀私的現(xiàn)象，作為企業(yè)，銀行內(nèi)部職工的積極性未被充分調(diào)動，銀行利潤最大化的根本目的得不到最大限度的釋放。2.經(jīng)營結(jié)構(gòu)和治理能力上的缺陷國有銀行的發(fā)展歷史決定了其不可避免存在計劃經(jīng)濟的烙印，官商一體的長期性制約了其市場意識，導(dǎo)致其自我發(fā)展意識不強，競爭意識淡薄，創(chuàng)新思維滯后。因此我國國有商業(yè)銀行在其長期發(fā)展的進程中形成了體制陳舊、機構(gòu)臃腫、人員冗雜的種種不良現(xiàn)象。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營與治理能力已嚴重限制了其發(fā)展壯大。
二、我國國有商業(yè)銀行改革策略
（一）重組國有商業(yè)銀行，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行均衡發(fā)展70年代末期以來，我們打破了銀行業(yè)“大一統(tǒng)”傳統(tǒng)模式，實現(xiàn)了銀行組織體系多元化。目前，我國基本上建立起了以國有銀行為主體，股份制國有商業(yè)銀行和地方國有商業(yè)銀行共存的多元化金融體系，這一金融體系無疑不僅加強了銀行業(yè)競爭力，也提高了金融資源的配置效率。然而目前我國國有商業(yè)銀行體系仍是具有寡頭壟斷性質(zhì)的，其特點是行業(yè)過度集中，少數(shù)銀行規(guī)模過大，更多的銀行規(guī)模過小；依托國內(nèi)市場的銀行過多，依托國外市場的銀行過少，以致?lián)p害了競爭的公平性。中國現(xiàn)行的經(jīng)濟體制決定了未來一個較長時間內(nèi)國有銀行的主體地位不會動搖，其改革過程中遇到的新問題新矛盾決定了國有銀行改革力度要大，其一解決其產(chǎn)權(quán)主體缺位的問題，建立起規(guī)范，有力的產(chǎn)權(quán)制度；其二是并撤分支機構(gòu)，精簡人員。而股份制國有商業(yè)銀行當前及未來一段時間很大程度上依賴于政府的扶持與支持，在利率政策和稅收優(yōu)惠的基礎(chǔ)上扶持其發(fā)展壯大；科學界定股份制銀行與國有銀行的平等競爭關(guān)系，避免政策歧視。
（二）加速電子銀行建設(shè)，加快電子金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐數(shù)字化社會的發(fā)展一日千里，電子網(wǎng)絡(luò)滲透在社會生活的各個方面，并悄無聲息地改變著我們的生活方式，思維方式，信息獲取方式；對銀行業(yè)來講，在信息化以前所未有的廣度和深度影響著我們的生活的時候，銀行業(yè)改革也迫在眉睫。全球國有商業(yè)銀行在當前信息化技術(shù)的影響下，業(yè)已形成經(jīng)營方式網(wǎng)絡(luò)化，機構(gòu)網(wǎng)點虛擬化等趨勢。在網(wǎng)絡(luò)金融格局的影響下，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)加快銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)以適應(yīng)現(xiàn)代國有商業(yè)銀行發(fā)展的要求，根據(jù)我國國有商業(yè)銀行電子化發(fā)展現(xiàn)狀，從以下幾個方面進行努力：一是依據(jù)自上而下的技術(shù)開發(fā)模式，全行全方位的協(xié)調(diào)配合，面向市場，面向管理，共同致力于金融電子化建設(shè)；二是信息化系統(tǒng)的建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)以電子網(wǎng)絡(luò)為平臺，集業(yè)務(wù)處理，客戶服務(wù)，客戶維護為一體的電子信息化系統(tǒng)；三是加大科技投入，通過電子化網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，引導(dǎo)整個銀行業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)流程，經(jīng)營管理模式和功能的創(chuàng)新再造。
（三）落實風險責任制，提高員工創(chuàng)新能力與動力如今是知識經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)相輔相成，取長補短的年代，當前競爭的實質(zhì)是人才的競爭，企業(yè)應(yīng)牢記以人為本的理念，提升其生產(chǎn)能力和創(chuàng)新能力。國有商業(yè)銀行需實施行長責任制，將其任免、升遷、提拔與其在任的績效相掛鉤；在中層領(lǐng)導(dǎo)干部之間鼓勵能者上、庸者下，增強其責任心促使其努力工作；實行員工績效工資制和末位淘汰制，鼓勵公平競爭的同時，獎勤罰懶，提高員工工作動力和創(chuàng)新能力。
三、我國國有商業(yè)銀行發(fā)展展望
我國的國有商業(yè)銀行依然存在著經(jīng)營機制不健全，資本充足率低的現(xiàn)象，其改革在相應(yīng)的政策和法律的相輔相成的，我們應(yīng)繼續(xù)對國有銀行實施股份制改造，以產(chǎn)權(quán)改革為突破口，因地制宜的走市場化道路，改制成有獨立法人的股份制商業(yè)銀行，形成真正意義的市場化主體，在把握銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，完善提升其各項職能，推動改革的創(chuàng)新發(fā)展，并應(yīng)積極迎合歷史潮流完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，相信國有商業(yè)銀行依然是促進我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展主力軍。
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神,江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下,在保持縣級機構(gòu)獨立法人地位的同時,實行了股份制改革,改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的,初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題,為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機構(gòu)服務(wù)對象城市化的實際,把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行,既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題,又可以增強市場競爭能力,還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)。可以說是一項頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點,其中營業(yè)部1個,支行30個,分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后,截止2010年末,各項存款余額50.8億元,較改制前增加了18.15億元;各項貸款余額42.91億元,較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系,美國耶魯大學經(jīng)濟學家休.T.帕特里克(Hugh.T.Patrick,1966)提出兩種模式:一是“需求追隨”(demand-following)模式,該模式強調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認為,隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化,市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求,農(nóng)村金融體系必須進行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說,需求是農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式,該模式強調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認為,供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件,而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善,形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出,兩種模式特點不同,適應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同,因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達的階段,“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位,而當經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后,“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實,因此休.T.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求,即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進行改革,不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達,現(xiàn)代化程度比較高,因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎(chǔ),如較高的市場化程度、信息共享等。此時,農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.T.帕特里克的“需求追隨”理論,農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此,以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營,產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大,儲存原材料、抵抗自然風險、建設(shè)完善的外部環(huán)境,都需要農(nóng)村金融機構(gòu)的大力支持。而且,發(fā)達國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明,產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外,東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時,非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升,私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司,與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別,對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此,東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達的農(nóng)村地區(qū),由于經(jīng)濟環(huán)境良好,那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少,沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn),農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先。而且,有相當一部分信用社是按照商業(yè)化在運作,他們具有雄厚的資本實力,能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異,完全是以盈利為經(jīng)營目標。因此,對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義,順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇,使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭
除農(nóng)村信用社外,早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)作為目標市場,建立了廣泛的分支機構(gòu)。因此,將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,與其他商業(yè)性金融機構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則,享受同等的待遇,能夠形成公平競爭的市場環(huán)境,這將會對其發(fā)展有很大的促進作用,很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務(wù)的需求,有效遏制非正規(guī)金融的滋生,加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存,長期以來,始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任,已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系,是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富,也是其他金融機構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢;而且,在可以預(yù)見的一個相當長的時期內(nèi),農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制,已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化,資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等,都上了一個新的臺階,競爭力有了較大的提高
但也要看到,在國家放開了農(nóng)村金融市場,新型農(nóng)村金融機構(gòu)層出不窮的今天,農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴大,有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸,還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢,在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,開拓業(yè)務(wù)模式,走出區(qū)域經(jīng)營,提高綜合實力,建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構(gòu),仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結(jié)合起來
應(yīng)該說,商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾,完全能夠相互促進,共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村,服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責任。同時,農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負盈虧、自擔風險的金融企業(yè),實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提,必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題,與長期以來片面強調(diào)支農(nóng)責任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風險理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中,“追求過濾掉風險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制,解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題,并實施了財務(wù)重組、消化了歷史包袱,實現(xiàn)了自我發(fā)展,但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè),還要做好各方面的內(nèi)功修煉,要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團隊等方面下工夫,提高市場競爭力。
(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變,形成多元化的利潤來源
中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行,現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一,對存貸款利差的依賴性過強,中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻并不大,普遍地只有在10%左右,這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30%以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益,但實際上也與成本低廉的資金來源,尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式,一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動,對信貸的需求減少時,要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入,存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響,要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長,是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展,給銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴張過程中,抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機,努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù),培育新的利潤增長點,從而在未來一段時期里,形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風險防范的關(guān)系。建立嚴密的風險控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù),但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風險,發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題,發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù),但風險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當前,信貸風險依然是最大的威脅,我們要做的是全面清收不良貸款,加強大額貸款監(jiān)管,為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今,國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運營帶來一定風險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言,要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢,對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風險進行較為準確的判斷和估量,及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路,鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果,提高風險承受能力。同時,建立起一體化的危機應(yīng)對機制,完善相關(guān)制度,有效防范信用風險和市場風險。
直接融資影響下的銀行業(yè)市場環(huán)境變化
貨幣政策由“控信貸”轉(zhuǎn)向“調(diào)總量”。由于直接融資比重日益上升及非銀行金融機構(gòu)作用明顯增強，新增人民幣貸款已不能客觀反映整個社會資金的松緊狀況。自2010年下半年央行實施流動性收縮政策以來，銀行體系出現(xiàn)資金緊張局面，但社會整體流動性依然寬裕，通脹壓力有增無減。2011年，央行提出社會融資總量是全面反映金融與經(jīng)濟關(guān)系的總量指標，是更為合適的金融宏觀調(diào)控中間目標，年初啟動的差別存款準備金動態(tài)調(diào)整機制便是以社會融資總量為調(diào)節(jié)基礎(chǔ)，將單個銀行的系統(tǒng)重要性、資本充足率和穩(wěn)健經(jīng)營性等評價結(jié)果與貸款增速掛鉤，進而將信貸個體調(diào)節(jié)和總量控制結(jié)合起來，標志著貨幣政策真正由“控信貸”轉(zhuǎn)向“調(diào)總量”階段。
客戶融資渠道由“單一”走向“多元”。直接融資市場通過多樣化的投融資渠道、相對較低的融資成本以及高收益預(yù)期等多種優(yōu)勢影響客戶的投融資需求，在直接融資較為活躍的地區(qū)形成有效信貸需求不足局面。
業(yè)務(wù)范圍由“表內(nèi)”拓展至“表外”。直接融資市場拓寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍，融資顧問、代客理財、債券和基金銷售等與直接融資相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，形成商業(yè)銀行新的盈利增長點。
經(jīng)營模式由“分業(yè)”邁向“混業(yè)”。直接融資市場的發(fā)展，帶動銀行、證券、基金競相開展融資和理財服務(wù)。一方面，銀行與證券類機構(gòu)在部分領(lǐng)域差異性減少，服務(wù)趨同；另一方面，銀行業(yè)的綜合化經(jīng)營變得更為迫切，也更為現(xiàn)實。2005年以來，國務(wù)院先后批準多家商業(yè)銀行開展投資基金管理公司、金融租賃公司、信托公司以及保險公司試點工作。同時，產(chǎn)業(yè)資本紛紛涌入金融領(lǐng)域，產(chǎn)融結(jié)合型集團日益增多。
直接融資的發(fā)展對商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨“去中介化”的挑戰(zhàn)
企業(yè)貸款方面，客戶“脫媒”現(xiàn)象明顯。有調(diào)查顯示，直接融資的貸款替代效應(yīng)明顯，企業(yè)直接融資需求旺盛，有效需求不足成為制約我國銀行業(yè)未來發(fā)展的主要因素之一。同時，諸如北京、上海、深圳等發(fā)達地區(qū)信貸資金對經(jīng)濟拉動作用趨于較弱。越來越多的企業(yè)期望通過上市或發(fā)債募集資金，信貸需求明顯下降。隨著企業(yè)直接融資需求的持續(xù)高漲，此種趨勢仍將持續(xù)。
存款業(yè)務(wù)方面，直接融資帶來存款分流及穩(wěn)定性下降。近年來，企業(yè)、居民多渠道投資理財快速增長，在帶動商業(yè)銀行存款增速明顯放緩的同時，存款波動性也加大。第一，存款需求下降趨勢明顯。以深圳為例，2008年以來，銀行業(yè)個人理財產(chǎn)品募集量達到約2600億元，年均增速80％以上，而各項存款的年均增速僅為24％左右。第二，負債穩(wěn)定性降低，主要表現(xiàn)為投資活動加速儲蓄存款活期化，銀行資產(chǎn)負債期限不匹配問題更為突出。此外，存款增速與資本和貨幣市場高度相關(guān)，受新股申購、債券發(fā)行以及市場行情等因素影響，資金在銀行體系與資本市場之間頻繁轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致銀行存款波動性加大，同時帶來的市場利率波動進一步加大銀行的流動性管理難度。
盈利增長面臨利差收窄的挑戰(zhàn)
直接融資發(fā)展降低銀行的貸款議價能力。在我國，企業(yè)通過發(fā)行股票或債券方式進行融資的成本遠低于貸款。首先，股權(quán)融資沒有還本付息壓力，且能提升公司的市場形象和影響力。其次，債券融資工具種類較多，成本比同期限貸款利率低。因此，具備直接融資能力的企業(yè)客戶在與銀行談判時處于絕對買方地位，表現(xiàn)出較強的議價能力。
直接融資影響銀行盈利的穩(wěn)定性。目前，我國發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)與直接融資相關(guān)的中間業(yè)務(wù)凈收入約占所有中間業(yè)務(wù)凈收入的三成。但是，這部分收入受資本市場影響波動較大，“靠天吃飯”特征明顯。債券、融資顧問、托管等中間業(yè)務(wù)收入也同樣波動巨大。目前，凈息差仍然是商業(yè)銀行最主要的利潤來源，占凈利潤的比重達到80%以上。“十二五”期間，隨著利率市場化有規(guī)劃、有步驟地推進，替代性金融產(chǎn)品價格逐步放開，存貸利差縮小將成為必然趨勢。據(jù)測算，凈息差每下降10個基點，上市銀行盈利水平就會平均下降8.6%，影響遠超過此次金融危機造成的直接資產(chǎn)損失。在失去利差保護的情況下，直接融資將對商業(yè)銀行盈利穩(wěn)定性產(chǎn)生巨大影響。
直接融資發(fā)展提升銀行經(jīng)營成本。在直接融資的“擠出效應(yīng)”和貸款規(guī)模約束下，商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶資源減少，競爭更趨激烈。一方面維護存量優(yōu)質(zhì)客戶的成本不斷攀升，另一方面拓展新客戶的投入資源也要不斷增加，經(jīng)營費用上升趨勢明顯。特別是中小商業(yè)銀行，在資金成本、客戶資源、營銷渠道、產(chǎn)品支持以及可用貸款額度上均弱于大型銀行，隨著更多的銀行將營銷重點轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，中小商業(yè)銀行面臨更大的成本壓力。
營銷方式面臨金融需求急劇變化的挑戰(zhàn)
“雙大”驅(qū)動的傳統(tǒng)營銷模式難以持續(xù)。一直以來，我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長主要依靠信貸投放，信貸投放又主要向大企業(yè)、大項目集中。直接融資的快速發(fā)展，使大中型企業(yè)對銀行體系的資金依賴迅速下降，同時帶來企業(yè)和個人對各類投融資工具的財富管理需求迅速上升。面對這些變化，長期以來“壘大戶”的營銷方式和依靠營銷競賽、分指標、發(fā)通報、發(fā)獎金的運動式業(yè)務(wù)推動方式，將難以適應(yīng)社會的金融需求，也必然難以維系自身的可持續(xù)發(fā)展。
創(chuàng)新能力不足難以應(yīng)對營銷轉(zhuǎn)型的需要。準確把握和跟進社會金融需求變化，對管理體制、產(chǎn)品、服務(wù)做出調(diào)整和創(chuàng)新，是轉(zhuǎn)變營銷方式的重要前提。目前，國內(nèi)銀行管理的水平與素質(zhì)雖然有了很大提高，但總體仍較為粗放，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，對新興業(yè)務(wù)的拓展較為困難；管理創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致金融服務(wù)趨同，低水平重復(fù)競爭現(xiàn)象突出。
組織體系面臨市場深化的挑戰(zhàn)
現(xiàn)行組織管理體系難以有效整合和共享資源。資產(chǎn)管理、并購重組、結(jié)構(gòu)化融資、財務(wù)顧問等以直接融資為平臺的新興業(yè)務(wù)，淡化了銀行分支機構(gòu)和部門之間清晰的職能劃分，要求不同條線、不同部門甚至不同區(qū)域分支機構(gòu)的共同推動。目前，我國銀行業(yè)實質(zhì)上還停留在以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營階段，組織體系的設(shè)置多為層級職能模式，部門之間很難跨越小團體的利益鴻溝，配合度低、溝通成本大、聯(lián)動積極性不高，分散、多頭、低效突出。
現(xiàn)行組織管理體系的市場應(yīng)變能力較弱。目前，各類金融機構(gòu)對直接融資類業(yè)務(wù)的競爭手段多為產(chǎn)品組合、政策靈活性以及對客戶需求的響應(yīng)速度。相比證券、基金等機構(gòu)，商業(yè)銀行管理層級多、決策鏈條冗長，市場敏感性不強，從客戶信息共享到產(chǎn)品研發(fā)，再到營銷協(xié)同，業(yè)務(wù)流程繁雜重復(fù)，難以滿足客戶的個性化要求。近年來，除企業(yè)債、中期票據(jù)、短期融資券外，非銀行金融機構(gòu)發(fā)行的專項資產(chǎn)管理計劃、集合信托計劃也對貸款的替代明顯。
風險管理面臨客戶結(jié)構(gòu)變化和風險疊加的挑戰(zhàn)
直接融資對銀行信用風險管理能力提出更高要求。客戶融資模式的改變必然導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的改變。為應(yīng)對大中型企業(yè)加速脫媒問題，很多銀行均已將中小企業(yè)業(yè)務(wù)上升至戰(zhàn)略高度。目前，小企業(yè)在資本市場（包括中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板）的年融資總量不足1000億元，通過間接融資渠道的小企業(yè)銀行貸款每年約為2.5萬億元，銀行貸款占小企業(yè)融資總量的95％以上。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)違約率相對較高，資本消耗相對更大，風險調(diào)整后的資本回報率（RAROC）也相對更低，如何在銀行資本和規(guī)模的雙約束下，建立中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)模式和流程，對商業(yè)銀行信用風險管理全面提升提出挑戰(zhàn)。
直接融資市場發(fā)展要求商業(yè)銀行加快全面風險管理體系建設(shè)。近五年來，基于降低融資成本、分散資金來源、增加投資收益以及風險管理、調(diào)整資產(chǎn)負債組合等目的，越來越多的企業(yè)參與金融市場并利用其提供的多種工具及其衍生品進行保值或投資。由于部分企業(yè)對新型金融工具缺乏深入的了解和必要的專業(yè)知識，對高收益的追求使其脫離了最初“套期保值”的避險本意，企業(yè)的市場風險極易轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行的信用風險。此外，為適應(yīng)直接融資發(fā)展帶來的社會需求變化，各家銀行都在探索不受牌照限制的投資銀行業(yè)務(wù)、研發(fā)自己的直接融資產(chǎn)品，如債券發(fā)行、債券承銷、資產(chǎn)管理、融資顧問等等，利率、匯率、股票、商品等價格敏感型業(yè)務(wù)的比重顯著提高，信用風險、市場風險、聲譽風險相互交織，而國內(nèi)商業(yè)銀行長期以來習慣于具體風險的管理，條線之間協(xié)調(diào)不順暢，隊伍素質(zhì)和能力也與專業(yè)化管理要求存在差距，難以應(yīng)對直接融資業(yè)務(wù)風險管理的需要。
推進商業(yè)銀行直接融資的有關(guān)政策建議
“加快多層次資本市場體系建設(shè)，顯著提高直接融資比例”是“十二五”期間我國社會融資結(jié)構(gòu)調(diào)整的總體思路。抓住直接融資帶來的市場“溢出紅利”，有效抵補“脫媒”負面效應(yīng)，不僅需要商業(yè)銀行自身努力，更需要監(jiān)管部門的引領(lǐng)和指導(dǎo)。
堅定不移地推動商業(yè)銀行加快發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。應(yīng)督促商業(yè)銀行牢牢把握經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、社會轉(zhuǎn)軌、市場格局演變等重大變化，加快轉(zhuǎn)變依靠信貸、融資、成本、利差、雙大（大企業(yè)、大項目）驅(qū)動的發(fā)展模式，通過前瞻性的政策引領(lǐng)和持續(xù)的形勢宣導(dǎo)，培育商業(yè)銀行董事會、高管層科學發(fā)展的意識，強化轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的緊迫性和重要性，推動商業(yè)銀行盡快從單純的融資中介向全面的服務(wù)中介轉(zhuǎn)型。
進一步明確地推動商業(yè)銀行加快管理變革。發(fā)展方式轉(zhuǎn)變實質(zhì)上是管理的變革。2011年，宏觀政策進一步回歸常態(tài)化，國內(nèi)經(jīng)濟將由政策刺激下的較快增長轉(zhuǎn)為結(jié)構(gòu)調(diào)整中的穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行管理與發(fā)展的矛盾更加突出。監(jiān)管部門要持續(xù)密切跟蹤直接融資發(fā)展帶來的市場環(huán)境變化及其對商業(yè)銀行的影響，鼓勵并引導(dǎo)商業(yè)銀行通過重構(gòu)組織構(gòu)架，再造業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，完善資本配置體系，主動適應(yīng)市場的發(fā)展和客戶需求的變化。
以服務(wù)實體經(jīng)濟和提高銀行業(yè)競爭能力為導(dǎo)向推進金融創(chuàng)新。直接融資的發(fā)展推動商業(yè)銀行從單純?nèi)谫Y中介向全面服務(wù)中介的轉(zhuǎn)變，這一市場定位的變化需要管理創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的支持。監(jiān)管部門要以服務(wù)實體經(jīng)濟真實需求和提高銀行業(yè)競爭能力為基本導(dǎo)向，著力從以下五個方面推進銀行業(yè)創(chuàng)新：一是提高創(chuàng)新領(lǐng)域法規(guī)建設(shè)的及時性和有效性；二是審慎推進商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營，提高綜合化經(jīng)營準入門檻，建立退出機制，完善并表監(jiān)管；三是引導(dǎo)商業(yè)銀行理順創(chuàng)新管理組織體系，實行專業(yè)化創(chuàng)新管理；四是要求商業(yè)銀行建立以客戶和市場需求為出發(fā)點的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程，實行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)意、功能設(shè)計、流程設(shè)計、推廣銷售、維護及售后的全流程管理；五是推動商業(yè)銀行制定科學、合理的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新激勵約束機制。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 產(chǎn)權(quán) 集團化 證券化
一、產(chǎn)權(quán)的股份化
銀行業(yè)具有相對較高的風險性，同時要求有大量的自有資本金，這些特點決定了商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)一般應(yīng)是多元化的，這也能為銀行的經(jīng)營管理提供合理有效的制度保證，尤其是提高效率的激勵機制和防范風險的約束機制。因此體制改革問題可以說是國內(nèi)銀行，尤其是非股份制商業(yè)銀行改革的關(guān)鍵性問題。
1、國有銀行股份制改革
目前國有銀行進行股份制改革的必要性已經(jīng)被大多數(shù)人所認識，但是關(guān)鍵在于改革方案的設(shè)計與選擇，從而能夠有效推進國有銀行的股份制改革。
對此主要有兩種思路，一種是按地區(qū)或按業(yè)務(wù)分拆上市，另一種是整體改制上市。考慮到銀行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)十分顯著，四大國有商業(yè)銀行均已形成了相當?shù)囊?guī)模，在國內(nèi)金融市場上具有舉足輕重的地位，且全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢也是合并，分拆將減弱國有銀行在規(guī)模上的競爭優(yōu)勢；其次我國銀行普遍存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，若只將經(jīng)營情況較好的分行分離出來上市，并不能解決根本問題，也不利于銀行整體的長遠發(fā)展。因此通過對這兩種方案進行比較，整體改制上市的可行性較強，所需要的時間必然更長一些，而且必須先切實解決好一些基本問題，尤其是對長期積累的大量不良資產(chǎn)的處理。
2、發(fā)展民營股份制商業(yè)銀行
一個完備的金融體系是由少數(shù)較大的銀行和大多數(shù)中小銀行組成，銀行的資本構(gòu)成也具有多樣性，目前我國的銀行資本仍主要由國家投入，缺乏民間資本的參與。因此發(fā)展民營股份制銀行成為金融界的熱點之一。由于銀行有較高的市場準入門檻，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，設(shè)立新的商業(yè)銀行，其注冊資本最低為10億元人民幣，且銀行對經(jīng)營安全性的要求非常高，民營資本自行發(fā)起設(shè)立新的民營銀行有一定的難度，也必須十分謹慎。目前發(fā)展民營股份制商業(yè)銀行可以采取吸收民間資本入股現(xiàn)有的中小金融機構(gòu)，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，人民銀行正在鼓勵各家城市商業(yè)銀行進一步通過增資擴BR來優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，增強抵抗風險的能力；而進行農(nóng)村信用社的股份制改革是解決中國農(nóng)村金融問題的關(guān)鍵，由于農(nóng)村信用社的情況復(fù)雜，其產(chǎn)權(quán)主體較為混亂，在具體操作上應(yīng)首先對清理整頓后條件成熟的農(nóng)村信用社進行股份制改造，吸收企業(yè)、城鄉(xiāng)居民個人等的資本金，組建成股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、經(jīng)營的集團化
中國加入WTO以后，以“分業(yè)”為背景的國內(nèi)銀行業(yè)面臨著以“混業(yè)”為背景的跨國金融集團的強有力的競爭，實行經(jīng)營的集團化，即構(gòu)建金融控股集團不失為一種現(xiàn)實選擇。
雖然目前金融控股公司在國內(nèi)還沒有明確的法律地位，但在現(xiàn)實生活中已經(jīng)存在中信、光大、平安保險公司等金融企業(yè)金融機構(gòu)直接控股其他金融企業(yè)的金融集團，國有銀行通過在境外設(shè)立獨資或合資的投資銀行轉(zhuǎn)變而來的金融控股集團，也有通過各種形式控股多類金融機構(gòu)的工商企業(yè)集團，這說明金融控股集團已經(jīng)成為我國金融業(yè)新的組成部分，它采取“集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)”的形式，以資本為紐帶，控制商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、信托等金融機構(gòu)，母公司一方面可以對各子公司進行資本調(diào)度，另一方面可以促進各子公司之間在業(yè)務(wù)、技術(shù)上的合作，從而實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、協(xié)同經(jīng)濟以及風險分散等混業(yè)經(jīng)營所帶來的積極效應(yīng)。
三、資產(chǎn)的證券化
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融本身對商業(yè)銀行的影響
一、資金脫媒，資金的盈余者和資金的短缺者不再通過銀行等資金中介機構(gòu)而直接進行資金交易的現(xiàn)象；二、渠道脫媒，資金體外循環(huán)的日益嚴重，貨幣對經(jīng)濟的影響程度加深，并且貨幣流通速度偏離歷史軌跡，不通過正規(guī)金融渠道媒介運行；三、信息脫媒，優(yōu)質(zhì)客戶憑借自己的信用直接繞過銀行這個傳統(tǒng)的信用媒介，來獲得自己需要的資金，使得我國金融市場獲取渠道發(fā)生變化；四、技術(shù)脫媒，是指在技術(shù)進步和電子商務(wù)的驅(qū)動下，一些IT企業(yè)開始介入商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，使得銀行的支付中介職能被部分替代，威脅到了商業(yè)銀行在金融體系中的壟斷地位。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融推動宏觀經(jīng)濟金融環(huán)境變化
目前，我國經(jīng)濟正處在經(jīng)濟增速換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期宏觀調(diào)控刺激消化期的三期疊加狀態(tài)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融推動金融脫媒的加劇，降低了商業(yè)銀行為主題的傳統(tǒng)中介在金融市場中的作用。二是互聯(lián)網(wǎng)金融推動利率市場化的加速以及不良風險反彈帶來的撥備增加，打破了銀行長期壟斷的資金的價格，直接沖擊業(yè)務(wù)單一、以存貸利差為收入的主要利潤來源的傳統(tǒng)銀行的?A利模式。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融推動客戶需求變化
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在給客戶帶來一系列高收益、便捷性產(chǎn)品體驗的同時，也讓客戶對產(chǎn)品的需求發(fā)生了變化。隨之而來的，客戶對銀行的實體網(wǎng)點的服務(wù)也提出了更高的要求。良好的客戶體驗、自主式辦理，一體化的服務(wù)成為大多數(shù)客戶的選擇。這對銀行線上線下服務(wù)與整合提出了新要求。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性
2.1余額寶模式發(fā)展的局限性
以余額寶為例，余額寶屬于貨幣基金，存在一定風險。貨幣基金作為基金產(chǎn)品的一種，并不等同于保本的活期儲蓄，依然存在虧損可能。一旦購買的貨幣基金營收出現(xiàn)問題，用戶的資金將蒙受損失。同時，余額寶對政策的依賴性強。按照央行對第三方支付平臺的管理規(guī)定，支付寶余額可以購買協(xié)議存款，能否購買基金并沒有明確的規(guī)定。支付寶在2012年5月獲得了基金支付牌照，但尚未獲得基金銷售牌照。目前余額寶借助天弘基金實現(xiàn)基金銷售功能，尚不合法。倘若監(jiān)管部門對此做出限制，余額寶將面臨巨大風險挑戰(zhàn)。
2.2 P2P市場的局限性
盡管P2P網(wǎng)貸企業(yè)規(guī)模急劇增長，線上線下的綜合性運營模式，涉及線下交易及地域差異，必然存在線下銷售人員為了提高業(yè)績，放松了風險控制的力度的道德風險。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸相比，整個行業(yè)的信貸信息沒有共享，平臺參與者信息不對稱。使得提供的借款者信貸信息各不相同，交易不確定性與復(fù)雜性的增加阻礙其價值實現(xiàn)。根據(jù)余額寶的數(shù)據(jù)，其個人投資者持有者比例在99.5%以上，而機構(gòu)持有者不到0.5%。同樣，在網(wǎng)絡(luò)信貸中，參與者也是中小型企業(yè)、小微企業(yè)，其風險承受能力比較低，優(yōu)質(zhì)度差。因此，在目前階段，互聯(lián)網(wǎng)僅適用于零售行業(yè)中標準化程度高、市場需求明顯的產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其是國有銀行在吸收存款和發(fā)放貸款方面具備著極強的成本優(yōu)勢。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型
3.1 處理好與第三方支付公司的競爭合作關(guān)系
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅存在競爭關(guān)系，同時也可以加強合作。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能逃避競爭，更不能用惡意手段排擠互聯(lián)網(wǎng)金融。而應(yīng)該在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢及特色業(yè)務(wù)的同時，積極開發(fā)新產(chǎn)品和支付方式，拓展新渠道。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立合作共贏的關(guān)系，共享商戶資源與客戶信息，商業(yè)銀行在以往業(yè)務(wù)中累積了大量的數(shù)據(jù)，尤其是大型優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在近段時間的迅猛發(fā)展中累計了龐大的用戶群，帶來了更好的用戶體驗。
3.2改革向小微、零售調(diào)整
隨著利率市場化和金融脫媒化等外部環(huán)境變化，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)不斷金融脫媒，市場競爭激烈，而在集團業(yè)務(wù)中，銀行為了保留大型客戶，就會放款對貸款利息的要求。銀行利潤的主要來源――貸款業(yè)務(wù)多處于由買方定價的狀態(tài)，進一步降低銀行利潤率，在新宏觀經(jīng)濟背景下，資本監(jiān)管進一步強化，傳統(tǒng)高資本站信用業(yè)務(wù)因此就受到抑制。但中小型企業(yè)受財務(wù)狀況等因素的影響，直接融資渠道少，更多地依賴間接融資。與集團業(yè)務(wù)相比，銀行在小微企業(yè)融資上站在主動地位。在風險可控的情況下應(yīng)往積極拓展小微業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過利率定價實現(xiàn)“收益覆蓋風險”，有效發(fā)掘更多的客戶群，更好地提升利潤，提升經(jīng)營收益。
3.3以人為本，需求導(dǎo)向
在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行客戶需求朝著網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。銀行要做到以下幾點：一是優(yōu)化網(wǎng)點布局。突出小型化、智能化、多業(yè)態(tài)的發(fā)展趨勢，打造簡單、便捷、服務(wù)質(zhì)量高的“智慧型”網(wǎng)點；二是提升自助機效能，在優(yōu)化自助機客戶消費體驗的前提下，提升自助機及自助銀行的交易份額。三是提升遠程銀行的效能，以客戶為導(dǎo)向優(yōu)化地電話銀行、網(wǎng)銀交易流程，強化其產(chǎn)品銷售職能。
3.4實現(xiàn)功能再造，開辟新的增長點
3.4.1大力發(fā)展托管業(yè)務(wù)
對商業(yè)銀行來說，托管業(yè)務(wù)由于能帶來穩(wěn)定和可觀的收入、經(jīng)營成本低、帶來龐大的資金池和協(xié)同關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)、拉動負債和中間業(yè)務(wù)收入，是一個幾近零風險、高利潤率的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)方向。托管業(yè)務(wù)可以給銀行帶來巨額資金池，緩解銀行在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時存貸比壓力，并以托管業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，來進行貸款的發(fā)放、同業(yè)市場業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)投資獲取利潤。
3.4.2大力發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)
在利率市場化的背景下，銀行資本業(yè)務(wù)受到約束、利差收窄，金融脫媒現(xiàn)象加速深化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到挑戰(zhàn)，同業(yè)業(yè)務(wù)不但作為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行間流動性的工具，更是以多變的方式、高收益性走進大家的視野。相對于一般性的商業(yè)貸款，同業(yè)資產(chǎn)有較高的資本杠桿率。同業(yè)業(yè)務(wù)拓展了銀行的負債來源，改善了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提升了銀行的利潤率。
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。目前最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融莫過于余額寶平臺，自推出以來，在短短的時間內(nèi)余額就達到幾千億元，直接帶走銀行存款上萬億元。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊與影響。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
（一）成本方面
互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效降低運營成本和交易成本。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)并不需要很多的實體金融機構(gòu)網(wǎng)點，添加一定量的服務(wù)器，便可以支撐海量的網(wǎng)絡(luò)用戶，這與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開展的方式相比，節(jié)省了不必要的運營成本。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如果要開拓異地市場業(yè)務(wù)，只能在當?shù)卦O(shè)立相應(yīng)的機構(gòu)，時間長，手續(xù)復(fù)雜不說，而且無形中增加了許多人力成本及固定資產(chǎn)投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融，只要條件成熟，產(chǎn)品豐富，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全，就可以隨時隨地的服務(wù)有需求的客戶。而且，傳統(tǒng)金融服務(wù)中實體經(jīng)濟的融資主要是通過商業(yè)銀行間接融資，資金使用費和融資費用無疑會帶來高昂的交易成本，同時，在對交易對象信息的搜集、分析、處理和匹配的過程中會引致無形的搜尋成本和信息成本，這部分成本雖然難以計量，但是對整個社會的融資成本的增加產(chǎn)生的影響是不可忽視的，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在很大程度上克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在的上述問題，基本實現(xiàn)無紙化交易，同時網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)達，便于相關(guān)信息的搜集，從而節(jié)省了交易成本。
（二）效率方面
互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思想是努力實現(xiàn)金融脫媒，即在金融監(jiān)管的情況下，資金的供給方繞過商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融體系，直接將資金輸送給需求方，在保證相對安全的情況下，更高效地實現(xiàn)資金的體外循環(huán)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠通過簡化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的繁瑣手續(xù)，規(guī)范服務(wù)流程，進一步提高服務(wù)效率，同時，還可以將復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化，對個人消費貸款和中小企業(yè)融資都有巨大的促進作用。互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上便利了所有的用戶，用戶可以足不出門就辦理自己所需要的業(yè)務(wù)，而不用在去銀行網(wǎng)點排隊浪費時間。
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)銀行有很大的優(yōu)勢，但是由于簡化的服務(wù)系統(tǒng)和較低的準入門檻，也可能會帶來嚴重的操作風險。由于客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作流程和要求不了解，可能導(dǎo)致客戶的操作失誤從而造成不必要的資金損失，甚至在交易過程中出現(xiàn)流動性不足、支付結(jié)算中斷等一系列嚴重的問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響
（一）影響銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)
盡管銀行收入來源趨向多元化發(fā)展，但商業(yè)銀行依靠吸收存款、發(fā)放貸款來獲取利差作為其收益仍然占了很大的比重，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會導(dǎo)致商業(yè)銀行收入的減少。首先，會使銀行存款業(yè)務(wù)量萎縮。互聯(lián)網(wǎng)金融的利息收益比銀行高，可以隨時贖回，隨時認購，利用手機客戶端可隨時隨地進行操作、操作流程簡單、與普通貨幣基金相比對最低投資額不設(shè)限制等諸多特點，使得銀行活期存款量大幅下降，銀行客戶分流。其次，近日五大國有商業(yè)銀行公布存款利率上浮到頂也存在存款業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的因素。在存款減少的情況下，商業(yè)銀行的貸款發(fā)放也將會相應(yīng)的減少，因此靠貸款實現(xiàn)的收入將會減少，加之吸收存款的成本增加，商業(yè)銀行的利差越來越小。
（二）弱化銀行的中介功能
銀行作為傳統(tǒng)的支付中介、融資中介的功能正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。在支付領(lǐng)域，過去商業(yè)銀行基本壟斷了第三方支付結(jié)算轉(zhuǎn)賬平臺，通過提供便利的服務(wù)吸引客戶消費各種理財產(chǎn)品，從而獲取中間業(yè)務(wù)收入。而隨著央行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺牌照，用戶借助互聯(lián)網(wǎng)便可以方便快捷地完成支付結(jié)算，導(dǎo)致銀行客戶流失、難以通過挖掘客戶價值來實現(xiàn)第三方支付系統(tǒng)的效益。許多之前必須通過銀行來辦理的業(yè)務(wù)，目前大部分都可以通過第三方支付平臺來處理，而且可以隨時隨地辦理，不用親自到銀行柜臺處理，極大方便了客戶的便利性需求。
