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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)
一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性
隨著2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制，我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如果缺乏金融支持，我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。
金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融，商業(yè)性金融，合作金融和民間金融四個(gè)方面，從理論上來(lái)說(shuō)，他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響，發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具，由于利潤(rùn)的導(dǎo)向，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買(mǎi)維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來(lái)，成為專(zhuān)業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大，超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率，競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在村鎮(zhèn)銀行誕生前，農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來(lái)，由于產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少，越來(lái)越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求；農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善，辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要；而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開(kāi)展業(yè)務(wù)的電子化程度較低，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。
二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次，任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的，農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn)，使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
（2）經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（主要是種養(yǎng)殖業(yè)）提供信貸資金，這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款，其貸款類(lèi)型和地區(qū)都比較集中，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞，許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解，又無(wú)有效的信息渠道加以引導(dǎo)，一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，將直接影響到貸款的歸還。
（3）信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性，而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒(méi)有抵押品的情況下，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障。另外，中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè)，農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款，信用環(huán)境較差，商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng)，是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用問(wèn)題未被重視，信用體系建設(shè)滯后。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境
（1）發(fā)起行問(wèn)題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高，他們更多的是想在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面，由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制，由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定，將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人，阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情，不利于形成一批真正的“草根”銀行。
（2）接入問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行至今開(kāi)立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難，致使無(wú)法實(shí)現(xiàn)在央行開(kāi)戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算，企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過(guò)借助別的銀行的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行，完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯。現(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問(wèn)題，主要是通過(guò)大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)〔2008〕137號(hào)）》文件規(guī)定：“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是，這個(gè)文件并沒(méi)有明確符合條件到底有哪些。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；“三農(nóng)”；金融服務(wù)
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392(2010)08-0024-04
一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r
(一)村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展
2005年以來(lái)，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)開(kāi)始調(diào)整農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，部分省市的縣及縣以下地區(qū)試點(diǎn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類(lèi)機(jī)構(gòu)。
2006年12月21日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策。2007年1月。銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等規(guī)章。2007年初，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6省(自治區(qū))開(kāi)始試點(diǎn)。2007年3月掛牌開(kāi)業(yè)的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行。2007年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》，進(jìn)一步加強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，2007年10月，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)。截至2010年6月末共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行214家。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立后，建立了農(nóng)村金融供給新渠道，增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平。
(二)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)
1 村鎮(zhèn)銀行是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中唯一具有股份制性質(zhì)的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，與其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，注冊(cè)資本數(shù)額相對(duì)較大，服務(wù)功能比較齊全，信貸支持力度較大，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較強(qiáng)，社會(huì)的認(rèn)知度相對(duì)較高，商業(yè)特性比較明顯。
按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級(jí)設(shè)立，在縣(市)級(jí)以下開(kāi)展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)。二是村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且其持股比例不低于20％，同時(shí)其他單一股東持股比例不高于10％。三是放寬注冊(cè)資本要求，在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元。
我們可以將小額貸款公司和“村鎮(zhèn)銀行”的制度設(shè)計(jì)做一個(gè)比較，從中可以看出兩者有著一定差異(見(jiàn)表1)。首先，兩者目標(biāo)類(lèi)似，均立足于解決農(nóng)戶和小企業(yè)融資難問(wèn)題。其次，兩者實(shí)際上選擇不同的農(nóng)村金融市場(chǎng)“開(kāi)放道路”。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行都大幅度降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，不過(guò)小額貸款公司不限制股東資格，而采取限制負(fù)債來(lái)源(不能吸收公眾存款)的方式來(lái)控制制度風(fēng)險(xiǎn)；與此相反，村鎮(zhèn)銀行不限制負(fù)債來(lái)源(可以吸收存款)。而采取限制股東資格(銀行是絕對(duì)控股的最大股東)的形式來(lái)控制制度風(fēng)險(xiǎn)。
2 村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)。小額信貸組織是從第三世界國(guó)家產(chǎn)生的。它在亞洲、拉丁美洲、非洲比較早地發(fā)展起來(lái)。在亞洲。孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達(dá)，其次是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國(guó)。在拉丁美洲，小額信貸在玻利維亞、墨西哥、秘魯發(fā)展得最為成熟，其次是巴西、智利、薩爾瓦多等。非洲國(guó)家中包括南非、烏干達(dá)、坦桑尼亞等。但在美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家同樣存在小額信貸而且實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性發(fā)展。
從世界各國(guó)小額信貸組織不同經(jīng)營(yíng)模式的分析(見(jiàn)表2)可以看出，小額信貸主要有兩個(gè)特點(diǎn)，一是經(jīng)營(yíng)主體具有自生能力。小額信貸組織主要通過(guò)團(tuán)體擔(dān)保連帶責(zé)任等模式，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分散風(fēng)險(xiǎn)，以及實(shí)行靈活多樣的信貸方式和采用高科技手段對(duì)客戶信用評(píng)估等，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展：二是它們都帶有非營(yíng)利性組織的特點(diǎn)。許多小額信貸組織享受政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策，并且為中低收入階層服務(wù)，因此注重社會(huì)效益。
我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況與孟加拉、印尼、印度這些國(guó)家有所不同，也與日本、德國(guó)、美國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比有較大差異。這就要求中國(guó)小額信貸組織的發(fā)展，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上。必須走自已的道路。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，主要面向農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)、中低收入和貧困居民開(kāi)展儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、銀行卡、以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題
我國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，資本金較為充裕，資金來(lái)源廣泛，依托發(fā)起行的產(chǎn)品和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在小額信貸投放方面作用較為突出，但由于各方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在自身建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展方面還存在諸多制約因素，一定程度上影響了其作用的發(fā)揮。
(一)發(fā)展有待進(jìn)一步加快
總體來(lái)看，2007年以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)展比較緩慢。如果與小額貸款公司做一個(gè)比較的話。差異就更加明顯。截至2010年4月末，全國(guó)各地在試點(diǎn)中已設(shè)立小額貸款公司1700多家，資金來(lái)源約1300多億元，其中所有者權(quán)益1100多億元，貸款余額超過(guò)1000億元。無(wú)論從已設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量，還是業(yè)--務(wù)發(fā)展規(guī)模上看，后者發(fā)展速度都快于前者。
(二)資金來(lái)源受到一定限制
大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行作為新設(shè)機(jī)構(gòu)，社會(huì)知名度較低，公眾認(rèn)可程度不高，存款增長(zhǎng)較為緩慢，在貸款增長(zhǎng)速度較快的情況下，導(dǎo)致資金來(lái)源和需求很不匹配，小額信貸投放規(guī)模受到很大局限。
(三)信貸投放力度不足
村鎮(zhèn)銀行作為股份制銀行機(jī)構(gòu)，投資人和管理者往往注重利潤(rùn)最大化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，服務(wù)“三農(nóng)”的觀念還沒(méi)有真正樹(shù)立起來(lái)；村鎮(zhèn)銀行人員少，對(duì)農(nóng)村地區(qū)情況不熟悉，導(dǎo)致服務(wù)覆蓋面低，貸款難以真正發(fā)放到種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民；授信、擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，業(yè)務(wù)處理手段落后，限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村地區(qū)、支持“三農(nóng)”的服務(wù)水平。
(四)盈利能力有限
由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展剛剛起步，業(yè)務(wù)品種單一，很難吸收到來(lái)源于企業(yè)、政府對(duì)公客戶的低成本存款：同時(shí)，同于其規(guī)模較小，為應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶提現(xiàn)和其他日常運(yùn)營(yíng)資金需求。需留存超高流動(dòng)性資產(chǎn)(如現(xiàn)金、存放同業(yè))，高流動(dòng)性資產(chǎn)占比高，盈利能力往往低于其他商業(yè)銀行。
三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展前景展望
(一)加快發(fā)展步伐
按照銀監(jiān)會(huì)的規(guī)劃，力爭(zhēng)用3年左右時(shí)間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問(wèn)題。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年7月23日的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
2009年-2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2009年至2011年三年間，再在全國(guó)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共1294家，其中村鎮(zhèn)銀行設(shè)立1027家、貸款公司106家和農(nóng)村資金互助社161家，銀監(jiān)會(huì)2009年6月了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，小額貸款公司可以改制為村鎮(zhèn)銀行。
國(guó)務(wù)院2010年5月出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，允許民間資本興辦中小金融機(jī)構(gòu)，在加強(qiáng)有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴(kuò)股；參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作，鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。
(二)加大政策支持力度
近期我國(guó)在已出臺(tái)支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展政策措施的基礎(chǔ)上，將加大政策支持力度。進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融體系。
一是加大財(cái)政支持力度。財(cái)政部于2009年3月發(fā)出《關(guān)于實(shí)行新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼的通知》，又于4月《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》。在全國(guó)范圍內(nèi)，對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50％)，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2％給予補(bǔ)貼，納人機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)撥備能力。財(cái)稅部門(mén)2010年5月出臺(tái)《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，決定在2009-2013年間，對(duì)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠政策：其發(fā)放的5萬(wàn)元以下農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，并按90％計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。
二是中國(guó)人民銀行為支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)和發(fā)展，促進(jìn)其在“支農(nóng)支小”方面發(fā)揮更加積極的作用，出臺(tái)了一系列政策措施。
1 人民銀行與銀監(jiān)會(huì)于2008年5月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行和貸款公司在存款準(zhǔn)備金、利率、結(jié)算、現(xiàn)金和征信管理等方面的政策。
2 村鎮(zhèn)銀行可比照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社享受優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率政策。目前，大部分農(nóng)村信用社的法定存款準(zhǔn)備金率為10-11％，比大型商業(yè)銀行低6-7個(gè)百分點(diǎn)。
3 村鎮(zhèn)銀行可申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。人民銀行2009年將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。
4 村鎮(zhèn)銀行的利率政策。村鎮(zhèn)銀行利率政策與全國(guó)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行基本相同，而農(nóng)村信用社貸款利率則不得高于中央銀行公布的同期同檔基準(zhǔn)利率的2，3倍。
(三)加快金融創(chuàng)新和提高資金使用效率
鼓勵(lì)國(guó)家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過(guò)多種方式開(kāi)辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，以及投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織。注意培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點(diǎn)的“低成本、廣覆蓋、可復(fù)制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品。
1 提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和廣泛性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多層次信貸體系。突出創(chuàng)新重點(diǎn)，著力滿足符合“三農(nóng)”實(shí)際特點(diǎn)的金融服務(wù)需求。鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)零售、批發(fā)等多種方式著力擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放，積極發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)多樣化小額信用貸款產(chǎn)品，努力滿足農(nóng)民多樣化信貸需求。積極做好“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)”、農(nóng)村商品配送體系建設(shè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)和農(nóng)村信息化建設(shè)等配套金融服務(wù)工作，為農(nóng)民擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。
2 努力提高農(nóng)村金融服務(wù)的便捷性和有效性，加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方實(shí)際，改進(jìn)金融服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷(xiāo)模式。推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)采取信貸員包村服務(wù)、金融輔導(dǎo)員制度、“貸款十技術(shù)”等方式，大力推動(dòng)信貸服務(wù)方式創(chuàng)新。加快打造現(xiàn)代化的農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過(guò)設(shè)立自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)來(lái)擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類(lèi)中間業(yè)務(wù)，開(kāi)展保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售。努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。
3 增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的科學(xué)性和透明度。積極開(kāi)展農(nóng)戶貸款流程再造，縮短流程環(huán)節(jié)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款流程標(biāo)準(zhǔn)化，規(guī)范化，切實(shí)提高審批效率、有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，創(chuàng)新并推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存貸款和理財(cái)產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品尤其是復(fù)雜金融產(chǎn)品的必要信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。健全客戶評(píng)估機(jī)制，對(duì)客戶的金融服務(wù)適應(yīng)性開(kāi)展有效評(píng)估。建立和健全客戶投訴處理機(jī)制。
4 健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。鼓勵(lì)有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)保資金或成立涉農(nóng)擔(dān)保公司。完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)，積極探索建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，因地制宜、靈活多樣創(chuàng)新信用模式和擴(kuò)大貸款抵押擔(dān)保物范圍，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。
(四)加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)
目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和財(cái)務(wù)可持續(xù)性較弱，機(jī)構(gòu)質(zhì)量良莠不齊；存在監(jiān)管不足和缺失、風(fēng)險(xiǎn)處置和補(bǔ)償機(jī)制尚未建立等問(wèn)題。因此。必須加強(qiáng)監(jiān)管。防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
1 完善相關(guān)法律法規(guī)，加大打擊犯罪和逃廢債力度，建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系和征信體系。加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。大力推廣非現(xiàn)金工具支付，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。繼續(xù)加強(qiáng)城鄉(xiāng)支付結(jié)算服務(wù)的互補(bǔ)發(fā)展。加大農(nóng)村信用法制與信用知識(shí)宣傳力度。推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)。積極開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作。加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)。探索建立農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。
關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟(jì)管理；綜合競(jìng)爭(zhēng)力
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責(zé)任越來(lái)越重的同時(shí)，也需要面對(duì)越來(lái)越大的社會(huì)責(zé)任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)管理模式無(wú)法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)制，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長(zhǎng)足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，經(jīng)濟(jì)管理工作關(guān)系著經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)是否能夠長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。從上述角度不難看出，在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟(jì)管理工作，繼而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理所面臨的基本問(wèn)題
1.1財(cái)務(wù)監(jiān)督過(guò)于薄弱且信息反饋不夠及時(shí)
由于我國(guó)在改革開(kāi)放之前一直實(shí)施的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理模式，所以我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟(jì)制度的不斷改革，越來(lái)越多的人逐漸意識(shí)到對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理水平的關(guān)鍵因子。由于財(cái)務(wù)監(jiān)督力度過(guò)于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程中，需要對(duì)設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)和財(cái)務(wù)的收支情況進(jìn)行全面的評(píng)估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無(wú)法使得各項(xiàng)工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運(yùn)用工作過(guò)程中，缺乏對(duì)收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財(cái)務(wù)監(jiān)督過(guò)程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費(fèi)管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過(guò)于單一，所以對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督比較困難。
1.2經(jīng)濟(jì)成本管理比較隨意
現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟(jì)資源此時(shí)也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)的前景進(jìn)行可行性分析，盲目進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張行為，導(dǎo)致費(fèi)用支出超標(biāo)和固定資產(chǎn)閑置等問(wèn)題的出現(xiàn)。基于此，經(jīng)濟(jì)工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個(gè)水平，經(jīng)濟(jì)水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的綜合素質(zhì)不夠高
從我國(guó)各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行專(zhuān)家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級(jí)的人員把精力都放在與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)中，難以將更多的精力和時(shí)間安排在經(jīng)濟(jì)管理方面。隨著時(shí)間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過(guò)硬的經(jīng)濟(jì)管理團(tuán)隊(duì)，勢(shì)必難以將更多先進(jìn)的和有效的管理方法應(yīng)用全面。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯(cuò)過(guò)良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的相關(guān)對(duì)策
2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來(lái)充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作中的積極性和主動(dòng)性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作。基于此，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹(shù)立起經(jīng)濟(jì)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識(shí)，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)管理人員的積極性和主動(dòng)性，最終提高經(jīng)濟(jì)管理工作人員的能力。
農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)管理人員的培訓(xùn)工作，重視對(duì)財(cái)會(huì)和經(jīng)濟(jì)知識(shí)的學(xué)習(xí)，提高專(zhuān)業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實(shí)際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟(jì)管理人員在一些專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)中實(shí)地學(xué)習(xí)，與此同時(shí)在農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展定期培訓(xùn)，及時(shí)更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識(shí)結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在實(shí)際工作中，對(duì)于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)和精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)，以提高其工作熱情。基于此，不僅僅能夠增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊(duì)伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會(huì)中吸引更多的專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人才。
2.2強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作
農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理工作起著最為直接的作用，財(cái)務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作基礎(chǔ)，與此同時(shí)也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨(dú)立性和專(zhuān)業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)督工作需要按照國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來(lái)執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點(diǎn)之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進(jìn)行高效率地組織，正確處理好財(cái)務(wù)關(guān)系。因此，可以說(shuō)財(cái)務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)過(guò)程中起著重大的控制作用，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會(huì)效益和整體效益有著重大的促進(jìn)作用。
2.3樹(shù)立農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行成本管理意識(shí)
加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)安排相應(yīng)工作人員來(lái)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的負(fù)責(zé)。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個(gè)有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營(yíng)造出成本管理的良好氛圍，樹(shù)立起勤儉節(jié)約的管理意識(shí)，再利用諸多措施來(lái)降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運(yùn)行成本。首先，貫徹成本管理責(zé)任人體制，細(xì)化每一個(gè)成本管理目標(biāo)，將目標(biāo)分解到每一個(gè)科室之中，使得每一個(gè)銀行工作人員能夠負(fù)起責(zé)任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識(shí)能夠提高資源的使用價(jià)值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟(jì)資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟(jì)資源價(jià)值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在制定經(jīng)濟(jì)方案的過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點(diǎn)。
2.4加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略
首先，需要加強(qiáng)品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個(gè)方面決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的某些問(wèn)題，舉例來(lái)說(shuō)，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)設(shè)備是否具有先進(jìn)性，銀行工作者的技術(shù)是否過(guò)硬等。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)管理的首要工作必須在社會(huì)范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強(qiáng)服務(wù)戰(zhàn)略。現(xiàn)階段我國(guó)的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對(duì)各個(gè)流程的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識(shí)和責(zé)任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。
但是，說(shuō)到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機(jī)構(gòu)，作為擁有全銀行牌照的獨(dú)立法人，300萬(wàn)~500萬(wàn)元人民幣的的注冊(cè)資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無(wú)奈下，倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑，找到了一個(gè)適合自身發(fā)展的解決辦法。
從服務(wù)“三農(nóng)”入手
“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛兒的不算”。這句諺語(yǔ)說(shuō)的就是，牲畜不能算在農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，這也折射出人們對(duì)于種養(yǎng)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的擔(dān)憂。與此同時(shí)，種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。
記者在湖南省岳陽(yáng)市市政府網(wǎng)站的市長(zhǎng)信箱中看到這樣一封來(lái)信，岳陽(yáng)縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場(chǎng)，在一家人早出晚歸的努力下，養(yǎng)豬場(chǎng)的生意紅紅火火，于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大養(yǎng)豬場(chǎng)的規(guī)模。但是，擴(kuò)大規(guī)模首先就要解決錢(qián)的問(wèn)題，籠統(tǒng)算下來(lái)，新的場(chǎng)地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢(qián)，錢(qián)從何來(lái)？輾轉(zhuǎn)之下，四處籌錢(qián)無(wú)獲的村民只能求助于市長(zhǎng)信箱。
據(jù)了解，以養(yǎng)殖業(yè)為例，目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖，多數(shù)都能通過(guò)自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持，而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對(duì)看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍，這些“不動(dòng)產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來(lái)的，而養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外，剩下的就是養(yǎng)殖器具，這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒(méi)有對(duì)養(yǎng)殖實(shí)行授信，在得不到信貸支持的情況下，想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”，這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病，即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時(shí)面臨破產(chǎn)的可能，而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失，養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險(xiǎn)賠償和補(bǔ)償。
與此同時(shí)，一些國(guó)有銀行在改制的同時(shí)將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)取消，收攏觸角專(zhuān)心于利潤(rùn)更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市經(jīng)濟(jì)，相當(dāng)程度上削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，這樣一來(lái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入相對(duì)不足。最后，只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體，金融服務(wù)的水平越來(lái)越無(wú)法滿足農(nóng)民的需求。
為此，2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，一方面對(duì)所有社會(huì)資本開(kāi)放，另一方面調(diào)低注冊(cè)資本金。2007年 3月，首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。隨后，銀監(jiān)會(huì)在2009年出臺(tái)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補(bǔ)近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標(biāo)，以期補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支撐的短板。
小銀行大作為
作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負(fù)著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策性任務(wù)。和大型國(guó)有銀行、商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)類(lèi)型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)的是分散、小額、個(gè)性化的低端市場(chǎng)，開(kāi)展“短、平、快”的業(yè)務(wù)， 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。
銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家，這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達(dá)到1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，負(fù)債總額1217.9億元，不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。
神州數(shù)碼信息服務(wù)股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示，雖然從總量上看，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離，但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展的很順利。
記者了解到，村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展風(fēng)格。邱宏德透露說(shuō)：“銀行的盈利與業(yè)務(wù)的開(kāi)展息息相關(guān)，相對(duì)于一些發(fā)起人為國(guó)有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)靈活性方面更有優(yōu)勢(shì)。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好，有些甚至在開(kāi)業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。”
信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例，其微貸部對(duì)于10萬(wàn)元以內(nèi)的貸款，3個(gè)工作日內(nèi)作出決定，10萬(wàn)元~30萬(wàn)元以內(nèi)的貸款，4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式，村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)商提供貸款，由于三者之間有長(zhǎng)期的合作關(guān)系，企業(yè)在很多情況下可以對(duì)農(nóng)戶及經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行篩選和推薦，并提供擔(dān)保，這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問(wèn)題，銀行也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。如此“短、平、快”的業(yè)務(wù)模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。
無(wú)奈的新選擇
“如果個(gè)人能開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，我都想辦一個(gè)了。”一位銀行業(yè)人士跟記者開(kāi)玩笑地說(shuō)。雖然是玩笑話，但從一個(gè)側(cè)面也說(shuō)明了業(yè)內(nèi)人士對(duì)于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。
據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2011年末全國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)收資本合計(jì)370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今，共發(fā)放貸款308筆，貸款余額3億多元，成立當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利18萬(wàn)元。哈爾濱銀行在甘肅會(huì)寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2011年的盈利已達(dá)1200萬(wàn)元。業(yè)績(jī)不錯(cuò)的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù)，尤其是度過(guò)最初的拓荒期后，盈利數(shù)字呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。
業(yè)務(wù)量的遞增對(duì)于銀行信息系統(tǒng)的要求更高，但是對(duì)于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨(dú)立完善的信息系統(tǒng)。
記者了解到，村鎮(zhèn)銀行雖小，但是畢竟是獨(dú)立法人。銀監(jiān)會(huì)有明確規(guī)定，發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人，在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)來(lái)簡(jiǎn)單建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨(dú)立的銀行信息系統(tǒng)。
河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)馬偉國(guó)在接受記者采訪時(shí)表示，信息系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，“在銀行籌建初期，我們也曾想購(gòu)買(mǎi)銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心，但這種模式資金花費(fèi)高、系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)、對(duì)人員素質(zhì)要求較高。另外，銀行業(yè)不同于其他行業(yè)，對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高，我們需要建設(shè)專(zhuān)業(yè)合規(guī)的機(jī)房、采購(gòu)大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務(wù)軟件，還需要招聘專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員，這些要素都不是僅開(kāi)業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的。”
缺錢(qián)、缺人的村鎮(zhèn)銀行對(duì)IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種，自建、聯(lián)合組建、付費(fèi)使用和直接購(gòu)買(mǎi)成熟的IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期，一小部分選擇了自建信息系統(tǒng)，但因?yàn)橘Y金有限，銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限，在一段時(shí)間后有些就直接倒閉了，即便沒(méi)有倒閉，在后續(xù)的配套服務(wù)上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來(lái)，缺少方案商后續(xù)服務(wù)的支撐，缺乏技術(shù)人員儲(chǔ)備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆，量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋，食之無(wú)味棄之可惜。
在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實(shí)也不明智的情況下，一部分村鎮(zhèn)銀行也會(huì)選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服，既不合身又不適用，發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復(fù)雜，對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)講，往往意味著負(fù)擔(dān)。另外，如果發(fā)起行足夠強(qiáng)大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的，通常會(huì)由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心，村鎮(zhèn)銀行購(gòu)買(mǎi)發(fā)起行的服務(wù)，采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。
最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購(gòu)買(mǎi)第三方IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)了，有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無(wú)奈的選擇”。馬偉國(guó)在采訪時(shí)也明確表示，信息系統(tǒng)沒(méi)有放在銀行內(nèi)部，的確還是有些擔(dān)心。但是，雖然這個(gè)選擇有些“被逼無(wú)奈”，卻也是可行的，從目前真實(shí)的使用情況看，這個(gè)選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。
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河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，在銀行籌建初期，銀行負(fù)責(zé)人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三。考慮到人員、技術(shù)和資金三個(gè)方面的短板，元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購(gòu)買(mǎi)第三方提供的金融云外包服務(wù)。
董事長(zhǎng)馬偉國(guó)表示：“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式，經(jīng)過(guò)反復(fù)的比較和慎重的考慮，我們選擇購(gòu)買(mǎi)金融云外包服務(wù)。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務(wù)發(fā)展，而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購(gòu)置主機(jī)設(shè)備，同時(shí)服務(wù)商提供7×24小時(shí)的運(yùn)維人員，大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入，非常適合微小銀行金融機(jī)構(gòu)。”
河南省駐馬店市西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)陳輝也認(rèn)為，具有較高通用性和可擴(kuò)展性的云計(jì)算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動(dòng)態(tài)、按需、高效的特性，―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運(yùn)營(yíng)，另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨(dú)特的發(fā)展道路。
目前，元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端，就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國(guó)表示，“我們?cè)谑褂媒鹑谠品?wù)之前，首先進(jìn)行了廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，對(duì)各種信息技術(shù)服務(wù)模式進(jìn)行了解和分析，對(duì)為銀行提供信息技術(shù)的國(guó)內(nèi)眾多服務(wù)商做了詳細(xì)的調(diào)查和對(duì)比，并對(duì)幾家公司進(jìn)行了考察。我們?cè)谶x擇服務(wù)商方面，主要考慮服務(wù)商在金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、以往針對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的成功案例、國(guó)際認(rèn)證和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可的公司資質(zhì)，以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等。”
在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣，2011年度客戶的簽約率完成了260％，但是在外包服務(wù)事業(yè)部剛成立時(shí)，作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大，“事業(yè)部成立第一年，雖然來(lái)自市場(chǎng)的呼聲很高，但是簽約客戶還是不多。”
2012年5月28日掛牌開(kāi)業(yè)的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行”），除開(kāi)展由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算等業(yè)務(wù)外，以“立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小”為市場(chǎng)定位，致力于打造風(fēng)險(xiǎn)防控和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的“農(nóng)民銀行”和“創(chuàng)業(yè)興家銀行”。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。
注冊(cè)資本6000萬(wàn)元的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行，由三門(mén)峽銀行發(fā)起設(shè)立。三門(mén)峽銀行前身是三門(mén)峽市商業(yè)銀行，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，2012年1月12日更名為三門(mén)峽銀行。2014年12月26日，三門(mén)峽銀行重組合并為中原銀行。這是一家總部位于鄭州市的股份制商業(yè)銀行。作為主發(fā)起人，中原銀行旗下?lián)碛?家村鎮(zhèn)銀行。時(shí)年49歲的楊振富，不但是盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事及股東，并擔(dān)任董事長(zhǎng)、法定代表人。讓人匪夷所思的是，衣著光鮮的楊振富竟然是一個(gè)刑滿釋放犯。楊振富因挪用公款罪、挪用資金罪，于2001年4月15日被洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院判處有期徒刑十六年。
《公司法》第一百四十七條規(guī)定：因貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)或者破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年的，不得擔(dān)任公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員。《商業(yè)銀行法》第二十七條也規(guī)定，因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員。
2014年7月初，三門(mén)峽銀行職工網(wǎng)上舉報(bào)，三門(mén)峽銀行相關(guān)人員2012年提拔因經(jīng)濟(jì)案件而受到刑事處分的楊振富擔(dān)任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)。2013年11月25日，經(jīng)盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)通過(guò)，楊振富辭去董事長(zhǎng)職務(wù)。在楊振富擔(dān)任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)一年半的時(shí)間里，楊振富的詐騙手段，登峰造極，讓人咂舌。
“借款”5850多萬(wàn)元
2013年年初，張甲聽(tīng)三門(mén)峽市陜州區(qū)某公司的李某說(shuō)，他朋友盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)楊振富，在銀監(jiān)會(huì)認(rèn)識(shí)人，能審批村鎮(zhèn)銀行，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行就是他找人審批的。張甲將這個(gè)信息告訴了朋友呂甲，呂甲經(jīng)引薦認(rèn)識(shí)了楊振富。呂甲和楊振富見(jiàn)面后，楊振富說(shuō)他能托關(guān)系審批三門(mén)峽市義馬、陜州區(qū)等幾個(gè)地方的村鎮(zhèn)銀行，有好多人都想往村鎮(zhèn)銀行投資，市場(chǎng)前景看好。呂甲認(rèn)為這是一個(gè)不錯(cuò)的投資機(jī)會(huì)，向侄子呂某說(shuō)了之后，呂某也很感興趣，就托呂甲、李某促成這事。
2013年3月初，李某介B呂某和楊振富見(jiàn)面，派頭十足的楊振富侃侃而談。他稱，自己可以從國(guó)家主管部門(mén)爭(zhēng)取到一個(gè)村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)，該村鎮(zhèn)銀行由三門(mén)峽湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起，占村鎮(zhèn)銀行35%的股份，確保呂某入股另外65%中的股份，成為銀行的正式股東，2013年9月底能夠取得銀行的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證正式開(kāi)業(yè)。同時(shí)，楊振富提出一個(gè)條件，那就是呂某借給他2000萬(wàn)元，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行作擔(dān)保。呂某見(jiàn)有銀行擔(dān)保且自己有求于楊振富，遂同意。
2013年3月17日，呂某同楊振富簽訂了期限為6個(gè)月的借款合作合同。雙方約定，楊振富幫呂某爭(zhēng)取一個(gè)義馬市村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)，確保呂某成為正式股東，并在2013年9月底開(kāi)始營(yíng)業(yè)。合同簽訂后第二天，呂某按照約定將2000萬(wàn)元資金匯入楊振富在建行的個(gè)人賬戶內(nèi)。這年8月份，楊振富故伎重演，對(duì)呂某說(shuō)，他又從主管部門(mén)爭(zhēng)取到一個(gè)焦作市修武縣村鎮(zhèn)銀行的指標(biāo)，10月底開(kāi)始營(yíng)業(yè)。讓呂某再借給他1600萬(wàn)元，并確保呂某入股該銀行。對(duì)楊振富深信不疑的呂某，再次與楊振富簽訂了一份借款1600萬(wàn)元的合作合同。
一直到2013年11月份，楊振富承諾的義馬市和修武縣村鎮(zhèn)銀行審批一事仍沒(méi)有著落。呂某找楊振富催收借款時(shí)，巧舌如簧的楊振富又讓呂某借錢(qián)給他，說(shuō)村鎮(zhèn)銀行審批的事已經(jīng)到了關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，不借給他錢(qián)銀行的事就泡湯了。無(wú)可奈何的呂某，只好被楊振富牽著鼻子走，又陸續(xù)借給他750萬(wàn)元。
到了2014年，楊振富承諾的時(shí)間已經(jīng)過(guò)了，入股銀行一事仍遙遙無(wú)期。經(jīng)呂某多次催要，楊振富歸還呂某2100余萬(wàn)元，仍有3000余萬(wàn)元不能歸還。呂某只好找到盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行，銀行負(fù)責(zé)人看過(guò)借款合同后說(shuō)，他們不知道這件事情，合同上面所蓋擔(dān)保銀行印章是假的。呂某又急忙來(lái)到三門(mén)峽市湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行詢問(wèn)，被告之河南銀監(jiān)局對(duì)申請(qǐng)不予審批，此事也就不了了之。
和呂某一樣，企業(yè)家費(fèi)某也是一個(gè)受騙者。2012年12月27日，楊振富對(duì)費(fèi)某說(shuō)，他能為其辦理三門(mén)峽陜州區(qū)村鎮(zhèn)銀行的審批手續(xù)。在取得費(fèi)某的信任后，楊振富以幫其申辦村鎮(zhèn)銀行、自己經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要資金為由，以盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行名義與費(fèi)某簽訂了為期三個(gè)月的借款1500萬(wàn)元的合作合同。借款合同到期后，楊振富未能兌現(xiàn)承諾。在費(fèi)某多次催要下，2014年9月，楊振富歸還費(fèi)某本息1630萬(wàn)元。
2015年1月7日，呂某向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案稱，2013年3月至8月期間，楊振富向其承諾為其辦理村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)，先后多次向其借款4350萬(wàn)元。在楊振富逾期不能歸還借款的情況下，他找盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行要求承擔(dān)保證責(zé)任，但該銀行經(jīng)核對(duì)后稱，借款合同上的保證章并非該銀行公章。同年1月26日，費(fèi)某報(bào)案稱，2012年12月27日，楊振富稱其能幫其在陜州區(qū)開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行，以盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行為借款人，楊振富為擔(dān)保人，向費(fèi)某借款1500萬(wàn)元，并簽訂了借款合同。借款到期后，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行及楊振富均未按期歸還借款。2014年10月，費(fèi)某因欠他人借款，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)髠鶛?quán)人得知，合同上所使用的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行的公章是楊振富偽造的。同年2月23日，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行也向公安機(jī)關(guān)報(bào)案稱，2014年12月，費(fèi)某、呂某先后前往該行追索債務(wù)，通過(guò)對(duì)其二人提供的借款合作合同及借款擔(dān)保合同查驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)該行不存在其所提供的合同，所簽合同中印章與該行印章不一致，此事件已對(duì)該行造成嚴(yán)重影響，要求追究楊振富偽造公司印章罪。
楊振富因涉嫌偽造公司印章犯罪，于2015年1月24日被長(zhǎng)春市公安局凈月區(qū)分局抓獲，并于同日被三門(mén)峽市陜州區(qū)公安局刑事拘留，同年2月6日被陜州區(qū)公安局執(zhí)行逮捕。經(jīng)公安機(jī)關(guān)查證，在未經(jīng)盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行授權(quán)的情況下，楊振富冒用該銀行名義為與呂某、費(fèi)某簽訂借款合同進(jìn)行擔(dān)保，并在合同中使用虛假的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行印章。
身犯合同詐騙罪獲刑十四年
三門(mén)峽市陜州區(qū)人民檢察院就被告人楊振富涉嫌犯合同詐騙罪一案，于2016年1月6日向陜州區(qū)人民法院提起公訴。
公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，被告人楊振富以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，騙取呂某、費(fèi)某財(cái)物，數(shù)額特別巨大，又系在有期徒刑刑罰執(zhí)行完畢后，五年內(nèi)再犯應(yīng)當(dāng)判處有期徒刑以上刑罰之罪，是累犯，應(yīng)當(dāng)從重處罰。
在法庭上，楊振富認(rèn)為其行為不構(gòu)成犯罪，應(yīng)屬民間借貸糾紛；是呂某、費(fèi)某二人主動(dòng)讓其幫忙辦理村鎮(zhèn)銀行，在與二人約定借款時(shí)，二人都要求其用盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行名義借錢(qián)或者擔(dān)保。自己將借費(fèi)某的錢(qián)都還了，只是因?yàn)槔⒌氖卖[了矛盾。案發(fā)前，自己一直都在積極歸還呂某的借款。盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行證明：該行自2012年5月28日開(kāi)業(yè)以來(lái)一直使用編號(hào)為“4112240002014”的行政公章，期間從未更換。經(jīng)查證，該行公章保管員、經(jīng)辦人及行主管I導(dǎo)從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)，從未見(jiàn)過(guò)楊振富與費(fèi)某、呂某簽訂的借款合同及借據(jù)，該單位也沒(méi)有關(guān)于此借款合同和借據(jù)使用公章的任何登記備案。
法院審理認(rèn)定，被告人楊振富以非法占有為目的，利用擔(dān)任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)、法定代表人的身份，使用虛假印章，騙得他人信任簽訂借款合作合同，騙取他人財(cái)物，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。公訴機(jī)關(guān)指控罪名成立。公訴機(jī)關(guān)關(guān)于被告人楊振富合同詐騙費(fèi)某1500萬(wàn)元的指控，因被告人沒(méi)有非法占有的故意，不予認(rèn)定。
法院認(rèn)定，被告人先后在洛陽(yáng)、北京等地成立了幾家商貿(mào)、投資、文化傳媒公司，但是這幾家公司均沒(méi)有開(kāi)展業(yè)務(wù)。被告人主觀上具有非法占有他人財(cái)物的故意，客觀上采取了欺騙手段，通過(guò)簽訂合同騙取他人財(cái)物，其行為符合合同詐騙罪的犯罪構(gòu)成；被告人到案后能積極歸還被害人呂某250萬(wàn)元，可酌情從輕處罰。被告人系累犯，依法應(yīng)從重處罰。
關(guān)鍵詞:流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 金融生態(tài)環(huán)境 村鎮(zhèn)銀行
中圖分類(lèi)號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1004-4914(2010)10-173-02
近年來(lái),我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng),農(nóng)村消費(fèi)顯著升溫,農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資需求旺盛,適應(yīng)這種形式,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大了資金供給,增加了經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),同時(shí),面臨的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在增加。這其中,潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融改革與實(shí)踐已經(jīng)造成巨大威脅。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)非常重要。
一、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)分析
根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指銀行因變現(xiàn)能力不足而導(dǎo)致無(wú)法滿足客戶提取現(xiàn)金要求的可能性,并且這種可能性一旦轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí),在極端情況下,會(huì)引發(fā)銀行的擠兌風(fēng)潮甚至導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)倒閉。銀行的損失和在社會(huì)上的惡劣影響在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)將難以彌補(bǔ)和消除,因此,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被稱為商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險(xiǎn)。
村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu),除了具有一般商業(yè)銀行面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特征外,還有自己的一些顯著的特點(diǎn):
第一,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。一方面,村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村,吸收資金以農(nóng)村地區(qū)為主,資金來(lái)源地域范圍小;儲(chǔ)戶以農(nóng)戶為主,單筆業(yè)務(wù)的存款金額小,這些情況必然導(dǎo)致存款數(shù)量少;另一方面,貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),往往信用狀況不佳,抵押物不充分,呆賬壞賬發(fā)生的可能性比一般商業(yè)銀行更大。這樣,一旦遇到突況,極有可能引起存款人擠兌,村鎮(zhèn)銀行可能因流動(dòng)性不足而倒閉。
第二,村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大面積同時(shí)爆發(fā)的危險(xiǎn)性高。首先,村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)仍然處于發(fā)展初期,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)不足,應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力需要一個(gè)較長(zhǎng)期的摸索階段。其次,農(nóng)戶由于信息分辨能力差,當(dāng)一家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)一點(diǎn)小問(wèn)題時(shí),有可能迅速在農(nóng)戶之間以扭曲的方式傳播,最終演變成擠兌,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行倒閉。另外,農(nóng)村中小企業(yè),由于規(guī)模小,資產(chǎn)狀況差,政府支持少等原因,導(dǎo)致在宏觀經(jīng)濟(jì)狀況變差時(shí),容易出現(xiàn)成片倒閉的現(xiàn)象。農(nóng)村中小企業(yè)的倒閉直接使村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)狀況惡化,如果應(yīng)對(duì)不及時(shí),甚至可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行成片倒閉。
第三,村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大。由于村鎮(zhèn)銀行數(shù)量眾多,有很多地處偏遠(yuǎn)農(nóng)村,監(jiān)管成本較高。村鎮(zhèn)銀行銀行資產(chǎn)規(guī)模小,網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)可能需要較長(zhǎng)的時(shí)間,因而一些監(jiān)管無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速完成,監(jiān)管時(shí)效性差。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn),村鎮(zhèn)銀行有較大的存貸款定價(jià)自,容易造成一些村鎮(zhèn)銀行違規(guī)高利率吸儲(chǔ),有效監(jiān)管這種違規(guī)高利率吸儲(chǔ)所需的監(jiān)管技術(shù)難度較大。所有上述因素使得村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的難度較大。
二、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的成因分析
目前,村鎮(zhèn)銀行還處在試點(diǎn)探索階段,在資產(chǎn)規(guī)模、內(nèi)外部管理方面具有自己的特點(diǎn)。因此,村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成因與普通商業(yè)銀行之間有類(lèi)似點(diǎn),但也有許多不同之處。歸納起來(lái),村鎮(zhèn)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)成因主要有以下幾點(diǎn):
1.利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)金融市場(chǎng)化程度不斷提高,利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)。利率市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)是政府放寬對(duì)利率定價(jià)的計(jì)劃控制,將利率定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng),由市場(chǎng)去發(fā)現(xiàn)均衡利率水平,利率將隨市場(chǎng)對(duì)資金的供求處于不斷變化之中。目前,貸款利率控制已基本放開(kāi),存款利率放開(kāi)正在推行試點(diǎn),積累經(jīng)驗(yàn)。在這樣的背景下,村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu),業(yè)務(wù)以存貸款為主。其存款成本面臨更大不確定性,直接影響其資金籌集能力,增大了其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,其貸款發(fā)放利率也同樣面臨不確定性,在村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)定價(jià)能力不足與風(fēng)險(xiǎn)管理不到位的情況下,其貸款收回能力將大大削弱,這也將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性頭寸不足,加大村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2.資本杠桿比率風(fēng)險(xiǎn)。適度的資本杠桿比率是村鎮(zhèn)銀行以自有資金抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要保障,是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要目標(biāo),要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)必須控制資本金與存款保持一個(gè)較好的比率同步增長(zhǎng)。現(xiàn)實(shí)中,一方面,由于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)能力較差,只好以主動(dòng)負(fù)債的方式滿足流動(dòng)性需求,即以限制信貸投放、加大存款組織等方式應(yīng)付流動(dòng)性需求,造成存款剛性和快速增長(zhǎng)。另一方面,村鎮(zhèn)銀行負(fù)債過(guò)高,進(jìn)一步降低了資金使用效率,增加了村鎮(zhèn)銀行的機(jī)會(huì)成本,減少了村鎮(zhèn)銀行的贏利能力,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資本金增長(zhǎng)變慢。兩方面同時(shí)作用,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資本杠桿比率進(jìn)入惡性循環(huán),不斷增大,村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。如果內(nèi)部或外部條件發(fā)生巨大變化,造成人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行前途的疑慮,引發(fā)大規(guī)模的資金抽離,將會(huì)造成資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)迅猛轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的支付風(fēng)險(xiǎn),對(duì)村鎮(zhèn)銀行乃至整個(gè)農(nóng)村金融系統(tǒng)將造成難以估量的損失。
3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。目前信貸資產(chǎn)質(zhì)量低已成為影響我國(guó)商業(yè)銀行,尤其是國(guó)有商業(yè)銀行流動(dòng)性的主要因索,不良貸款形成的風(fēng)險(xiǎn)成為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)最主要的組成部分。隨著貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,村鎮(zhèn)銀行必然要面對(duì)不良貸款的問(wèn)題,不良貸款的增加必然會(huì)增大村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)是典型的二元制經(jīng)濟(jì),國(guó)有大型企業(yè)和地方支柱產(chǎn)業(yè)資金需求一般會(huì)得到銀行的有效供給,而縣域中小企業(yè)資金需求得不到有效保證,特別是縣域中小企業(yè)大多處于外延式擴(kuò)張的發(fā)展階段,資金需求較大。在相對(duì)寬松的貨幣政策背景下,資金得到了一定程度的供給,一旦受到從緊貨幣政策的影響,中小企業(yè)將難以及時(shí)償還到期貸款,造成村鎮(zhèn)銀行無(wú)法及時(shí)收回現(xiàn)金,只能以換約和延期的形式收回貸款。甚至部分縣域中小企業(yè)因?yàn)橹苻D(zhuǎn)不靈面臨倒閉,此時(shí)為防止形成壞賬,村鎮(zhèn)銀行會(huì)被倒逼繼續(xù)向中小企業(yè)貸款,進(jìn)一步加大村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn),信貸質(zhì)量控制是村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。
4.資金分流風(fēng)險(xiǎn)。近幾年,在基金、股市、房市不斷趨熱等因素的影響下,城鄉(xiāng)居民保守的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變,他們不再滿足于存款吃息的單一理財(cái)方式,而是朝著投資分紅的多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)化。在大牛市期間,不少商業(yè)銀行出現(xiàn)了不同程度的存款搬家的現(xiàn)象。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和城鄉(xiāng)理財(cái)觀念的進(jìn)步,村鎮(zhèn)銀行的存款將被分流到資本市場(chǎng),由于村鎮(zhèn)銀行吸收存款是其最主要的資金來(lái)源,不能象商業(yè)銀行一樣通過(guò)發(fā)行股票、債券進(jìn)行融資,這就造成村鎮(zhèn)銀行對(duì)于存款短時(shí)間大幅減少的抵抗能力差,容易引發(fā)村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
5.期限結(jié)構(gòu)不匹配風(fēng)險(xiǎn)。目前,在高息收入的誘導(dǎo)下,商業(yè)銀行普遍存在短借長(zhǎng)貸的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),存在較大的到期日缺口,即一方面存款期限以短期為主,流動(dòng)性高,并且受到股票投資等影響,存款流動(dòng)性呈現(xiàn)不斷加強(qiáng)的趨勢(shì);另一方面,貸款期限以中長(zhǎng)期為主,遇到不良的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,貸款流動(dòng)性呈現(xiàn)減弱的趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)戶主要是農(nóng)戶,存款期限相對(duì)于城市居民更短;貸款客戶主要是縣域中小企業(yè),相對(duì)于城市大中型企業(yè),貸款回收成本更高,壞賬比率更高,貸款流動(dòng)性更弱。因此存貸款之間的流動(dòng)性缺口更大,面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更高。考慮到村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源上對(duì)吸收存款依賴度更高,在現(xiàn)金流入方面則對(duì)貸款本息現(xiàn)金流入依賴度更高,相對(duì)于商業(yè)銀行缺乏擔(dān)保業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)等現(xiàn)金流入。因此,一旦發(fā)生儲(chǔ)戶擠兌提現(xiàn)的情況,存款現(xiàn)金流入被切斷,貸款現(xiàn)金流入不足,其他現(xiàn)金流入?yún)T乏,村鎮(zhèn)銀行更難以化解流動(dòng)性不足造成的危機(jī),大量村鎮(zhèn)銀行的生存將受到威脅。
6.管理缺位風(fēng)險(xiǎn)。從經(jīng)營(yíng)管理來(lái)看,村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的新成員,專(zhuān)業(yè)人才比較缺乏,對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)剛剛開(kāi)始,對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)兒乎沒(méi)有,一切還要借助于其他銀行的理論和經(jīng)驗(yàn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)往往只注重流動(dòng)性負(fù)債管理,忽視了流動(dòng)性資產(chǎn)和流動(dòng)性資產(chǎn)負(fù)債平衡管理。習(xí)慣于被動(dòng)地進(jìn)行日常管理,缺乏積極主動(dòng)的壓力測(cè)試,沒(méi)有形成村鎮(zhèn)銀行自己的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警指標(biāo)體系和危機(jī)應(yīng)對(duì)預(yù)案。
三、村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性管理的對(duì)策
1.做好流動(dòng)性需求預(yù)測(cè),防患于未然。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在日常流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中,加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和預(yù)測(cè),做到未雨綢繆,增強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)見(jiàn)性,不斷強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行科學(xué)決策,統(tǒng)一協(xié)調(diào)能力。首先,重視宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化對(duì)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性需求的影響。相對(duì)寬松的貨幣政策,將增加農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)貸款的需求,從而增加村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性需求。同時(shí),由于存款利率降低,可能導(dǎo)致存款搬家,大量存款流向股票市場(chǎng)、基金市場(chǎng)。兩個(gè)方面同時(shí)作用,將導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性壓力加大,有效的流動(dòng)性需求管理十分必要。這就要求村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向的分析和研究,變被動(dòng)應(yīng)付為主動(dòng)預(yù)測(cè),提前儲(chǔ)備頭寸,化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次,村鎮(zhèn)銀行要做好季節(jié)性、周期性等常規(guī)狀態(tài)下的預(yù)測(cè)分析,如學(xué)校開(kāi)學(xué)支取存款、養(yǎng)殖大戶收儲(chǔ)飼料資金需求增加、糧食加工企業(yè)收儲(chǔ)糧食資金需求增加,這些資金需求有一定規(guī)律可循,搞好這些常規(guī)管理,可以以較小的資金成本獲取利潤(rùn)。再次,村鎮(zhèn)銀行要搞好流動(dòng)性危機(jī)管理。一方面,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款賬戶管理和借入資金管理,不但要確保存款規(guī)模增長(zhǎng),更要注重存款結(jié)構(gòu)的變化,及時(shí)發(fā)現(xiàn)存款規(guī)模和結(jié)構(gòu)的異常變動(dòng),分析其原因并做好應(yīng)對(duì)預(yù)案。另一方面,要有村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)動(dòng)和危機(jī)處理機(jī)制,加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的危機(jī)上報(bào)機(jī)制,一旦出現(xiàn)擠兌,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)上報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu),防止擠兌蔓延,將損失降到最低。
2.加強(qiáng)流動(dòng)性管理,提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。目前村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)的大部分被貸款所占據(jù),貸款以中長(zhǎng)期為主,流動(dòng)性較差,資金沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重,屬于固態(tài)資產(chǎn),其在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的占比過(guò)高,成為影響整個(gè)資產(chǎn)流動(dòng)性的主要因素。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)保持合理的貸款增速,防止貸款的盲目擴(kuò)張,確保村鎮(zhèn)銀行資本充足率,避免為應(yīng)付考核放貸稀釋不良貸款的行為發(fā)生。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),增加貸款種類(lèi),提高貸款的變現(xiàn)能力。在提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上,大力拓展業(yè)績(jī)優(yōu)良、產(chǎn)業(yè)前景好的中小企業(yè)客戶。加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款的信用調(diào)查力度,開(kāi)拓完善農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。搞好期限結(jié)構(gòu)優(yōu)化,切實(shí)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理,降低變現(xiàn)能力較低的中長(zhǎng)期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重,開(kāi)展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù),保持適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性水平。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品引進(jìn),大力拓展中間業(yè)務(wù)。在提高村鎮(zhèn)銀行綜合服務(wù)能力的同時(shí),增加村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)金流入,提高村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性。
3.積極參與貨幣市場(chǎng)的運(yùn)作,增強(qiáng)外部融資的能力。銀行流動(dòng)性管理要求銀行資產(chǎn)和負(fù)債保持一種流動(dòng)性狀態(tài),當(dāng)流動(dòng)性需求增加時(shí),通過(guò)出售短期債券或從市場(chǎng)上借入短期資金增加流動(dòng)性供給;當(dāng)流動(dòng)性需求減少、出現(xiàn)多余頭寸時(shí),又可以投資于短期金融工具,獲取贏利。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力拓展活期和定期儲(chǔ)蓄存款,優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。積極進(jìn)入證券市場(chǎng)特別是國(guó)債市場(chǎng),增加國(guó)債經(jīng)營(yíng)品種和數(shù)量。同時(shí)也要努力開(kāi)拓票據(jù)市場(chǎng)、同業(yè)拆借市場(chǎng)等。有效參與上述貨幣市場(chǎng)對(duì)于提高村鎮(zhèn)銀行外部融資能力具有重要意義。
4.搞好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,建立多層次流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范屏障。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立一套科學(xué)實(shí)用的流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系,對(duì)不同的財(cái)務(wù)指標(biāo)在賦予適當(dāng)權(quán)重的情況下,得到一個(gè)簡(jiǎn)明綜合的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。一旦該指數(shù)達(dá)到警戒線就及時(shí)發(fā)出預(yù)警,向管理人員提供及時(shí)準(zhǔn)確的流動(dòng)性警情報(bào)告,便于管理人員作出及時(shí)決策,啟動(dòng)相應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)案。目前,主要的可用于監(jiān)測(cè)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)指標(biāo)主要有:貸存比率、貸款和有價(jià)證券及投資與總資產(chǎn)比、存貸款期限結(jié)構(gòu)、持續(xù)期缺口等,這些指標(biāo)在商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用較廣,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)借鑒商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)參考值,結(jié)合自身實(shí)際確定相應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)警戒值。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立定期的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析制度,包括宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)趨勢(shì)分析、流動(dòng)性需求分析、流動(dòng)性財(cái)務(wù)指標(biāo)分析、流動(dòng)性儲(chǔ)備設(shè)計(jì),除了要建立現(xiàn)金及超額準(zhǔn)備金等流動(dòng)性常規(guī)準(zhǔn)備外,還要建立以應(yīng)急備付金、同業(yè)拆借、系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)撥等應(yīng)急準(zhǔn)備,并通過(guò)建立應(yīng)急預(yù)案、定期進(jìn)行壓力測(cè)試等加強(qiáng)演練,提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。
5.加強(qiáng)外部監(jiān)管,強(qiáng)化內(nèi)部控制。銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和市場(chǎng)狀況,制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監(jiān)控指標(biāo)體系,該指標(biāo)體系以整個(gè)村鎮(zhèn)銀行上報(bào)后匯總的數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ),既能夠從整個(gè)村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)的宏觀角度又能夠從某個(gè)村鎮(zhèn)銀行的微觀角度及時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行存在的流動(dòng)性不足進(jìn)行定性和定量分析,并在必要時(shí)給村鎮(zhèn)銀行發(fā)出警報(bào)。
銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)要求村鎮(zhèn)銀行將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容如存款來(lái)源穩(wěn)定性、貸款回收狀況等內(nèi)容作為月、季度報(bào)告的必備內(nèi)容,同時(shí)加強(qiáng)這些報(bào)告的真實(shí)性、完整性審查,對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要及時(shí)與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行溝通。
銀行監(jiān)管部門(mén)要督促村鎮(zhèn)銀行建立其內(nèi)部的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)日常操作機(jī)構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)日常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和賬戶頭寸清算,建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測(cè)、統(tǒng)計(jì)和分析的管理體制,保障足夠的資金及時(shí)支付清算,實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。
[本文是山東省社科規(guī)劃一般項(xiàng)目“山東省新型村鎮(zhèn)銀行試建及運(yùn)行機(jī)制”研究子課題,項(xiàng)目批準(zhǔn)號(hào):08jdc056]
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7月初，花旗銀行首次將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)部門(mén)的全球負(fù)責(zé)人設(shè)立在亞太地區(qū)，由亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總裁羅中恒接管。此前半個(gè)月，匯豐銀行委任原匯豐北京分行行長(zhǎng)丁國(guó)良為匯豐中國(guó)副行長(zhǎng)。同時(shí)原瑞信方正CEO葛甘牛接任星展銀行CEO一職。
花旗銀行亞太地區(qū)首席執(zhí)行官卓曦文評(píng)價(jià)稱，亞太區(qū)是花旗全球?qū)崿F(xiàn)最快速增長(zhǎng)機(jī)遇的區(qū)域之一，該任命凸顯亞太地區(qū)對(duì)花旗全球的重要性。
當(dāng)經(jīng)歷了金融危機(jī)、歐債危機(jī)的洗禮后，全球性國(guó)際金融機(jī)構(gòu)正在謀篇布局亞太區(qū)的二次增長(zhǎng)，中國(guó)無(wú)疑是重中之重。
由于母公司所在的國(guó)家區(qū)域不同，各外資銀行母公司在危機(jī)中遭受的壓力不盡相同，使其在中國(guó)的發(fā)展策略有所分化。
10年慢增長(zhǎng)
中國(guó)加入WTO已逾10年，當(dāng)初對(duì)外開(kāi)放金融市場(chǎng)的擔(dān)心無(wú)疾而終。外資銀行在中國(guó)變狼不成反似羊，主要表現(xiàn)為市場(chǎng)資產(chǎn)份額占比的下降。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年在華外資銀行的資產(chǎn)份額占比為1.82%，2007年的占比達(dá)到了2.38%，但到2011年下降為1.93%，即在過(guò)去10年中國(guó)外資銀行市場(chǎng)份額僅增長(zhǎng)0.11個(gè)百分點(diǎn)。
標(biāo)準(zhǔn)普爾金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)服務(wù)董事廖強(qiáng)在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)指出，一個(gè)明顯的分水嶺是2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)。“在2008年金融危機(jī)之前，外資銀行作為一個(gè)整體，它的增長(zhǎng)速度要高于中資銀行的增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率甚至數(shù)倍于中資銀行的業(yè)績(jī)。雖然基數(shù)很小，但是增長(zhǎng)很快，發(fā)展趨勢(shì)和之前的預(yù)期是一致的。”
以花旗銀行為例，2007年和2008年，花旗中國(guó)分別實(shí)現(xiàn)了稅前利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度為99%和95%。
彼時(shí)，外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)得相當(dāng)樂(lè)觀。2007年，普華永道的《外資銀行在中國(guó)》的報(bào)告中曾指出，全部受訪銀行均認(rèn)為未來(lái)三年其利潤(rùn)將會(huì)超出當(dāng)時(shí)的水平。
“金融危機(jī)發(fā)生之后，中資銀行和外資銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額呈相反的方向發(fā)展。”廖強(qiáng)認(rèn)為，對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō)，中國(guó)的發(fā)展并未收縮，但是低于市場(chǎng)平均的發(fā)展速度，主要是受制于我國(guó)資金支援的力度。中資銀行正好相反，在四萬(wàn)億信貸投放的帶動(dòng)下，中資銀行快速發(fā)展。
中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受本刊記者采訪時(shí)指出，中資銀行近兩年發(fā)展較快是抑制外資銀行的一個(gè)原因，另外，外資銀行各個(gè)方面的束縛也使得它沒(méi)能跟上中資銀行的步伐，尤其是存貸比和資本充足率的達(dá)標(biāo)壓力。
“雖然有一定時(shí)間的過(guò)渡期，但是過(guò)渡期很短。外資銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的審批速度又低于中資銀行，因此吸收存款有限，增長(zhǎng)速度自然趕不上中資銀行。”曾剛指出。
目前外資銀行在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的模式可分三種：一種是注冊(cè)法人銀行，享受與中資銀行同樣的待遇和監(jiān)管政策；第二種是外資銀行直接在中國(guó)設(shè)立分行；最后一種是在不具備設(shè)立分行的條件下，先在中國(guó)設(shè)立代表處。后兩種模式的業(yè)務(wù)開(kāi)展受限較多。
出于當(dāng)初入世的開(kāi)放承諾，外資銀行在中國(guó)成立法人銀行后，可以開(kāi)展各種內(nèi)資銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)。但有不少外資銀行人士反映，過(guò)去幾年，他們感覺(jué)銀監(jiān)會(huì)在限制外資銀行的創(chuàng)新，以保證國(guó)內(nèi)銀行跟得上。
一位外資銀行的高管向記者指出，中國(guó)的一些監(jiān)管限制了外資銀行產(chǎn)品組合杠桿能力和全球?qū)I(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)外資銀行能夠提供的金融工具類(lèi)型進(jìn)行限制減少了他們的有效性。
新布局
目前，歐洲銀行仍處在危機(jī)漩渦中，但這并不妨礙外資銀行看好中國(guó)、布局中國(guó)的行動(dòng)。
從去年下半年開(kāi)始，外資銀行開(kāi)始了一輪增資潮。渣打銀行（中國(guó)）將注冊(cè)資本增加20億元人民幣至107.27億元。匯豐銀行（中國(guó)）增資28億元人民幣使注冊(cè)資本增至108億元，注冊(cè)資本規(guī)模領(lǐng)跑所有外資中國(guó)本地法人銀行。
對(duì)此，廖強(qiáng)分析指出，2011年外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)又重新回到了快速增長(zhǎng)的軌道上，整體的增速又比中資銀行的平均增速要快了。
東亞銀行北京分行的一位高管對(duì)記者指出，這兩年，外資銀行的分支機(jī)構(gòu)布點(diǎn)呈加速狀態(tài)，許多外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)基本可覆蓋一、二線城市，甚至到了一些西部地區(qū)。匯豐和花旗銀行已經(jīng)開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。東亞銀行盡管沒(méi)有涉足村鎮(zhèn)銀行，但已經(jīng)開(kāi)設(shè)多家異地支行。
星展銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者指出，星展中國(guó)擁有10家分行和16家支行。其個(gè)人銀行、私人銀行、企業(yè)銀行、財(cái)資市場(chǎng)以及全球貿(mào)易交易服務(wù)部等業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了在華業(yè)務(wù)版圖，星展中國(guó)未來(lái)將繼續(xù)穩(wěn)步擴(kuò)張各地分支網(wǎng)絡(luò)。
資料顯示，截至2011年末，已有48個(gè)國(guó)家和地區(qū)的98家銀行在中國(guó)設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。其中，在華外資銀行法人數(shù)量達(dá)到39家，是10年前的3倍；在華外資銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到782家，是10年前的4倍多。
與此同時(shí)，在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和地域都在不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了外幣和人民幣業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)，地域方面目前全國(guó)僅有4個(gè)省區(qū)沒(méi)有外資銀行機(jī)構(gòu)。
近期，中國(guó)政府一系列深化金融改革的措施給外資銀行在中國(guó)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管三部副主任張霄嶺近日在上海指出，外資銀行前景肯定還是光明的，尤其是在利率市場(chǎng)化以后。“因?yàn)楝F(xiàn)在好多業(yè)務(wù)實(shí)際上中資銀行做起來(lái)并不一定適合，所以我對(duì)外資銀行的發(fā)展還是很樂(lè)觀的。”
利率市場(chǎng)化破題之后，外資銀行對(duì)存款利率的調(diào)整與中資銀行有所不同，長(zhǎng)、短期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，即期限越長(zhǎng)利率越低。
以花旗中國(guó)的定期存款利率為例，以存款10萬(wàn)元計(jì)算，在花旗銀行定存1?3年可得利息分別為3300元、2000元、3300元。即定存2年、3年，反而比1年期的每年少2300元和2200元。
一位外資銀行的客戶經(jīng)理對(duì)記者指出，在利率市場(chǎng)化之前，外資銀行得益于利率管制遠(yuǎn)不及中資銀行，因此息差收入并不是主要盈利來(lái)源，因此從負(fù)債成本控制的角度來(lái)說(shuō)，沒(méi)有必要調(diào)高長(zhǎng)期存款利率。
廖強(qiáng)指出，利率市場(chǎng)化會(huì)帶來(lái)對(duì)利率產(chǎn)品的需求，利率產(chǎn)品的衍生品向來(lái)都是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，因此會(huì)帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
策略分化
在分享中國(guó)金融市場(chǎng)這塊大蛋糕時(shí)，渣打銀行一位高管指出，各家外資銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)策略還是有所區(qū)別的。
東亞銀行一位高管向記者指出，比如，匯豐銀行更偏向于全球業(yè)務(wù)，通過(guò)多年海外經(jīng)驗(yàn)為客戶提供全球業(yè)務(wù)服務(wù)。而東亞一直倡導(dǎo)香港和大陸的密切聯(lián)系，推動(dòng)內(nèi)地和香港兩岸之間的貿(mào)易往來(lái)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
星展銀行則強(qiáng)調(diào)自己生于亞洲、長(zhǎng)于亞洲，更加本土化經(jīng)營(yíng)，優(yōu)勢(shì)之一在于不斷深耕大中華區(qū)市場(chǎng)，業(yè)務(wù)遍布東北亞、東南亞和南亞市場(chǎng)，為客戶提供無(wú)縫銜接。
眼下影響外資銀行在華策略的一個(gè)重要原因還在于，其母公司深陷金融危機(jī)與歐債危機(jī)的程度。
廖強(qiáng)向記者分析稱，母銀行在歐洲的外資銀行，雖然他會(huì)很重視中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)會(huì)，但是自身還在修補(bǔ)資產(chǎn)負(fù)債表，沒(méi)有更多的能力拓展新興市場(chǎng)。“有一個(gè)擔(dān)心是，歐洲銀行會(huì)不會(huì)在新興市場(chǎng)上撤資。新興市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生一些壓力。在中國(guó)沒(méi)有看到這種情況，但是在亞洲其他市場(chǎng)是有這種情況的。”
關(guān)鍵詞：中小微企業(yè)；融資困境
11月19日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理再次把緩解中小微企業(yè)融資難等納入會(huì)議議題。總理今年至少十次提及中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，可見(jiàn)，中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，已經(jīng)是一個(gè)非常值得關(guān)注的問(wèn)題了。
一、吉林省中小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀
1.從中小微企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境來(lái)看，吉林省的中小微企業(yè)70%以上都面臨著融資難的問(wèn)題，政府和各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)所能給提供的金融支持少之又少。作為東北老工業(yè)基地之一的吉林省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況已經(jīng)明顯落后于沿海地區(qū)，依靠傳統(tǒng)工業(yè)振興地方經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不足以讓吉林省經(jīng)濟(jì)進(jìn)入發(fā)展的快速路了。所以，借鑒浙江省等經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，吉林省也開(kāi)始發(fā)展具有東北地方特色的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，使中小微企業(yè)有了一個(gè)發(fā)展的空間，給予了中小微企業(yè)一定的政策扶持。
2.從中小微企業(yè)的融資渠道來(lái)看。中小微企業(yè)的絕大部分是以個(gè)人或是家族的模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的，在企業(yè)的初創(chuàng)期融資的主要渠道是來(lái)源家里的親戚、同學(xué)或是朋友。這種民間借貸方式所聚集的資金是有限的，但是對(duì)于進(jìn)入快速發(fā)展期的企業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，由于資金的問(wèn)題，往往制約了企業(yè)的發(fā)展，使企業(yè)喪失了做強(qiáng)做大的機(jī)會(huì)。企業(yè)此時(shí)會(huì)選擇向外尋找融資的渠道，可行的融資方式是向商業(yè)銀行進(jìn)行借貸和上市融資。四大商業(yè)銀行和全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行給予其信貸支持比較小，因?yàn)樯虡I(yè)銀行往往都是可以“錦上添花”，很少“雪中送炭”，對(duì)于中小微企業(yè)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)大，期限短的項(xiàng)目往往采取規(guī)避狀態(tài)。所以，為了助推吉林省中小微企業(yè)的發(fā)展，吉林省成立了吉林銀行和吉林省擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)。
3.從中小微企業(yè)的融資成本來(lái)看。可以選擇上市融資，但是我國(guó)滬深兩市對(duì)發(fā)行股票的公司要求連續(xù)3年的運(yùn)營(yíng)歷史和3年連續(xù)盈利記錄、發(fā)行前公司股本總額不少于人民幣3千萬(wàn)元。但是這些上市標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于發(fā)展期的中小微企業(yè)而言顯然是無(wú)法達(dá)到的要求。就算是達(dá)到這些要求，每個(gè)上市企業(yè)為了發(fā)行股票要支付各種費(fèi)用，比如說(shuō)對(duì)企業(yè)上市資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，會(huì)計(jì)師事務(wù)所為其出具的審計(jì)和財(cái)務(wù)報(bào)告，以及后續(xù)的季報(bào)和年報(bào)，這些費(fèi)用都是相當(dāng)高昂的。即使繳納了這些費(fèi)用，也未必可以成功上市進(jìn)行融資，對(duì)于急需資金，又沒(méi)有辦法承受長(zhǎng)時(shí)間審批的中小微企業(yè)來(lái)講，這部分沉沒(méi)成本無(wú)形中增加了融資的成本。商業(yè)銀行對(duì)于中小微企業(yè)的貸款利率也有所上浮，使本來(lái)融資難的中小微企業(yè)更是“雪上加霜”。
二、吉林省中小微企業(yè)融資難原因分析
1.自身原因。中小微企業(yè)本身自有資金少、規(guī)模小，使中小微企業(yè)自打出生之日起就顯得很孱弱，當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)時(shí)，必然會(huì)波及抵抗力較弱的中小微企業(yè)。再加上大多數(shù)的中小微企業(yè)都是“中國(guó)式的合伙人”，在企業(yè)管理方面也存在著各中漏洞，導(dǎo)致了中小微企業(yè)又都會(huì)走上“中國(guó)式的散伙”。從發(fā)行債券和股票的角度來(lái)說(shuō)，這些企業(yè)所發(fā)行的股票和債券風(fēng)險(xiǎn)很高，相對(duì)應(yīng)的投資者的收益也較高，面對(duì)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，投資者會(huì)考慮到風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。因此市場(chǎng)的接受程度比較低，所以我省當(dāng)前采取直接融資這種方式的企業(yè)較少。這些在中小微企業(yè)自身發(fā)展中存在的問(wèn)題都限制了企業(yè)的融資。
2.銀行角度。對(duì)于目前吉林省的中小微企業(yè)而言，除了從親戚、朋友處借錢(qián)以外，主要的資金來(lái)源就是商業(yè)銀行，中小微企業(yè)資金鏈短而且薄弱，所需資金數(shù)額不大，但對(duì)于企業(yè)而言都是“救命錢(qián)”。但商業(yè)銀行發(fā)放企業(yè)貸款發(fā)放時(shí)，要經(jīng)歷多個(gè)環(huán)節(jié)、時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)費(fèi)用高。導(dǎo)致一筆貸款到位至少需要1年，少則半年。另外，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的貸款多數(shù)都是擔(dān)保貸款，中小微企業(yè)缺少保證人，可用于抵押或質(zhì)押的資產(chǎn)很少，即使有一部分，質(zhì)量不是很高，所以可以獲得的資金就比較少。
3.融資渠道。我國(guó)的資本市場(chǎng)的發(fā)展還不夠完善，企業(yè)在這個(gè)市場(chǎng)的融資難度較大。我國(guó)為了解決這個(gè)問(wèn)題先后開(kāi)發(fā)建立中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。但是當(dāng)前吉林省在上海與深圳股票市場(chǎng)進(jìn)行融資的企業(yè)在20家左右，占全省企業(yè)總數(shù)的1%都不到。吉林省的中小微企業(yè)多數(shù)缺少技術(shù)含量，很難讓投資者看到發(fā)展前景，所以，發(fā)行債券市場(chǎng)接受度較低。因此融資渠道受限。可以利用的民間借貸，由于市場(chǎng)制度不夠完善，管理相對(duì)混亂，融資成本較高，這些都造成了中小微企業(yè)融資渠道狹窄，融資成本高的難題。
4.信用擔(dān)保。中小微企業(yè)由于其沒(méi)有一定的資金實(shí)力和背景，所以在尋求融資時(shí)，需要強(qiáng)有力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。而吉林省各級(jí)政府為中小微企業(yè)提供的信用擔(dān)保工作比較薄弱，吉林省的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在20多家，其中有10多家列入了國(guó)家擔(dān)保機(jī)構(gòu)試點(diǎn)行列。據(jù)對(duì)全省484家企業(yè)調(diào)查表明，21.2%和21.1%的中、小企業(yè)認(rèn)為貸款缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保。鑒于這樣的情況，沒(méi)有足夠堅(jiān)強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)做后盾，中小微企業(yè)是很難在金融市場(chǎng)上融通到足夠的資金的。
三、解決吉林省中小微企業(yè)融資難的途徑
1.加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)管理，在中小微企業(yè)建立之初，進(jìn)行把關(guān)，力爭(zhēng)做到創(chuàng)建一個(gè)做強(qiáng)一個(gè)。這需要政府對(duì)于中小微企業(yè)給予一定的政策支持，并定期對(duì)于這些企業(yè)進(jìn)行一定的考核，對(duì)其企業(yè)的管理者進(jìn)行相應(yīng)的培訓(xùn)，尤其要幫助其建立一套完善的財(cái)務(wù)制度。
2.在省內(nèi)建立針對(duì)中小微企業(yè)融資的金融機(jī)構(gòu)體系，以吉林銀行為核心，以其他各地市的商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，以及村鎮(zhèn)銀行為輔助的銀行信貸體系，并建立健全以吉林省信托和吉林省擔(dān)保為主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，使中小微企業(yè)可以得到省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的幫助。
3.拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，在吉林省內(nèi)建立和引進(jìn)一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)或是天使投資人，并由省一級(jí)牽頭成立一個(gè)投融資平臺(tái)，使投資者能找到合適的投資項(xiàng)目，也是中小微企業(yè)可以拓寬融資的渠道，打造一個(gè)“雙贏”的平臺(tái)，進(jìn)而解決中小微企業(yè)一系列的資金問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)：
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