時(shí)間：2023-08-30 09:16:49
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇防范電信詐騙法律法規(guī)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
本次“電信日”普及和宣傳范圍廣、內(nèi)容具體，包括網(wǎng)絡(luò)安全國家相關(guān)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)知識(shí)，如通訊信息詐騙的主要手段和預(yù)防方法；網(wǎng)絡(luò)攻擊和詐騙信息的典型案例；病毒、木馬、蠕蟲、移動(dòng)惡意程序、DDoS攻擊等基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)攻擊手段；電信企業(yè)防范網(wǎng)絡(luò)攻擊和信息詐騙的工作成果等。
在“電信日”主會(huì)場武漢的活動(dòng)中，各通信和網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)向與會(huì)人員散發(fā)了大量宣傳冊(cè)和宣傳單，接受了市民和觀眾的現(xiàn)場咨詢。許多市民和觀眾表示，通過咨詢和參觀，對(duì)當(dāng)前少數(shù)犯罪分子利用通訊信息實(shí)施詐騙的手段有了進(jìn)一步的了解，對(duì)如何提高預(yù)防有了進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)有了很大的提高。
同時(shí)，武漢市內(nèi)各通信企業(yè)在主城區(qū)中心營業(yè)廳設(shè)立咨詢服務(wù)臺(tái)，向公眾發(fā)放宣傳冊(cè)和宣傳單，宣傳網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)并接受用戶現(xiàn)場咨詢，湖北其他地市通信企業(yè)也同步開展了咨詢和宣傳活動(dòng)。當(dāng)天，湖北省網(wǎng)信辦、省通信管理局、省教育廳共同舉辦了首屆湖北省網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)競賽，由湖北省內(nèi)高校、通信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)組成的27支代表隊(duì)參加了競賽。武漢市網(wǎng)信辦、市通信管理局聯(lián)合舉辦了網(wǎng)絡(luò)安全論壇。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；法律法規(guī)
一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場中的“領(lǐng)頭羊”，它們對(duì)第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)融資模式的使用來看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺(tái)是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，由于它辦理的手續(xù)非常簡便，所以P2P平臺(tái)出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺(tái)，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會(huì)已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析可以總結(jié)出客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測(cè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息來及時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在未來的發(fā)展和創(chuàng)新過程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過借鑒使用數(shù)據(jù)平臺(tái)的云計(jì)算平臺(tái)，來彌補(bǔ)自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國其實(shí)并沒有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨(dú)的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對(duì)稱導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對(duì)稱導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否有相應(yīng)的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺(tái)的賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)等問題，現(xiàn)行的法律并沒有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類似于平臺(tái)破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時(shí)間，不僅是平臺(tái)用戶就連平臺(tái)的權(quán)利也無法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負(fù)責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件［2］上述說明構(gòu)建一個(gè)有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，就必須要對(duì)現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個(gè)體系的運(yùn)行更為順利。
二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議
（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來完善立法工作。政府應(yīng)該出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對(duì)于平臺(tái)的職能范圍做出嚴(yán)格的限制。其次,要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出限制,并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行徹底清查,對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育工作，我們要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行一些列的宣傳活動(dòng)，從消費(fèi)者的心理出發(fā)提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有信息的保護(hù)意識(shí)，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴(yán)肅查處，嚴(yán)格禁止非法吸資的活動(dòng)出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三，要完善和加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，個(gè)人資信透明化是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)客戶真實(shí)信息的審核力度，從而形成信息的評(píng)級(jí)市場，以至于可以對(duì)抗信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第四，從第三點(diǎn)得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個(gè)更加安全更加可靠真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個(gè)信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺(tái)從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個(gè)專門處理風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，更高一級(jí)的部門如中國人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機(jī)關(guān)，工商管理機(jī)關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，這樣一來，各個(gè)級(jí)別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展［4］。
三、結(jié)語
綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中我們可以顯而易見地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，只有在這個(gè)過程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會(huì)更完善，我國目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。
參考文獻(xiàn)
銀行卡犯罪的主要作案手段
設(shè)置障礙。犯罪分子在自動(dòng)取款機(jī)銀行卡入口處貼上雙面膠或者設(shè)置障礙，粘住取款人的銀行卡，制造吞卡假象。趁取款人離開尋求幫助時(shí)竊取自動(dòng)取款機(jī)內(nèi)銀行卡，然后用事先偷窺到的密碼盜走卡內(nèi)現(xiàn)金。
設(shè)計(jì)調(diào)包。犯罪分子結(jié)伙作案，分工負(fù)責(zé)。其中一人在取款人插卡取款時(shí)借機(jī)與持卡人搭話吸引其注意力，另一人乘機(jī)修改密碼并調(diào)包換卡，得手后馬上換地方瘋狂取款。
虛假告示。犯罪分子在自動(dòng)取款機(jī)旁顯眼位置貼上虛假告示，然后制造交易故障，當(dāng)持卡人撥打“告示”上公布的電話尋求幫助時(shí)，不法分子即想方設(shè)法誘騙持卡人將資金轉(zhuǎn)到指定賬戶。
短信詐騙。假冒銀聯(lián)、銀行、商場、電信等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)的名義，以手機(jī)短信虛假的銀行卡消費(fèi)信息或者以系統(tǒng)升級(jí)、返還電話費(fèi)、中獎(jiǎng)等借口，誘使持卡人回復(fù)短信或撥打指定電話，并借機(jī)套取客戶資料，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)詐騙目的。
竊號(hào)“克隆”。不法分子獲取銀行卡號(hào)、密碼等信息后，以高科技手段“克隆”一張相同的銀行卡，盜取卡內(nèi)資金。
偽卡消費(fèi)。偽造信用卡，進(jìn)行大宗刷卡購物、消費(fèi)行騙。
網(wǎng)上交易詐騙。犯罪分子趁持卡人進(jìn)行網(wǎng)上交易或網(wǎng)上銀行查詢時(shí)，植入木馬程序，獲得持卡人的銀行卡賬號(hào)及密碼，然后進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬或者網(wǎng)絡(luò)購物。這類犯罪分子往往具備一定的電腦網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，使受害人難以取得證據(jù)，以致偵破困難。
銀行卡犯罪的特點(diǎn)
作案手法區(qū)域特征明顯。通過對(duì)近年來福建省發(fā)生的銀行卡案件進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)分析，大體可以發(fā)現(xiàn)，設(shè)置障礙、調(diào)包和張貼虛假告示等銀行卡案件以山區(qū)為主，短信、竊號(hào)“克隆”和偽造卡等具備相當(dāng)科技含量的案例主要集中在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。
作案手段智能化，作案團(tuán)伙網(wǎng)絡(luò)化。銀行卡案件呈現(xiàn)多樣性特點(diǎn)。案犯集結(jié)成群，流動(dòng)性大，內(nèi)部分工明確，盜卡、偽造卡、資金轉(zhuǎn)賬“一條龍”，流程明晰，團(tuán)伙成員之間通訊隱蔽，給案件偵破帶來很大困難。
高科技犯罪金額巨大。設(shè)置障礙、調(diào)包和張貼虛假告示等銀行卡案件單筆涉案金額普遍不超過5萬元。高科技、智能型犯罪單筆涉案金額就要高得多，如晉江市多名儲(chǔ)戶被犯罪嫌疑人用“克隆”銀行卡盜取777萬元。
防范建議
目前我國的銀行卡大多為磁條卡，磁條卡信息通過一般設(shè)備即可讀取，并且相對(duì)來講所包含的信息比較簡單。對(duì)此，除了持卡人要加強(qiáng)個(gè)人防范意識(shí)外，中國銀聯(lián)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)要從管理、操作和技術(shù)三方面入手，建立一整套成熟而又完備的管理和監(jiān)控體系。
加強(qiáng)宣傳力度，突出安全提示。一是建議發(fā)卡機(jī)構(gòu)廣泛告知持卡人統(tǒng)一的客服電話和網(wǎng)上銀行地址，提醒持卡人不要輕易上當(dāng)；二是要積極借助媒體力量，進(jìn)行安全用卡宣傳教育。
提升銀行卡安全管理水平。中國銀聯(lián)和發(fā)卡行應(yīng)加大技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新力度，及時(shí)改進(jìn)和提高銀行卡防偽、網(wǎng)銀交易安全身份識(shí)別及確認(rèn)控制技術(shù)，通過強(qiáng)化技術(shù)防范措施增加高科技犯罪難度和成本。
構(gòu)建聯(lián)防機(jī)制。銀聯(lián)和發(fā)卡行在加強(qiáng)行業(yè)聯(lián)防協(xié)作的同時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步建立健全與公安、司法以及其他相關(guān)部門的緊密合作機(jī)制，探討高科技犯罪的發(fā)展趨勢(shì)，形成防范、打擊金融犯罪合力。
強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范管理。提醒社會(huì)公眾盡快更改原始密碼，妥善保管賬號(hào)、密碼等重要信息；登錄網(wǎng)銀時(shí)應(yīng)留意核對(duì)登錄網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符，并做好網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)的記錄；盡量避免在公用計(jì)算機(jī)上登錄網(wǎng)銀、泄露數(shù)字證書等機(jī)密資料。目前的銀行卡交易僅需要一級(jí)密碼確認(rèn)，建議銀行設(shè)置多重身份驗(yàn)證和多級(jí)審核，提高安全防范水平。
健全內(nèi)控建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)要積極完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，健全規(guī)章制度，規(guī)范銀行卡、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的資信審查、開戶、授權(quán)等操作，加大對(duì)ATM聯(lián)網(wǎng)機(jī)具的維護(hù)和安全巡查的管理力度。
落實(shí)銀行卡實(shí)名制，建立犯罪防控體制。
論文摘要：中國社會(huì)信用體系的生成和發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物。在這一背景下，與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的電信產(chǎn)業(yè)信用體系還沒有完全建立起來。失信懲戒機(jī)制尚未形成，經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)也處于較低的水平，當(dāng)前信用缺失問題已成為妨礙中國電信產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”，如何順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，構(gòu)建合理有效的失信懲戒機(jī)制，逐步建立電信業(yè)信用體系對(duì)中國電信產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的意義。
一、中國電信產(chǎn)業(yè)的失信問題及原因分析
（一）當(dāng)前中國電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)
1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障。互聯(lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。
2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。
（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。
2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。
3.市場信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。
二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性
（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求
市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序[3]。
三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理
（一）失信懲戒的內(nèi)涵
失信懲戒就是對(duì)通過一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀荆咽判袨槿说膫€(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理
1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。2.通過綜合利用市場性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。
4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。
5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。
四、政策建議
（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。
（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件
企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。
（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境
行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠信守法、規(guī)范運(yùn)作。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”[EB/OL]..
（一）當(dāng)前中國電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)
1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障。互聯(lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。
2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。
（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。
2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。
3.市場信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。
二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性
（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求
市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序[3]。
三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理
（一）失信懲戒的內(nèi)涵
失信懲戒就是對(duì)通過一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀荆咽判袨槿说膫€(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理
1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。
2.通過綜合利用市場性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。
4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。
5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。
四、政策建議
（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。
（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件
企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。
（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境
行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠信守法、規(guī)范運(yùn)作。
參考文獻(xiàn)：
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[3]薛興華.誠實(shí)為本信用為先——談培養(yǎng)健康的電信市場體系[J].通信世界，2002，（32）：21-24.
摘要：中國社會(huì)信用體系的生成和發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物。在這一背景下，與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的電信產(chǎn)業(yè)信用體系還沒有完全建立起來。失信懲戒機(jī)制尚未形成，經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)也處于較低的水平，當(dāng)前信用缺失問題已成為妨礙中國電信產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”，如何順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，構(gòu)建合理有效的失信懲戒機(jī)制，逐步建立電信業(yè)信用體系對(duì)中國電信產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的意義。
一、中國電信產(chǎn)業(yè)的失信問題及原因分析
（一）當(dāng)前中國電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)
1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。論文百事通惡性“價(jià)格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實(shí)行價(jià)格歧視；散布漲價(jià)或者降價(jià)信息，擾亂市場秩序；訂立價(jià)格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障。互聯(lián)互通中，個(gè)別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護(hù)自身利益”的狹隘意識(shí)，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時(shí)不是按照誠實(shí)信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運(yùn)營企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會(huì)的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實(shí)際執(zhí)行的效果卻不盡如人意。個(gè)別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。
2.個(gè)人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費(fèi)、偽造身份注冊(cè)及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費(fèi)和惡意欠費(fèi)行為普遍存在，致使一些惡意欠費(fèi)者在不同運(yùn)營公司消費(fèi)而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費(fèi)以后，惡意欠費(fèi)的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運(yùn)營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實(shí)、資產(chǎn)流失嚴(yán)重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊(cè)和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。
3.政府信用缺失。政府信用是社會(huì)信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實(shí)力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進(jìn)行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進(jìn)入、互聯(lián)互通、電信資費(fèi)、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費(fèi)者失望：壟斷定價(jià)、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴(yán)重?fù)p害了公眾的利益。
（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因
1.失信懲戒機(jī)制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價(jià)。建立健全合理的失信懲戒機(jī)制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會(huì)信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個(gè)主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后。
2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，它通過對(duì)失信行為的社會(huì)聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常秩序。建立社會(huì)信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個(gè)環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運(yùn)作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項(xiàng)復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程。在社會(huì)信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對(duì)稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。
3.市場信用意識(shí)淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會(huì)信用的主體，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)直接面對(duì)市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟(jì)主體自覺講信用，一大批企業(yè)會(huì)“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象。
二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的必要性
（一）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會(huì)信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會(huì)出現(xiàn)大量的經(jīng)濟(jì)失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會(huì)信用體系的核心部件——失信懲戒機(jī)制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用經(jīng)濟(jì)不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會(huì)制度的硬約束。中國自20世紀(jì)經(jīng)濟(jì)體制逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會(huì)規(guī)范基本喪失殆盡，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體利益邊界模糊，市場范圍擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于社會(huì)約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴(yán)重?cái)_亂了市場經(jīng)濟(jì)秩序。
三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的總體思路和運(yùn)作機(jī)理
（一）失信懲戒的內(nèi)涵
失信懲戒就是對(duì)通過一系列措施、手段和辦法，對(duì)失信行為能夠及時(shí)、適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行懲戒，造成對(duì)失信行為人的經(jīng)濟(jì)、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，并對(duì)其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會(huì)影響力，這是失信懲戒機(jī)制的內(nèi)在含義。
（二）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的總體思路
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機(jī)制實(shí)質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對(duì)失信行為進(jìn)行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對(duì)失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對(duì)失信行為人的社會(huì)性和行業(yè)性懲戒。其運(yùn)行機(jī)理在于以信用記錄的形式對(duì)失信者的失信行為予以準(zhǔn)確的記錄、保存和標(biāo)識(shí)，并將其置于全社會(huì)的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會(huì)道德等綜合懲戒機(jī)制給予失信者及時(shí)適當(dāng)?shù)膽徒洌故耪吒冻龈甙旱慕灰壮杀荆咽判袨槿说膫€(gè)別失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者一處失信，處處受制約。
（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機(jī)制的運(yùn)作機(jī)理
1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機(jī)制，對(duì)信用記錄好的企業(yè)和個(gè)人，給予優(yōu)惠和便利；對(duì)信用記錄不好的企業(yè)和個(gè)人，拒絕進(jìn)行交易，讓其遭受種種不便。
2.通過綜合利用市場性懲戒和社會(huì)性懲戒機(jī)制，記錄和公示有嚴(yán)重失信行為的個(gè)人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對(duì)失信行為的威懾力量。
3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機(jī)制對(duì)失信行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或行政處罰，使之在財(cái)產(chǎn)、人身自由、資格準(zhǔn)入等方面付出代價(jià)，同時(shí)，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。
4.通過行業(yè)性懲戒機(jī)制的建立，加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)政府委托下對(duì)失信行為人進(jìn)行行業(yè)資格準(zhǔn)入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機(jī)制，提高行業(yè)信用水平。
5.失信懲戒機(jī)制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時(shí)接受被失信懲戒機(jī)制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯(cuò)誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。
四、政策建議
（一）推進(jìn)電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件
失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機(jī)制的建立和運(yùn)行要以健全的社會(huì)信用體系為前提條件，因此，必須加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動(dòng)、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會(huì)為紐帶的、能夠如實(shí)反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對(duì)措施的完善的社會(huì)信用體系。
（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障
失信懲戒機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進(jìn)《電信法》的出臺(tái)，同時(shí)制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟(jì)中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實(shí)施主體及其責(zé)任。
（三）加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件
企業(yè)信用是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建失信懲戒機(jī)制的基本目標(biāo)。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，所以應(yīng)該加強(qiáng)電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。
（四）推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境
行業(yè)協(xié)會(huì)和其他社會(huì)中間體是行業(yè)性懲戒的實(shí)施者，在失信懲戒機(jī)制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會(huì)按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會(huì)，使協(xié)會(huì)得到培育發(fā)展，同時(shí)又要加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會(huì)能夠誠信守法、規(guī)范運(yùn)作。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強(qiáng)的“瓶頸”
接到通知后立即召開會(huì)議，籌劃安排部署"網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周"的宣傳活動(dòng)工作，明確活動(dòng)目的，落實(shí)責(zé)任分工，突出宣傳的思想性和實(shí)效性，全區(qū)師生，人人參與。
本次網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周活動(dòng)以線上和線下活動(dòng)相結(jié)合的形式開展。
一、線上活動(dòng)
1、"xx市教育網(wǎng)"（ ）、"xx市教育"微信公眾號(hào)（ ）,新浪微博"xx市教育微博"（ ）將開設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周活動(dòng)專欄網(wǎng)絡(luò)安全微視頻、網(wǎng)絡(luò)安全小知識(shí)，讓全區(qū)教師、學(xué)生組織自行學(xué)習(xí)。
2、有條件的學(xué)校在微信公眾號(hào)、網(wǎng)站宣傳網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)、活動(dòng)材料、展示活動(dòng)成果。有條件的學(xué)校組織本校教師、學(xué)生參加xx市教育局主辦《測(cè)一測(cè)我的網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)》競賽。增強(qiáng)師生的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。
二、線下活動(dòng)
1、懸掛網(wǎng)絡(luò)安全宣傳橫幅
各學(xué)校在宣傳活動(dòng)期間利用LED大屏宣傳"網(wǎng)絡(luò)安全為人民，網(wǎng)絡(luò)安全靠人民"的內(nèi)容。
2、開辦網(wǎng)絡(luò)安全宣傳專欄
各學(xué)校利用板報(bào)、手抄報(bào)、電子屏、廣播、展板、專欄等形式對(duì)教師、學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全宣傳，宣傳內(nèi)容包括網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)、預(yù)防電信詐騙、活動(dòng)的動(dòng)態(tài)、活動(dòng)相關(guān)內(nèi)容以及宣傳活動(dòng)所取得的成果展示。通過網(wǎng)絡(luò)安全宣傳周的系列活動(dòng)，全區(qū)學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)已經(jīng)有了一個(gè)初步的了解，能夠自覺遵守《全國青少年網(wǎng)絡(luò)文明公約》，將良好的網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)和高尚的網(wǎng)絡(luò)道德進(jìn)行到底。
3、召開網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)主題班會(huì)
各學(xué)校以班級(jí)召開"網(wǎng)絡(luò)安全為人民，網(wǎng)絡(luò)安全靠人民"主題班會(huì)，討論網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)、常見電信詐騙方式等，提高學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，增強(qiáng)識(shí)別和應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)危險(xiǎn)的能力。通過主題班會(huì)，使師生對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)提高了很多，他們能快速準(zhǔn)確的判斷出什么事該做，什么事不該做。
1．技術(shù)要求不同。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要一定的技術(shù)水平做支撐，除了內(nèi)部計(jì)算機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)外，還需要建立供客戶需要的信息服務(wù)器。服務(wù)器通常用來處理與客戶之間的業(yè)務(wù)往來，而對(duì)于客戶，則要求其對(duì)網(wǎng)絡(luò)使用有一定的了解。傳統(tǒng)銀行則比較直接，用戶只需向辦公窗口辦理業(yè)務(wù)即可。
2．開展業(yè)務(wù)的范圍不同。傳統(tǒng)銀行多半是通過其分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)也需要一定的人數(shù)在進(jìn)行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)以一種全新的服務(wù)方式來為客戶提供服務(wù)，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地方，用戶登錄銀行網(wǎng)的首頁，登錄即可完成存款、支付等業(yè)務(wù)。無需排隊(duì)等候，也不受工作時(shí)間的限制。
3．服務(wù)方式的不同。與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)向客戶提供服務(wù)，具有更強(qiáng)的針對(duì)性和快捷性。網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)品種多，便于用戶選擇。而且網(wǎng)上購物、證券買賣、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋蛻艨梢圆挥门抨?duì)即可辦理所有業(yè)務(wù)。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要面臨的法律問題
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行和客戶之間的法律關(guān)系
銀行與客戶之間的關(guān)系可以歸結(jié)于合同關(guān)系。這里的合同關(guān)系不同于通常的合同關(guān)系。主要特點(diǎn)有，其一，當(dāng)事人之間無需紙質(zhì)的合同書。其二，銀行與客戶之間訂立合同，往往以預(yù)先告知為前提，客戶只需準(zhǔn)備材料，履行一定的申請(qǐng)程序即可。其三，快捷性，用戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)間短，一旦完成，不易更改。其四，在交易關(guān)系中，銀行掌握主動(dòng)權(quán)，信息，規(guī)制制定都有很大的話語權(quán)。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定有至關(guān)重要的作用，是金融創(chuàng)新與信息發(fā)展的產(chǎn)物，比監(jiān)管傳統(tǒng)銀行更具有特殊性。
(二)消費(fèi)者權(quán)益問題
1．個(gè)人信息保護(hù)不足。在現(xiàn)代社會(huì)的，個(gè)人信息保護(hù)越來越重要。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括兩方面信息，一是基本信息，二是交易信息。網(wǎng)絡(luò)信息面臨的威脅主要來自兩方面，一是網(wǎng)絡(luò)的開放性，在互聯(lián)網(wǎng)上存在相關(guān)人對(duì)用戶的信息進(jìn)行竊取、傳播、公開使用等行為。由于技術(shù)水平的有限，他人進(jìn)人系統(tǒng)，破解密碼，最終客戶的信息就會(huì)受到損害威脅。二是網(wǎng)絡(luò)銀行工作人員有可能侵犯支付客戶的個(gè)人信息。在客戶開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫大量個(gè)人信息，這些信息很難說是開通某項(xiàng)業(yè)務(wù)的必要信息。另外，支付平臺(tái)有可能利用Cookies等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具跟蹤分析用戶的網(wǎng)絡(luò)行為。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使支付平臺(tái)能更容易收集、監(jiān)控、鎖定、描繪、分析甚至向第三方出售用戶的個(gè)人信息，用戶的個(gè)人信息的保護(hù)變的異常重要。
2．虛假支付網(wǎng)站的問題。隨之網(wǎng)絡(luò)支付越來越方便、快捷，增加了消費(fèi)者的購買欲望，網(wǎng)絡(luò)購物也增加了一定的風(fēng)險(xiǎn)。加之網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管立法的缺失，使不法分子有機(jī)可乘。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是一種詐騙手段。不少網(wǎng)友受到詐騙，而且即使報(bào)案，追討時(shí)間長，難取證也是一大問題。
(三)網(wǎng)絡(luò)支付責(zé)任承擔(dān)的問題
網(wǎng)絡(luò)支付與支付差錯(cuò)相聯(lián)系。一旦支付出現(xiàn)差錯(cuò)，就可能產(chǎn)生兩方面問題:一是發(fā)現(xiàn)損失后，客戶與網(wǎng)絡(luò)支付方各享有什么樣的權(quán)利，如何能避免損失和減少損失。二是對(duì)于無法避免的損失，如何在客戶和網(wǎng)絡(luò)支付方進(jìn)行合理分配。這兩方面問題需要在既要兼顧效率又要保證安全的前提下進(jìn)行平衡。
三、我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀考察
(一)我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有法律框架
我國法律監(jiān)管體系已經(jīng)不斷發(fā)展，不斷完善中。我國銀行業(yè)監(jiān)管對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管也很重視，一般是有國務(wù)院銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，以及制定相應(yīng)的規(guī)章來履行職責(zé)。大體上，我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度主要包括三個(gè)方面:一是對(duì)傳統(tǒng)銀行沒有做太大改變，依然延續(xù)先前的管理原則。包如2004年2月2日起施行的《中華人民共和國銀行法(修正案)》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》，以及同時(shí)出臺(tái)的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律。對(duì)傳統(tǒng)法律的規(guī)制主要適用，如出現(xiàn)新的問題，將會(huì)出臺(tái)新的法律法規(guī)來調(diào)整。我國的網(wǎng)上銀行仍然延續(xù)著傳統(tǒng)銀行的特征，因而，這一部分法律也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行起著規(guī)范與指導(dǎo)作用，因而不能忽視。二是規(guī)范電子支付以及網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)，主要要2014年1月26日《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》由國家工商行政管理總局通過。2014年5月28日工商總局關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)經(jīng)營者履行社會(huì)責(zé)任指引》、《電子簽名法》和《關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》等相關(guān)法規(guī)，這些法律法規(guī)主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)所帶來的問題而制定的，因而對(duì)網(wǎng)上操作有重要的規(guī)范作用。三是適用于對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的法律法規(guī)。這些法律法規(guī)通常隨著社會(huì)的發(fā)展而有所變化，進(jìn)而去影響社會(huì)。從而應(yīng)有相應(yīng)的規(guī)范去指引它們沿著合法的道路前進(jìn)。這類法律比較多，如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等。另外還有保護(hù)個(gè)人信息的相關(guān)法律，2012年12月28日《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》，2013年6月28日中華人民共和國工業(yè)和信息化部通過《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》。工業(yè)和信息化部的《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》等。
(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)督主體分析
我國監(jiān)管主體的發(fā)展歷程來看，分為兩個(gè)階段:第一個(gè)階段，監(jiān)管主體為中國人民銀行。我國人民銀行早在1995年通過的中華人民共和國中國人民銀行法中，就確立了相應(yīng)職責(zé)。職責(zé)之一就是對(duì)金融業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，主要包括對(duì)金融市場的監(jiān)控和各類金融機(jī)構(gòu)的審批，促進(jìn)建立統(tǒng)一開放、有序競爭和嚴(yán)格管理的金融市場體系。2001年6月中國人民銀行為規(guī)范我國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，公布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，隨后相應(yīng)地公布了關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等通知。這些規(guī)定彌補(bǔ)了我國對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管方面的空白。在監(jiān)管制度方面有著極其重大的意義，它對(duì)于網(wǎng)上銀行在細(xì)節(jié)方面做了比較詳細(xì)的規(guī)定，對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行能沿著正確、健康的發(fā)展提供了指導(dǎo)。但擁有我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還在初始階段，很多交易類型、業(yè)務(wù)品種還沒有出現(xiàn)，因此，法律的適用方面得到了制約。第二個(gè)階段，以中國銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)督主體。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷完善，銀行業(yè)主體的變更，網(wǎng)上銀行發(fā)展又有了新的變化。為了有效地履行監(jiān)管職責(zé)，銀監(jiān)會(huì)作為全國金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管者，負(fù)有重大的職責(zé)。中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)在法律授權(quán)的范圍內(nèi)，可以制定并具有法律效力的有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的部門規(guī)章。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有明確規(guī)定。《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子支付指引(第一號(hào))》三部法律的指引。相對(duì)于之前的法律，更加細(xì)致。不但對(duì)市場準(zhǔn)人和退出、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面有了更加詳細(xì)的規(guī)定，而且對(duì)業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理有了明確規(guī)定。對(duì)于網(wǎng)上銀行越來越對(duì)信息技術(shù)重視，為了規(guī)范商業(yè)銀行的行為，2009年6月份公布了《商業(yè)銀行信息風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。
四、解決金融監(jiān)管的建議
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行加快了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和進(jìn)步。但面對(duì)新問題，我國法律保護(hù)的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，金融監(jiān)管法律的出臺(tái)往往是等到出現(xiàn)問題的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)的迅速性，也在檢驗(yàn)法律的漏洞和缺陷。網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)管缺少有效的法律依據(jù)，阻礙了監(jiān)管權(quán)的有效執(zhí)行。完善電子金融體系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力。加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展出現(xiàn)的第三方支付立法，制定相應(yīng)法律法規(guī)，規(guī)范第三方支付企業(yè)的行為，避免出現(xiàn)集體“跑路”的現(xiàn)象。
