時(shí)間：2023-08-24 09:27:31
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國(guó)商業(yè)銀行；影響；措施
互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)在整體經(jīng)濟(jì)貿(mào)易行為中起到重要的作用，也是順應(yīng)時(shí)展的必然趨勢(shì)，需要金融機(jī)構(gòu)給予高度重視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)結(jié)構(gòu)的建立，能在滿足大數(shù)據(jù)時(shí)代市場(chǎng)訴求的同時(shí)，建構(gòu)更加貼合于我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)的運(yùn)行框架。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年金融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，盡管其沒(méi)有較為明確的定義，但是，深究其含義，主要是指在金融項(xiàng)目建立過(guò)程中，充分融合傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，并結(jié)合計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的一種新型金融管控框架。在互聯(lián)網(wǎng)金融參數(shù)里，不僅包括傳統(tǒng)傳統(tǒng)金融的內(nèi)容，也具備較為新穎的業(yè)務(wù)運(yùn)行模式，能在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的同步，提高金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和工作效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行收入和貸款的影響
在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，主要的資金來(lái)源分為兩類，一方面是銀行資金的利息，也就是民眾貸款或者是墊款過(guò)程中產(chǎn)生的業(yè)務(wù)收入，并且包括銀行存入到央行的具體款項(xiàng)以及債券投資項(xiàng)目、買入的反售金融資金等。另一方面并不是利息收入，主要指的就是銀行客戶在辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)繳納的手續(xù)費(fèi)用，或者是銀行的投資收益。而究其根本，我國(guó)商業(yè)銀行中將存款放貸利息差視為主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。通過(guò)數(shù)據(jù)分析，我國(guó)各銀行的非利息收入在總收入中所占據(jù)的比例都較小，其中，在2013年，中國(guó)銀行率先突破30%大關(guān)，而股份制銀行中民生銀行名列前茅。也就是說(shuō)，在對(duì)銀行進(jìn)行綜合管控的過(guò)程中，要從全方面進(jìn)行綜合分析，確保收入結(jié)構(gòu)能得到有效的改善。互聯(lián)網(wǎng)金融能將個(gè)人存款在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行短暫的停留，而銀行中提供的個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)就是最基本的分流功效，在利息的分割方面，銀行本來(lái)的利息被第三方平臺(tái)“劫持”。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行模式的影響
通過(guò)調(diào)查，各個(gè)銀行在運(yùn)行貸款項(xiàng)目的過(guò)程中，實(shí)際規(guī)模都在增加，特別是中小企業(yè)的金融貸款也在不斷攀升，實(shí)際比例并不統(tǒng)一。在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行借貸服務(wù)最大的特征就是時(shí)間短、風(fēng)險(xiǎn)小以及速度快。第一，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的主要對(duì)象多為中小企業(yè)以及工薪階層，只有大企業(yè)才會(huì)選取商業(yè)銀行的借貸項(xiàng)目，這就導(dǎo)致行業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面還存在缺失。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目在實(shí)際借貸過(guò)程中，整體特點(diǎn)就是筆數(shù)多和單筆金額小，這就會(huì)影響到整個(gè)社會(huì)對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的認(rèn)知。因此，在金融項(xiàng)目推進(jìn)和發(fā)展進(jìn)程中，長(zhǎng)尾模式特征也會(huì)逐漸凸現(xiàn)出來(lái)。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)理念的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的發(fā)展，需要建立有效的管控機(jī)制，確保整體管理結(jié)構(gòu)中對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行綜合分析和管控。首先就是自主服務(wù)理念，借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進(jìn)行平臺(tái)體驗(yàn)的升級(jí)，從而建構(gòu)更加有效的服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)自主服務(wù)理念的推廣。其次，利用以客戶為中心理念的管控結(jié)構(gòu)，提升專業(yè)化和復(fù)雜化的項(xiàng)目處理機(jī)制，一定程度上提高互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目中對(duì)體驗(yàn)結(jié)果的重視程度，提高銀行金融產(chǎn)品的推廣力度和控制結(jié)構(gòu)，真正為企業(yè)的良性發(fā)展點(diǎn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行生態(tài)的影響
對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展結(jié)構(gòu)的實(shí)際價(jià)值和社會(huì)價(jià)值非常重要，需要管理人員借助貼合于市場(chǎng)的管控結(jié)構(gòu)提升管理項(xiàng)目的有效性，并且保證商業(yè)銀行生態(tài)的完整度，從而強(qiáng)化整體金融發(fā)展項(xiàng)目水平。但是同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展項(xiàng)目也增加了企業(yè)金融結(jié)構(gòu)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?dǎo)致金融系統(tǒng)發(fā)生爆炸式操作流程，這就需要銀行強(qiáng)化金融項(xiàng)目的認(rèn)證力度，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和法律的貼合度。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部存在著很多的不確定因素，這些會(huì)影響到銀行金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，也會(huì)導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)出現(xiàn)不穩(wěn)定的現(xiàn)象。
三、有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展助力中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展措施分析
1.有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念
在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變革時(shí)，要想實(shí)現(xiàn)中國(guó)商業(yè)銀行的高速發(fā)展，就要建立健全更加完整的管控結(jié)構(gòu)和思想認(rèn)知模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要集中在大企業(yè)和個(gè)人，不僅整體金融結(jié)構(gòu)運(yùn)行門檻較高，在操作過(guò)程中的程序和審查機(jī)制都較為落后。特別要注意的是，在金融項(xiàng)目中許多中小企業(yè)否被拒之門外，這種結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需求，需要商業(yè)市場(chǎng)借助價(jià)值導(dǎo)向提高金融市場(chǎng)的全民參與度，實(shí)現(xiàn)全民金融服務(wù)體系，才能真正助力中國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展。
2.有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)企業(yè)合作發(fā)展框架
在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目發(fā)展的進(jìn)程中，銀行業(yè)一直處在發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展挑戰(zhàn)之間，銀行只有建立健全完整的動(dòng)態(tài)化發(fā)展目標(biāo)，才能順應(yīng)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展訴求，建立更加貼合于市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的路徑，實(shí)現(xiàn)新型合作模式的建構(gòu)目標(biāo)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)精神得到有效的傳承。特別要注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目和商業(yè)銀行發(fā)展要求結(jié)合在一起后，要保證互聯(lián)網(wǎng)思維以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能實(shí)現(xiàn)有效的融合，建構(gòu)更加有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，確保信用結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力符合經(jīng)濟(jì)體系的需求。另外，正是基于政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的界定和開放程度并不統(tǒng)一，需要建立更加有效的合作項(xiàng)目和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，保證在支付以及信用合作方面強(qiáng)化技術(shù)共享機(jī)制，從而真正推進(jìn)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的溝通合作。
3.有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)銀行直營(yíng)合作機(jī)制
在金融政策發(fā)展進(jìn)程中，我國(guó)金融結(jié)構(gòu)和金融體系實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，特別是在結(jié)構(gòu)和利率市場(chǎng)操作框架中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)項(xiàng)目和銀行金融也發(fā)展應(yīng)該踐行更加有效地合作機(jī)制，從而采取更加貼合于市場(chǎng)需求的直營(yíng)銀行模式，促進(jìn)整體管控結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展。另外，在中國(guó)式直營(yíng)銀行建立過(guò)程中，依靠實(shí)體銀行的操作較為單一化，也嚴(yán)重忽視了銀行的實(shí)際服務(wù)功能。因此，銀行互聯(lián)網(wǎng)化要想實(shí)現(xiàn)有效的發(fā)展，就要針對(duì)價(jià)值主張、價(jià)值取向以及市場(chǎng)定位進(jìn)行綜合管控，以調(diào)整整體商業(yè)模式，確保企業(yè)能在發(fā)展框架內(nèi)獲得最優(yōu)化發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)展的當(dāng)下，我國(guó)商業(yè)銀行要充分認(rèn)知市場(chǎng)環(huán)境，強(qiáng)化管控手段和管理機(jī)制，進(jìn)一步提升管理項(xiàng)目的時(shí)效性價(jià)值，從而建立健全更加有效的銀行發(fā)展框架，提高商業(yè)銀行市場(chǎng)穩(wěn)定性的控制能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行也能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)：
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目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)際，分析其風(fēng)控能力現(xiàn)狀，認(rèn)為如果互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，也就不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)控現(xiàn)狀做出陳述之后，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融“風(fēng)控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力改進(jìn)提供一定的借鑒和參考。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力現(xiàn)狀分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，相較于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融“風(fēng)控能力”較弱
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)很大程度上是依靠其擁有的數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)，但與傳統(tǒng)的穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)相比，其應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的能力還有待驗(yàn)證。銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，在應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，能夠識(shí)別、衡量和控制風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)存在隱患，容易出現(xiàn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興事物，風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)明顯還存在完善的空間。如果互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系沒(méi)有跟進(jìn)，勢(shì)必會(huì)制約其進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在做好數(shù)據(jù)信息和平臺(tái)建設(shè)的同時(shí)，要積極向傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，將兩者的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，才能長(zhǎng)期有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得穩(wěn)定的客戶群和經(jīng)營(yíng)效益。
（二）大數(shù)據(jù)廣度和深度雙重問(wèn)題仍有待突破
國(guó)內(nèi)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)日益增多，業(yè)務(wù)形式不斷豐富。在某種程度上來(lái)說(shuō)，阿里金融可能是目前唯一立足于風(fēng)險(xiǎn)控制革新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。而其他的以供應(yīng)鏈融資及庫(kù)存抵押融資著稱的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，本質(zhì)還是將金融產(chǎn)品單純地放在線上銷售。從風(fēng)險(xiǎn)控制層面來(lái)看，大數(shù)據(jù)下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數(shù)據(jù)廣度和深度的雙重問(wèn)題，數(shù)據(jù)的處理能力還有待提高，這導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還未形成完善的體系。
（三）線上業(yè)務(wù)“風(fēng)控能力”是未來(lái)發(fā)展的核心問(wèn)題
作為金融行業(yè)的兩種表現(xiàn)形式，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融處于競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，未來(lái)發(fā)展的必爭(zhēng)之地是線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移，對(duì)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力是未來(lái)發(fā)展的核心問(wèn)題。隨著“余額寶”、“理財(cái)通”等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的壓力越來(lái)越大。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行也不甘落后，多家商業(yè)銀行已開始建設(shè)自有電商平臺(tái)。商業(yè)銀行對(duì)于線上交易風(fēng)險(xiǎn)的控制能力還有待驗(yàn)證，還需要建立商業(yè)銀行自有的用戶數(shù)據(jù)和信用體系。商業(yè)銀行自有電子商務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制范圍也將隨著平臺(tái)的建設(shè)逐步擴(kuò)大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求。傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要積極轉(zhuǎn)變自身來(lái)獲得更大的發(fā)展空間，商業(yè)銀行需要發(fā)揚(yáng)自身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)學(xué)習(xí)，積極建設(shè)信息平臺(tái)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）構(gòu)建科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全管理體系
國(guó)內(nèi)構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)安全管理體系主要從提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的穩(wěn)定性、加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息傳輸和儲(chǔ)存的安全性以及開發(fā)新型的具有自主產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)三方面進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的改變要從計(jì)算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的實(shí)際情況入手，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在安全的環(huán)境下運(yùn)行。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力地推廣密碼鑰匙管理技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)加密管理技術(shù)等先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。此外，針對(duì)用戶管理層面的安全，可利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級(jí)授權(quán)和建立身份認(rèn)證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要包括加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制和構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制可以從相建立和完善應(yīng)規(guī)章制度，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理規(guī)范和操作流程細(xì)則，打造優(yōu)秀的技術(shù)人才隊(duì)伍等方面進(jìn)行，從內(nèi)部管理入手，夯實(shí)內(nèi)控基礎(chǔ)，從而有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的完善要求建立電子商務(wù)身份認(rèn)證體系、企業(yè)和個(gè)人的行為評(píng)估體系等，避免在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)，由于信息不對(duì)稱造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)
1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)。首先，完善現(xiàn)階段已有的法律法規(guī)，同時(shí)加大后期執(zhí)法力度。其次，對(duì)于新的金融業(yè)務(wù)要及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)政策，決不能以業(yè)務(wù)在先，規(guī)范在后，留有監(jiān)管空白。最后，要加強(qiáng)法律法規(guī)的針對(duì)性，要從以下幾方面：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪，增加電子商務(wù)安全性；互聯(lián)網(wǎng)交易的合法性，確保電子憑證和數(shù)字簽名的有效性；明確互聯(lián)網(wǎng)交易中企業(yè)與客戶的權(quán)利和義務(wù)，明確交易主體責(zé)任。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠順利展開。
2.加強(qiáng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的理財(cái)和信貸業(yè)務(wù)逐漸被代替。其中銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，為了提升自己在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，從而逐漸形成了新的金融體系。對(duì)于金融市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新要加大扶持力度的同時(shí)也加強(qiáng)監(jiān)管，要協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一進(jìn)行綜合管理。另外，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止不符合標(biāo)準(zhǔn)的金融企業(yè)“渾水摸魚”。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)從最初的設(shè)計(jì)到后期的執(zhí)行，每一步都存在遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在此種形式下做好互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)穩(wěn)定地運(yùn)行。
四、結(jié)束語(yǔ)
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)特征；法律建設(shè)
在2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府報(bào)告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府報(bào)告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是指將互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)配合應(yīng)用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務(wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展，已經(jīng)形成相對(duì)規(guī)范的產(chǎn)品類型，包括支付結(jié)算類、投資理財(cái)類與融資類三種；推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括第三方支付、理財(cái)產(chǎn)品、融資平臺(tái)等，如余額寶、阿里小貸。互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風(fēng)險(xiǎn)等特征，各類風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于其發(fā)展迅猛，相關(guān)立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風(fēng)險(xiǎn)較突出，需受到立法機(jī)關(guān)與行政機(jī)關(guān)的重視，并采取有效措施來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，有一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)等多種類型。法律風(fēng)險(xiǎn)可以看作是其他風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，其關(guān)鍵點(diǎn)體現(xiàn)在以下三方面：
(一)落腳點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領(lǐng)域，一般風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn)的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實(shí)施，通過(guò)對(duì)違法犯罪行為的大力懲處，來(lái)約束行業(yè)行為，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益?？梢?，法律風(fēng)險(xiǎn)為其他風(fēng)險(xiǎn)的落腳點(diǎn)，政府部門需從法律風(fēng)險(xiǎn)入手，明確法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。
(二)隱患點(diǎn)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)連鎖效應(yīng)，極易出現(xiàn)多種風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在法律風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，連鎖效應(yīng)會(huì)引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果法律風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的領(lǐng)域涉及到境外業(yè)務(wù)，可能會(huì)對(duì)其他國(guó)家的金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響，因此需加強(qiáng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)的管控。
(三)爆發(fā)點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，各類風(fēng)險(xiǎn)均通過(guò)法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方合法權(quán)益的關(guān)鍵，風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的消費(fèi)者信息泄露問(wèn)題，可稱之為操作風(fēng)險(xiǎn)。而站在消費(fèi)者角度，個(gè)人信息泄露表示自身的隱私權(quán)被侵害，涉及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的條例，可將其歸納到法律風(fēng)險(xiǎn)的范疇[1]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)管控中的不足
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，遠(yuǎn)快于我國(guó)金融法律的出臺(tái)效率，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的某些領(lǐng)域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：1.市場(chǎng)監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)的了解，均來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)提供的信息，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題。例如，在我國(guó)大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔(dān)保公司；且政府部門在擔(dān)保公司的監(jiān)管方面存在缺位問(wèn)題，一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)影響金融產(chǎn)品的正常使用，嚴(yán)重時(shí)會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。2.缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)較受歡迎，但我國(guó)法律法規(guī)并未認(rèn)可該模式，可將其認(rèn)定為非法集資。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的開通是否需營(yíng)業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導(dǎo)致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在嚴(yán)重的市場(chǎng)中準(zhǔn)入機(jī)制缺位問(wèn)題，極易引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。
(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)證券、信托與保險(xiǎn)等行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目，且上述三個(gè)領(lǐng)域需分行經(jīng)營(yíng)管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務(wù)涉及到證券、信托與保險(xiǎn)，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時(shí)，在“一行兩會(huì)”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)入機(jī)制等問(wèn)題，影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全。在《擔(dān)保法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資理財(cái)存在矛盾。該法律涉及的擔(dān)保方式包括買賣、貨物運(yùn)輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財(cái)也屬于網(wǎng)絡(luò)買賣服務(wù)，但《擔(dān)保法》中并未提及服務(wù)雙方的擔(dān)保責(zé)任與義務(wù)，易引發(fā)融資風(fēng)險(xiǎn)。例如，在P2P業(yè)務(wù)中，某平臺(tái)提出會(huì)為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，該平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)備用金出現(xiàn)問(wèn)題，則融資人的損失找不到承擔(dān)主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。
(三)消費(fèi)者合法權(quán)益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，修訂了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，但其關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的具體司法解釋與操作細(xì)則，并未涉及；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨的隱私權(quán)與肖像權(quán)等合法權(quán)益侵害問(wèn)題，政府部門出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)侵害人身權(quán)益的相關(guān)法規(guī)，但并未涉及消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應(yīng)用難度較大，不利于消費(fèi)者合法權(quán)益的保障。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律的建議
(一)營(yíng)造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，政府部門需加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)設(shè)健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面，歐美國(guó)家的成效顯著，可借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情及互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國(guó)家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入制度與信息強(qiáng)制披露制度，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國(guó)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展資質(zhì)審查，向符合要求的機(jī)構(gòu)發(fā)放相應(yīng)的牌照，明確其責(zé)任義務(wù)及享有的權(quán)利；歐盟出臺(tái)的相關(guān)法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺(tái)。在網(wǎng)絡(luò)信貸方面，通過(guò)政策法規(guī)的引導(dǎo)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律約束，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)管，美國(guó)設(shè)立金融監(jiān)管局專門負(fù)責(zé)P2P的管理；歐盟出臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，約束互聯(lián)網(wǎng)金融交易。參考?xì)W美國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的類型，將其劃分到不同部門，分別負(fù)責(zé)支付結(jié)算類、投資理財(cái)類、融資類金融業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入與強(qiáng)制信息披露制度，如第三方支付機(jī)構(gòu)、銷售基金等機(jī)構(gòu)的許可制度等，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信用制度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項(xiàng)立法，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導(dǎo)意見，構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。
(二)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，主要通過(guò)《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，政府部門出臺(tái)了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。但和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展相比，相關(guān)法律法規(guī)存在顯著滯后問(wèn)題，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀，導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)得不到有效管控。就此，政府部門需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進(jìn)不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應(yīng)的監(jiān)管法律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個(gè)部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。就此，政府部門需促進(jìn)多個(gè)職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融立法工作，確保互聯(lián)網(wǎng)金融法律涵蓋交易的各個(gè)方面，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的有序健康發(fā)展。同時(shí)，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網(wǎng)金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調(diào)性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，政府部門需出臺(tái)相關(guān)的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網(wǎng)金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無(wú)可乘之機(jī)。3.整合政策法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅與金融法律法規(guī)相關(guān)，還涉及刑法等內(nèi)容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾，政府部門需整合多項(xiàng)政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與界限，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準(zhǔn)確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內(nèi)容。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管原則
一、引言
隨著科技的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融得到迅速發(fā)展，就其本質(zhì)而言互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于金融范疇，它的快速發(fā)展使我國(guó)的金融體系得以完善擴(kuò)寬，為更多地金融消費(fèi)者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發(fā)展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；谶@樣的
個(gè)背景下，探討其監(jiān)管核心原則，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是十分必要的。
二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)我們的生活所帶來(lái)的影響是巨大的，截至目前為止，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當(dāng)前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，為許多有貸款需求的個(gè)人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團(tuán)那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融。然而在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時(shí)，用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問(wèn)題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時(shí)也擾亂了我國(guó)的金融秩序。總的來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在蓬勃發(fā)展的同時(shí)也隱藏著系列的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)其健康發(fā)展是個(gè)尤為迫切的任務(wù)。
三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
（一）風(fēng)險(xiǎn)管控角度分析
互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個(gè)問(wèn)題便是風(fēng)險(xiǎn)隱患，也可以說(shuō)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)監(jiān)管的
個(gè)直接目的。其所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險(xiǎn)等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)作為開展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無(wú)資金保障的情況便展開相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無(wú)法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度來(lái)看，加強(qiáng)監(jiān)管是尤為必要的。
（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進(jìn)了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)，為市場(chǎng)增加了前所未有的活力，使得資源得到進(jìn)步的優(yōu)化配置，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展的同時(shí)也推動(dòng)著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進(jìn)步提高市場(chǎng)的運(yùn)行效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問(wèn)題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴(yán)重?fù)p害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序以及聲譽(yù)，為了更好的維護(hù)金融市場(chǎng)秩序促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的，同時(shí)，這也是可以保障各方利益、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要措施。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則
互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來(lái)，便以其開放、共享以及平等的特點(diǎn)得到快速發(fā)展，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的短板，促進(jìn)了我國(guó)整體金融水平的發(fā)展。但是在其發(fā)展至今的過(guò)程里，各方雖然已意識(shí)到加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管的重要性，但是對(duì)于如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，卻莫衷是，也沒(méi)有形成個(gè)有效的監(jiān)管機(jī)制。我們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的目的、屬性以及與消費(fèi)者的關(guān)系進(jìn)行整體分析。
首先互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來(lái)服務(wù)的，這是其產(chǎn)生的基本目的，同時(shí)也是在監(jiān)管中需要遵循的一個(gè)原則；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融從其功能屬性上來(lái)看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的
部分，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要符合國(guó)家金融調(diào)控和市場(chǎng)穩(wěn)定的要求；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，廣大消費(fèi)者的權(quán)益無(wú)法得到保障，因而對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管應(yīng)該切實(shí)以保障消費(fèi)者權(quán)益為原則；第四，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)主要特點(diǎn)是公平，金融作為服務(wù)經(jīng)濟(jì)的主要內(nèi)容，不論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)線下金融，也都要遵守我國(guó)的金融法規(guī)，保證市場(chǎng)的正常秩序；最后是發(fā)揮行業(yè)自律的原則，通過(guò)行業(yè)自律，成立相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)，建立統(tǒng)一有效的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其健康發(fā)展?？梢哉f(shuō)上述幾項(xiàng)內(nèi)容是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要原則，這點(diǎn)也在中央銀行《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》對(duì)金融市場(chǎng)的評(píng)估內(nèi)容中得以體現(xiàn)。同時(shí)這也為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供了指導(dǎo)原則，對(duì)于進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的建設(shè)和發(fā)展將發(fā)揮出重要的作用。
春節(jié)后和訊網(wǎng)的一條新聞引起業(yè)內(nèi)關(guān)注，截止到2015年2月，河南P2P行業(yè)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)11家，主要問(wèn)題可分為詐騙類、提現(xiàn)困難類、運(yùn)營(yíng)不善類。
一半海水，一半火焰。冰火兩重天的行業(yè)現(xiàn)狀考驗(yàn)著從業(yè)者的態(tài)度和能力。“互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)依舊是金融業(yè)，只有具有金融嚴(yán)謹(jǐn)性和互聯(lián)網(wǎng)開放性的人，才能做好這個(gè)行業(yè)?！焙幽想娮由虅?wù)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融分會(huì)（以下簡(jiǎn)稱分會(huì)）會(huì)長(zhǎng)、聚金資本董事長(zhǎng)陳聚金這樣認(rèn)為。
行業(yè)透視
網(wǎng)貸之家首席運(yùn)營(yíng)官石鵬峰說(shuō)：“ P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，不僅解決中國(guó)民間投融資雙方需求對(duì)接的問(wèn)題，又能實(shí)現(xiàn)民間借貸陽(yáng)光化，更能推動(dòng)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加速。”
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的建設(shè)和中小微企業(yè)更具有重要意義。河南省GDP位居全國(guó)第五位，但金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、資本規(guī)模、發(fā)展水平與此地位不匹配。中小微企業(yè)融資難、融資貴，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率、低成本、低門檻、寬幅度的特點(diǎn)，既可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融業(yè)的短板，又可以利用外部資本輸血河南企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)?！斑@是一件一舉兩得是好事?！标惥劢鸾榻B說(shuō)。
審視整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)，可以發(fā)現(xiàn)河南互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)只是“一株幼苗”，河南P2P網(wǎng)貸企業(yè)只有30多家，占全國(guó)的不到百分之三。河南互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，底子薄，道路走得并不平坦。
陳聚金說(shuō)，目前已知的P2P從業(yè)企業(yè)有30多家，但已經(jīng)有11家出事跑路，這些出事的企業(yè)大多對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)不深刻，只是單純地從線下搬到線上；或者屬于從擔(dān)保行業(yè)盲目轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，仍舊抱著以前的思路來(lái)經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程，只有將不合格的企業(yè)擠出市場(chǎng)，健康合規(guī)的企業(yè)才能給消費(fèi)者打造了一個(gè)可信、安全的環(huán)境。
在風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，分會(huì)將聯(lián)合河南合規(guī)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，抱團(tuán)取暖，形成聚合力量，主動(dòng)推進(jìn)第三方支付平臺(tái)、征信平臺(tái)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作，形成健康的市場(chǎng)。后續(xù)還會(huì)將銀行、券商、基金相關(guān)聯(lián)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)納入分會(huì)的體系，組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)一步優(yōu)化，投資機(jī)構(gòu)更加均衡，可以為各行業(yè)、各公司提供合適的投資模式。
作為河南電子商務(wù)協(xié)會(huì)的分會(huì)，陳聚金希望互聯(lián)網(wǎng)金融可以為電商行業(yè)服務(wù)，分會(huì)可以與電商企業(yè)實(shí)現(xiàn)接口、數(shù)據(jù)對(duì)接，通過(guò)供應(yīng)鏈金融等方式促進(jìn)電商創(chuàng)業(yè)、發(fā)展、壯大，實(shí)現(xiàn)共同前進(jìn)。
關(guān)鍵在風(fēng)控
“合法守規(guī)經(jīng)營(yíng)，接受社會(huì)監(jiān)督，完善風(fēng)控體系，保持穩(wěn)定發(fā)展，杜絕吸儲(chǔ)放貸，堅(jiān)守行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。”在2014年11月河南互聯(lián)網(wǎng)金融分會(huì)成立大會(huì)上，14家會(huì)員企業(yè)老板在臺(tái)上舉起右手，莊嚴(yán)宣誓。
“這既是我們的承諾，也是入會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)。如果誰(shuí)違背，將會(huì)被踢出分會(huì)?！标惥劢饡?huì)長(zhǎng)說(shuō)。河南互聯(lián)網(wǎng)金融分會(huì)是由一群志同道合、有擔(dān)當(dāng)、有信譽(yù)的企業(yè)家建立，通過(guò)協(xié)會(huì)的力量，引導(dǎo)企業(yè)向規(guī)范化發(fā)展，走合規(guī)透明健康的道路。
風(fēng)險(xiǎn)控制是P2P行業(yè)的重中之重，而資金池是P2P行業(yè)大部分的問(wèn)題的溫床。傳統(tǒng)金融業(yè)普遍采取托管的方法，建立資金防火墻，避免資金池。P2P企業(yè)可以選擇資金托管的模式，避免資金池。同時(shí)，還要防止平臺(tái)通過(guò)虛假借款人、馬甲號(hào)等形式將借款資金再度轉(zhuǎn)移到平臺(tái)控制的賬戶。信息披露和社會(huì)化監(jiān)管是必要的補(bǔ)充手段。
資金托管是企業(yè)加入分會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)之一，具體托管方式可選擇銀行托管或第三方托管。目前，河南銀行體系的托管并不完善，分會(huì)開始尋求統(tǒng)一的托管平臺(tái)，降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，形成聚集效應(yīng)；也將積極引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行信息披露，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的會(huì)員可以獲得分會(huì)的支持。在每月的第二個(gè)周六，分會(huì)抽查一家會(huì)員企業(yè)，要求企業(yè)公布信息，對(duì)企業(yè)信息進(jìn)行核對(duì)。
針對(duì)征信體系不完備的問(wèn)題，分會(huì)將組織會(huì)員企業(yè)建立借款人借債不還的負(fù)面清單，通過(guò)信息共享機(jī)制，分享給成員。另外，分會(huì)籌措內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)備付金，合規(guī)企業(yè)一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)可以獲得分會(huì)的救助。同時(shí)，分會(huì)邀請(qǐng)網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)我們會(huì)員企業(yè)進(jìn)行座談?shì)o導(dǎo)，針對(duì)行業(yè)、會(huì)員的問(wèn)題出謀劃策。
在分會(huì)成立大會(huì)上，河南金融辦任獻(xiàn)君處長(zhǎng)說(shuō)：“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控要控制兩端，一端適當(dāng)合格投資人管理，一端資本保全措施?！?/p>
投資人應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)把控能力，必須具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)，了解P2P平臺(tái)的運(yùn)行模式，資金投入情況，如果有必要，需要實(shí)地考察。平臺(tái)選擇投資人要考察投資人的財(cái)富基礎(chǔ)和投資意思、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面。P2P平臺(tái)選擇借款人要采取足夠的保全措施，必須有抵押，才能放款。
石鵬峰為投資者一些實(shí)用的招數(shù)。網(wǎng)貸之家是P2P網(wǎng)站的門戶網(wǎng)站，包括1400家平臺(tái)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，幾百家平臺(tái)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，以及平臺(tái)實(shí)地考察的調(diào)查報(bào)告。借款人集中度是一個(gè)主要的參考數(shù)據(jù)，過(guò)分的集中，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，很難調(diào)整。如果借款人分散，借款行業(yè)分散，有利于分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。倒閉平臺(tái)在倒閉前具有共同的特征，比如利率越來(lái)越高，借款周期越來(lái)越短。投資者可以從網(wǎng)友論壇中獲得多角度的信息，排除風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；措施
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，很快得到了各界人士的肯定，并在“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動(dòng)下迅速發(fā)展。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主趨勢(shì)，在人們的日常生活中發(fā)揮著極其重要的作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使人們享受了很多便利的同時(shí)也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)含量低。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健長(zhǎng)效發(fā)展，有必要分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及風(fēng)險(xiǎn)類型
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融是依附于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等一系列的金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，用戶通過(guò)對(duì)電子商務(wù)的了解，開始接受和使用。它是為適應(yīng)新的市場(chǎng)需求應(yīng)運(yùn)而生的新的金融模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型
1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融主要是運(yùn)用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和系統(tǒng)進(jìn)行，而在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的相關(guān)系統(tǒng)中，也存在著不少的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)的開放性、密鑰和加密技術(shù)管理也不完善、計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的攻擊等都會(huì)使用戶交易時(shí)的資金受到損失。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要有成熟的計(jì)算機(jī)技術(shù)方案來(lái)解決，就必定會(huì)有著技術(shù)類的風(fēng)險(xiǎn)，不僅來(lái)自技術(shù)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)也有技術(shù)變革所帶來(lái)的淘汰性。
2.操作風(fēng)險(xiǎn)
從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融行為涉及很多方面，比如互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、客戶信息操作風(fēng)險(xiǎn)等。一個(gè)金融業(yè)務(wù)的完成，要經(jīng)過(guò)多個(gè)主體，在交易過(guò)程中的任何一個(gè)主體出現(xiàn)操作失誤，都將產(chǎn)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在虛擬環(huán)境下進(jìn)行，交易各方的信息傳達(dá)也主要以網(wǎng)絡(luò)為主，在業(yè)務(wù)操作規(guī)范、操作流程、操作正確性上存在一定差異，這在一定程度上給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。
3.信用風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融誠(chéng)信體系還沒(méi)有真正納入到銀行的征信系統(tǒng)中，像一些電商小額貸款機(jī)構(gòu)與P2P等新型信貸平臺(tái)的信貸數(shù)據(jù)還游離于征信體制之外，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)征信信息的共享與征信系統(tǒng)的使用。進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人的信用情況缺乏深入的了解，從而導(dǎo)致壞賬現(xiàn)象的發(fā)生，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，一些自發(fā)組織或是依靠市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的共享平臺(tái)，他們的信用信息還無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求。
4.法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的產(chǎn)業(yè)，目前尚未有明確的金融立法和監(jiān)管條例，也沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)自律組織制定相應(yīng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易主體和交易行為出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，無(wú)法可依、無(wú)據(jù)可循，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。目前，除了第三方支付平臺(tái)之外，其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻較低，大量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融領(lǐng)域中來(lái)，機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施
（一）提高運(yùn)行環(huán)境的安全力度
在硬件方面，加大硬件的抗物理打擊能力，大力推進(jìn)承載力強(qiáng)大的移動(dòng)終端的研究，保證其硬件環(huán)境的安全。在軟件方面，加大系統(tǒng)的防病毒、防黑客攻擊能力，并完善加密技術(shù)，保證系統(tǒng)的安全運(yùn)行，并大力開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以降低我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)國(guó)家金融安全。
（二）建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，降低不必要的損失。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該根據(jù)各自所從事的業(yè)務(wù)性質(zhì)、面臨的風(fēng)險(xiǎn)類別建立對(duì)應(yīng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制與處理機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)像其他金融行業(yè)一樣完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，通過(guò)制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正動(dòng)態(tài)過(guò)程和機(jī)制。
（三）完善信用體系
要通過(guò)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用信息采集、信用信息的評(píng)價(jià)與查詢、信用信息的動(dòng)態(tài)跟蹤與反饋。互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息主要采集對(duì)象是掌握互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及用戶信用信息狀況的機(jī)構(gòu)。采集后的信息可用于查詢，信用體系管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立起信用信息分析模型，對(duì)采集的信息進(jìn)行加工、整理，最后π畔⒍韻蟮男龐米純鱟鞒銎蘭邸
（四）健全法律法規(guī)體系
互聯(lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康地發(fā)展就必須建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。一是要及時(shí)補(bǔ)充修訂現(xiàn)行金融法律法規(guī)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律內(nèi)容極少提及，需要補(bǔ)充必要的條款、修訂相關(guān)的金融法律。二是要加快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后，要從信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等幾個(gè)方面搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系并加速立法的進(jìn)程。三是要更新完善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的法律法規(guī)。因此要盡快制定出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和經(jīng)營(yíng)范圍，使監(jiān)管有法可依。
總而言之，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的不斷發(fā)展，會(huì)不斷產(chǎn)生一些新的問(wèn)題。這時(shí)，就需要我們不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，有效制定相應(yīng)的法律與建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系來(lái)有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從而達(dá)到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的目的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者還要逐步提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，能夠主要參與到打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為中去。進(jìn)而才能夠不斷拓展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的生存空間，促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的蓬勃發(fā)展。
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對(duì)于何謂互聯(lián)網(wǎng)金融，國(guó)內(nèi)眾多專家學(xué)者都給出不同的定義。比較具有代表性的有謝平、鄒傳偉、劉海二（2012）運(yùn)用一般均衡定理描述的在無(wú)金融中介的狀態(tài)下，將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神影響的既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2012）將“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”進(jìn)行區(qū)分，前者是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)來(lái)做金融，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)，后者是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。皮天雷（2013）認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等典型特征，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合。
筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在未改變傳統(tǒng)金融功能和使命的同時(shí)，具備了新的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融的核心功能是資源配置、支付清算、管理風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格發(fā)現(xiàn)等，根本使命是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和為客戶創(chuàng)造價(jià)值。而互聯(lián)網(wǎng)金融除了保持上述特點(diǎn)外，還以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息科技作為技術(shù)基礎(chǔ)，在運(yùn)營(yíng)和發(fā)展的過(guò)程中，無(wú)處不體現(xiàn)“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。
因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與延伸。在借鑒各專家學(xué)者的研究成果基礎(chǔ)上，筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，秉承“開放、平等、協(xié)作、共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，在資金融通和其他金融服務(wù)等領(lǐng)域進(jìn)行系列創(chuàng)新的一種新興金融模式。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)由于結(jié)果的不確定性和不可控性而導(dǎo)致發(fā)生損失的可能性。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性、虛擬性、開放性、共享性和創(chuàng)新性等特點(diǎn)后，形成新的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)。只有充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在，提示風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。
前面說(shuō)過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的信息技術(shù)支撐，信息的傳遞打破時(shí)間地域的限制，然而高速高效的數(shù)據(jù)傳輸一方面提高金融產(chǎn)品供給速度，一方面也加快了金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度，使對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制的處理往往猝不及防?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的深度合作、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類間、國(guó)家間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性日益趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅镜母怕蚀蠓岣?，風(fēng)險(xiǎn)傳染途徑更加多樣化，直接加劇、放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的程度和范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性決定了消費(fèi)者大多為金融長(zhǎng)尾市場(chǎng)中的小微企業(yè)和普通民眾。由于長(zhǎng)尾人群金融知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱且人數(shù)眾多，一旦發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，危害及影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。除上述風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更加困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有虛擬性和開放性，交易、支付、服務(wù)均在互聯(lián)網(wǎng)完成，產(chǎn)品與服務(wù)不再受時(shí)間和空間的限制，交易時(shí)間短、速度快和頻率高；而且，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種常態(tài)。監(jiān)管部門難以全面準(zhǔn)確了解監(jiān)管對(duì)象的實(shí)際情況，難以掌握可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則對(duì)以機(jī)構(gòu)監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管為主的金融監(jiān)管方式難以采取更多實(shí)質(zhì)性防控措施，可能會(huì)導(dǎo)致“監(jiān)管真空”現(xiàn)象，監(jiān)管模式亟待進(jìn)行創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍然是金融，仍然存在傳統(tǒng)金融面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。如由于社會(huì)信用體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)接、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間也鮮有信息交換，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)較難對(duì)交易雙方的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，往往只能憑借自身的審核技術(shù)和策略，收集、分析交易主體的信用信息，作出有限的信用評(píng)價(jià)，使得信用風(fēng)險(xiǎn)增高。再如，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)操作流程設(shè)計(jì)漏洞、系統(tǒng)設(shè)計(jì)漏洞、內(nèi)控缺失等，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐等，往往一個(gè)小小的操作失誤就會(huì)演變成巨大經(jīng)濟(jì)損失。除了存在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在由于互聯(lián)網(wǎng)介入的新生風(fēng)險(xiǎn)，如由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)支持缺陷或技術(shù)解決方案不成熟而引起交易主體資金損失，往往是真?zhèn)€體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；再如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)控制度不健全、不注重客戶信息“傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上的安全保護(hù)，導(dǎo)致客戶信息被篡改、泄漏、盜用和濫用，給客戶帶來(lái)重大損失。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和監(jiān)管環(huán)境
目前，互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌這五種業(yè)態(tài)共同作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)形式。那么相對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，很多細(xì)節(jié)法律依據(jù)尚不明確，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也主要集中在信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)類型。值得注意的是，業(yè)態(tài)不同，其風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)與監(jiān)管過(guò)程中顯現(xiàn)的問(wèn)題也不盡相同，即使各業(yè)態(tài)表現(xiàn)出相同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，究其根源，其誘發(fā)因素往往也大相徑庭。
信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為一方面當(dāng)前國(guó)內(nèi)信用環(huán)境不夠健全和信用數(shù)據(jù)不完整，利用大數(shù)據(jù)也很難解決信息不對(duì)稱造成的對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)出現(xiàn)偏頗，繼而埋下違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，基于平臺(tái)自身項(xiàng)目審核和資金管理的信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦平臺(tái)出現(xiàn)信用問(wèn)題，投資人的合法權(quán)益很難得到保障，該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在P2P、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)銀行。涉及法律風(fēng)險(xiǎn)的主要有P2P、第三方支付、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，具體表現(xiàn)為沉淀資金使用、資金存管風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、超范圍經(jīng)營(yíng)以及低門檻、監(jiān)管不足導(dǎo)致的洗錢詐騙問(wèn)題，此外眾籌和P2P更易涉嫌非法集資問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷促使平臺(tái)更新與用戶操作相當(dāng)頻繁，此時(shí)任何操作不當(dāng)都會(huì)引發(fā)較嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)一方面表現(xiàn)在缺乏充分的投資者教育，此外內(nèi)部控制和操作程序的設(shè)計(jì)不當(dāng)，也會(huì)造成投資者資金的直接損失和身份信息的泄露。主要在第三方支付和P2P中須格外關(guān)注。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)管控點(diǎn)，表現(xiàn)為采用拆標(biāo)形式進(jìn)行期限錯(cuò)配、保本保息承諾和集中兌付等引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行兩種金融業(yè)態(tài)中，由于利差收入仍為主要的利潤(rùn)來(lái)源，所以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)銀行不可忽視但普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)類型，其安全性很大程度取決于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的IT技術(shù)，不然資金泄露、賬戶被盜等都可能由于技術(shù)上的漏洞而引起。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少了以國(guó)有背景股東產(chǎn)生之聲譽(yù)而帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，由此產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性、開放性和民營(yíng)投資的安全性。
比較互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下不同的監(jiān)管環(huán)境，目前已納入監(jiān)管體系、確定監(jiān)管主體和擁有比較成熟的法律法規(guī)體系的業(yè)態(tài)有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，同時(shí)監(jiān)管過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題相對(duì)較不突出。但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌均面臨法律定位不明、立法供給不足、監(jiān)管主體缺失的現(xiàn)狀，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題較多，亟待解決。綜合互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)之監(jiān)管環(huán)境，主要涉及法律地位不明、政府監(jiān)管缺位、信息披露有限等方面。惟國(guó)家層面已充分意識(shí)到以上問(wèn)題的急迫性和嚴(yán)重性，并已陸續(xù)出臺(tái)辦法，責(zé)令相關(guān)職能部門加強(qiáng)監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)金融全新的探索模式勢(shì)必成為金融創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。
四、歐美互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管對(duì)我國(guó)的啟示
由于歐美金融業(yè)的高度發(fā)達(dá)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，已經(jīng)實(shí)踐出一套相對(duì)較完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和監(jiān)管框架。從監(jiān)管主體的不同維度分析，微觀層面表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)下公司自身層面的風(fēng)險(xiǎn)控制，中觀維度表現(xiàn)為行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)的監(jiān)管，宏觀維度表現(xiàn)為政府機(jī)構(gòu)即國(guó)家層面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。通過(guò)各個(gè)層面的監(jiān)管布控，各有側(cè)重、相互支持共同構(gòu)成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融完整嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。從歐美實(shí)踐中的具體情況來(lái)看，企業(yè)自身的風(fēng)控注重平臺(tái)的安全性和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的測(cè)評(píng)定價(jià)，此外對(duì)于每一筆貸款的信息做到全面、真實(shí)、無(wú)偏差的披露。結(jié)合歐美經(jīng)驗(yàn)實(shí)踐，一方面我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還需要加強(qiáng)修煉，另一方面國(guó)內(nèi)尚無(wú)成熟全面的信用信息披露，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也還沒(méi)有與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接。中觀維度的行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織則通過(guò)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、同業(yè)監(jiān)督對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)。行業(yè)協(xié)會(huì)及時(shí)制定出相關(guān)業(yè)態(tài)的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則、具體細(xì)則和其他準(zhǔn)則，要求協(xié)會(huì)成員必須遵循該自律性準(zhǔn)則，彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過(guò)程中法律法規(guī)暫時(shí)性的缺失，作為一種過(guò)渡性的準(zhǔn)則有效防范了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用、法律、操作等風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)微觀、中觀維度的風(fēng)險(xiǎn)防范，政府出臺(tái)法律法規(guī)具有真正的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。目前互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出跨界、跨領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，而我國(guó)實(shí)行的監(jiān)管體系卻是分業(yè)監(jiān)管模式，一定程度上勢(shì)必造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，而歐美實(shí)行功能化的監(jiān)管模式，并非采取單一監(jiān)管主體實(shí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，有效解決了監(jiān)管缺失引發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)歐美互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、行業(yè)和國(guó)家三個(gè)維度的分析，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供借鑒和參考。
五、對(duì)加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管的建議
縱觀前述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融各分業(yè)態(tài)在急速發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)類型以及所面臨監(jiān)管環(huán)境中的種種問(wèn)題，結(jié)合歐美國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出以下五個(gè)方面建議措施，分別為明確法律地位、構(gòu)筑信用體系、發(fā)揮行業(yè)自律、保障投資者權(quán)益和實(shí)行功能監(jiān)管，以期為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供借鑒與經(jīng)驗(yàn)。
首先明確法律地位為防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提供了根本依據(jù)。雖然我國(guó)已陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但與發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融相比未免力不從心，相關(guān)法規(guī)缺失和不健全的大環(huán)境造成本就發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)野蠻生長(zhǎng)，存在跨界經(jīng)營(yíng)、超范圍經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)可以一方面借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融分業(yè)態(tài)納入已有的法律框架、嚴(yán)格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)，加快修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，與之相契合，另一方面制定相關(guān)配套補(bǔ)充準(zhǔn)則或制度。必須從法律層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，使其法律地位、監(jiān)管主體、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)明確化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化，也只有加大立法力度才能從根本上防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和整頓混亂、缺失的監(jiān)管環(huán)境。
第二，構(gòu)筑信用體系為互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特性決定了需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)多渠道獲取信用信息來(lái)交叉評(píng)估交易的信用等級(jí)和計(jì)算交易成本，所以規(guī)范化、多元化作為信用信息的采集要件，這就倒逼我國(guó)首先規(guī)范、健全信用信息系統(tǒng)，保證采集信息的準(zhǔn)確性、可靠性；其次完善多元化的信息采集渠道。除此之外，對(duì)于被采集者信息的保護(hù)以及對(duì)信息泄露者的懲戒都需要加大力度。
第三，發(fā)揮行業(yè)自律是互聯(lián)網(wǎng)金融步入正軌的前提，也是對(duì)他律的有力補(bǔ)充。前提體現(xiàn)在只有建立健全且成熟的企業(yè)內(nèi)控體系才能保障其平穩(wěn)運(yùn)行，通過(guò)貸前防范、貸中控制和貸后監(jiān)管防范內(nèi)控薄弱引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；制定規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理流程避免各部門利益關(guān)聯(lián)，審批混亂等等。對(duì)他律的有力補(bǔ)充體現(xiàn)在相比外部監(jiān)管，行業(yè)自律具有發(fā)現(xiàn)及時(shí)、作用明顯的優(yōu)勢(shì)，并且通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)迅速反應(yīng)的特性及時(shí)制定準(zhǔn)則、管理?xiàng)l例為法律法規(guī)的制定提供參考基礎(chǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控，保障系統(tǒng)的安全性
近兩年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在發(fā)生深度的跨界融合，具備“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)的電商、零售企業(yè)紛紛布局謀篇，消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融正在成為交鋒的新戰(zhàn)場(chǎng)。尤其是在近期國(guó)家出臺(tái)政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的背景下，亟需有互聯(lián)網(wǎng)全產(chǎn)業(yè)鏈布局能力的企業(yè)來(lái)為個(gè)人和企業(yè)提供一站式便捷、安全的服務(wù)平臺(tái)。
擁有零售、地產(chǎn)等多業(yè)態(tài)的國(guó)美，其類金融商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式具有天然的金融屬性。如何介入這場(chǎng)跑馬圈地的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，是國(guó)美集團(tuán)總裁、鵬潤(rùn)控股董事長(zhǎng)黃秀虹一直在思考的問(wèn)題。
日前，國(guó)美正式了兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融品牌――鵬潤(rùn)金服和國(guó)美金控。站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上，曾經(jīng)引領(lǐng)家電消費(fèi)新模式的國(guó)美，以金融為介質(zhì)，探索通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提升資源配置效率的路徑。鵬潤(rùn)金服是針對(duì)個(gè)人的理財(cái)消費(fèi)金融和針對(duì)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融的一站式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。國(guó)美金控則強(qiáng)調(diào)“產(chǎn)融結(jié)合+大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+平臺(tái)戰(zhàn)略”協(xié)同發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略。
相較于更早布局互聯(lián)網(wǎng)全產(chǎn)業(yè)鏈的阿里、京東等，國(guó)美顯然是市場(chǎng)的后來(lái)者。在過(guò)去幾年，國(guó)美聚焦線下門店、以盈利為核心，但此戰(zhàn)略因缺失了電商的大動(dòng)作而頻遭質(zhì)疑，公司股價(jià)長(zhǎng)期徘徊在1港元左右。黃秀虹也自嘲說(shuō)，“現(xiàn)在是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)受追捧、實(shí)業(yè)被低估的時(shí)代，一個(gè)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者開發(fā)的應(yīng)用動(dòng)輒就能獲得上千萬(wàn)的投資，讓我們情何以堪。”
國(guó)美為什么要做互聯(lián)網(wǎng)金融？在黃秀虹看來(lái)，過(guò)去金融行業(yè)門檻太高，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和改革的深入給產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入打開了一扇窗，而互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施的出臺(tái)，代表著互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐漸走向規(guī)范。不過(guò)國(guó)美在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的投入沿襲了電商的戰(zhàn)略，即盡量不跟風(fēng)燒錢，在還沒(méi)有徹底看清楚之前維持保守的狀態(tài)。
在已經(jīng)擠滿競(jìng)爭(zhēng)者的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，遲到的國(guó)美將從何方向入手？黃秀虹認(rèn)為，即使在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，國(guó)美也不能喪失自己的零售本質(zhì)，這是國(guó)美發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化切入點(diǎn)。反過(guò)來(lái)，通過(guò)為零售體系下的消費(fèi)者和供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供各種融資服務(wù)，國(guó)美也將增加與他們的黏性。借助‘互聯(lián)網(wǎng)+’的風(fēng)口，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)’的新階段。黃秀虹表示，“我們不是要做一個(gè)只服務(wù)于鵬潤(rùn)或國(guó)美的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，而是要打造一個(gè)開放、專業(yè)的平臺(tái)，探索一種能夠讓金融更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的模式。”
謀篇互聯(lián)網(wǎng)金融
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：9月15日，鵬潤(rùn)金服平臺(tái)正式上線，鵬潤(rùn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域目前是如何謀篇布局的？國(guó)美金控與鵬潤(rùn)金服之間是什么樣的關(guān)系？
黃秀虹：鵬潤(rùn)的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略依托鵬潤(rùn)金服平臺(tái)，由消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和投資理財(cái)三者構(gòu)成，形成一個(gè)普惠金融的生態(tài)圈系統(tǒng)。
其中，消費(fèi)金融主要是針對(duì)有消費(fèi)場(chǎng)景的普通客戶，希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的手段來(lái)普及分期消費(fèi)概念，就像以前分期付款購(gòu)房一樣，提升消費(fèi)熱情，推動(dòng)提高整個(gè)市場(chǎng)的消費(fèi)能力和消費(fèi)水平。具體來(lái)說(shuō)，我們?cè)谙M(fèi)端開發(fā)了與消費(fèi)相關(guān)的投資產(chǎn)品，把一部分產(chǎn)品做成投資理財(cái)?shù)氖找妫?gòu)買時(shí)會(huì)出現(xiàn)“零元購(gòu)”的選項(xiàng)，讓消費(fèi)者提前免費(fèi)拿到產(chǎn)品，到期后再按本金和剩余利息一塊返還給消費(fèi)者。這跟傳統(tǒng)的P2P是不一樣的。P2P完全沒(méi)有消費(fèi)場(chǎng)景，借貸雙方完全不認(rèn)識(shí)，僅僅是依靠平臺(tái)在信息不對(duì)等的情況下發(fā)生借貸關(guān)系，盡管高利潤(rùn)、高收益，但風(fēng)險(xiǎn)非常大。這也體現(xiàn)在近兩年P(guān)2P企業(yè)跑路、破產(chǎn)現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，給投資者、平臺(tái)、服務(wù)商帶來(lái)很大的不穩(wěn)定因素。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，平臺(tái)的安全性非常重要。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，多少收益都抵不過(guò)安全，而國(guó)美依靠消費(fèi)場(chǎng)景很好地解決了這個(gè)問(wèn)題。
供應(yīng)鏈金融是針對(duì)有真實(shí)供應(yīng)關(guān)系的供應(yīng)商，希望通過(guò)這種服務(wù)，彌補(bǔ)中小企業(yè)在銀行融資難、在社會(huì)上融資成本高的問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融不是簡(jiǎn)單的信用貸款或銀行貸款。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，銀行對(duì)中小企業(yè)提供貸款的要求和門檻較高。而中小企業(yè)資產(chǎn)通常很小，難以達(dá)到抵押貸款的要求。國(guó)美通過(guò)供應(yīng)鏈的供應(yīng)數(shù)量和廠商銷售額，可以分析供應(yīng)商和商戶的資金需求，提供年利率12%-15%的貸款。這樣既能確保投資人投出去的錢是合理的，同時(shí)能在應(yīng)付賬款中保證還款來(lái)源，保障了資金安全，降低了融資成本。
投資理財(cái)是給投資人打造的一個(gè)理財(cái)端，主要是私募把保理資產(chǎn)、小貸資產(chǎn)等做成資產(chǎn)包在這個(gè)平臺(tái)上向投資者。目前我們首發(fā)一款年化收益為8.5%的地產(chǎn)類固定收益理財(cái)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品的收益率或許不是行業(yè)最高的，但是我們希望能借此嘗試介入產(chǎn)業(yè)鏈金融，通過(guò)創(chuàng)新盤活高質(zhì)量資產(chǎn)，在降低企業(yè)融資成本的同時(shí)，讓普通消費(fèi)者也能夠獲得投資回報(bào)。
上述三者構(gòu)成鵬潤(rùn)金服在線的主要布局。總體來(lái)說(shuō)，我們希望未來(lái)能夠打造成為幫助中小企業(yè)融資貸款和滿足個(gè)人消費(fèi)、滿足企業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人融資貸款投資的平臺(tái)。
金融資產(chǎn)交易中心是我們即將要開展的平臺(tái)，對(duì)鵬潤(rùn)集團(tuán)自身產(chǎn)業(yè)、小額貸款公司、租賃公司等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)證券化，再通過(guò)金融產(chǎn)品的形式在其平臺(tái)上流轉(zhuǎn)，而一般的投資者也將能夠分享實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的額外效益。
不同于國(guó)美金控做的“產(chǎn)業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)”，也不同于企業(yè)內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，鵬潤(rùn)金服做的是“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”，面對(duì)社會(huì)所有可以合作的機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)，是企業(yè)和機(jī)構(gòu)資產(chǎn)交易中心與個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的結(jié)合體，形成從B端到C端整個(gè)生態(tài)鏈的融合態(tài)勢(shì)。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：為什么選擇現(xiàn)在這個(gè)時(shí)機(jī)大舉進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域？是看到了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)潛力，還是為了適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)？從什么時(shí)候開始萌發(fā)這一想法的？
黃秀虹：互聯(lián)網(wǎng)這幾年非常熱，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為一種新常態(tài)。我們一直在研究如何用金融的工具幫助企業(yè)發(fā)展，在國(guó)美體系中，我們積累了很多數(shù)據(jù)，對(duì)客戶、上下游供應(yīng)商都非常了解。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的管理和分析可以發(fā)現(xiàn)，民營(yíng)企業(yè)對(duì)資金的需求是非常大的，但資金成本高、融資渠道少。這是我們所看到的市場(chǎng)需求。而國(guó)美擁有強(qiáng)大的資源和平臺(tái)，同時(shí)跟各大金融機(jī)構(gòu)也建立了非常良好的關(guān)系。在這些基礎(chǔ)上，我們覺得自己來(lái)開拓這個(gè)行業(yè)是非常有支撐和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。
過(guò)去對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一直沒(méi)有出臺(tái)監(jiān)管要求和監(jiān)管條例，所以發(fā)生了各種跑路事件，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)都產(chǎn)生了負(fù)面影響。除了一些屬投機(jī)、惡意欺詐外，大部分跑路或破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融小企業(yè)都是因?yàn)榻栀J支付不上，所以我認(rèn)為民間金融還需要有實(shí)力的大企業(yè)來(lái)做。2015年出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例，能夠有效幫助大企業(yè)對(duì)行業(yè)展開滲透和深入，在這種情況下，我們認(rèn)為自己有內(nèi)外部資源，對(duì)各行業(yè)情況比較了解，才決心來(lái)做這件事。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)這幾年的快速發(fā)展，行業(yè)發(fā)展環(huán)境趨于成熟，會(huì)覺得現(xiàn)在時(shí)機(jī)有點(diǎn)晚嗎？
黃秀虹：在行業(yè)尚處于野蠻成長(zhǎng)時(shí)期進(jìn)入，并不適合國(guó)美。企業(yè)在行業(yè)發(fā)展初進(jìn)入也是要付出一定經(jīng)濟(jì)代價(jià)的，同時(shí)對(duì)企業(yè)的名譽(yù)有傷害，風(fēng)險(xiǎn)也很高。像陸金所出了壞賬以后不能不去兌現(xiàn)，但兌現(xiàn)需要核查、溝通，而且被跑路造成損失的投資人會(huì)認(rèn)為陸金所有問(wèn)題。在這個(gè)過(guò)程中我覺得企業(yè)名譽(yù)是有損失的，盡管市場(chǎng)也做下來(lái)了。但國(guó)美的情況不同，我們擁有龐大的數(shù)據(jù)和資源，不必耗費(fèi)這么大的成本去擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。所以當(dāng)行業(yè)發(fā)展環(huán)境更成熟、監(jiān)管政策更完善之后，國(guó)美選擇了這樣一個(gè)非常合適的時(shí)機(jī)進(jìn)入。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：國(guó)美和鵬潤(rùn)未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是如何規(guī)劃的？
黃秀虹：我們制定了一個(gè)“30計(jì)劃”，分3個(gè)“10月”落實(shí)。未來(lái)第一個(gè)10月，鵬潤(rùn)將建立三個(gè)平臺(tái)：微信平臺(tái)、APP端和PC端，通過(guò)這三個(gè)平臺(tái)做好消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的搭建工作，目標(biāo)是達(dá)到100萬(wàn)用戶。第二個(gè)10月，完善征信平臺(tái)、征信公司、第三方支付公司、第三方支付牌照和通道以及金融資產(chǎn)交易中心建設(shè)，給個(gè)人消費(fèi)者和企業(yè)機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的合作機(jī)會(huì)，完成300萬(wàn)到500萬(wàn)個(gè)有效客戶和200億到500億資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。第三個(gè)10月，通過(guò)業(yè)務(wù)的落實(shí)、落地，完成全面的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，完成500萬(wàn)到1000萬(wàn)有效用戶的開發(fā)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)量和發(fā)行量達(dá)到1000億以上。
“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”模式
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你認(rèn)為消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融現(xiàn)在發(fā)展到了什么階段？
黃秀虹：消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融在中國(guó)的發(fā)展還是太初級(jí)。供應(yīng)鏈金融推動(dòng)起來(lái)會(huì)比消費(fèi)金融更容易一些，因?yàn)樗且粋€(gè)企業(yè)發(fā)展的需要，可以說(shuō)是一種剛性需求。而消費(fèi)金融需要更多的引導(dǎo)。就像2000年初的時(shí)候，很多人不敢貸款買房，但慢慢大家覺得這種方式挺好，做的人多了，市場(chǎng)以后就會(huì)普遍。
比如國(guó)美會(huì)按照消費(fèi)者在國(guó)美門店和國(guó)美在線的消費(fèi)記錄，自動(dòng)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，當(dāng)消費(fèi)者有貸款需求時(shí)，會(huì)提示消費(fèi)者要不要分期付款，系統(tǒng)再根據(jù)評(píng)級(jí)給予對(duì)應(yīng)額度的消費(fèi)信貸授信。當(dāng)然，消費(fèi)者會(huì)有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到理解再到認(rèn)同的過(guò)程，消費(fèi)習(xí)慣都得慢慢培養(yǎng)，這個(gè)過(guò)程是需要忍耐的。但我認(rèn)為這能夠被引導(dǎo)成為一個(gè)正常的消費(fèi)習(xí)慣。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：國(guó)美和鵬潤(rùn)是如何在消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上形成了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”的模式？
黃秀虹：國(guó)美在消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)是擁有實(shí)體的經(jīng)驗(yàn)、落地的平臺(tái)和龐大的客戶，這使得我們和其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有非常大的區(qū)別。目前國(guó)美在前端擁有超過(guò)1700家門店和國(guó)美在線電商平臺(tái)，在零售渠道已經(jīng)積累了超過(guò)2億次的消費(fèi)數(shù)據(jù)和超過(guò)1.2萬(wàn)家供應(yīng)商的數(shù)據(jù)，在后端擁有多年累積的成熟供應(yīng)鏈體系，連接著數(shù)以萬(wàn)計(jì)的廠商。以這樣的平臺(tái)為基礎(chǔ)，加上資源整合和數(shù)據(jù)支撐，是業(yè)務(wù)創(chuàng)新成功的有力保障。
互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的，是國(guó)美有意增強(qiáng)旗下金融平臺(tái)的實(shí)力，并圍繞對(duì)零售主業(yè)的服務(wù)，產(chǎn)生更好的協(xié)同效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如果不能落實(shí)到實(shí)業(yè)、不能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合的話，我認(rèn)為這種“互聯(lián)網(wǎng)+”是不成功的。
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，家電零售企業(yè)成為連接廠商和消費(fèi)者之間的中樞，“+互聯(lián)網(wǎng)”是以信息為紐帶串起產(chǎn)業(yè)鏈上下游，為消費(fèi)者提供極致服務(wù)；“+金融”則是以資金為紐帶整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，為包括供應(yīng)商在內(nèi)的客戶提供更多普惠服務(wù)；而“+產(chǎn)業(yè)”意在構(gòu)建開放、共贏的生態(tài)系統(tǒng)。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”會(huì)是未來(lái)電商平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)嗎？
黃秀虹：近兩年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)生深度的跨界融合。尤其自2014年起，多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)已初步成型，互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合對(duì)金融產(chǎn)品、服務(wù)等方面產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響，“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”式“1+1+1”跨界融合的平臺(tái)會(huì)越來(lái)越多。我認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)”可以成為實(shí)體企業(yè)未來(lái)的標(biāo)配，因?yàn)檫@是一個(gè)雙方共贏、各取各需的合作。消費(fèi)金融+供應(yīng)鏈金融模式，通過(guò)發(fā)展第三方支付、P2P、消費(fèi)金融等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，可增強(qiáng)與消費(fèi)者和供應(yīng)商的黏性。金融板塊更像人類的血液，在生態(tài)圈的各個(gè)“器官”中良性循環(huán)，保障生態(tài)圈的健康成長(zhǎng)。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：上述互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本上是圍繞國(guó)美電商的背景所產(chǎn)生的對(duì)金融的需求，那么預(yù)計(jì)對(duì)電商業(yè)務(wù)會(huì)有多大的幫助？會(huì)對(duì)國(guó)美原有業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理模式產(chǎn)生怎樣的影響？
黃秀虹：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)有電商業(yè)務(wù)當(dāng)然會(huì)有一定幫助，無(wú)論是銷售額還是客單量，但是有多大幫助需要過(guò)一段時(shí)間才能得出結(jié)論。不過(guò)國(guó)美開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)并不是主要考慮到盈利性，更多是希望在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，讓消費(fèi)者盡快了解我們的金融產(chǎn)品，認(rèn)同我們的消費(fèi)方式和消費(fèi)工具。也就是說(shuō)主要目的是營(yíng)造消費(fèi)場(chǎng)景，促進(jìn)消費(fèi)。所以，必要的情況下我們也會(huì)考慮進(jìn)行補(bǔ)貼和價(jià)格戰(zhàn)。至于對(duì)運(yùn)營(yíng)管理模式的影響并不會(huì)那么大，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只是增值服務(wù)。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：如何把金融產(chǎn)品做得簡(jiǎn)單直白，同時(shí)管理好背后的風(fēng)險(xiǎn)？在風(fēng)控方面國(guó)美和鵬潤(rùn)有哪些創(chuàng)新？
黃秀虹：做好產(chǎn)品的因素挺多，風(fēng)控是我們感受最深的。對(duì)我們平臺(tái)來(lái)說(shuō)，風(fēng)控最重要，往往花費(fèi)很高的成本引進(jìn)全球最先進(jìn)的風(fēng)控模型。但對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最重要的可能就不是風(fēng)控，他們更多關(guān)注的是成本、收益和體驗(yàn)感，甚至覺得最好可以不要風(fēng)控。
中國(guó)的信用體系還處于初級(jí)階段，之所以要有消費(fèi)和供應(yīng)場(chǎng)景，就是因?yàn)榻栀J雙方和平臺(tái)無(wú)法面對(duì)面，只能靠模型，把真實(shí)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用到模型中。對(duì)消費(fèi)者方面的分期信用貸款，我們可以評(píng)估，一個(gè)月還多少錢，違約比例會(huì)比較小；對(duì)企業(yè)方面的貸款，可以通過(guò)企業(yè)跟上下游供應(yīng)商和銷售商的供需關(guān)系，分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，決定貸款展期或者用應(yīng)付賬款償付。
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新者
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最為直接的感覺是什么？如何看待這個(gè)行業(yè)的發(fā)展？
黃秀虹：最直觀的感覺就是：雜亂、良莠不齊，但年輕、有活力、信息傳遞超快，目前還算不上高大上的行業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我認(rèn)為不能偏離與實(shí)業(yè)的結(jié)合，不能太虛擬，否則無(wú)法落地。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)說(shuō)，還是需要冷靜一點(diǎn)，不能一聽到互聯(lián)網(wǎng)金融市盈率高就加倍投資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該是一個(gè)很有技術(shù)含量的東西，但現(xiàn)在很奇怪的是，好像任何人都可以去開發(fā)一個(gè)平臺(tái)拿出來(lái)忽悠。我在此呼吁，這個(gè)行業(yè)還是要有真實(shí)的交易體現(xiàn)，有良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控，保障系統(tǒng)的安全性。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，你會(huì)把誰(shuí)看成是自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手？
黃秀虹：目前市場(chǎng)上真正能夠說(shuō)是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的，是有消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，我認(rèn)為現(xiàn)在就是阿里、京東、蘇寧。我們的定位很清晰，不是專門做自己的平臺(tái)，而是定位于整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)。只要是跟消費(fèi)有關(guān)的領(lǐng)域我們都會(huì)涉足，提供相關(guān)的金融產(chǎn)品，滿足這個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)需求。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告：你曾說(shuō)現(xiàn)在把一大半的精力都放在了互聯(lián)網(wǎng)金融上，為什么要投身于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，自己有沒(méi)有一些具體規(guī)劃？
黃秀虹：之所以投入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，主要是考慮到未來(lái)幾年將出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的黃金機(jī)遇。包括政府的“互聯(lián)網(wǎng)+”和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的政策推動(dòng)、大數(shù)據(jù)信息技術(shù)與金融創(chuàng)新的結(jié)合、利率市場(chǎng)化等都將為民間金融提供廣闊的發(fā)展空間。根據(jù)公司的發(fā)展方向，未來(lái)至少2-3年內(nèi)，我會(huì)將重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，做一個(gè)創(chuàng)新者和倡導(dǎo)者。
國(guó)美控股集團(tuán)總裁黃秀虹
借助‘互聯(lián)網(wǎng)+’的風(fēng)口，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了‘互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)’的新階段
