時(shí)間：2023-08-07 09:23:54
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇大學(xué)生財(cái)商教育，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、財(cái)商教育與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識(shí)培養(yǎng)的重要性
（一）財(cái)商的概念和內(nèi)容
所謂財(cái)商，是指一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力，主要包括財(cái)務(wù)知識(shí)、投資戰(zhàn)略、市場(chǎng)供給與需求、法律規(guī)章等技能。
目前，我國高校在情商方面普遍重視不夠，充滿好奇的在校大學(xué)生們多數(shù)在興趣的驅(qū)使下不斷盲目地嘗試投資，結(jié)果十分不理想。本文的主要目的：在合理的課程體系下用模擬實(shí)際操作和案例引導(dǎo)學(xué)生的興趣和思考，在他們的詢問和熱情反饋下不斷輔助專業(yè)知識(shí)去答疑解惑，無論對(duì)情商培養(yǎng)還是對(duì)教學(xué)目的的達(dá)成都是一件十分有意義的事情。本文僅以個(gè)人教學(xué)過程中的三個(gè)實(shí)踐環(huán)節(jié)來談?wù)劇锻顿Y學(xué)》課程中對(duì)培養(yǎng)情商所設(shè)立的環(huán)節(jié)和取得的效果。
（二）財(cái)商教育的背景和意義
我國對(duì)于錢財(cái)比較保守的落后觀念，且我國投資市場(chǎng)發(fā)展歷史短，規(guī)范化較發(fā)達(dá)國家還不夠完善，人們對(duì)可投資渠道所知甚少，家庭對(duì)青少年的理財(cái)觀念的形成和教育更是微乎其微。這些情況導(dǎo)致現(xiàn)在的青少年的消費(fèi)觀、財(cái)富觀都充斥著許多投機(jī)的幻想以及誤區(qū)，他們有的遵循現(xiàn)實(shí)主義，功利主義，一切以“利”字為做事的衡量準(zhǔn)則；有的好逸惡勞，總是希望不勞而獲，通過投機(jī)獲得大量的財(cái)富。這些不好的人生觀讓他們鋪張、浪費(fèi)，不珍惜父母和他人的勞動(dòng)成果，所以對(duì)于青少年財(cái)商的教育顯得尤為重要，希望他們能夠客觀、理性地對(duì)待財(cái)富，成為建設(shè)社會(huì)主義宏偉愿景的堅(jiān)實(shí)力量。
對(duì)學(xué)生能力的培養(yǎng)也已經(jīng)從過去的要求學(xué)習(xí)成績（智商），發(fā)展成為培養(yǎng)人際溝通能力（情商）、塑造正確的消費(fèi)觀念、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力（財(cái)商），他們被一并成為現(xiàn)代青年生存和發(fā)展的三大要素。
所謂“君子愛財(cái)，取之有道”，財(cái)商就是教育青少年成為通過自身努力成為合理取得財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能人，牢固樹立社會(huì)主義核心價(jià)值觀。對(duì)于這樣的教育和培養(yǎng)，《投資學(xué)》由于其學(xué)科自身內(nèi)容和體系的設(shè)定，有著得天獨(dú)厚的教育優(yōu)勢(shì)，所以本文嘗試分享《投資學(xué)》中對(duì)于財(cái)商的實(shí)踐培養(yǎng)環(huán)節(jié)的一些嘗試。
（三）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識(shí)培養(yǎng)的重要性
大學(xué)生積極創(chuàng)業(yè)是我國新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的迫切需要。加入世貿(mào)組織后，我們國家面臨著空前激烈的競爭環(huán)境。無論從行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還是從業(yè)人員都與國際發(fā)達(dá)國家有著不小的差距。我們需要培養(yǎng)更多有思路、敢創(chuàng)業(yè)、勇于改革的新一代大學(xué)生；另一方面，我國面臨著空前的就業(yè)問題，就業(yè)的擁堵導(dǎo)致了人們對(duì)教育的重視程度的減弱以及一系列的社會(huì)問題。而創(chuàng)業(yè)思路的開啟，無疑起到了緩解就業(yè)壓力的積極作用。
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為發(fā)展、刺激國民經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大原動(dòng)力，成為緩解就業(yè)壓力，維護(hù)國計(jì)民生的穩(wěn)定器。美國以互聯(lián)網(wǎng)為背景的青年一代新貴已經(jīng)為我們展現(xiàn)了青年人創(chuàng)業(yè)的美好前景和現(xiàn)實(shí)榜樣，所以，突出培養(yǎng)大學(xué)生的愛好及個(gè)性發(fā)展，在傳授知識(shí)的過程中兼顧實(shí)踐能力的培養(yǎng)，提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)與創(chuàng)業(yè)能力，意義非凡[1]。
二、《投資學(xué)》實(shí)踐教學(xué)與大學(xué)生財(cái)商意識(shí)形成
（一）模擬投資創(chuàng)業(yè)方案
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是當(dāng)前政府大力扶持的項(xiàng)目之一，一方面為了鼓勵(lì)高校畢業(yè)生學(xué)以致用，一方面為了緩解就業(yè)壓力。《投資學(xué)》作為金融學(xué)前沿學(xué)科，結(jié)合課程內(nèi)容培養(yǎng)同學(xué)對(duì)創(chuàng)業(yè)、對(duì)自身甚至對(duì)人生更深層次的思索。
由于各地創(chuàng)業(yè)貸款支持力度不一致，本次模擬以十萬元為例。創(chuàng)業(yè)方案大致包括幾個(gè)部分：擬定投資對(duì)象，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研（這里多數(shù)同學(xué)采用網(wǎng)絡(luò)較為流行的微信問卷星），合理化論證后確定投資對(duì)象，組建投資內(nèi)容（包括投資金額，經(jīng)營方向，具體選址，操作流程，固定投資設(shè)備購買，相關(guān)營業(yè)許可的獲得），研究投資環(huán)境（宏觀，如經(jīng)濟(jì)中低速發(fā)展，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等；微觀，如競爭對(duì)手分析，目標(biāo)客戶群特征分析），投資定位（高、中、低端以及服務(wù)特色），財(cái)務(wù)分析（按照預(yù)期擬定資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表）以及最后總結(jié)。
在實(shí)踐中，最初同學(xué)們的想法天馬行空，不是把投資想得太完美，最后初始資金難以支撐，就是過低的預(yù)算成本，把員工工資估算成一個(gè)月600元，沒能與實(shí)際情況相結(jié)合。經(jīng)過不斷的論證和分析，實(shí)地調(diào)查詢問相關(guān)設(shè)備費(fèi)用等，同學(xué)互評(píng)以及老師意見，最終敲定每個(gè)人的根據(jù)自己興趣愛好、專業(yè)特長的較為實(shí)際的創(chuàng)業(yè)方案。同學(xué)普遍有種錢花起來太快賺起來太難的感慨，對(duì)財(cái)富對(duì)金錢都有了新的認(rèn)識(shí)。
（二）模擬炒股
股票投資在社會(huì)上引起越來越大的關(guān)注，成為了普通百姓唾手可得的投資渠道，對(duì)股票的好奇和關(guān)注也蔓延到了高校學(xué)生的群體了，對(duì)提升學(xué)生投資意識(shí)大有幫助。但是多數(shù)人苦于缺乏資金。缺乏平臺(tái)，于是《投資學(xué)》給同學(xué)們一個(gè)嘗試模擬股票投資的機(jī)會(huì)。
在此之前，投資學(xué)課程首先為同學(xué)們進(jìn)行基本知識(shí)的普及，內(nèi)容包括基本經(jīng)濟(jì)面分析以及技術(shù)指標(biāo)分析等等，為同學(xué)們理性炒股鋪墊前期基礎(chǔ)；其次，要進(jìn)行心理建設(shè)。投資不是投機(jī)，很多同學(xué)會(huì)有種反正是模擬又不是真的，那就放手搏一下試試，投資方式變成了賭博。此外，同樣的時(shí)間區(qū)間面臨同樣的市場(chǎng)環(huán)境和投資機(jī)會(huì)，會(huì)使得評(píng)比更加公平。
這次股票模擬的金額根據(jù)同學(xué)就業(yè)五年內(nèi)的資金余額比例，定為五萬元，給大家推薦的模擬平臺(tái)為金博士股票模擬操作軟件，同學(xué)們有自主選擇模擬炒股平臺(tái)的權(quán)利。規(guī)則為同時(shí)開戶，以伍萬元為注冊(cè)資金，以一個(gè)學(xué)期的時(shí)間為限，不限次數(shù)操作，最后以結(jié)余資金排名作為考核成績的主要依據(jù)，并請(qǐng)班級(jí)前五名同學(xué)為大家介紹自己研究股票的思路和依據(jù)。
通過這樣的模擬演練，同學(xué)們都特別專注、認(rèn)真，并且能在過程中不斷的討論，如T+1交易，同學(xué)們?cè)谫I入股票后遇到特別好的漲勢(shì)，急于賣出卻無法進(jìn)行交易，這時(shí)才體會(huì)了上課時(shí)所講授的我國股票交易市場(chǎng)實(shí)行的是下一交易日才能進(jìn)行買賣的交易制度；如課堂講授的投資組合的風(fēng)險(xiǎn)分散部分，在實(shí)際操作中有的同學(xué)偏愛銀行股，股票組合中清一色各類銀行股，在大家討論環(huán)節(jié)教師負(fù)責(zé)向?qū)W生闡明這類組合的利弊，如風(fēng)險(xiǎn)大，投機(jī)性強(qiáng)等等，然后讓學(xué)生自己權(quán)衡。總之，大家在股票模擬操作中，大家對(duì)資金財(cái)富有了更加客觀的認(rèn)識(shí)，操作中更更加注重保值增值，力求財(cái)富的穩(wěn)定增長，過去的投機(jī)冒險(xiǎn)心理和對(duì)待財(cái)富的一些冒進(jìn)的夢(mèng)想一夜暴富的投資觀念都得到了扭轉(zhuǎn)。
（三）拓寬投資視野，進(jìn)行模擬理財(cái)搭配方案
理財(cái)在家庭生活中非常重要，正所謂“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。個(gè)人理財(cái)就是指根據(jù)個(gè)人似的實(shí)際狀況，如家庭收入、消費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)喜好等等做出合理的個(gè)人財(cái)產(chǎn)規(guī)劃，通過合理的投資理財(cái)渠道進(jìn)行配置。通常情況下個(gè)人財(cái)產(chǎn)可以投資的產(chǎn)品包括：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)、外匯、期貨等等。根據(jù)個(gè)人的短期目標(biāo)和主要期待利益，遵循風(fēng)險(xiǎn)分散原則以及資產(chǎn)匹配原則，制定屬于每一個(gè)人的量身定做效益最大化的理財(cái)方案。
在個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，理財(cái)規(guī)劃可以繼續(xù)發(fā)展為家庭理財(cái)。家庭理財(cái)是指通過客觀分析家庭的財(cái)務(wù)狀況，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，從現(xiàn)狀出發(fā)，為家庭設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)組合和財(cái)務(wù)目標(biāo)。家庭理財(cái)同時(shí)也是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
在《投資學(xué)》的課堂上，為孩子們拓寬了投資的渠道和視野。從單純的知道家庭資金盈余可以用來儲(chǔ)蓄以外，我們還可以做基金，保險(xiǎn)，股票，債券，銀行的理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)額稍大的還可以選擇信托。在這里，我重點(diǎn)和同學(xué)們強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)所占有的一席之地。在發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)是家庭理財(cái)配額里必不可少的部分且占據(jù)著舉足輕重的地位。但是在我們國家里，由于保險(xiǎn)業(yè)自發(fā)展之初存在著諸多不規(guī)范之處，充斥著人們的質(zhì)疑和非議，所以早期我國家庭理財(cái)觀念里往往對(duì)保險(xiǎn)是排斥的。但是，保險(xiǎn)的主要作用是成為家庭遭遇意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的最后一根救命稻草，每個(gè)家庭需要根據(jù)自己的年齡生命周期，收入等個(gè)性特征進(jìn)行最適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種匹配。
在個(gè)人理財(cái)中，尤其是在校大學(xué)生，一要做好消費(fèi)計(jì)劃，有節(jié)制的消費(fèi)，有計(jì)劃的消費(fèi)。其次針對(duì)余額要進(jìn)行適當(dāng)?shù)那肋x擇，如基金定投就是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇，完全符合每期余額少但是可以控制相對(duì)數(shù)量穩(wěn)定的特點(diǎn)。
在這部分投資理財(cái)教學(xué)中，選用不同年齡段、不同職業(yè)、不同收入的個(gè)體進(jìn)行理財(cái)分析，也針對(duì)不同類型家庭以及每個(gè)家庭當(dāng)前需要的主要特質(zhì)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的匹配。
同學(xué)們通過這種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)個(gè)人和家庭的分析和方案設(shè)計(jì)，對(duì)理財(cái)有了新的認(rèn)識(shí)，不再是可有可無的小事，里面有很多思考和學(xué)問，收益也很可觀。同時(shí)，同學(xué)們通過整個(gè)教學(xué)過程對(duì)自身的消費(fèi)觀念也有了極大的改觀，對(duì)于理財(cái)?shù)囊?guī)劃或者對(duì)于人生的規(guī)劃已經(jīng)開始思考。
三、結(jié)語
毫不客氣地講，父母這份“好意”未必有“好報(bào)”，就大學(xué)的實(shí)際學(xué)習(xí)需要看，普通電子產(chǎn)品就綽綽有余，那些功能繁多的高檔商品不僅分散、牽制學(xué)生的學(xué)習(xí)注意力，更要緊的是，家長一擲千金、無原則地遷就孩子，會(huì)助長孩子盲目花錢的不良習(xí)慣，同時(shí)還會(huì)為他們攀比、追風(fēng)消費(fèi)的惡習(xí)推波助瀾。
冰凍三尺非一日之寒，棒子不能光打在子女和父母的身上，追本溯源，恐怕與我們的財(cái)商教育土壤貧瘠、荒蕪有關(guān)。對(duì)此，有專家指出，受制于傳統(tǒng)教育體系和社會(huì)財(cái)富觀，目前國內(nèi)財(cái)商教育幾乎還沒有展開，傳統(tǒng)學(xué)校教育完全不讓孩子接觸與財(cái)富有關(guān)的話題。因此，國內(nèi)孩子財(cái)商都是處在“無意識(shí)”的成長狀態(tài)，很少接受過專門、系統(tǒng)的培訓(xùn)。
既然孩子的生存環(huán)境離不開金錢，那么家長和老師就有責(zé)任和義務(wù)正確有效地引導(dǎo)他們，培養(yǎng)他們的科學(xué)理財(cái)能力。一方面學(xué)校教育應(yīng)效仿國外，結(jié)合自己實(shí)際，開設(shè)“財(cái)商課程”，對(duì)孩子進(jìn)行系統(tǒng)的理財(cái)教育，讓他們學(xué)會(huì)用經(jīng)濟(jì)的眼光和思維方式管理人生。銀行可以開發(fā)一些少兒理財(cái)產(chǎn)品，滿足孩子賺錢的心理需求。另一方面父母要在生活中滲透財(cái)商意識(shí)的培養(yǎng)，譬如定期給孩子發(fā)放零用錢，讓孩子學(xué)會(huì)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，定期給孩子生活費(fèi)，要求他們學(xué)會(huì)記小賬本理財(cái)，適度地借錢給孩子，培養(yǎng)他們借錢、還錢、付利息的借貸觀念。
關(guān)鍵詞：財(cái)經(jīng)類高校；大學(xué)生；德商教育
中圖分類號(hào)：G641 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2017）04-0038-02
一、德商的概念及要素
1.德商的概念。“德商”是在上世紀(jì)90年代被提出的，道德心理學(xué)的發(fā)展及“情商”的研究為“德商”概念的提出奠定了基礎(chǔ)，引起了各界的關(guān)注和研究。1996年，哈佛大學(xué)教授羅伯特?科爾斯提出“德商”（Moral Quotient）這一術(shù)語。他認(rèn)為，品格和德行勝于情感和智力。2011年，美國學(xué)者布魯斯?溫斯頓在《德商：為什么比情商和智商都重要》一書中，把“德商”具體描述為五條原則：不造成傷害、友愛、公平、尊重他人、讓事情變得更好。
2.德商的要素。德商的要素主要包括同情、正直、自控、寬容、公正、尊重、善良七種美德。同情是能夠?qū)λ说奶幘吃诟星樯袭a(chǎn)生關(guān)懷、理解。正直是堅(jiān)持正確的東西，能夠明辨是非，堅(jiān)定自己的信念。自控是有自我約束力，能夠控制個(gè)人的意愿，管控個(gè)人的行為。寬容是能夠容許他人與自己的觀點(diǎn)不一致，不計(jì)較個(gè)人得失，寬恕他人。公正是強(qiáng)調(diào)人人平等，做事不偏不倚，尋求公道和公理。尊重是對(duì)他人尊敬友善，禮貌對(duì)待他人，欣賞、接納他人。善良是心地純潔，不懷惡意，和善對(duì)待他人，關(guān)愛他人。
二、財(cái)經(jīng)類高校加強(qiáng)大學(xué)生德商教育的必要性
1.加強(qiáng)財(cái)經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是建設(shè)社會(huì)主義事業(yè)的需要。大學(xué)生是國家的希望與未來，代表著國家可持續(xù)發(fā)展的實(shí)力，是社會(huì)發(fā)展的后備力量。大學(xué)生德商的高低，直接關(guān)系到我國社會(huì)主義事業(yè)今后的發(fā)展。財(cái)經(jīng)類高校學(xué)生畢業(yè)后大多進(jìn)入財(cái)政、經(jīng)濟(jì)、管理等行業(yè)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中堅(jiān)力量，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開財(cái)經(jīng)類人才的支持，這些人才素質(zhì)決定著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否能夠穩(wěn)健發(fā)展。對(duì)財(cái)經(jīng)類人才不僅要求專業(yè)知識(shí)技能的扎實(shí)，更需要有優(yōu)良的品格、較高的德性修養(yǎng)，德行兼?zhèn)洌徊粌H需要能夠進(jìn)行宏觀調(diào)控和微觀管理的專家和企業(yè)家，更需要能夠維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公平公正的審計(jì)師、會(huì)計(jì)師等人才。
2.加強(qiáng)財(cái)經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是大學(xué)生身心發(fā)展的必然要求。在傳統(tǒng)的應(yīng)試教育下，當(dāng)前的大學(xué)生從小學(xué)到高中階段最受關(guān)注的是學(xué)習(xí)成績，這就導(dǎo)致一些學(xué)生性格上壓抑、自閉，有一定程度的心理問題。另外，這一代的大學(xué)生多屬于獨(dú)生子女，在“4+2+1”的家庭模式下，可能由于家庭溺愛而出現(xiàn)以自我為中心、自控能力差、不能正確調(diào)節(jié)自己的心態(tài)、缺乏團(tuán)隊(duì)意識(shí)、缺乏社會(huì)責(zé)任感等問題。
3.加強(qiáng)財(cái)經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育是全面推進(jìn)素質(zhì)教育的需要。當(dāng)代大學(xué)生有些對(duì)道德已有一定的認(rèn)識(shí)，但在行為上卻不能堅(jiān)守道德底線，經(jīng)常出現(xiàn)考試作弊、拖欠助學(xué)貸款等問題，加強(qiáng)大學(xué)生德商教育仍是財(cái)經(jīng)類高校開展素質(zhì)教育道路上至關(guān)重要的一項(xiàng)工作。全面推進(jìn)素質(zhì)教育，培養(yǎng)“德、智、體、美”全面發(fā)展的高素質(zhì)人才，為國家輸出接班人是高校義不容辭的責(zé)任。高校是教育的重點(diǎn)陣地，教書和育人則是高校的主要任務(wù)。
三、財(cái)經(jīng)類高校大學(xué)生德商教育的路徑
1.將德商教育貫穿于專業(yè)教育中。專業(yè)知識(shí)是大學(xué)生較為重視的學(xué)習(xí)內(nèi)容，是大學(xué)生以后走上工作崗位必備的技能，大學(xué)生大部分的學(xué)習(xí)時(shí)間都是在進(jìn)行專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，高校也大多投入較多精力在專業(yè)課的教學(xué)上，因此通過將德商教育貫穿于各類專業(yè)課中，充分挖掘?qū)I(yè)課中的道德文化，使德商教育與專業(yè)教育很好的結(jié)合在一起，利用專業(yè)教育這個(gè)主陣地，在日常的專業(yè)課學(xué)習(xí)中培養(yǎng)大學(xué)生的德商。
2.通過校園文化活動(dòng)培養(yǎng)大學(xué)生的德商。校園文化活動(dòng)是豐富大學(xué)生課余生活的重要途徑，與大學(xué)生的生活學(xué)習(xí)息息相關(guān)。把德商教育貫穿于各種各樣的校園文化活動(dòng)中，利用這個(gè)大學(xué)生的活動(dòng)平臺(tái)，開展寓教于樂的富有教育意義的活動(dòng)，把校園文化精神滲透在活動(dòng)中，一方面促進(jìn)了大學(xué)生的全面發(fā)展，另一方面對(duì)于構(gòu)建和諧校園、和諧社會(huì)也有著重大作用。校園文化活動(dòng)可以是多角度、多形式的。例如：（1）召開主題班會(huì)。在經(jīng)常召開的班會(huì)上，除了關(guān)注學(xué)生人財(cái)安全、學(xué)風(fēng)學(xué)紀(jì)外，對(duì)德商的提高也要加以強(qiáng)調(diào)。（2）組織富有德商教育意義的文藝晚會(huì)，觀看充滿藝術(shù)氣息的文藝晚會(huì)能夠?qū)θ说男撵`予以一定的沖擊，同時(shí)較容易接受文藝晚會(huì)所要傳達(dá)的道德教育。高校大學(xué)生在表演、排練的過程中，也能夠充分領(lǐng)悟到文藝晚會(huì)的道德精髓。（3）開展提高德商方面的主題征文、演講比賽、辯論賽，以受大學(xué)生歡迎的形式，將德商教育深入到大學(xué)生的課余生活中。
【關(guān)鍵詞】高校；大學(xué)生；財(cái)商教育；研究
【中圖分類號(hào)】G645 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B
一、財(cái)商教育的基本內(nèi)容
1999年4月，美國房地產(chǎn)和小型公司投資人羅伯特?T?清崎和注冊(cè)會(huì)計(jì)師、資深經(jīng)理莎倫?L?萊希特兩人合著了《富爸爸，窮爸爸》一書，首次提出了財(cái)商概念，轟動(dòng)世界。書中提到，所謂的“窮爸爸”是指只會(huì)教育孩子好好讀書，找一份穩(wěn)定的工作，多存錢少花錢的父母，而“富爸爸”則是指教育和培養(yǎng)孩子財(cái)商的父母。
所謂的財(cái)商，是指理財(cái)能力，特別是投資收益能力。財(cái)商是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔郏呛饬咳俗鳛榻?jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中生存能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。財(cái)商主要包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。
從財(cái)商的定義中可以得出，財(cái)商教育主要應(yīng)該包括以下四個(gè)技能的培養(yǎng)：一是財(cái)務(wù)知識(shí)的教育；二是投資戰(zhàn)略的教育；三是市場(chǎng)、供給與需求之間關(guān)系的教育；四是相關(guān)法律規(guī)章的教育。結(jié)合大學(xué)生現(xiàn)實(shí)的情況和對(duì)財(cái)商教育的需求看，針對(duì)大學(xué)生的財(cái)商教育應(yīng)該包括兩個(gè)方面：一是理財(cái)技能的培養(yǎng)，教育和引導(dǎo)大學(xué)生合理支出錢財(cái)，適當(dāng)提供一些投資方面的知識(shí)；二是引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)觀念。
二、財(cái)商教育的必要性和重要性
（一）對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育的必要性
招商銀行和《錢經(jīng)》雜志聯(lián)合公布的《2011年度中國大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》中顯示，15.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，有7.9%的大學(xué)生從未關(guān)注過收支問題，只有39.9%的大學(xué)生有一定的結(jié)余，甚至有18.5%的大學(xué)生記不清上周的支出。在消費(fèi)習(xí)慣方面，僅僅只有16%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，一半以上的大學(xué)生沒有任何的理財(cái)行動(dòng)。同時(shí)，70%的學(xué)生認(rèn)為自己沒有足夠的理財(cái)知識(shí)，也缺乏合適、合理的渠道去學(xué)習(xí)、了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。因此，對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是十分必要而緊迫的。
1.當(dāng)今大學(xué)生不合理消費(fèi)行為不斷增加
近年來，新聞報(bào)道中的大學(xué)生多呈現(xiàn)高消費(fèi)、超前消費(fèi)，經(jīng)濟(jì)上依賴父母，而財(cái)商和理財(cái)能力偏低的整體形象。關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)的新聞多以調(diào)查類和評(píng)論類報(bào)道為主，內(nèi)容涉及相對(duì)單一，主要集中在大學(xué)生的高消費(fèi)和超前消費(fèi)上：“超前消費(fèi)大學(xué)生難擋透支卡誘惑”、“大學(xué)生不顧父母窘迫狂消費(fèi)”、“大學(xué)生財(cái)商低，調(diào)查七成受訪者算不出貸款利息”、“透視大學(xué)生卡奴生存方式”等等。在消費(fèi)狀況方面，新聞報(bào)道中的大學(xué)生媒介形象，以負(fù)面和消極的形象居多。盡管媒體在大學(xué)生形象塑造方面存在偏見以及報(bào)道不全面有缺失等原因，但媒體的報(bào)道在一定程度上是對(duì)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的真實(shí)描述。
當(dāng)今大學(xué)生不合理的消費(fèi)行為主要包括：（1）盲目消費(fèi)，消費(fèi)無計(jì)劃性。盲目消費(fèi)一方面是指消費(fèi)無計(jì)劃性和無針對(duì)性，另一方面也指容易受其他因素影響而產(chǎn)生的從眾性或是沖動(dòng)性的消費(fèi)。大學(xué)生多數(shù)沒有收入，經(jīng)濟(jì)來源主要依賴于家庭供給，同時(shí)缺乏社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)能力，使其不能合理地支出，往往會(huì)造成收支不平衡。（2）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，重視物質(zhì)消費(fèi)忽視精神消費(fèi)。物質(zhì)財(cái)富的極大豐富，精神生活的日益多彩，給了大學(xué)生更多的消費(fèi)選擇空間，而大眾傳媒、導(dǎo)向性強(qiáng)的流行時(shí)尚和廣告咨詢一定程度上影響了大學(xué)生群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。目前大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)雖然仍以生存型消費(fèi)為主，但其所占的比例已經(jīng)日趨減少，而享受型消費(fèi)的比例卻在大幅度提高，不少大學(xué)生愿意將多數(shù)金錢支出在娛樂、戀愛、人際交往等方面。（3）攀比性消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為增多。大學(xué)生正處在追求個(gè)性發(fā)展，自我意識(shí)增強(qiáng)，樂于接受新鮮事物的年齡階段。日常消費(fèi)時(shí)，大學(xué)生不太注重消費(fèi)品本身的實(shí)際價(jià)值和功能，而是追求消費(fèi)品所能帶來的心理感受，希望可以通過奢侈消費(fèi)、高消費(fèi)彰顯自己的身份、地位，增強(qiáng)自信心和自豪感。這種錯(cuò)誤的消費(fèi)理念導(dǎo)致大學(xué)生攀比心消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為不斷增多。
大學(xué)生不良消費(fèi)行為之所以不斷增多，是源自于一對(duì)矛盾沖突――大學(xué)生并無收入，其所支出的金錢并不是自己勞動(dòng)所得的報(bào)酬，而是直接來源于家庭給予；但是作為一個(gè)充滿個(gè)性、追求時(shí)尚的社會(huì)群體，他們有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望和需求。正是這兩者之間的矛盾沖突使得相對(duì)缺乏社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生很容易在價(jià)值觀多元化和消費(fèi)主義盛行的復(fù)雜社會(huì)中迷失，由此可見，對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是十分必要的。
2.我國財(cái)商教育嚴(yán)重缺失
大學(xué)生財(cái)商教育是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，對(duì)大學(xué)生的全面發(fā)展具有重要意義。但是由于我國長期受到“重農(nóng)抑商”思想的壓制，同時(shí)教育觀念陳舊，重視孩子的學(xué)習(xí)成績好壞高低，而忽視孩子的情商、財(cái)商等的發(fā)展。所以導(dǎo)致我國的財(cái)商教育相對(duì)空白，僅僅只是以思政課為主陣地，缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性。
（二）對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育的重要性
財(cái)商與智商、情商一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的“三商”。對(duì)當(dāng)今大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育除了能夠改變目前大學(xué)生不良消費(fèi)風(fēng)氣，糾正大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)理念以達(dá)到促進(jìn)大學(xué)生理智消費(fèi)、合理消費(fèi)之外，對(duì)于大學(xué)生個(gè)人成長成才，以及社會(huì)發(fā)展都有著重要的意義。
對(duì)于大學(xué)生個(gè)人成長成才而言，通過財(cái)商教育的培養(yǎng)可以使大學(xué)生掌握一定的理財(cái)知識(shí)和技能，不斷完善其綜合素質(zhì)，使其具備良好的社會(huì)適應(yīng)能力和掌握社會(huì)生存技巧，避免進(jìn)入社會(huì)之后“入不敷出”的現(xiàn)象產(chǎn)生。
從社會(huì)發(fā)展的角度而言，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育是適應(yīng)當(dāng)代社會(huì)對(duì)人才要求的具體表現(xiàn)。經(jīng)過財(cái)商教育、具備一定理財(cái)知識(shí)和技巧的大學(xué)生相較于沒有經(jīng)過財(cái)商教育的大學(xué)生而言，對(duì)經(jīng)濟(jì)生活更為敏感，社會(huì)生存的掌握能力也更好，素質(zhì)發(fā)展也更為全面，更能適應(yīng)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的要求。
三、財(cái)商教育缺失原因探析
（一）我國傳統(tǒng)文化的影響
在我國傳統(tǒng)文化中，儒家思想占據(jù)了主導(dǎo)地位。“重義輕利”是儒家思想的重要內(nèi)容之一。“君子喻于義，小人喻于利”，短短十個(gè)字足以看出我國傳統(tǒng)文化中對(duì)“利益”、“獲利”的態(tài)度。片面地過于強(qiáng)調(diào)“義”，忽視了社會(huì)對(duì)于個(gè)人需求的滿足，“重義輕利”的思想導(dǎo)致了對(duì)個(gè)人利益的過度壓抑，而將“義”與“利”相對(duì)立，并將“義”作為評(píng)價(jià)人行為的唯一標(biāo)準(zhǔn)，使人不敢追求財(cái)利，更不用提教育孩子如何獲得財(cái)利的能力。
此外，重農(nóng)抑商政策是實(shí)行也是造成當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商教育缺失的傳統(tǒng)文化因素之一。出于統(tǒng)治目的，我國封建社會(huì)歷朝歷代都堅(jiān)持重農(nóng)抑商政策。所謂的“抑商”就是利用國家政權(quán)干涉經(jīng)濟(jì)生活，抑制商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，認(rèn)為商業(yè)只能使商人獲得利益，對(duì)國計(jì)民生沒有多少貢獻(xiàn)。同時(shí)，也認(rèn)為商業(yè)會(huì)損害社會(huì)道德，商人為了獲取利益會(huì)不擇手段，從而影響社會(huì)風(fēng)氣道德。
正是受到這些傳統(tǒng)文化的影響，使我國對(duì)如何理財(cái)、獲利等技能始終抱以鄙夷的態(tài)度，并且影響至今。
（二）高校教育資源的不足
從20世紀(jì)90年代末，我國高等教育開始實(shí)施“高校擴(kuò)招”政策，根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，普通高校在校學(xué)生人數(shù)為2536.5647萬人。高校擴(kuò)招政策除了加快高等教育大眾化的前進(jìn)步伐，促進(jìn)高等教育的深化改革，滿足人民日益增長的文化需求之外，這一教育改革直接意味著我國高等教育正逐步實(shí)現(xiàn)由精英教育向大眾化教育的過渡。高校擴(kuò)招后，我國高等教育的數(shù)量與質(zhì)量之間的矛盾，尤其是思想政治教育工作的落后也是造成大學(xué)生不合理消費(fèi)的重要原因。高校擴(kuò)招的實(shí)質(zhì)就是高等教育大眾化，在我國目前教育資源總體稀缺、分布不均衡的現(xiàn)實(shí)條件下，大學(xué)生數(shù)量的增長必然導(dǎo)致高等教育體制、結(jié)構(gòu)、功能、質(zhì)量、課程設(shè)置、教育教學(xué)方法記憶教學(xué)管理等發(fā)面的變化。在高校擴(kuò)招過程中，高校辦學(xué)能力有限，管理水平?jīng)]有跟上擴(kuò)招速度；學(xué)生規(guī)模的過度增加與師資力量的缺乏導(dǎo)致教學(xué)質(zhì)量受到影響；教育實(shí)用主義觀念越來越強(qiáng)，忽略了思想政治教育工作。學(xué)校在管理、后勤保障、校園文化建設(shè)等方面的缺失也是大學(xué)生不良消費(fèi)產(chǎn)生的源頭之一。具體表現(xiàn)在高校消費(fèi)教育和“財(cái)商”教育的缺失。高校擴(kuò)招后，教學(xué)理念、教學(xué)管理方式和相關(guān)資源未能跟上學(xué)生增長速度，大部分學(xué)校無法滿足學(xué)生對(duì)理財(cái)能力培養(yǎng)的需求，加上高校受實(shí)用主義和社會(huì)就業(yè)壓力的影響加大，使其越來越注重大學(xué)生培養(yǎng)專業(yè)能力，從而忽略了思想政治教育，導(dǎo)致消費(fèi)教育和“財(cái)商”教育的嚴(yán)重偏失。
四、財(cái)商教育體系構(gòu)建的方法和途徑
（一）學(xué)校是構(gòu)建財(cái)商教育體系的主力軍
高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)德育工作，將消費(fèi)道德教育納人學(xué)校德育和思想政治教育的重要范疇內(nèi)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀。
1.加強(qiáng)人生觀、價(jià)值觀和世界觀的教育。大學(xué)生有什么樣的人生觀、價(jià)值觀和世界觀就決定了其有什么樣的消費(fèi)觀。高校德育應(yīng)當(dāng)從理性的角度，幫助大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，使其能夠自覺地抵制享樂主義、拜金主義等不良風(fēng)氣。尤其是應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)來自農(nóng)村和城鎮(zhèn)貧困家庭學(xué)生的關(guān)愛和心理疏導(dǎo)，并且給予一定的政策傾斜，例如進(jìn)一步完善貧困生資助體系，健全和完善助學(xué)貸款制度，完善勤工儉學(xué)機(jī)制。
2.加強(qiáng)校園文化建設(shè)。當(dāng)代大學(xué)校園應(yīng)該通過校園網(wǎng)、校園廣播、校報(bào)、宣傳欄等傳播媒介，大力倡導(dǎo)進(jìn)行勤儉節(jié)約等中華傳統(tǒng)美德的教育。我國的傳統(tǒng)美德教育中非常重視勤儉教育，例如司馬光就曾專門寫有《訓(xùn)儉示康》，闡述成由儉、敗由奢的道理。現(xiàn)今的高校應(yīng)該通過校園文化建設(shè)和校風(fēng)建設(shè)加強(qiáng)勤儉教育，使廣大高校大學(xué)生能明白“一粥一飯，當(dāng)思來之不易；半絲半縷，恒念物力維艱”，樹立勤儉之風(fēng)。同時(shí)還可以成立理財(cái)協(xié)會(huì)，組織一些模擬理財(cái)活動(dòng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅僅上海目前已有20所大學(xué)的學(xué)生會(huì)建立理財(cái)協(xié)會(huì)，會(huì)員人數(shù)逾萬。
3.加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的力度和深度。許多大學(xué)生都表示希望大學(xué)能夠開設(shè)理財(cái)教育方面的課程，畢竟現(xiàn)在畢業(yè)生就業(yè)情況不容樂觀，怎樣支配那點(diǎn)微薄的工資使自己既能過得好，又能夯實(shí)自己的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，為未來買房、買車做準(zhǔn)備，成了最現(xiàn)實(shí)的問題。高校應(yīng)當(dāng)滿足大學(xué)生對(duì)于理財(cái)知識(shí)的需求，開設(shè)專門課程（大學(xué)生理財(cái)教育課程體系建構(gòu)應(yīng)該綜合運(yùn)用理財(cái)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、財(cái)政學(xué)、稅收學(xué)、消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)倫理學(xué)、社會(huì)學(xué)等基礎(chǔ)理論）對(duì)大學(xué)生進(jìn)行基本理財(cái)價(jià)值觀的教育，傳授理財(cái)?shù)幕局R(shí)，并且可以通過一些相關(guān)實(shí)踐活動(dòng)培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)基本技能，使大學(xué)生可以學(xué)會(huì)合理開支、理智消費(fèi)。例如，北京大學(xué)、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等高校都有針對(duì)全校學(xué)生的個(gè)人理財(cái)選修課。
（二）家庭教育應(yīng)該重視財(cái)商教育
家庭是大學(xué)生生活、學(xué)習(xí)和成長的主要環(huán)境，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)行為有著重要的作用。因此對(duì)大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育活動(dòng)千萬不可忽視家庭的重要作用。大學(xué)生基本接近成年，具有自己獨(dú)立的思想，家庭對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育應(yīng)該著重做好引導(dǎo)和啟發(fā)的作用。父母應(yīng)當(dāng)在平時(shí)的生活中以身作則，遏制自身不健康的消費(fèi)行為，及時(shí)糾正自身不合理的消費(fèi)觀念。通過自身的努力調(diào)查家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)家庭消費(fèi)習(xí)慣往健康、正確的方向發(fā)展。同時(shí)，父母應(yīng)該注重培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力，幫助大學(xué)生改變他們錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成合理的消費(fèi)習(xí)慣。例如，父母可以讓孩子自由支配手中的生活費(fèi)，通過生活費(fèi)的保管、運(yùn)用的切身實(shí)踐培養(yǎng)大學(xué)生的基本理財(cái)知識(shí)和技能；教育孩子懂得一定的購物常識(shí)和經(jīng)濟(jì)核算知識(shí)；積極鼓勵(lì)子女參與家庭經(jīng)濟(jì)的決策和管理中來，同時(shí)鼓勵(lì)孩子參加力所能及的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
良好的財(cái)商包括兩方面。首先是正確認(rèn)識(shí)財(cái)富和財(cái)產(chǎn)遞增規(guī)律的能力，也就是人們常說的價(jià)值觀；其次是能正確運(yùn)用這種規(guī)律的能力。財(cái)商和智商、情商一樣已經(jīng)成為一個(gè)現(xiàn)代人生存所應(yīng)具備的基本能力。在一定意義上可以這樣講，智商反映生物的基本生存能力；情商是一個(gè)人在社會(huì)上生存應(yīng)該具備的能力；而財(cái)商則主要是在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我們作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的人應(yīng)該具備的生存能力。
作為一名現(xiàn)代大學(xué)生，如果財(cái)商水平低下，將會(huì)導(dǎo)致很多問題出現(xiàn)。除了沒有良好的消費(fèi)計(jì)劃、消費(fèi)不理性外，更容易使他們?cè)谇嗄陼r(shí)期樹立不正確的消費(fèi)觀念，進(jìn)而在以后的經(jīng)濟(jì)生活中無法規(guī)劃好自己的生活，更不要說取得如何大的成就。再者，非理性的消費(fèi)觀容易使大學(xué)生養(yǎng)成浪費(fèi)、攀比習(xí)慣，進(jìn)而荒廢學(xué)業(yè)，甚至為此做出悔恨終身的違法之事。因此，對(duì)于大學(xué)生特別是大學(xué)新生的消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行關(guān)注，了解他們的消費(fèi)行為，探究他們的消費(fèi)心理，幫助他們建立健康的消費(fèi)觀念和財(cái)務(wù)管理意識(shí)及相應(yīng)能力，有助于他們?cè)谝院蟮慕?jīng)濟(jì)生活中更好地適應(yīng)社會(huì)，成為智商、情商和財(cái)商兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)人才。
針對(duì)這個(gè)主題，我們的校園和網(wǎng)上進(jìn)行了涉及范圍較廣的問卷調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示了四類典型的財(cái)商失衡人群，即“月光族”、“財(cái)盲族”、“懶惰族”和“溫室族”。“月光族”每月生活費(fèi)很少會(huì)有節(jié)余，因此很難進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃等實(shí)踐；“財(cái)盲族”主要是指特別缺乏理財(cái)知識(shí)的大學(xué)生；“懶惰族”可想而知，就是那些懶于做各種理財(cái)規(guī)劃抑或投資的一類人；“溫室族”主要反映的是那些家庭條件較好，不用為考慮家庭情況，理財(cái)觀念淡薄的一類大學(xué)生。
通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，基本生活費(fèi)，學(xué)習(xí)費(fèi)用和其他消費(fèi)費(fèi)用構(gòu)成了現(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)體系。其中，其他費(fèi)用里包含了休閑娛樂、人際交往等多方面的支出。調(diào)查顯示，基本生活費(fèi)在大學(xué)生月生活費(fèi)總額中所占比例為41%，根據(jù)家庭情況和個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣不同，基本生活費(fèi)有低于500元到高于1500元不等；而學(xué)習(xí)費(fèi)用在大學(xué)生月生活費(fèi)中占有比例為23%，這類費(fèi)用包括了參加培訓(xùn)班、購買學(xué)習(xí)資料等費(fèi)用，由此我們可以看出，現(xiàn)在大學(xué)生在學(xué)習(xí)上的投資支出所占比重正在逐漸降低；相反，其他費(fèi)用，即休閑娛樂、人際交往、通訊等方面的費(fèi)用所占比重正在逐步上升。其中在休閑娛樂方面15%的大學(xué)生花費(fèi)在100元以下，70%在100-200元之間，12%在200-300元之間，3%在300元以上。同時(shí)人際交往費(fèi)用也是其他消費(fèi)的重要組成部分，這類費(fèi)用所占比重和休閑娛樂不相上下。這些都很明顯地反映出現(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在著較大的不合理性。
同時(shí)，通過調(diào)查，我們也發(fā)現(xiàn)，有一半的學(xué)生不了解或沒有聽說過財(cái)商這個(gè)詞，有80%以上的學(xué)生沒想過嘗試儲(chǔ)蓄、買基金、炒股、炒匯或其他投資，這從一個(gè)方面顯示出現(xiàn)代大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)較差，理財(cái)知識(shí)少。同時(shí)，從調(diào)查中我們也了解到，現(xiàn)在部分大學(xué)生過分追求名牌，非名牌不買，這其中或多或少都存在攀比心理。當(dāng)被問到“如果您在逛街的時(shí)候遇到自己超喜歡的東西，但當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況不好，您會(huì)怎么辦”的時(shí)候，有的同學(xué)為了買到喜歡的東西，情愿節(jié)衣縮食節(jié)省必要開支，更有部分同學(xué)不惜找父母要或向別人借錢買，只有少部分學(xué)生會(huì)選擇制定計(jì)劃攢錢買或著堅(jiān)決不買。這些都凸顯出大學(xué)生消費(fèi)的不理性、無計(jì)劃性，也從一個(gè)側(cè)面反映出消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不合理。
此次調(diào)查反映出的大學(xué)生消費(fèi)存在的問題涉及到了各個(gè)經(jīng)濟(jì)層次的同學(xué)，其中家庭處于中等消費(fèi)水平的同學(xué)占有比例達(dá)到58%，家庭生活相對(duì)拮據(jù)的同學(xué)也占有一定比例。同時(shí)，調(diào)查顯示，同學(xué)們的消費(fèi)來源92%是來自父母，僅有5%的同學(xué)是依靠兼職或勤工儉學(xué)，其余的小部分同學(xué)是通過獎(jiǎng)學(xué)金或其他方式，這說明大學(xué)生消費(fèi)依靠父母占了絕對(duì)比例，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)差，這無疑加重了家庭的負(fù)擔(dān)。
現(xiàn)代大學(xué)生出現(xiàn)這種令人堪憂的財(cái)商狀況，除了受到家庭因素影響，也有很多社會(huì)因素，其中，學(xué)校不夠重視培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商也是一個(gè)很重要的因素。在校園里學(xué)生接受知識(shí)最多、最直接的渠道就是學(xué)校，當(dāng)被問到“學(xué)校是否開設(shè)相關(guān)課程或相關(guān)活動(dòng)”時(shí)，85%的學(xué)生回答很少或從來沒有過，這說明學(xué)校提供這方面知識(shí)、教育或相關(guān)活動(dòng)不多或者是沒有廣泛動(dòng)員學(xué)生積極參與。當(dāng)被問到“您希望通過何種渠道獲取相關(guān)知識(shí)”時(shí)，希望學(xué)校能提供這方面條件或開設(shè)相關(guān)課程的學(xué)生所占比例達(dá)到46%，希望通過講座等其他方式學(xué)習(xí)了解相關(guān)知識(shí)的學(xué)生占20%。由此可以看出學(xué)校在培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商方面占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，我們應(yīng)該將財(cái)商教育這一課題加入到學(xué)生教育特別是新生適應(yīng)性教育中，讓他們養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，近則幫助學(xué)生更好的適應(yīng)大學(xué)生活，培養(yǎng)學(xué)生獨(dú)立性，遠(yuǎn)則使學(xué)生以后更好的適應(yīng)社會(huì)，做一個(gè)具有高財(cái)商水平的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人。
首先，學(xué)校要加大對(duì)學(xué)生財(cái)商心理及財(cái)商行為的研究力度，對(duì)在校學(xué)生適時(shí)進(jìn)行消費(fèi)狀況和消費(fèi)心理調(diào)查，分析他們財(cái)商心理變化特點(diǎn)，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，提出相應(yīng)的方案，為對(duì)廣大學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)做好前期準(zhǔn)備。其次，要通過多種途徑讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到財(cái)商在當(dāng)今社會(huì)中的重要性，認(rèn)識(shí)到在新時(shí)代的要求下，財(cái)商已經(jīng)成為生活在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的現(xiàn)代人所必須具備的基本素質(zhì)之一，財(cái)商水平的高低關(guān)乎以后步入社會(huì)的發(fā)展水平和社會(huì)適應(yīng)水平，從而在潛意識(shí)中督促廣大學(xué)生樹立理財(cái)觀念理財(cái)意識(shí)。再次，在學(xué)生已經(jīng)樹立良好的理財(cái)意識(shí)的前提下，通過多種途徑適時(shí)開展財(cái)商教育，把重心轉(zhuǎn)入真正培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商能力方面。一方面學(xué)校可以充分利用學(xué)校網(wǎng)站、校廣播臺(tái)、校報(bào)和分布在學(xué)校各處的宣傳欄等宣傳媒介進(jìn)行正確直觀的財(cái)商教育，教育廣大學(xué)生從每月制定合理的消費(fèi)計(jì)劃開始，努力做到量入為出；另一方面，針對(duì)調(diào)查中凸顯的大學(xué)生學(xué)習(xí)費(fèi)用比重逐漸降低的情況，要注意引導(dǎo)學(xué)生加大有助于提高自身素質(zhì)，提高自身知識(shí)技能的學(xué)習(xí)型支出比重，對(duì)學(xué)習(xí)舍得花錢。通過這項(xiàng)措施幫助學(xué)生做到有計(jì)劃消費(fèi)，同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生重塑自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，使其更加合理。最后，學(xué)校可開設(shè)證券與投資方面的課程，或成立一個(gè)由對(duì)證券感興趣的在校學(xué)生組成的學(xué)生社團(tuán)組織，聘請(qǐng)專業(yè)教師為指導(dǎo)老師，人數(shù)不定的畢業(yè)生為投資顧問，開展與證券投資密切相關(guān)的活動(dòng)，如不定期的舉辦證券投資講座、協(xié)助舉辦模擬炒股大賽、推薦學(xué)生到各證券公司實(shí)習(xí)等，使學(xué)生更好的接觸這些投資的具體操作辦法，讓學(xué)生通過實(shí)戰(zhàn)為以后的投資積累經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。
新一代的90后大學(xué)生是以后祖國建設(shè)的主力軍，不久將真正步入職場(chǎng)成為社會(huì)主體，他們的財(cái)商水平關(guān)乎未來整個(gè)社會(huì)的發(fā)展。因此，高校應(yīng)該對(duì)新生的適應(yīng)性教育進(jìn)行創(chuàng)新，將培養(yǎng)學(xué)生財(cái)商能力、提高廣大高校學(xué)生的財(cái)商水平作為一個(gè)新的重要課題，把學(xué)生培養(yǎng)成適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的高素質(zhì)人才，為其以后更好的融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]展海燕.財(cái)商教育:大學(xué)生素質(zhì)教育不可或缺的組成部分，[J].價(jià)值工程.2011-11-08.
[關(guān)鍵詞]高職學(xué)生 財(cái)商教育 理財(cái)
[作者簡介]陳瑞蓮（1981- ），女，江西贛州人，江西護(hù)理職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師，碩士，研究方向?yàn)楦叩冉逃芾怼⑺枷胝谓逃＃ń?南昌 330052）肖潤花（1979- ），女，江西南昌人，江西旅游商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，講師，研究方向?yàn)楦叩冉逃芾怼⑺枷胝谓逃＃ń?南昌 330100）
[中圖分類號(hào)]G712 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1004-3985（2013）23-0183-02
所謂財(cái)商，是指一個(gè)人對(duì)所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力，主要包括財(cái)務(wù)知識(shí)、投資戰(zhàn)略、市場(chǎng)供給與需求、法律規(guī)章等技能。財(cái)商教育就是要增強(qiáng)人們的理財(cái)技能，提高認(rèn)識(shí)金錢與駕馭金錢的能力。目前，我國高職院校對(duì)財(cái)商教育普遍重視不足，高職學(xué)生的財(cái)商意識(shí)不容樂觀。因此，幫助他們樹立正確的金錢觀，促進(jìn)其個(gè)性能力的全面發(fā)展，為其將來躋身商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，成為高職院校亟待解決的重要課題。
一、高職學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀
1.理財(cái)知識(shí)貧乏，理財(cái)欲望強(qiáng)烈。為了更準(zhǔn)確地了解高職學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀，筆者在高職院校進(jìn)行了一次問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷430份，回收有效問卷400份。調(diào)查結(jié)果顯示，有92%的學(xué)生從來不做消費(fèi)預(yù)算或收支計(jì)劃，65%的學(xué)生從來沒有聽過財(cái)商一詞，在大學(xué)前沒有接觸過理財(cái)課程；消費(fèi)完全依賴于父母的學(xué)生達(dá)91%，9%的學(xué)生部分花費(fèi)依靠勤工儉學(xué)或者打工、創(chuàng)業(yè)，僅有11%的學(xué)生能夠?qū)ⅹ?jiǎng)學(xué)金、剩余的生活費(fèi)等儲(chǔ)蓄起來。可見，大多數(shù)高職學(xué)生消費(fèi)不夠理性，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不盡合理。有的同學(xué)還存在盲目攀比的現(xiàn)象，買一些與自己消費(fèi)水平不相稱的物品。現(xiàn)代高職學(xué)生的理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)知識(shí)較為貧乏。盡管如此，他們對(duì)理財(cái)教育的欲望卻十分強(qiáng)烈，有96%的學(xué)生對(duì)于財(cái)商培養(yǎng)表現(xiàn)出濃厚的興趣，認(rèn)為財(cái)商與智商、情商同等重要，并迫切希望通過相關(guān)學(xué)習(xí)提高理財(cái)意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)技能。
2.財(cái)商教育滯后，內(nèi)容方式陳舊。受幾千年傳統(tǒng)思想的禁錮，加之高職院校性質(zhì)的特殊性，我國高職學(xué)生財(cái)商教育起步較晚。調(diào)查結(jié)果表明，除了一些經(jīng)濟(jì)管理、財(cái)會(huì)類高職院校開設(shè)了相關(guān)課程和講座外，大多數(shù)高職院校幾乎沒有進(jìn)行過相關(guān)的財(cái)商教育，有的只是進(jìn)行理性消費(fèi)的引導(dǎo)，且常常說教多、操作少，內(nèi)容空洞，信息量低。歐美發(fā)達(dá)國家的財(cái)商教育開始較早，有些國家甚至已經(jīng)通過立法促進(jìn)個(gè)人財(cái)商教育，許多高校已形成一套科學(xué)的財(cái)商教育方法，能夠較好地開展個(gè)人財(cái)商教育活動(dòng)。在法國和瑞典，一般中小學(xué)即開設(shè)了專門的消費(fèi)知識(shí)課程；美國的少數(shù)地區(qū)也把理財(cái)教育納入強(qiáng)制教育范疇，很多高中生已經(jīng)著手創(chuàng)辦公司；堪稱世界上最富有的猶太民族從嬰兒就開始著手財(cái)商教育。改變我國高職院校滯后的財(cái)商教育現(xiàn)狀，不僅關(guān)系每個(gè)學(xué)生的未來發(fā)展，而且關(guān)系中華民族的興旺發(fā)達(dá)。
3.家庭教育缺失，誤導(dǎo)消費(fèi)觀念。父母是孩子的第一任教師，家庭是人生的第一所學(xué)校。父母的消費(fèi)觀念與理財(cái)技巧對(duì)孩子有著潛移默化的影響。首先，現(xiàn)在的學(xué)生多為獨(dú)生子女，父母視若掌上明珠，很多家長認(rèn)為孩子的高消費(fèi)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)模瑥牟痪芙^孩子的經(jīng)濟(jì)要求。其次，家長在年輕時(shí)從未接受過財(cái)商教育，他們的財(cái)商意識(shí)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)都是在后天的摸索中總結(jié)出來的，難免存在一些片面甚至錯(cuò)誤的教育觀念，這種意識(shí)和觀念不僅貽誤了孩子的財(cái)商教育，也在一定程度上助長了孩子的攀比、享受心理，使孩子形成不良的消費(fèi)觀和金錢觀。
二、高職院校財(cái)商教育的意義
1.財(cái)商教育是提高學(xué)生綜合素質(zhì)的自身需求。財(cái)商教育有助于培養(yǎng)高職學(xué)生正確的人生觀和價(jià)值觀。據(jù)調(diào)查，目前有部分學(xué)生認(rèn)為“金錢至上”，存在享樂主義人生觀，以財(cái)富多少作為幸福的衡量標(biāo)準(zhǔn)，把追求物質(zhì)享受作為人生的終極目標(biāo)，最后難免淪為財(cái)富的奴隸。財(cái)商教育要讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金錢，一方面，要樹立“以艱苦奮斗為榮、以驕奢逸為恥”的社會(huì)主義核心價(jià)值觀；另一方面，要意識(shí)到“對(duì)財(cái)商的重視，并不意味著裸地追求金錢”，而是獲得一些理財(cái)?shù)募记珊蛣?chuàng)造財(cái)富的能力，以提高自身綜合素質(zhì)，創(chuàng)造美好的未來。
2.財(cái)商教育是解決學(xué)生就業(yè)問題的有效途徑。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國高校畢業(yè)生為680萬人，需解決就業(yè)的城鎮(zhèn)居民勞動(dòng)力達(dá)2500萬人，就業(yè)形勢(shì)異常嚴(yán)峻。進(jìn)行財(cái)商教育，有助于高職學(xué)生端正擇業(yè)態(tài)度，理性選擇就業(yè)單位和就業(yè)崗位。隨著財(cái)商教育力度的加大，以及創(chuàng)業(yè)、財(cái)商知識(shí)的豐富，將會(huì)使更多創(chuàng)業(yè)興趣濃厚、具備一定創(chuàng)業(yè)知識(shí)和技能的學(xué)生加入創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍，為創(chuàng)建創(chuàng)新型國家貢獻(xiàn)力量。
3.財(cái)商教育是加快經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。進(jìn)入21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)全球化浪潮席卷中國。經(jīng)濟(jì)建設(shè)是我國現(xiàn)階段的主要任務(wù)，這離不開經(jīng)濟(jì)人才的培養(yǎng)和公民經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)的提高。高職院校如果能在關(guān)注學(xué)生智商、情商的同時(shí)，重視對(duì)學(xué)生的財(cái)商教育，及早喚醒學(xué)生的財(cái)商意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)技能，那么本來就擁有職業(yè)專長的高職學(xué)生將如虎添翼，在增加自己財(cái)產(chǎn)性收入的同時(shí)，為國家和社會(huì)增添更多的財(cái)富，真正實(shí)現(xiàn)國富民強(qiáng)。
三、高職學(xué)生財(cái)商教育的途徑
1.開設(shè)理財(cái)課程，豐富理財(cái)活動(dòng)。開設(shè)理財(cái)課程是獲得系統(tǒng)性理財(cái)知識(shí)最有效的方式。高職院校可以重點(diǎn)開設(shè)與投資、消費(fèi)、理財(cái)有關(guān)的課程，如“理財(cái)學(xué)”“經(jīng)濟(jì)學(xué)”等，著重引導(dǎo)高職學(xué)生了解市場(chǎng)規(guī)律與價(jià)值規(guī)律，做高素質(zhì)的消費(fèi)者、高財(cái)商的投資者。將財(cái)商教育與“職業(yè)生涯規(guī)劃”“就業(yè)與創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)”課程相結(jié)合，引導(dǎo)學(xué)生將財(cái)富的創(chuàng)造與事業(yè)的創(chuàng)建聯(lián)系在一起。一是成立理財(cái)社團(tuán)，舉辦理財(cái)講座。高職學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣非常濃厚，學(xué)校可以根據(jù)學(xué)生的需求成立專門的理財(cái)社團(tuán)，每周定期開展活動(dòng)，交流理財(cái)體會(huì)。邀請(qǐng)金融行業(yè)或社會(huì)理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)豐富的成功人士到學(xué)校舉辦專場(chǎng)講座，傳授心得體會(huì)，讓學(xué)生感受到榜樣的力量，增強(qiáng)理財(cái)信心，堅(jiān)定理財(cái)信念。二是利用網(wǎng)絡(luò)資源。網(wǎng)絡(luò)資源豐富，學(xué)習(xí)方便快捷。目前有很多專門的理財(cái)網(wǎng)站，如和訊理財(cái)網(wǎng)、鳳凰理財(cái)網(wǎng)、東方財(cái)富網(wǎng)等，也有一些銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等理財(cái)機(jī)構(gòu)開設(shè)的專欄，高職學(xué)生可以通過學(xué)習(xí)獲得豐富的理財(cái)知識(shí)。還可以在網(wǎng)上在線閱讀一些理財(cái)書籍或文章，如《富爸爸窮爸爸》《一生的理財(cái)規(guī)劃》《30年后你拿什么養(yǎng)活自己》等，可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和需求免費(fèi)咨詢?cè)诰€專家。另外，學(xué)校可以通過廣播、校園網(wǎng)、校報(bào)、宣傳欄等不同的媒介進(jìn)行豐富多彩的宣傳活動(dòng)，營造健康、科學(xué)、合理的理財(cái)氛圍，培養(yǎng)高職學(xué)生濃厚的理財(cái)興趣和良好的習(xí)慣。
2.尋求理財(cái)平臺(tái)，倡導(dǎo)理財(cái)實(shí)踐。理財(cái)是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的知識(shí)和技能，必須在實(shí)踐操作中不斷體驗(yàn)、總結(jié)和提高。學(xué)校應(yīng)盡可能地提供理財(cái)平臺(tái)，讓學(xué)生將所學(xué)知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐，在實(shí)踐中提高理財(cái)技能。一要鼓勵(lì)學(xué)生從管理自身財(cái)務(wù)開始。身為消費(fèi)者，高職學(xué)生每天都不可避免地需要與金錢打交道，因此，高職學(xué)生可以記賬的形式對(duì)自己的消費(fèi)作出計(jì)劃、記錄和分析，對(duì)非理性消費(fèi)部分進(jìn)行合理的控制；獲得獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金或勤工儉學(xué)補(bǔ)貼的同學(xué)，可以對(duì)這部分資金做規(guī)劃，如列入生活費(fèi)、用來儲(chǔ)蓄、進(jìn)行小額投資等。二要鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資的模擬實(shí)踐。如模擬股市、模擬銀行、模擬房地產(chǎn)公司、模擬保險(xiǎn)公司、模擬勞動(dòng)力市場(chǎng)等，體驗(yàn)職業(yè)活動(dòng)，了解營運(yùn)流程；有條件的可以在熟悉產(chǎn)品和流程的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的實(shí)際情況和可承受范圍進(jìn)行合理的投資活動(dòng)，讓自己更早地接觸商業(yè)，培養(yǎng)敏銳的商業(yè)嗅覺，為將來的投資理財(cái)活動(dòng)奠定基礎(chǔ)。三要鼓勵(lì)學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)不僅可以緩解就業(yè)壓力，提供就業(yè)崗位，也是實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想、體現(xiàn)自我價(jià)值的有效通道。財(cái)商高者可以讓創(chuàng)業(yè)過程變得如魚得水，游刃有余。另外，要鼓勵(lì)學(xué)生開店，創(chuàng)辦公司，在商業(yè)運(yùn)作中體會(huì)點(diǎn)滴，收獲成功。
3.重視家庭教育，參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。高職學(xué)生的理財(cái)觀與其父母的理財(cái)觀密不可分。如果家長能夠給孩子樹立好的理財(cái)榜樣，教孩子認(rèn)識(shí)金錢的作用，掙錢與花錢的方法，與學(xué)校達(dá)成共識(shí)，那么孩子的財(cái)商就會(huì)在無形中大大提高。首先，教會(huì)孩子正確看待金錢，樹立資本意識(shí)。家長應(yīng)該教育孩子不論家庭貧困與否，都應(yīng)該勤儉節(jié)約，不與別人攀比，將錢花到需要的地方；將零用錢交給孩子管理，可以用來儲(chǔ)蓄，也可以拿出一部分用來投資，讓孩子明白錢能生錢，樹立資本意識(shí)。其次，讓孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，培養(yǎng)理財(cái)技能。鼓勵(lì)孩子參與力所能及的家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，如購買房產(chǎn)、保險(xiǎn)、債券、股票等，使他們對(duì)合理投資獲取感性認(rèn)識(shí)。也可以根據(jù)孩子的興趣愛好，指導(dǎo)和幫助他們收藏有價(jià)值的郵票、錢幣等，一方面，提高孩子的鑒賞能力和文化品味；另一方面，讓孩子意識(shí)到投資理財(cái)不僅有收益，也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。可以幫孩子嘗試買一些保險(xiǎn)、債券甚至股票，讓孩子體驗(yàn)做受險(xiǎn)人、債權(quán)人及股東的滋味，讓孩子在真實(shí)的“金錢游戲中”接受生動(dòng)的理財(cái)教育，初步運(yùn)用和檢驗(yàn)自己的理財(cái)知識(shí)和能力，并在實(shí)踐中不斷提高。
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【關(guān)鍵詞】財(cái)商教育；中小學(xué)生；迫切性；素質(zhì)
在經(jīng)濟(jì)全球化與貧富差距不斷擴(kuò)大的今天，越來越多的成年人開始陷入經(jīng)濟(jì)困境。也正是由于中國年輕一代缺乏財(cái)商，所以導(dǎo)致了新“四大家族”（房奴族、啃老族、月光族、卡奴族）的誕生。這更加提醒我們，越早進(jìn)行系統(tǒng)性的財(cái)商教育，越能夠讓孩子盡早掌握讓自己受益一輩子的財(cái)富！
所謂財(cái)商， 就是一個(gè)人判斷金錢的敏銳性， 對(duì)什能形成財(cái)富的了解和把握能力。財(cái)商，是在孩子未來的生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，因此，這種能力的培養(yǎng)應(yīng)該從孩子的幼兒階段就開始進(jìn)行。抓得越早，效果越佳。相比之下，農(nóng)村家庭的教育理念與遠(yuǎn)見遠(yuǎn)不如城市家庭。事實(shí)上，在我們紹興地區(qū)，普遍的家庭目前重視的還是孩子的智商，知道情商并能重視的家庭也不多，而對(duì)于財(cái)商的培養(yǎng)，許多家長應(yīng)該毫無準(zhǔn)備也從未想過。
一、大量現(xiàn)實(shí)社會(huì)問題說明學(xué)校理財(cái)教育迫在眉睫
從我國各類社會(huì)經(jīng)濟(jì)矛盾問題分析，具備足夠的財(cái)商是社會(huì)和諧的重要保障. 透過目前人們普通的價(jià)值觀與各類熱點(diǎn)事件的觀察，我們發(fā)現(xiàn)的時(shí)財(cái)商教育的滯后。
（1）從“寶寶離婚案”看國人道德的滑坡與拜金主義的盛行。
近期網(wǎng)絡(luò)上熱炒的王寶強(qiáng)離婚案，其爭論的焦點(diǎn)主要還在于當(dāng)事人對(duì)于財(cái)產(chǎn)分割上的矛盾，以及對(duì)于只圖金錢享受的貪欲的批評(píng)。同樣的情況，也在我們的日常教育中重演，比如勸孩子現(xiàn)在要好學(xué)習(xí)，將來賺更多的錢，享更大的福。再如不斷攀比誰家的孩子成績好，誰家的孩子做了老板。再如對(duì)于孩子物質(zhì)上的要求百依百順，造成孩子從小理財(cái)能力的缺失。
（2）從“徐玉玉事件”看青少年對(duì)于財(cái)產(chǎn)安全警惕性的缺乏。
山東臨沂準(zhǔn)大學(xué)生徐玉玉因被騙錢財(cái)而窒息致死的事件。內(nèi)外結(jié)合的結(jié)果，外因是犯罪分子的詐騙行為，而內(nèi)因則是由于徐玉玉對(duì)事件的后果做了“糟糕至極”的評(píng)估，增加了情緒反應(yīng)。對(duì)徐玉玉父母而言，那這丟失的款相比一個(gè)年輕的生命，那幾乎構(gòu)不成傷害。徐玉玉事件促進(jìn)了國家對(duì)于電信行業(yè)的監(jiān)管，同時(shí)也對(duì)我們的教育敲響了警鐘，我們需要加強(qiáng)的正是的財(cái)物安全教育與生命價(jià)值教育。
（3）從“蘋果7“事件看青少年的虛榮心與財(cái)商低下
我們的孩子不會(huì)消費(fèi)，而且亂化家長的錢，這是財(cái)商不成熟的表現(xiàn)。一個(gè)成熟的人，他不會(huì)因?yàn)閾碛忻贫吲d，反而會(huì)因?yàn)閬y化錢而羞恥。央視給馬云做直播時(shí)，我們可以看到馬云穿著上臺(tái)的只是一雙普通的布鞋，非常平民化也非常低調(diào)。死要面子活受罪――現(xiàn)實(shí)中，不少大學(xué)生為了一部高檔手機(jī)而吃三個(gè)月泡面的！用自己的健康為代價(jià)換來的面子又有多少價(jià)值呢？
二、素質(zhì)教育理念下對(duì)于傳統(tǒng)教育中理財(cái)教育缺失的拷問
從教育培養(yǎng)模式來看，我們沒有把對(duì)青少年的財(cái)商教育作為一個(gè)重要的教育內(nèi)容，更沒有對(duì)青少年的財(cái)商素質(zhì)提出明確的要求，財(cái)商素質(zhì)教育的缺失說明我們的素質(zhì)教育存在缺陷和不足。調(diào)查顯示，我國小學(xué)和初中階段沒有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)教育內(nèi)容，初中僅在初二“公民在經(jīng)濟(jì)生活中的權(quán)利和義務(wù)”中涉及經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，升入高中后青少年才可以接受經(jīng)濟(jì)教育，但內(nèi)容也相當(dāng)簡單和淺顯，即使在大學(xué)階段，青少年對(duì)財(cái)商的理解也知之甚少，更談不上系統(tǒng)科學(xué)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。？
出現(xiàn)這種情況原因很多，但主要有兩種因素：一是長期以來我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的影響。民眾受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、自然經(jīng)濟(jì)、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響還相當(dāng)嚴(yán)重，在這些經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，人們講求安貧樂道、自給自足、量入為出，這使得我們沒有充分意識(shí)到隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，如何正確理財(cái)消費(fèi)已經(jīng)成為青少年自立于社會(huì)必須掌握的基本技能，導(dǎo)致教育滯后的現(xiàn)象。二是中國傳統(tǒng)的育人理念中對(duì)“財(cái)”的鄙視與不屑。“萬般皆下品，唯有讀書高”、“視金錢如糞土”、“君子喻于義，小人喻于利”等教育觀念在一定程度上造成了我國現(xiàn)行教育體系對(duì)理財(cái)教育的忽視。？
部分家長拜金主義思想嚴(yán)重，過分夸大金錢在社會(huì)生活和人生前途中的作用，片面支持子女對(duì)金錢的盲目崇拜和追求，對(duì)子女過于嬌慣，認(rèn)為只有一根獨(dú)苗，不能讓孩子受委屈，多花點(diǎn)、隨便花點(diǎn)都是應(yīng)該的，至于如何進(jìn)行理財(cái)消費(fèi)無所謂，忽視了理財(cái)能力的培養(yǎng)。？出現(xiàn)這些情況主要原因有兩個(gè)：一是當(dāng)前社會(huì)家庭父母一代大多是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代走過來的，窘迫的經(jīng)濟(jì)狀況使得他們很容易走極端：要么一味積蓄，不敢消費(fèi)；要么就金錢至上，用之無度。二是大多家庭父母沒有接受很好的教育特別是理財(cái)教育，他們對(duì)理財(cái)問題的了解，基本是“自學(xué)成才”型的。所以對(duì)子女的教育既沒有認(rèn)真對(duì)待，也沒有科學(xué)的方式方法，認(rèn)為子女一旦需要自然形成。？
現(xiàn)代社會(huì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，養(yǎng)成正確的理財(cái)觀念、學(xué)習(xí)系統(tǒng)科學(xué)的理財(cái)知識(shí)、掌握理財(cái)技巧和投資規(guī)律對(duì)青少年來講是非常重要的。但由于受傳統(tǒng)人才觀和成才觀的影響，人們認(rèn)為，只要智商高，能考上一個(gè)名牌大學(xué)，找到一個(gè)好的工作就是成才，較少關(guān)注這些所謂人才工作后因?yàn)槔碡?cái)能力欠缺而導(dǎo)致的尷尬境況。
三、方興未艾的財(cái)商教育與相對(duì)滯后的對(duì)策研究
財(cái)商教育是學(xué)生德育的重要組成部分，由于從學(xué)生心理的角度切入，與學(xué)校心理健康教育之間也密切相關(guān)。在青少年中開展財(cái)商教育是增進(jìn)家校溝通的平臺(tái)，也是增強(qiáng)學(xué)校德育實(shí)效性的切入口，更是培養(yǎng)青少年從小樹立健康人格的重要組成部分。
我們欣喜地看到，目前國家對(duì)于和諧社會(huì)的建設(shè)、對(duì)于中小學(xué)生心理健康教育的重視度與日俱增。2011年12月16日，由中國教育學(xué)會(huì)、中國青少年研究會(huì)聯(lián)合主辦的“全國青少年學(xué)生財(cái)商教育讀書暨社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)”啟動(dòng)儀式在北京舉行，這也標(biāo)志著我國對(duì)于青少年財(cái)商教育的重視有了實(shí)質(zhì)性的跨越。
與很多有識(shí)之士的呼吁相不對(duì)稱的是，現(xiàn)在極大多數(shù)的學(xué)校與家庭仍沒有對(duì)財(cái)商的教育有實(shí)質(zhì)性的投入，正因?yàn)橥度胴?cái)商教育的力量不足，各類相關(guān)研究幾乎鳳毛麟角。也許正因?yàn)橥度肱c研究的稀缺，我們更是期待一個(gè)新的教育與研究領(lǐng)域的誕生。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】青少年 財(cái)商教育 美國
“財(cái)商”（Financial Intelligence Quotient）最早由著名投資教育家羅伯特?T?清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。青少年財(cái)商教育是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，不僅可以幫助青少年獲得全面的金融知識(shí)和技能、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，樹立正確的財(cái)富觀，還有利于家庭和社區(qū)的穩(wěn)定和諧，推動(dòng)建立一個(gè)具有生機(jī)和活力的金融、經(jīng)濟(jì)體系。
然而，我國對(duì)青少年的財(cái)商教育存在著嚴(yán)重缺失，導(dǎo)致青少年在財(cái)富觀念上產(chǎn)生不少誤區(qū)，許多年輕人由于管理財(cái)富能力不足，出現(xiàn)“購物狂”、“月光族”、“卡奴”等現(xiàn)象，甚至因?yàn)槊つ繀⑴c網(wǎng)絡(luò)金融貸款而發(fā)生“裸條”抵押、暴力追債、被逼自殺等惡性事件。因此借鑒和學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家財(cái)商教育的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，為我所用，顯得尤為必要。本文將從美國政府、學(xué)校和家庭三個(gè)方面對(duì)美國的青少年財(cái)商教育體系進(jìn)行介紹和分析。
一、美國政府
2003年，美國通過了《美國金融素質(zhì)及教育提升法案》（Financial Literacy and Education Improvement Act），同時(shí)國會(huì)批準(zhǔn)成立政府層面負(fù)責(zé)全國財(cái)商教育的主管機(jī)構(gòu)“金融素質(zhì)及教育委員會(huì)”（FLEC）。委員會(huì)由22個(gè)政府部門組成，由財(cái)政部長任主席，消費(fèi)者金融保護(hù)局局長為副主席，財(cái)政部、美聯(lián)儲(chǔ)、全國信貸機(jī)構(gòu)管理部、證券交易管理委員會(huì)、教育部、勞動(dòng)部等重要的政府職能部門均是其成員。《法案》中明確了設(shè)立“金融素質(zhì)及教育委員會(huì)”目的是“通過相關(guān)國家戰(zhàn)略的制定和實(shí)施來提升美國全民金融素質(zhì)和教育水平”。委員會(huì)擁有五大職責(zé)：
第一，制定國家層面推動(dòng)美國全民金融素質(zhì)和教育水平提升的戰(zhàn)略；
第二，協(xié)調(diào)、提升、加強(qiáng)有關(guān)金融素質(zhì)和教育提升的項(xiàng)目、資源支持，為政府提供相關(guān)資料，在全美范圍提供相關(guān)課程；
第三，制作一個(gè)全國性金融教育網(wǎng)站，用來收集和協(xié)調(diào)有關(guān)金融素質(zhì)和教育提升方面的信息交流（如項(xiàng)目、資金資助等）；
第四，設(shè)立全國性免費(fèi)電話，對(duì)公眾開放，用以回答公眾關(guān)于金融素質(zhì)及教育方面的問題；
第五，推動(dòng)國家、州、各地政府、非盈利組織和私人企業(yè)間在金融素質(zhì)和教育方面的合作。
2012年，金融素質(zhì)及教育委員會(huì)明確了當(dāng)前的戰(zhàn)略重點(diǎn)為“為了未來財(cái)務(wù)成功，讓我們更早的開始”（Starting Early for Financial Success）。之所以確定這個(gè)戰(zhàn)略重點(diǎn)，是因?yàn)槊绹浞终J(rèn)識(shí)到讓美國青少年獲得基礎(chǔ)金融知識(shí)，以及學(xué)習(xí)應(yīng)對(duì)復(fù)雜金融系統(tǒng)的極端重要性：青少年必須有能力面對(duì)金融產(chǎn)品做出明智的選擇和決定；有計(jì)劃地管理他們的費(fèi)用開支和借款；學(xué)習(xí)為了長期目標(biāo)而儲(chǔ)蓄和投資；監(jiān)控他們的信用報(bào)告和信用得分；判斷各種信貸產(chǎn)品條款的公平性和風(fēng)險(xiǎn)性；在遭遇沒有預(yù)料到的經(jīng)濟(jì)困境（如失去工作、健康惡化等）時(shí)仍能達(dá)到他們個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)。
金融素質(zhì)及教育委員會(huì)認(rèn)為，通過幫助美國的青少年獲得金融知識(shí)和技能、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，能夠加強(qiáng)美國家庭和社區(qū)的健康發(fā)展，為未來青少年的階層流動(dòng)創(chuàng)造機(jī)會(huì)，而且可以推動(dòng)建立一個(gè)更具備生機(jī)和活力的經(jīng)濟(jì)體系。該委員會(huì)近幾年在青少年財(cái)商教育的主要工作領(lǐng)域?yàn)椋?/p>
（一）推動(dòng)青少年財(cái)商教育，為其成長為金融素質(zhì)合格的成年人做準(zhǔn)備
委員會(huì)致力于開發(fā)為學(xué)校、家庭、其他企業(yè)進(jìn)行財(cái)商教育的各種信息、指引和工具。通過這些資源的開發(fā)和提供，使教育機(jī)構(gòu)和教育者更有效地開展財(cái)商教育活動(dòng)。比如，委員會(huì)組織的“聰明金錢”（Money Smart）財(cái)商教育項(xiàng)目，開發(fā)了適用于不同年齡階段的財(cái)商教育課程包，并用九種語言提供。該項(xiàng)目還能夠指導(dǎo)青少年創(chuàng)業(yè)者獲得商業(yè)運(yùn)營相關(guān)的金融知識(shí)和技能。
（二）幫助青少年在人生第一個(gè)重要投資――“高等教育”方面做出良好財(cái)務(wù)規(guī)劃
美國財(cái)政部和教育部在2012年聯(lián)合進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)的孩子來說，接受高等教育后，其向更高經(jīng)濟(jì)階層流動(dòng)的可能性增加75%。但是不斷增長的高校費(fèi)用也給這些孩子帶來的很大的負(fù)擔(dān)。據(jù)2012年的調(diào)查，美國大學(xué)生獲得學(xué)士學(xué)位后的平均學(xué)生貸款水平為1萬美元。
針對(duì)以上情況，委員會(huì)通過一系列的項(xiàng)目來幫助青少年優(yōu)化接受高等教育后的財(cái)務(wù)規(guī)劃，比如打包提供大學(xué)生貸款的信息，創(chuàng)建免費(fèi)申請(qǐng)渠道，促進(jìn)優(yōu)化借款計(jì)劃和結(jié)構(gòu)的相關(guān)交流和溝通。在2013年的納稅申請(qǐng)期間，委員會(huì)結(jié)合大學(xué)生家庭的稅收申報(bào)，向大學(xué)生提供能夠減少貸款償還的優(yōu)化方案建議。
（三）幫助青年對(duì)獲得的第一份工作做出良好財(cái)務(wù)規(guī)劃
人們獲得第一份工作是開展財(cái)商教育的一個(gè)重要時(shí)點(diǎn)。委員會(huì)推出了一系列的項(xiàng)目，主要目的在于幫助這些新員工學(xué)習(xí)管理債務(wù)、建立信用責(zé)任，并及早準(zhǔn)備為退休或其他長期目標(biāo)而進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資。
委員會(huì)還和證券交易管理部門合作開展新員工投資教育項(xiàng)目，一方面幫助提升青年人的投資能力，另一方面指導(dǎo)他們更好利用工作后就擁有的“退休金計(jì)劃”。
（四）推進(jìn)財(cái)商教育相關(guān)研究和項(xiàng)目評(píng)價(jià)
委員會(huì)同樣致力于基于事實(shí)的政策和實(shí)施方案的收集、整理，推動(dòng)財(cái)商（金融）教育方面的研究和評(píng)估。2012年5月，委員會(huì)確認(rèn)并公布了在金融教育方面九個(gè)主要研究課題，并在2013年進(jìn)行同步更新。這個(gè)措施能夠幫助相關(guān)部門和專家在進(jìn)行研究時(shí)更有針對(duì)性，也更有效利用有限的資源。
除“金融素質(zhì)及教育委員會(huì)”外，美國其他相關(guān)政府部門也積極組織各種財(cái)商教育活動(dòng)。
第一，圖書館網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)。由于美國的圖書館網(wǎng)絡(luò)連接著全國所有的社區(qū)，所以成為推動(dòng)財(cái)商教育便利的平臺(tái)和渠道。政府相關(guān)部門通過圖書館網(wǎng)絡(luò)將豐富的金融教育資源引入社區(qū)和家庭。目前，已有48個(gè)州的360個(gè)主要圖書館以及它們的1700個(gè)分支機(jī)構(gòu)為社會(huì)提供著最優(yōu)質(zhì)的財(cái)商教育資料。
第二，政府部門定期舉辦全國性的財(cái)商教育校園挑戰(zhàn)賽，組織參觀聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行等活動(dòng)。采用組織演講、發(fā)放資料手冊(cè)、宣傳材料或光盤等形式對(duì)一般民眾進(jìn)行宣傳，組織參觀貨幣博物館等活動(dòng)來開展財(cái)商教育。
二、學(xué)校教育
《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》（1994年）的通過，標(biāo)志著美國聯(lián)邦政府正式將財(cái)商教育納入學(xué)校課程體系。之后美國很多州都通過立法，將財(cái)商教育列為十二年學(xué)校教育（小學(xué)、中學(xué)）的必修課程。
目標(biāo)管理也在學(xué)校的財(cái)商教育中被廣泛使用：3-4歲的教育目標(biāo)是能辨認(rèn)紙幣、硬幣及其幣值，并知道金錢并不是無限的；5-6 歲知道金錢的來源及其一般等價(jià)物作用；7-8歲明白勞動(dòng)賺錢的道理，開始進(jìn)行儲(chǔ)蓄；9-10歲學(xué)會(huì)記賬、制定財(cái)務(wù)預(yù)算計(jì)劃；11-12歲開始理解生活中的金融，如對(duì)廣告的真實(shí)性進(jìn)行判斷，理解與銀行交往中使用的術(shù)語；12歲到高中畢業(yè)，孩子開始學(xué)習(xí)投資理財(cái)，利用業(yè)余時(shí)間打工賺錢，為以后步入社會(huì)做好充分準(zhǔn)備。
美國學(xué)校安排的財(cái)商課程內(nèi)容比較多樣，對(duì)于中小學(xué)生來說，課程內(nèi)容有：青少年金錢管理、人生財(cái)務(wù)規(guī)劃、儲(chǔ)蓄、消費(fèi)和投資的平衡、個(gè)人預(yù)算管理及財(cái)務(wù)決策、理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)目的實(shí)施等。
美國學(xué)校的財(cái)商教育活動(dòng)豐富多彩，其中值得一提的是對(duì)教師的在職培訓(xùn)活動(dòng)。為教師開設(shè)的財(cái)商教育講習(xí)班通常設(shè)在以金融見長的大學(xué)中，這些學(xué)校中在金融理論和實(shí)踐領(lǐng)域的專家會(huì)被邀請(qǐng)作為授課老師。案例教學(xué)和主題教學(xué)是被普遍采用的形式，需要講授的金融知識(shí)與技能貫穿其中。教師先講解，后引導(dǎo)、指導(dǎo)學(xué)員針對(duì)相應(yīng)知識(shí)，設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容和活動(dòng)方式，這樣能夠更有效地達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)。
三、家庭教育
美國2011年完成的一項(xiàng)研究表明，家長對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育的時(shí)間越早，這些孩子就越可能在成年后表現(xiàn)出較高的金融素養(yǎng)，如更高的信用評(píng)分和更低的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。基于此，金融消費(fèi)者保護(hù)局專門為美國家庭的父母提供網(wǎng)絡(luò)資源，父母可以根據(jù)孩子的不同年齡選擇相應(yīng)的信息和資料，并根據(jù)網(wǎng)站的指導(dǎo)，對(duì)孩子進(jìn)行有針對(duì)性的財(cái)商教育。
由于政府指導(dǎo)得力，資源豐富，大多數(shù)美國孩子都有機(jī)會(huì)接受貼近生活的財(cái)商教育，從而使他們從小具備一定的金融意識(shí)以及基本的財(cái)富管理能力。比如，金融素質(zhì)及教育委員會(huì)發(fā)起的“青少年儲(chǔ)蓄”計(jì)劃，能使孩子在家長指導(dǎo)下，在較早的時(shí)候開立一個(gè)安全、成本低廉的學(xué)生銀行賬戶。而這種體驗(yàn)式學(xué)習(xí)，是能夠教給孩子們金融技能，并且?guī)椭麄兘⒘己媒鹑诹?xí)慣的最行之有效的辦法。
美國作為移民國家，社會(huì)文化比較開放，生活方式方面也不保守。所以，美國父母希望孩子在人生早期就明白獨(dú)立、勤奮與財(cái)富的聯(lián)系，十分重視子女的財(cái)商教育，并把財(cái)商教育當(dāng)作孩子“從3歲開始的幸福人生計(jì)劃”。
總之，在美國，財(cái)商已成為繼智商、情商之后又一被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代社會(huì)公民必備的基本素養(yǎng)之一。美國對(duì)青少年財(cái)商教育尤其重視，是其國家戰(zhàn)略的一部分，目前已經(jīng)基本形成政府為主導(dǎo)，學(xué)校教育、家庭教育相配合的三位一體教育體系，也取得了明顯教育成效，值得我們認(rèn)真的學(xué)習(xí)和借鑒。
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