時間：2023-07-12 09:32:42
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關鍵詞：車險;通賠通付;理賠
隨著汽車擁有量的不斷增加，各公司承保的車輛臺數每年都在不斷地增長，加之交強險的實施，都將使各公司的出險報案量、查勘定損量劇增，直接面臨的問題就是理賠人員緊張的問題。打造同城通賠通付中心通過對同城車險出險案件的統一調度，實現代查勘、代定損、代收理賠單證、代付賠款和代墊付搶救費用等服務，進而實現全程代辦理賠付手續的一種理賠服務模式。應用同城通賠通付的理賠模式，不但減少各保險公司理賠人力資源的浪費，同時減少了投保人在保險公司、第三方損失者、4S店等相關環節的奔波，提高了客戶體驗。
一、同城通賠通付中心流程
現狀理賠流程：出險后，由客戶聯系投保的相應保險公司，保險公司接險后，派出查勘人員去現場查勘定損。如有市政設施或者第三方損失，客戶（投保人）先與外部部門進行資金賠付，由外部部門開據賠付證明；之后再遞交賠付證明給保險公司。如有人員傷亡，保險公司會派專有醫師去醫院了解情況，并墊付醫療費用。如有兩車相撞，涉及不同的保險公司，兩家保險公司均應派出人員查勘定損；投保人也需去兩家保險公司提交的相應事故定責證明及賠付證明，由兩家保險公司協調賠付。這樣不僅造成各保險公司理賠人員的重復勞動，浪費了人力資源，也同時增加了投保人在保險公司、第三方損失者、4S店等相關環節的奔波時間。
同城通賠通付中心的流程為：出險后，由投保人聯系通賠通付中心，由通賠通付中心派出定損員查勘定損。獲得損壞信息（包括公共設施與私有設施）后，由通賠通付中心直接同外部部門協調聯系。定損后，外部部門和投保人將相關資料交由通賠通付中心，再由中心負責理算、審核賠付費用。在得到保險公司賠付授權認可后，保險公司直接將資金交由通賠通付中心，并由中心賠付給投保人及相關外部部門。通賠通付中心對外部部門的直接賠付不涉及投保人，大大減少了投保人的參與度，同時也避免了假賠付證明的產生。此外，為了實現通賠通付，還需要建立與汽車維修店或4S店、醫院對接的接口系統。同城通賠通付中心流程簡圖，如上圖所示：
二、同城通賠通付模式的優點
1.降低理賠成本：按照傳統的定損方式，如遇到兩車事故或多車事故，不同的承保公司均會派人員查勘定損，這樣產生的費用相當可觀，根據調研數據顯示查勘費用平均100元/次（僅為運營費用，不包括人力成本、固定資產折舊等）。實現通賠通付后，僅需通賠通付中心派出兩名人員定損，將大大降低保險公司理賠成本。
2.提高理賠效率：通賠通付中心將投保人、4S店、第三方損失者、醫院、市政等部門集中在一個平臺上定損理賠，大大縮短了理賠周期。
3.強化理賠管理：代勘工作由通賠通付中心嚴格的集中管控后，避免了一些有理賠權限的查勘定損員業務能力相對較弱的縣、區出現的超賠現象。
4.提高客戶體驗：通賠通付模式減少了投保人在保險公司、第三方損失者、4S店等相關環節的奔波時間，簡化投保人申報賠付的相關手續，能夠讓投保人盡快獲取賠付。集中理賠模式的規模效應還可以為在通賠通付中心辦理業務的投保人爭取到最有利的保險理賠政策。
三、同城通賠通付中心的利潤來源
收取保險公司服務年費：可根據投保客戶的數量收費，也可根據接案數量收費。
增值服務收費：可考慮以投保人為目標客戶發展增值服務，如車險方案規劃、代繳各類規費、理賠維修管理、投保信息管理、車主空間管理、違章和規費提醒服務等。
相應配套項目：中心擁有一定數量的客戶，形成一定規模后，再發展其他的配套項目，同時建立總站式的汽車美容中心、汽車俱樂部、汽車論壇等。
四、同城通賠通付中心的發展前景
1.通賠通付中心與保險公司進行資源共享的合作模式，為其客戶提供理賠服務。由此產生的利潤也將會是中心的贏利來源，同時也可更好為加入通賠通付中心的保險公司贏得更多的客戶資源。
個人住房保險基本內容
被保險人自有的或與他人共有的而由被保險人負責的住房。
承保范圍
凡是個人住房的合法所有人均可以作為被保險人投保本保險。
投保基本流程和手續
投保人提交填寫正確的投保單。
保險人向被保險人簽發保險單或其他保險憑證，并載明雙方當事人約定的合同內容。
主要保險責任
因一般自然災害或火災、爆炸、水管爆裂、空中運行物體墜落造成被保險人個人住房的損失。
保險金額的確定
根據條款規定予以確定。
賠償基本流程和手續
投保后一旦出險，被保險人應及時通知本公司進行現場查勘和損失處理，被保險人應遵從本公司有關理賠人員的要求進行損失處理和提供有關證明及其它資料。
1、填寫投保單
投保單的內容包括：投保人的名稱、投保日期，被保險人或受益人的名稱，保險標的名稱和數量，保險責任起訖時間，保險價值和保險金額等。
投保單是投保人在保險公司申領的作為保險接受投保依據的文件。
2、簽發保險單
保險人在收到投保人的投保單后，應對投保單的內容逐一審核并實地勘查，在確定符合保險條件后可簽發保險單。
關鍵詞：新形勢 社會保險檔案 管理
在新形勢下對社會保險檔案的管理改革適應了多方面的共同需求，這一舉措為社會保險改革提供了助力，也是社會保險業務本身發展的必然需求，同時在改革的過程中可以簡化相關部門的辦事流程，提高工作效率，優化工作質量。因此，研究新形勢下社會保險檔案的管理工作這一課題是具有十分重要的現實意義的。
1、社會保險檔案管理的現狀
雖然在社會經濟等各方面因素的推動下社會保險檔案管理已經有了一定的進步，但在實際工作中仍然存在許多問題。
1.1社會保障檔案管理形式不一致
由于社會保險分設的保險類型比較多，涉及的形式也比較廣泛，導致現行的社會保險檔案管理系統分支眾多，不同類型的保險檔案分屬于不同的部門管理，形成了管理極度不統一的局面。把一位投保人不同的社保資料放在不同的部門進行管理這種工作方式是十分麻煩的，不僅會造成各部門之間信息溝通傳遞不及時，嚴重的情況下還會對投保人的個人利益造成損害；其次，沒有一個統一的管理原則，在出現事故糾紛時，很難找到對應的責任人，這對投保人和社保部門來說都是十分不利的。
1.2社會保障檔案沒有統一的管理規范
由于社保檔案管理在全國范圍內并沒有一個統一明確的管理規范，使得各地區部門的社保檔案管理各行其道，管理的要求程度和水平參差不齊。對于需要保存的投保人材料和不需要的相關證明并沒有一個明確的界限，這使得社保檔案的管理工作效率十分低下，工作質量也一直無法提高。
1.3社會保障檔案管理手段滯后
在先進社保制度改革大幅度邁進的情景下，有些社保部門的管理手段依然處于滯后狀態。盡管計算機系統已經大規模的應用到社保檔案的管理工作中去，但仍存在利用率低甚至不用的情況，并不能發揮出它應有的作用。軟件，硬件，人員三者相互之間的輕重比例不配合導致社保檔案的管理工作效率一直不能提上去，管理手段也遲遲處于滯后狀態。
2、如何加強社會保險檔案的管理工作
要想加強社保檔案的管理工作，要從幾個方面同時入手，在管理的手段規范，管理流程方法，管理內容上下功夫，多管齊下才能有效的加強社保的管理工作。
2.1加強投保人的檔案管理意識
要想實現對社保檔案的高效有效管理，首先要做的是加強投保人的檔案管理意識，要讓投保人充分意識到檔案對于投保人本身，對于社保單位的重要性，基層工作人員要向投保人詳細的解釋每一份檔案資料的用途，讓投保人主動的配合社保人員的工作，提高檔案補充的工作效率。在出現問題時，可以及時的進行核對，不至于出現較大的工作漏洞。其次，還要抓好工作人員的職業技能培訓工作，提升職業素養，使其明確檔案管理的工作性質和意義，提升工作積極性。要抓好基礎設施的建設工作，以高效，安全為基本原則，搞好基礎社保檔案管理工作。
2.2建立完善的規章制度
要想搞好社保檔案的管理工作，最重要的任務是建立一個統一明確的管理規范實體，以法律效力為依托，確保每位投保人檔案的合法性合理性，省掉不必要的證明材料，只要求投保人提交必要關鍵的參保證明；規范工作流程，對相關辦事人員的職業技能進行培訓，力爭高效無誤；加強已提交檔案的管理流程，對同一投保人的所有檔案進行集中管理，避免檔案丟失，篡改事件的發生，明確責任負責人，使每一位檔案都有人負責。
2.3靈活使用計算機技術，使管理流程現代化
不可否認的是，計算機的相關技術在社保檔案的管理中起到了十分重要的地位，它可以使管理工作的效率得到大幅度提高，差錯率也大幅度減小。社保檔案的管理需要投保人提供大量的證明材料，且相關部門要保存這些材料很長時間，若一味的利用紙質和人工，那材料的保存和查找都是大問題，但是若社保部門利用現代技術，將數據的保存智能化，不僅可以免去檔案長時間的保存問題。更重要的是提高了檔案的查找速率，簡化了工作流程，提高了工作質量。
2.4加強社保檔案管理人員職業培訓
管理人員的職業素養是社保檔案管理的第一步，對工作人員進行定期的培訓有利于促進社保檔案的管理工作，培訓內容主抓相關人員的職業素養提升，激發其工作積極性；其次，要培訓工作人員的計算機使用技能，為檔案的管理打下良好的基礎。
3、總結
加強對社會保險檔案的管理工作對社會保障制度的改革來說具有十分重要的意義，只有從社保檔案的管理制度規范，管理流程，管理手段等方面同時著手，才能更好的實現社保檔案的管理改革，相關部門要積極利用現代技術，抓好工作人員的職業技能，健全社保檔案的管理體制，為社保制度的改革打下良好基礎。
參考文獻
[1]許紅艷.淺析新形勢下提高社會保險檔案管理水平研究[J].黑龍江史志，2013，（15）：101.
新保險法；不可抗辯條款
[中圖分類號]D922.284[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2011）05-0004-02
不可抗辯條款是指保險合同成立后經過一段時間，就成為不可爭議的文件，保險人就得以投保人在訂立時違反誠實信用原則、未履行告知義務為由而主張合同無效并拒絕賠償保險金。該條款起源于英國，作為維護被保險人利益、限制保險人無理解除合同的一項措施，重塑了保險公司的誠信形象。19世紀后不可抗辯條款被納入大部分國家的保險法律。2009年2月，新《中華人民共和國保險法》加入了不可抗辯條款，邁出了“以人為本”的一大步，但其中存在的問題也不能不引起我們的重視。
一、新《保險法》不可抗辯條款的內容
新《保險法》（2009年）在總則第十六條對不可抗辯條款作出了規定：“訂立保險合同，保險公司就保險標的或者被保險公司的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險公司知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險公司不得解除合同；發生保險事故的，保險公司應當承擔賠償或者給付保險金的責任”
1.與舊《保險法》中相關內容的比較
舊《保險法》中對不可抗辯條款并沒有明確的規定，只是有所涉及。《保險法》（1995年）第五十三條和《保險法》（2002年第一次修訂）第五十四條規定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不合合同約定的年齡限制的，保險公司可以解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。”舊《保險法》只是對人身保險中年齡誤告這一特殊情況適用不可抗辯條款。相比較下，新《保險法》擴大了不可抗辯條款的適用范圍，不僅適用于人身保險，而且適用于財產保險；不止限于年齡誤告，而擴大到所有告知內容。根據新《保險法》，如果投保人未履行如實告知義務，不論是無意或者惡意，保險合同成立兩年后，保險人都不得解除保險合同，發生保險事故即得負責賠償。
2.與國外保險法中相關內容的比較
不可抗辯條款起源于國外，英美等發達國家的保險法律都有關于不可抗辯條款的詳細規定。新《保險法》對不可抗辯條款的增補是我國保險法制進程的一大進步，但與國外的保險法相比，還有以下幾點差距。
（1）未規定被保險人在兩年內身故的情形。若被保險人在合同成立兩年內死亡，但拖延到兩年后才申請理賠的，即使保險人調查發現存在不如實告知的情況，按照新《保險法》也必須賠付保險金，這對于保險人是不合理的。而美國的保險法中規定有“兩年抗辯期限屆滿前被保險人必須存活”的條件。
（2）未規定不可抗辯條款的適用例外。國外不可抗辯條款一般規定有以下幾個例外：①保險合同不成立的情形；②特別嚴重之欺詐的情形；③未按時繳付保費的情形。而新《保險法》中對于以上行為都適用不可抗辯條款，會助長保險惡意欺詐，引發保險分歧和糾紛。
二、不可抗辯條款的意義
1.對投保人的意義
不可抗辯條款對保險消費者具有積極意義，保護了被保險人和受益人的合法權益，增加了保險理賠的確定性，被保險人和受益人不再擔心因未如實告知而無法獲得理賠或被解除合同的風險，增強了保險消費者的參保意愿。
2.對保險人的意義
對保險人而言，不可抗辯條款既有一定的積極意義，也有消極意義。一方面，對作為以營利為目的的商業保險公司，不可抗辯條款促進其重視對投保者的告知內容進行審核，嚴格調查被保險人的風險情況，從而規范保險人的銷售活動。對于成立滿兩年的保險合同，將會無條件理賠，扭轉了保險公司理賠難的現狀。另一方面，由于我國不可抗辯條款的不完善，對于保險欺詐等行為有一定的助長作用，對保險公司的經營帶來了一定的消極影響。
3.對保險業的意義
不可抗辯條款能抑制“以惡制惡”的保險業不良風氣，對保險業的積極長遠發展有重要作用。在舊《保險法》下，投保人逆選擇現象普遍，故意隱瞞告知事項進行投保，而保險人在明知投保人未如實告知的情況下，仍然收取保費，保險事故一旦發生，保險人就以早已掌握的投保人未如實告知的事實為由，不陪付保險金且不退還保險費。這種惡意的投保和惡意的拒賠導致全社會對保險業得信任度極大地降低。在新《保險法》下，不可抗辯條款能很好地遏止這種行為，使得被保險人對保險人的信心增加，帶動整個保險業得良性發展。
三、保險公司對不可抗辯條款的應對策略
1.優化投保單，多渠道全面了解投保人情況
對投保單的科學設計能有效防范投保人欺詐風險，降低保險公司經營風險。針對不可抗辯條款，保險公司應當對原有投保單的告知事項進行合理的增加和修改，例如擴大告知內容的范圍和時期；對于需告知的重要內容可要求必須有相關證明人簽字；對于高風險高保額的保險種類需制定符合其保單責任特點的告知內容。
2.建立嚴格約束機制，提高人隊伍素質
保險人肩負著對投保人進行保險業務說明和初步調查刪選的重要職責。人未履行說明義務或故意協助隱瞞投保人的告知內容在新《保險法》條款下會進一步助長欺詐騙保的行為，給保險公司帶來巨大的經營損失。因此，保險機構應當建立嚴格的約束機制，并通過培訓提高人的業務素質，在核保的最前線防止“逆選擇”現象的發生。
3.規范核保規則與流程，建立投保人信息平臺
調整核保規則和流程是保險公司防范投保人投機風險必要舉措。第一，堅決落實對投保人的契約調查和體檢制度，建立兩次或多次審核法；第二，在核保程序上，可針對不同險種的主要風險點對關鍵流程節點進行差異化。第三，建立全保險行業的投保人信息平臺，對投保人就診及住院信息，投保人資產信息，和在各保險公司投保人歷史核保核賠信息進行分析，規避投保“逆選擇”風險。
[1]程琦,夏黎.《保險法》不可抗辯條款的風險影響與應對策略[J].武漢金融,2010(03).
[2]劉子操.不可抗辯條款存在的缺陷與彌補措施[J].上海保險,2010(07).
與電話銷售一樣,網上投保這種新興的銷售渠道也正日益受到保險公司的重視。截至目前,在淘寶網上開通網購的保險公司,有中國平安、泰康人壽、陽光人壽、陽關產險、華泰保險、安邦保險這6家。
業內人士表示,這僅僅是一個開端,未來會有更多的保險公司開辟第三方網絡銷售的渠道。網友未來會兼具投保人的身份,所以早已是各大保險公司鎖定的目標客戶群。
價格低廉是網上投保的“撒手锏”。
《投資與理財》記者在淘寶網保險頻道中瀏覽時發現,投保金額從5元-300元不等。陽光人壽旅行綜合意外傷害保險,產品的保險期限有3天、7天、14天三檔供網友自選,保費僅需5元。
為何網上銷售的保險產品價格如此低廉?業內人士表示,網絡銷售省去了中介及人環節,一般會比市價便宜二成左右。一家保險公司相關負責人認為,網絡銷售是未來的大勢所趨,誰抓住了網友,就等于抓住未來更多的潛在客戶。
淘寶網一位內部人士表示,由于保險企業網上“叫賣”經驗尚淺,目前尚處于試水階段,而且受制于其條款的復雜性,還難以在網上直接銷售更為復雜的長期壽險等產品。網銷產品“簡單化”與網銷被動營銷特點也大有關系。以網銷車險為例,未出險和出險過的車輛在投保時會有價差,投保人的資信以及對于出險問題的理解不同,直接影響到保單是否有效和合規。而對于保險條款中一些規定的解讀,也容易各執一詞。
網購保險,受不受法律的保護?淘寶網的相關人士表示,網上投保為網友提供的是電子保單,根據《合同法》第十一條規定,數據電文是合法的合同表現形式,電子保單與紙質保單具有同等法律效力,而且淘寶網站在今年4月已經完成了第一例理賠案。
在淘寶網買保險和買其他東西流程倒沒什么兩樣,無非就是選定險種、立即投保、填寫訂單、支付寶付款、投保成功幾個步驟。但是如何確認保單真假是顧客最關注的問題。
關鍵詞：電子商務；業務流程；再造
近幾年Internet技術在中國日益普及，據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）統計報告顯示，到2005年6月，中國網民數量突破1億人，上網計算機達到4560萬臺[1].與此同時各行業基于Internet的電子商務應用也發展起來，保險公司的電子商務應用以其全時空、低成本、交易簡便、溝通雙向等諸多優勢取得了較快增長。據美國行業協會分析，有未來10年內，超過三成的商業保險險種和近四成的個人險種將在互聯網上在線交易。目前國內許多保險公司應用電子商務進行網上產品宣傳、業務培訓、資料收集等工作，也有一些保險公司實現了一些在線業務運行，但與國外保險公司相比差距還很大。
在電子商務的環境下，中國保險企業要想發揮電子商務的優勢，除了建設好適合于電子商務環境的硬件和軟件外，企業必須對原有流程進行再造，以適合電子商務的環境要求。事實上，由于保險產品具有同質性，保險公司之間的差別主要來自于各自的業務流程，業務流程由此成為建立保險競爭優勢的主要因素之一。從國外企業的電子商務應用來看，流程再造是電子商務發展的必要條件，沒有成功的流程再造，就沒有完整的電子商務，企業也很難從電子商務的應用中獲益。因此，進行電子商務下的流程再造研究對于保險企業在未來電子商務環境中迅速成長、發展是至關重要的，有著深遠的意義。
1現有保險業務流程分析
保險公司的業務流程很多，最主要的就是保單銷售流程和理賠流程。由于實際中的流程十分復雜，作者在保留整體結構的前提下，對現有流程進行了必要的刪節和簡化。
（1）現有保單銷售流程
保單流程的主要分為承接新單、核保、新單生成三個階段。首先，業務員或客戶到契約部受理點交單，契約部接單員根據交單條件進行接單初審、新單登記，完成對重要信息的第一次錄入。然后由復核人員對新單進行復核，并對投保件作出風險評估，同時作出各種核保處理。最后，對于核保通過的投保件，電腦將自動向財務發出對帳的請求。只要財務的實收暫收費大于或等于業務應收費，該投保件即可在電腦上實現登錄、打印，經過配頁，再次復核、裝訂、送達客戶，隨即完成保單銷售。
（2）現有理賠流程
理賠流程分為客戶報案、保險公司調查、立案、定損、賠付結案、保戶領取賠款幾個階段。保戶須在保險事故發生之日起規定的時間內通過某種報案方式通知保險公司理賠部門，同時應盡快準備相關文件。保險公司接到報案后，派調查員調查，判定保險事故發生后被保險人是否受損，判定保險損失是否在可賠付范圍之內，如可賠付，核實其他事故診斷、證明等，進行立案。然后由定損員定損，錄入調查報告等材料，進行保險賠付額的計算和必要的審核處理，打印賠款通知單給保戶。最后保戶拿賠款單到財務取款[2].
2現有流程的主要問題
由于目前中國絕大多數人壽保險公司都采取通過人展業的方式，上述保單銷售流程和理賠流程具有一定的代表性。仔細分析之后，就會發現其中的主要問題。
（1）效率低
下一張保單從填寫投保單到正式簽訂，需要經過人、契約部、財務部三個部門，而核保過程又須經契約部中多人操作，造成流程被分割成過多的活動，而大量時間消耗在活動與活動之間的連接和數據的傳遞上。從銷售到核保，流程執行時間最多為15天，最少7天。
（2）成本高
保單銷售及核保流程的高成本主要是因為臃腫的組織結構和大量的數據單證。此外，保單銷售往往采用先銷售后核保的方式。而這種先銷售后核保的方式意味某些不可保風險只有在核保時才被發現。由于保險公司主動撤單必須將保費悉數退還，已經發生的成本就只能由保險公司自行承擔。
（3）忽視顧客滿意度
由于流程效率低下，周期長，顧客必須長時間等待。而先銷售后核保的方式使顧客有時須增加保費或干脆被拒保，造成顧客心理上的不適。
整個銷售保單流程雖然在目前通過人展業階段有其存在的合理性，但面對電子商務的挑戰，該流程就難以發揮電子商務的各種優勢。因此，在未來電子商務環境下，有必要加以重新設計。3保險業務流程再造的基本原則
在總結國外一些保險公司借助于企業再造理論思想進行的一些保險業務流程改造實踐的基礎上，國內保險公司保險業務流程再造基本原則可分為以下幾個方面：
（1）集成活動
在信息技術的支持下，企業可以將原模式中被分割的許多活動合并在一起，把相關工作人員盡可能減到最少。這種跨功能的活動集成提高了企業的整體效率。
（2）推行同步工程
同步工程結合了連續流程和平行流程優點，將所有活動分成若干活動組，組內活動連續執行，各個組同時、互動地進行，能夠大大縮短開發周期、降低開發成本。實現同步工程的關鍵是利用計算機和通信網絡確保信息集成和開發小組的相互協調。將同步進行的工作聯系起來，而不是僅僅聯系產出。
（3）用IT協調分散與集中、集權與分權的矛盾
集權的優勢在于規模效益，而缺點是缺乏靈活性。分權，即將人、設備、資金等資源分散開來，能夠滿足更大范圍的服務，但卻隨之帶來冗員，和喪失規模效益的后果。有了信息技術，尤其是數據庫，以及遠程通信網絡和標準處理系統，企業完全可以在保持靈活服務的同時，獲得規模效益。
（4）保持與外界唯一的聯系點
電子商務要求流程和顧客之間只有一個聯系點。當流程比較復雜或過于分散時，往往不可能由一個人包辦，為減少交接傳遞信息，提高速度和準確性，企業可將人員組成工作團隊。但必須有一名人員負責和顧客的聯系，解決顧客問題[3].
4電子商務環境下保險業務流程的再設計
保險企業在進行流程再設計時，其設計思想必須適應保險電子商務不斷發展的特點，電子商務發展的不同階段，它對保險企業流程的要求也是不同的。其次，從險種的角度分析，適合網上銷售的險種應該是那些核保簡單、手續簡便的險種。而那些需要搜集大量的資料或進行實地考察的險種則不適宜進行網上銷售[4].
在電子商務環境下，保險企業面臨兩種形式的流程再造：一是以實現網上保單直銷為目標的流程再造，一是以提高顧客滿意度為目標的流程再造。但無論是哪種形式的流程再造，保單銷售流程和理賠流程總是與顧客利益關系最密切的流程。因此，在現階段企業應選擇這兩大流程進行改造。而保單銷售流程在電子商務環境下的分兩種，即網絡直銷形式和非網絡直銷形式的保單銷售流程。
4.1網絡直銷形式的保單銷售流程
該流程是以核保系統為基礎，基本步驟為：客戶訪問保險公司的網頁，選擇意外險，填寫電子投保單并發送給保險電子商務服務器；服務器運行核保系統進行核保，如發現風險不可保，通知客戶拒保，如是可保風險，則計算保費并通知客戶；客戶若決定投保，在實現網上支付后，核保系統生成正式電子保單，通過網絡傳遞給客戶。由于該流程涉及網上支付，而網上支付方式多種多樣，步驟繁瑣一些。
4.2非網絡直銷形式的保單銷售新流程
大多數保險險種無法通過網絡進行直接銷售。但在互聯網和信息技術的支持下重新設計改造這些險種的銷售流程，也可以給企業帶來巨大的效益。在重新設計時，可以考慮刪除人、服務中心等環節，將一張保單從銷售到核保的全部活動由一名員工完成，該員工在流程中稱為客戶代表，他也是流程與客戶的唯一聯絡點。
以壽險保單為例，其電子商務銷售保單流程的基本步驟是：客戶向保險公司發送電子郵件，提出投保申請，或在網頁上填寫電子表格，傳遞給保險公司；保險公司的信息系統檢查數據是否齊全，若數據完備，存儲到內部的數據庫中，并通知客戶代表；客戶代表判斷核保是否需要額外信息（如財務狀況、健康狀況、業余愛好等），如果額外信息能通過網絡獲得，客戶代表發電子郵件要求客戶提供；如果核保需要體檢報告，通知公司外勤人員陪同客戶體檢；在獲得額外信息后，評估風險的可保性；如屬可保風險，計算保費，通知客戶；客戶若同意投保，客戶代表制定正式保單，在網上支付生效后，以電子郵件方式發送給客戶[5].
4.3理賠新流程
網絡的出現給理賠帶來了一場革命。首先，應用先進的數碼技術，公司的查勘人員不再采用傳統的膠片照相機，而是用新型的數碼照相或攝像器材，使影像可以立即顯現在電腦上，并能夠通過網絡傳遞。而掃描儀的推廣使理賠人員可以方便地將各種紙面材料轉換為電子文檔。這樣，案件的表現形式就不再是一堆紙張和照片組成的卷宗，而是存在于電腦和網絡上的電子文檔。這使得各個崗位對案件的審理不再以傳統的紙制案卷為媒介，而是通過網絡對這些電子文檔進行高速的傳閱和處理，從而大大提升了案件的辦理速度，并使辦公成本得到大幅度縮減。同時，高度透明化的新工作模式使各級管理人員能夠通過網絡迅速搜索到自己所需要的案卷處理信息和圖片，使質量管理水平有了一個飛躍。
典型的網上理賠工作流程如下：投保人出險報案后，保險公司查勘員用數碼相機拍下現場情況或相關資料，同時用掃描儀將紙面材料掃描；然后上網打開系統，填寫有關信息并上傳照片；坐在保險公司定損中心的資深定損人員看圖片定損（如有疑問可隨時決定赴現場定損）；之后，核賠、繕制、財務等環節即可馬上開始作業，沒有任何時間差。任何需要上一級核賠人員復審的案子也可實時送達，不論該高級核賠人在何處。同時，全國范圍的代查勘也都可以方便地實現[6].工業經濟向信息經濟的轉變是當今世界經濟發展的主流，滾滾而來的電子商務浪潮更是以巨大的力量改變著當今的人類社會。在這股浪潮的推動下，國際上不斷出現新的管理經驗和管理理論，反映了電子商務時代企業管理的發展趨勢和新特點。中國保險企業只有積極主動地迎接新經濟的挑戰，及時革新現有的管理思想和業務流程運行方式，才能適應新的經濟形勢的發展要求。
參考文獻：
[1]中國互聯網絡信息中心。中國互聯網絡發展統計報告[EB/OL].
[2]魏華林，林寶清。保險學[M].北京：高等教育出版社，1999：203-220.
[3]姚國章。電子商務與企業管理[M].北京：北京大學出版社，2002：220-226.
[4]施建祥。基于業務流程變革的保險再造[J].財經理論與實踐，2004（3）：24-25.
隨著私家車的逐漸普及，很多與汽車相關的產品也開始深入公眾的生活當中。汽車保險行業就是其中之一，但是，大部分老百姓在購置車險之前對現在的汽車保險仍然是一無所知。這是一方面，一方面，車主們在購買完車險之后，一旦遇上交通事故，關于汽車車險的理賠工作又是一個很大的問題，其實，車險如何賠呢？
首先，車主們應該明確的是，車險如何賠是需要根據車險項目的不同而出現各種各樣的變化。所有的理賠事宜都需要根據實際的車險合同進行理賠的。譬如，僅僅投保了交強險，車險的理賠當然就只有交強險的理賠。如果車主投保商業險，情況就會不同，車主獲得的理賠就會相對更多些。所以，車主如果想在出險之后，最大限度地降低自己的經濟損失，獲得最大程度的賠付，那么就應該盡量投保商業險，量體裁衣，酌情進行考慮。
此外，車主要了解車險如何賠，就一定要知道車險的理賠流程。一般情況下，車輛保險公司的理賠流程基本上都是相似的：出險-報案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付。車主需要注意的是，在出險之后，一定要迅速進行電話報案。車主要把發生意外的時間、地點等詳細告訴客服人員，以使車險專員能夠迅速到達出現地點。另外，車主在辦理車險理賠的時候，要填寫車輛保險索賠單，車主在填寫時要把出險的過程以及損傷情況寫得詳細一些，并且要實事求是進行填寫。車險公司的理賠時效對車主的理賠能不能迅速獲得理賠來說很重要，所以車主在投保車險的時候一定要考慮到車險公司的理賠的時效等，從而選擇更好的車險公司。
所以，車險理賠這個問題，既同車主所投保的險種有關，同時也同保險公司的理賠服務有關。車主清楚了這兩點之后，在投保車輛保險時就應該盡量選擇一些商業險險種，當然，商業險投保價格較高。車主可以選擇網銷車險，另外，車主選擇理賠服務口碑比較好的保險公司也很重要。
