時間：2023-03-06 15:57:00
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發表網為您精選了8篇金融煉金術，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發您的創作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
互聯網企業向金融行業滲透
近兩年，伴隨著互聯網行業的快速發展，基于互聯網的金融服務也正在向金融領域不斷延伸和深入。從業務類型來看，互聯網企業涉足的金融業務大致可以分為以下四種：
一是第三方支付，這是最早出現也是最具代表性的互聯網金融業務，其目前規模巨大，僅2012年一年交易規模就超過了10萬億元；
二是金融產品銷售渠道業務，例如阿里巴巴的余額寶銷售天弘基金的貨幣基金、銅板街網站銷售銀行理財產品等；
三是互聯網信貸，以P2P貸款為代表，如宜信。在提供P2P貸款服務的網站中，有的只是作為純粹的信息中介，提供一個平臺；有的以自有資金提供擔保服務；還有的先籌集信貸資金再尋找客戶和項目提供貸款。可見，不同類型的互聯網信貸網站對金融業務的滲透程度也有深有淺；
四是現在流行的眾籌模式，即通過在互聯網上展示自己的項目募集公眾資金實現融資。
最近，銀行業向民營企業開放的呼聲越來越高，引起了一股開辦民營銀行的熱潮。在此熱潮中，互聯網企業想“登堂入室”做銀行也有其合理性和可能性。例如最近，阿里巴巴由銷售天弘基金的產品出發，借助其自身優勢收購天弘基金，就是互聯網企業在金融領域的一個里程碑式的事件。由此可以看出，互聯網企業已經不滿足于僅從業務層面介入金融領域，還要從機構層面介入，試圖建立自己的金融機構。這是互聯網企業全面深入金融業的表現，而且這個趨勢在未來會越來越明顯。
三大優勢
推動互聯網金融快速發展
互聯網金融在短短幾年的時間里發展如此之快，有一定的必然性。從外在原因來看，對互聯網金融監管的缺失給予了互聯網企業一定的生存空間。從內在原因來看，其一，中國互聯網用戶超過5億人，用戶基數多，客戶基礎大，因此基于互聯網的金融手段一經出現就獲得了巨大的認同，推動了互聯網金融快速發展；其二，也是最重要的一點，互聯網企業開展金融業務有其固有的優勢。
一是交易成本低。商業銀行目前也在大力發展網上銀行，辦理一筆同樣的業務，網上銀行只有實體網點成本的十分之一，網上銀行對實體網店的替代使得運營成本大幅降低。金融業的本質是服務業，在市場經濟中，服務業發展的規律就是不斷向交易成本降低的方向發展，而互聯網金融就代表了這種趨勢。
二是客戶服務口徑擴大，解決了長尾客戶的問題。互聯網金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率。
三是應用大數據，在解決銀行傳統的風險管理上有其內在優勢。互聯網金融強大的數據收集、數據分析和行為跟蹤能力能夠逾越一般財務報表，有效地調查、監督客戶的還款意愿和還款能力，有效地甄別異常狀況，這在技術上解決了市場信息不對稱的難題。互聯網金融基于互聯網數據挖掘技術不斷創新征信手段，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風險。
正是基于上述三個優勢，互聯網金融發展得很快，也給傳統銀行帶來了很大壓力。銀行業內人士說，“雖然互聯網金融和金融互聯網的基因不一樣，一個主體是互聯網企業，一個主體是金融企業，但是未來發展的趨勢是業務逐漸相互融合。”
正反兩面
“互聯網金融泡沫”
與此同時，互聯網金融在其如火如荼發展的背后不容回避地存在一定造勢、炒作、包裝的成分。事實上，互聯網金融的發展正處于“一半是海水，一半是火焰”的境地。
一是開展P2P的互聯網公司。如果其僅僅作為信息平臺是沒有問題的，但是其在放貸前的風險評估工作離不開線下面對面的交流、調研。這種線下活動與銀行做風險管理沒有差別，尤其是一些P2P公司先籌集資金再貸款給他人，這跟辦銀行的道理幾近相同。
二是眾籌模式。從根本上看，眾籌模式和企業發行股票、債券是同一回事，若沒有信息披露的要求和相應的監管，只是單純籌資，其中蘊含很大的風險。
三是有大數據、云計算能力的互聯網企業數量有限。從理論上講，大數據與商業銀行做小額貸款時做的一套數據庫沒有本質性區別，無非是零售業務、小微業務、批量化處理，只是互聯網企業將其搬到網上，把大數據的概念做得更深入一些，但是這一定需要以客戶積累的量為基礎。
打開“正門”
將互聯網金融納入監管框架
互聯網金融快速發展的原因之一是監管的缺失，各式各樣的互聯網“金融創新”在監管空缺的灰色地帶野蠻生長。互聯網金融長期以來未受到監管部門的重視主要有兩個原因：其一，一直以來互聯網金融機構和業務規模尚小，屬于“小打小鬧”的嘗試階段，因此監管部門對此既不夠重視，又難以達成共識；其二，互聯網金融目前尚屬于“三不管”地帶，監管機構不愿主動“捅雷”。從業務類型來看，銀監會、地方金融辦和央行均有一定的監管職責，但是銀監會不愿意監管不吸收存款的互聯網金融機構，地方金融辦難以監管在全國范圍內開展業務的互聯網金融機構，只有央行目前的主動欲望更強。
從一項金融業務發展的內在規律看，在產生初期，業務發展快、風險較低；而迅速發展過后，從業務和機構上都開始變得魚龍混雜，風險隨發展積聚，從目前互聯網金融來看，也要進入這個階段。為了防范風險積聚之后的爆發，合理的監管是必要的。如果央行牽頭負責監管互聯網金融，也需要根據業務類型，協調各監管機構，做好監管的分工，明確監管職責和監管主體。
互聯網金融發展已經給傳統利益格局帶來沖擊。一方面，對互聯網企業進入金融，該“登堂入室”的可以“登堂入室”，比如，可以給做得好的企業發放牌照、合理準入等等。互聯網金融確實存在跨界經營、違規等問題，但是為什么會有這類問題呢？正是因為“正門”沒有對其開放。另一方面，互聯網金融有局部性，互聯網自身存在安全問題和金融業特有的風險問題可能相互放大，導致互聯網金融易產生系統性的金融風險。因此，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯網環境下防控金融風險，是互聯網金融繼續發展的過程中亟待解決的問題。如果說目前的互聯網金融是金融業中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監管的框架中進行規范將促使互聯網金融健康發展，使其回歸金融的基本屬性。
2010年，是我行改革發展快步推進，取得驕人業績的一年。一年來，作為班子成員，自己在班長的精心指導、班子成員的熱誠幫助，以及各位部門經理、網點主任和同事們的大力支持下，緊緊圍繞黨委整體工作部署，盡力抓好落實和分管工作，比較好的履行了崗位職責。現就自己一年來的工作學習情況作簡要匯報，請予評議。
一、年度分管工作和崗位職責履行情況。
按照分工，2010年1至6月份，我主要承擔東關支行的管理工作和協助分管不良資產清收處置，7至12月份，分管三農信貸業務、信貸制度落實和文明標準服務工作，繼續分管不良資產清收處置，具體包片東關支行、四十里鋪支行、過店街分理處、船艙街分理處和南門分理處5個網點，并協助李行長督導客戶部工作。一年來，分管工作在行黨委的正確領導和分管部室、支行的大力支持配合下，堅持多請示、多匯報、多協調、多溝通，分管部室作用發揮比較理想，分管工作進展比較順利，所包網點業務發展提速。
年工作大事主要有：
元月份，主要是協調分行和支行之間委托資產檔案移交后的后續工作；
三月份、五月份主要是帶領東關支行相關人員深入行政企事業單位營銷貸記卡；
四月份整月在花所營業所住所督導三農貸款發放工作；
六月份整月被抽調去臨夏檢查工作；
八月份整月帶隊深入全轄17個鄉鎮進行“一鄉一業，一村一品”調查，形成數據資料460多頁，文字資料5萬多字；
九、十一、十二月份主要是集中精力配合分行內訓師在我行進行網點文明標準服務導入；
十月份主要是帶隊進行委托資產清收上門核對。
具體工作情況如下：
不良資產清收處置工作緊緊圍繞“兩個確保”（即確保資產處置中不發生違規違紀問題，確保完成委托資產和自營不良貸款清收計劃）目標，認真貫徹落實省市分行2010年資產處置工作會議精神，以科學發展觀為指導，以精細化管理為手段，以處置收益最大化為目標，堅持委托、自營兩手抓，落實清收責任，完善清收機制，實施監控預警，強化考評通報，推行合規管理，在有效防控處置風險的前提下，努力實現資產處置工作又好又快發展。年內全行累計清收委托資產354萬元，完成市分行年度清收計劃500萬元的70.8%；累計清收自營不良貸款159萬元，完成市分行清收計劃的80萬元的198.75%。
東關支行工作緊緊圍繞全行總體部署，堅持以“樹窗口形象、建標桿網點、強服務帶動、創一流業績”為目標，認真落實市、區兩級行零售業務工作會議精神，深入市場，圍繞客戶，強化宣傳，強力公關，充分調動全員工作積極性，抓好各類產品的組合營銷，在此基礎上，把開展規范化服務、推進網點文明服務導入作為加快網點轉型步伐、推進業務轉型進程、提升核心競爭力的重要一環；作為提升全行網點文明標準服務水平、加速人力資源整合、改善客戶體驗、提升農行品牌形象的重要舉措，精心組織，周密部署，通過認真落實“四推進、四強化、四落實”等工作措施，網點文明標準服務導入工作開展的有聲有色，經過全員加班加點，共同努力，達到了應有效果，發揮了示范作用，對業務發展起到了較好的推動作用，截至6月末，該行各項存款比年初凈增2995萬元，完成進度計劃的1800萬元的166.4%，完成年度計劃的93.6%；實現中間業務收入44萬元，完成年度計劃的41%。各項指標完成均創歷史最好水平。
信貸管理工作按照市、區行要求，以加大結構調整力度、強化風險控制措施、加快制度創新步伐、完善科技管理手段、提高信貸審批質量和效率為重點，認真堅持“五個不動搖”的信貸工作思路，即堅持審慎、合規經營，嚴控風險、確保質量，實現又好又快發展目標不動搖；堅持強化基礎管理，努力化解存量風險，加快劣質客戶退出步伐不動搖；堅持以大項目、大客戶為支撐，努力做大、做強、做好“三農”信貸業務的思想不動搖；堅持“三包一掛”，靠實責任，強化營銷，建立臺賬，定期考核，兌現獎罰的管理辦法不動搖；堅持機理不變、方法創新，搶抓機遇、擇優發展的競爭精神不動搖，全方位加強信貸基礎管理，全行信貸業務發展已經步入良性發展軌道。全年惠農卡發放1942張，激活率100%，農戶小額貸款授信742戶，授信率10.61%，高于全市平均水平。惠農貸款累計投放.9萬元，凈投放1672.4萬元，新發放三農貸款均投向了優良客戶，新發放貸款不良率為零。
文明標準服務導入工作緊緊圍繞行黨委總體部署和要求，按照“人員不變觀念變、機構不變功能變、崗位不變角色變、產品不變流程變、職責不變內涵變、客戶不變服務變”的網點轉型思想和《網點文明標準服務導入實施方案》，在支行營業室、東關支行、文化街分理處三個網點前期導入的基礎上，認真履行分管職責，嚴格落實工作責任，帶領支行中層干部，利用班前班后時間，走在導入培訓第一線，交流互動、共同體驗，全程參與，督查指導西大街等8個網點如期完成文明標準服務導入工作。10月份，在黨委的安排及班長的指導下，趁熱打鐵，在全行舉行了網點文明標準服務驗收評比大會，我行的導入工作先后四次被省、市分行以簡報形式進行了報道。從而推動我行網點文明標準服務水平上了新的臺階。網點文明標準服務新模式的導入，引發了網點服務脫胎換骨的變化，環境變好了，員工心齊了，服務改善了，形象提升了，發展提速了，贏得了上級行、廣大客戶和社會各界的普遍贊譽和一致好評。
二、自身素質提高情況
一年來，自己認真學習領會黨的大和屆三中、四中全會、中央經濟工作會議精神，深入貫徹落實科學發展觀，積極參加總分行和市上部署開展的領導干部作風建設教育活動，加強對自查發現問題的整改，擺正位置，竭力當好參謀助手，制度觀念、全局觀念、服從意識、執行意識顯著增強，思想素質有了新的提高。能夠加強黨性修養、弘揚優良作風，嚴格遵守廉潔自律的各項制度規定，落實“一崗雙責”，抓好分管部室、所包網點、分管條線的黨風廉政建設，同時自己時時提醒自己，自其手中的權力是組織給的，權力就是服務，職務就是責任，只有嚴格履行崗位職責，廉政勤政，職工才能滿意，組織才能滿意，所以總以一種如履薄冰、如臨深淵的狀態進行工作，嚴格執行貸審會審議制度，在履行崗位職責中沒有、以貸謀私、吃拿卡要的問題；在生活上，嚴格要求自己，不該去的地方不去，不該伸手的堅決不伸手，不該交往的人堅決不交往，不該奢侈的堅決不奢侈，艱苦樸素，勤儉節約，堂堂正正做人，踏踏實實做事，大大方方交往，清清白白處世，比較好地發揮了黨員領導干部的模范帶頭作用。
三、存在問題及下一步工作打算
一年來，自己在學習、思想、工作方面的收獲是多方面的，這些收獲和成績的取得，是王行長精心指導、各位班子成員關心幫助、在座的的各位中層干部及同事支持的結果，在此一并表示感謝。一年來，雖然自己在各方面都有較大進步，但從嚴要求，還存在不少問題。
一是學風不夠端正。學習不自覺、不經常、不聯系思想工作實際，學習新理念，研究新情況，解決新問題能力不足。
二是工作不夠細致。對分管工作抓的不緊、不細，安排部署多，檢查落實少。
三是作風不夠扎實。坐機關多，下基層少，糾纏具體事務多，深入調查研究少。
針對這些問題，在今后工作中，我將從以下幾個方面努力改進和提高。
第一，持續加強學習，提高自身素養。通過不斷學習，加油充電，切實提高政策理論水平和駕馭宏觀復雜局面的能力。
第二，認真履行職責，抓好分管工作。通過抓好分管及所包網點工作帶動和促進全行整體工作上臺階、上水平。
在小區包了一輛“黑車”，直奔金融街。先取書的版稅，再注銷美元卡，申辦歐元卡。在中國銀行，我的排號是2046，我的長城“威颯卡”的欠費是5.41美金。在長城卡眾志成城的威嚴中，我結清了欠款。
黃昏星像情人的眼睛，閃爍在美術館上空。我離開金融街，來到三聯書店，告別物質的臂彎，沖入精神的死角。在東四、隆福寺、美術館、大佛寺的四面合圍中，我發現三聯書店像一座劣質的寫字樓，壓抑著自己豐饒的文化底蘊。這是我第二次來三聯，我終于認清了它的位置，曾幾何時，我把與三聯相鄰的華僑大廈、天倫王朝飯店、王府井大飯店附近的歌廳泡個溜夠。那“2000俱樂部”的暢想曲言猶在耳--兩只小蜜蜂啊，一枕鴛鴦夢啊，東西南北中啊，你是我老公啊，北斗掛星空啊，流水盡朝東啊，小妹花想容啊，大哥把錢送啊！
1984年黃昏星閃耀的時刻，在隆福寺西口，我迎接一位北兵馬司的女孩。當時，我在她心目中是個詩人。她說：抱歉詩人，我來晚了。這話擱當時是贊美，放現在是罵人。我立馬用聞一多的詩回應她--我不騙你，我不是什么詩人，縱然我愛的是白石的堅貞。青松和大海，鴉背馱著夕陽，黃昏里織滿了蝙蝠的翅膀。
于是，在聞一多詩歌底蘊的澎湃中，我們用蘇芮和張惠妹謳歌過的牽手方式，走進東四人民市場，我給她買了一件駝色晴綸棉高領毛衣。在秋冬換季時節，這件毛衣無比熨帖和舒適。
三聯地下，賣詩，把詩擱在地下賣，我感覺非常親切，因為我剛出道寫詩的時候，就是一地下詩人，就是在野詩人。三聯地下很空很靜，有兩個戴眼鏡的女孩執著地翻看著詩集，她們很像我二十年前在王府井新華書店或琉璃廠中國書店見到的那種在校女生，在深度近視鏡片的后面，是一雙被“知識垃圾”熏陶而模糊的雙眼。
還有一對學生情侶模樣的男女，男的有些像校園詩人，女的好像班上的文體積極分子。女的翻著一本《世界經典詩歌金榜》問男的：什么叫“情人，墨鏡般的情人，池塘映出暗柳的倒影？”男的說：就是一般情人都愛戴墨鏡，比如王家衛，你見過他摘眼鏡嗎？女生說：比起王家衛，我寧愿喜歡梅超風，梅超風再瞎也不戴眼鏡，就用黑暗挑戰光明，我就不明白為什么有些人總喜歡從后面看人？我心想，別呀，那人家近視眼可咋辦？
正規金融與非正規金融兩部門的垂直合作屬于典型的金融創新,該創新發生在20世紀80年代。20世紀70年代中期以前,金融市場的專家和政策制定者對非正規金融帶有偏見,認為非正規金融服務太窄、零碎和無效率。
Bouman(1977;1979)的非正規金融市場研究和俄亥俄州立大學農村金融小組,就發展中國家對私人和機構性的非正規金融中介的許多誹謗給予了糾正(Adam,1977;Adam和Ladman,1979)。Adam和Fitchett(1992)、Bhatt(1988)提出,適宜的非正規金融市場,作為金融服務項目創新的一種來源,能夠服務于窮人金融的金融需求。20世紀80年代起,有意義的努力是將非正規金融機構結合到正規金融項目中去。例如,馬拉維的Lilonwe土地發展項目、津巴布韋的儲蓄發展基金會、孟加拉國的鄉村銀行、印度尼西亞的PHBK(連接銀行和自助小組的項目)等。Fuentes(1996)的研究為通過直接的補償計劃把貨幣放貸人和銀行聯系在一起,貨幣放貸人的工資隨著貸款的償還而變化。研究還表明,治理鄉村生活的規范和準則有助于約束人可能的策略行為,從而幫助金融機構。Varghese(2004)建立了一個簡單的模型考察了信息不對稱導致的篩選、監督和狀態核查問題以及執行問題,通過對銀行自己發展發放貸和銀行與非正規貸款人聯結起來發放貸款所得的收益的比較,得出了非正規金融與正規金融聯結的激勵相容條件。條件表明銀行應當根據貨幣放貸人的機會成本和信息貢獻補償貨幣放貸人。
二、國內研究
左臣明,馬九杰(2006)提出在農村金融抑制背景下,要正視農村正規金融與非正規金融之間的關系,前者有成本優勢,而后者有信息優勢。正式提出將二者連接起來為農村金融服務的設想。
武翔宇(2007)在綜述中總結道,正規金融機構與非正規金融機構有三種聯結模式。第一、正規金融雇傭非正規人,如私人放貸者、合作社、資金互助社或小額信貸機構等,由其代為篩選、監督借款人以及回收貸款。非正規人貸款的條件、傭金水平等由正規金融決定。第二、轉貸。即正規金融向非正規機構貸款,非正規機構再將從銀行所得到的貸款轉貸給農村借款人。非正規機構向農戶貸款利率、貸款條款等不受正規金融干涉。第三、正規機構隱含的利用非正規金融的信息。如正規金融通過“信貸配給”來利用非正規金融的信息,非正規貸款人通過提供貸款給非意愿違約的好借款人,使其能繼續獲得銀行貸款,并與其共享未來的盈余。并說明了金融聯結的兩個主要研究方向:聯結條款的設計和聯結的效果。并通過構建模型,研究了銀行雇傭鄉村中介篩選和監督借款人以及回收貸款時補償方案的設計。提出我國農村可能作為聯結中介的主體有以下幾種一是金融類鄉村中介,如農村資金互助社、社區發展基金、信貸協會、互助會等;二是村莊資源如村莊的供銷社、衛生所、村干部等;三是生產性的組織,如專業合作社、龍頭企業等。四是非政府組織。
邵興忠(2008)以浙江省為例進行了正規金融和民間金融的對接研究。提出了水平連接和垂直連接的幾種模式。他認為,垂直連接主要有三種方式:正規金融與專職放貸者的連接:正規金融與捆綁信貸(商品信用)的連接;正規金融與小組金融(合會、小額信貸)的連接。
楊福明、黃筱偉(2008)以溫州為例,通過實證研究,證明了非正規金融與正規金融具有相互影響、相互補充、相互協作的關系,并將其定義為協同性。從金融生態的角度出發,認為這種協同性是金融生態體系自我調節機制發揮作用的結果。主張把民間金融看作是金融生態系統中一個重要的生態主體,在對民間金融的改革和規范過程中,要考慮金融生態環境因素的影響。
吳成頌(2009)提出了我國非正規金融與正規金融進行水平連接和垂直連接的幾種模式構想,在相關的制度安排上建議讓非正規金融合法化、加強金融監管、完善服務體系。在制度安排上提出,以利率是否符合民法所要求的不超過商業銀行貸款利率4倍為標準。只要合法的放貸者和金融小組就近簡單備案,就可以進行放貸活動,以實現垂直連接。
互聯網金融正以超乎預期的速度擴張。以支付寶旗下的余額寶為例，僅僅推出半年時間，銷售量就高達1600億元。在這樣的發展態勢下，全國各地關于互聯網金融的講座、演講幾乎場場爆滿。那么，互聯網金融是否真的可以顛覆傳統銀行，從而使后者成為“21世紀行將滅絕的恐龍”？答案的關鍵在于，究竟是銀行還是互聯網金融能夠獲取更多的信用數據，從而最終贏得客戶。
如果對具有類似銀行功能的互聯網金融進行客觀分析，就可以發現它們目前的發展狀態良莠不齊。有的企業已經找到自身比較優勢，經營步入正軌；相反，有的企業還在法律風險和金融風險的邊緣掙扎。以P2P網貸行業為例，一方面，上海陸家嘴國際金融產權交易有限公司一開始就有了較好的品牌與信譽，能夠在大數據的基礎上建立風險控制模型，然后對每一貸款人的貸款風險進行測算和評級。不僅如此，該公司還會根據不同類型貸款人的實際情況，每隔幾個月動態調整一下風險管理的數據模型。
事實上，由于在該公司平臺上貸款的大多是個體工商戶，而這些用戶又未被納入國家征信數據中，因此，上海陸家嘴國際金融產權交易有限公司已經通過自我的信用數據積累，獲得了傳統銀行并不具備的比較優勢——為真正的微型企業提供金融服務。無獨有偶，阿里小貸利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電商平臺，不斷積累客戶信用數據及行為數據，在引入數據模型和在線視頻資信調查模式的基礎上，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，從而將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，并最終給予一定限額的授信額度。
另一方面，一些P2P企業沒有看到互聯網金融不斷發展的精髓——更多、更好地掌握信用數據，而是走了一條迥然不同的彎路：只顧及短期超額回報，卻不顧及經營中的潛在法律風險和金融風險。
以重慶亞盟資本管理集團有限公司等5家P2P企業為例，由于部分公司將債權包裝成理財產品并通過網絡和實體門店向社會公眾銷售，社會公眾資金直接進入公司賬戶或法定代表人個人賬戶，賬戶余額高達1000萬元以上。因此，重慶有關部門對上述5家P2P企業進行了整頓，其中1家公司已被注銷，4家公司被要求逐步清退現有的債權債務。
互聯網金融還需規范助力
透過上面的現象，我們至少可以得出這樣的結論，目前互聯網金融還遠遠不具備對傳統商業銀行實現“蛇吞象”的條件。由于自身存在瑕疵，有關部門對其非法經營行為加以處理，只會有助于它們實現長治久安式發展。
基于這樣的認識，互聯網金融特別是那些知名度遠遠不如支付寶的企業，為了在與傳統銀行競爭中取勝，一定要在充分挖掘信用數據并相應開展業務的基礎上，堅持依法合規、堅持透明運作、堅持風險抵補，防范流動性風險、信用風險和法律風險，確保資金安全。所謂依法合規，就是要求互聯網金融企業千萬不要碰“非法吸收公眾存款”甚至是“集資詐騙”的紅線，在我國現行法律法規框架下經營；所謂透明運作，就是要求加強對投資者和社會公眾的信息披露，陽光化運行，防止欺詐行為的發生；所謂風險抵補，就是要求互聯網金融企業也應向傳統銀行那樣，保持一定的經營資本，用于防范虧損事件的發生。同時，保持資金的適度流動，避免投資人擠提。
傳統銀行應盡快著手拓展新的信用數據
透過互聯網金融迅猛發展的表象，傳統銀行不能僅靠發展金融互聯網來消極抵御，更應認清這場沒有硝煙戰爭的本質，決不能依賴國家有關部門的征信數據繼續固步自封。否則，現有業務領域遲早會被一些成熟的互聯網金融企業所蠶食。
首先，我們已經看到，依托于“云計算+大數據+移動互聯網+電子商務”技術，互聯網金融已經在真正的小微領域取得了商業銀行難以匹敵的優勢。根據有關報道，傳統商業銀行貸款額度平均為150萬元，審批周期最快3天，不良貸款率2%～3%，而阿里小貸貸款額度為戶均4萬元，審批周期最快幾分鐘，不良貸款率大于1%。可以肯定的是，如果傳統商業銀行不注意主動收集微型企業以及個人的信用信息，互聯網金融在這些領域的市場占有率就會越做越高。
也許有人會說，我們的商業銀行已經足夠大，將來有做不完的業務，不用在乎這些點滴小事。然而，事態的發展也許會超出我們所有人的預料。毋庸置疑，工商銀行作為世界上最賺錢的銀行，客戶數量有幾億之多。與此同時我們也該看到，雖然目前一些利用互聯網盈利的企業的金融業務總量遠遠無法與工行比肩，但客戶數量已與工行不相上下。更進一步看，由于目前與互聯網金融打交道的微型企業或者個人中的相當一部分有機會成長為規模更大的企業，那么其資金需求就可能進一步仰仗互聯網金融，從而全面蠶食現有傳統商業銀行的市場份額。
而且作為民間資本的互聯網金融，如果能夠實現經營良好、風險可控，不排除有朝一日可以獲得正規金融牌照，從而使傳統銀行不再擁有“血統”優勢。
努力爭奪信用數據的制高點
關鍵詞：傳統金融；互聯網金融；優勢；問題；改進對策
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01
近些年來，互聯網金融發展速度較快，這就使得我國的整體金融環境發生了變化。尤其在互聯網技術日益進步、大數據以及云計算逐步到來的背景下，互聯網金融逐步成為人們生活中不可或缺的一個部分。目前比較主流和常見的互聯網金融包括以下幾類：第三方支付平臺、p2p網絡借貸平臺以及眾籌投資平臺等。所以，用戶可以依據自身的不同需求，有針對性的選擇適合自身特點的互聯網金融模式，最終滿足自己的金融需求。在傳統金融向著互聯網金融不斷發展的背景之下，確實互聯網金融有著不可比擬的優勢，但同時其存在的問題也不容忽視。探究其問題，找到切實可行的優化對策，對于促進互聯網金融不斷進步與發展是非常必要的。
一、傳統金融向互聯網金融轉變的發展現狀
最近幾年，我國互聯網金融發展速度較快，尤其在電子商務不斷進步與發展的前提下，第三方支付平臺逐步興起，這就使得人們對互聯網金融的依賴程度越來越高。從目前我國互聯網金融企業發展情況入手，阿里巴巴無疑已經成為互聯網金融的首要進軍者。同時，騰訊也針對小額信貸，推出了p2p網絡借貸平臺，滿足了更多消費者的金融需求。
從交易量以及交易規模角度來看，截止到2013年年初，p2p網絡借貸行業發展速度明顯加快。以網絡借貸為主要方向的借貸總額高達200億元。而我國國內被央行所允許的第三方支付企業數量高達200家之多，交易金額約為4萬億。
與此同時，許多的互聯網企業也都推出了互聯網金融產品，這些金融產品的出現為一些企業提供了更為完善的金融服務，同時也使得產品更加明晰化。以阿里推出的金融產品為例，目前阿里巴巴在互聯網行業所形成的金融服務包括信用擔保、貸款、保險支付、信用卡結算、支付結算等完整的業務鏈條，無疑已經形成了相對健全的互聯網金融體系。
二、互聯網金融具有的優勢
在傳統金融逐步向著互聯網金融發展的過程當中，互聯網金融所具有的優勢和特點越發明顯。首先，傳統的金融機構常常被稱之為金融中介，也就是說金融中介可以為金融市場提供流動性。其次，互聯網金融則與傳統金融形式相比，有著不可比擬的優勢，其主要體現在以下兩個方面：
首先，互聯網金融操作更為簡單和便捷。傳統金融模式之下，用戶需要前往指定的金融機構或者網點進行操作。但是互聯網金融則可以使得用戶在互聯網平成財富管理工作，打破了時空限制，也使得操作流程更為簡單。一方面降低了用戶的財務管理成本，另一方面滿足了用戶足不出戶的理財要求。
其次，互聯網支付過程更為便捷。互聯網金融背景之下出現的第三方支付平臺無疑是當前互聯網金融發展的重要里程碑。其憑借快捷、低廉以及安全等優勢，切實幫助用戶解決了支付困難。即便用戶在出門購物的時候沒有帶錢包，那也可以在第三方支付平臺進行支付和交易。
三、互聯網金融存在的問題
互聯網金融逐步替代傳統金融，成為目前比較主流的金融發展方向。但是，我國互聯網金融發展依然存在較多問題，主要包括以下兩點：
第一，對我國的金融監管體系產生了的一定的沖擊。這是因為互聯網金融并沒有在金融領域進行明確劃分，所以，在相關部門進行監管的時候，也沒有針對互聯網金融的相關政策與標準要求，導致互聯網金融監管困難。
第二，存在較多風險。比較常見的風險包括信用風險、信譽風險。由于互聯網具有一定的虛擬性特點，所以針對用戶的信用評定將會比較困難，尤其在進行網絡借貸的時候，很難保障借貸者的信用情況。
四、傳統金融向互聯網金融轉變的對策
（一）建立健全保障互聯網金融發展的對策與體系
在傳統金融向著互聯網金融不斷轉變的過程當中，需要建立健全相應的體系，對互聯網金融發展進行保障。將互聯網金融機構的準入機制通過法律形式進行明確，并且嚴格規范互聯網各項業務的相關規則，也應該進行規定。尤其針對一些常見的互聯網犯罪行為，如信息泄露、竊取商業機密等行為，應該有法律層面的懲罰措施。只有形成完善的互聯網金融監管環境，才能使得監管部門在進行執法的時候有法可依。
（二）形成確保互聯網金融安全運行發展的對策
互聯網金融的安全運行需要完善的安全運行機制作為保障。所以，這就需要通過數據庫，對互聯網資源進行共享。同時，還需要針對目前已經形成的軟硬件系統進行建設。比如可以建立相應的信息備份管理制度，同時還需要不斷提升安全技術水準，這樣可以確保互聯網金融業務信息得以在安全、暢通、開放的環境中流通。
（三）完善征信體系
由于互聯網本身具有一定的虛擬性，所以，互聯網金融對用戶的信用體系考慮不夠完善，存在較為嚴重的風險問題。故而，在未來的發展過程當中，應該以法律的形式對互聯網金融信用體系進行完善，尤其需要對金融機構的準確機制進行明確規定。另外，還需要針對借貸者的實際信用情況進行評定，確保借款人的信用信息科學準確，從而有效降低信用風險。這樣相對安全的征信體系，是對互聯網金融長久發展的關鍵性保障。一方面可以提升投資者的信心，另一方面可以促進互聯網金融體系不斷完善，使得傳統金融向著互聯網金融的轉變更為穩定和順利。
五、結束語
互聯網金融與傳統金融相比，具有許多不可忽視的特點。這些是信息化背景之下，互聯網日益發展的必然趨勢。所以，互聯網金融應該被廣泛提倡，且互聯網金融體制應該被不斷完善。只有技術、制度、法律法規、監管體系等全部到位，才能實現傳統金融向互聯網金融的平穩過渡。促進我國互聯網金融又好又快發展，為我國互聯網金融的不斷進步奠定基礎與保障。
參考文獻：
[1]赫夢瑩.傳統金融向互聯網金融變遷對中小企業融資的影響分析[J].市場論壇，2016，07：58-61.
北京銀行與京東商城合作共建京東商城線上融資平臺，為京東商城上游小微供應商提供在線融資服務。京東商城近6000家供應商可以在線享受高比例應收賬款融資，銀行憑合同訂單、由融資平臺系統自動放款。
《互聯網周刊》評述：
網絡零售位列互聯網的前沿陣營，大量的上下游交易數據帶來了上游供應商的高質量信用評估數據。銀行，本質是經營信用的服務性機構。這兩者的合作把“信息化”的真正內涵非常生動的展示在了世人面前。
創新案例2
東方鋼鐵電子商務有限公司建設的上海銀行業動產質押信息平臺主要提供基本的信息共享與動產權屬登記、對倉單貨物實時跟蹤控制的規范化實物管理以及在經營數據信用評級基礎上的融資服務。
《互聯網周刊》評述：
相較于基于不動產提供的金融服務，動產質押、倉單質押等金融產品遠遠落后，本項目的意義在于幫助銀行業打開了一扇通往更廣闊世界的大門。
創新案例3
四川電信eSRM 供應鏈協同與融資平臺的核心是在信息化供應鏈管理平臺的基礎上引入金融銀行，為其供應鏈上的中小企業提供信息化融資服務。自平臺投入使用，截止到2013年底，四川電信年均降低采購成本達15%，減少庫存資金占用達12%。
《互聯網周刊》評述：
電信基礎運營商作為大型國有企業，其市場化程度一直受到社會的關注甚至是詬病，在這個行業內開展供應鏈電子商務以及在線供應鏈金融的舉措，已然把大型國有企業帶入了互聯網時代的“弄潮兒”群體，其意義不僅僅在項目本身，更是國有大型企業在互聯網新時代來臨時的“亮劍”。
創新案例4
湖南全洲醫藥消費品供應鏈有限公司建設的全洲“網倉”金融供應鏈平臺將在醫藥廠家、經銷商與醫院之間搭建敏捷供應鏈，在對于醫藥產品開展供應鏈電子商務的同時通過挖掘整理企業動態經營數據開展在線供應鏈金融。
《互聯網周刊》評述：
醫藥行業的健康度一直為社會所關注，這個領域中供應鏈電子商務尤其是在線供應鏈金融的開展，是對整個行業朝著良性方向發展的一種積極探索與嘗試。
創新案例5
招商銀行股份有限公司開展的招商銀行智慧供應鏈金融，將招商銀行的供應鏈金融產品、智能化的IT 系統、專業定制解決方案融為一體，在傳統產品元素的基礎上，重點聚焦貿易金融、跨境金融等領域，實現“參數化”的產品創新、建立了全流程的在線金融服務渠道。已與近200 家核心企業（或平臺、交易市場等）開展戰略合作，聯動上下游客戶數千家，累計發放授信超過1000 億元，業務增速保持在年均50%以上。
《互聯網周刊》評述：
銀行，作為開展在線供應鏈金融的關鍵群體，在相關金融業務開發方面的進步速度似乎落后于被服務的實體企業。而招商銀行對于在線供應鏈金融的戰略定位、相關服務體系的建立向傳統商業銀行展示了在這個時代銀行的積極進取的態度與胸懷。
創新案例6
吉林信托的“吉信通”供應鏈信托是在供應鏈中以鏈主為核心，將資金有效投入鏈條中相對弱勢的中小企業，將信托支持融入上下游企業的經營與業務行為。
《互聯網周刊》評述：
以信托為主體開展在線供應鏈金融是一種富有激情和勇氣的嘗試。
創新案例7
中國建設銀行在客戶評價中引入“網絡信用”概念、與電子商務平臺合作開展預警和監控，結合合作平臺不同類型、不同特點的電子商務客戶開發不同類型的在線供應鏈金融產品，并建立網絡銀行信貸系統。
《互聯網周刊》評述：
本項目能夠為更多的中小微企業帶來不易獲取的金融服務，在擴大銀行自身業務體系的同時，更重要的是真正普惠了為社會創造價值的一大類群體，讓世人看到了金融服務實體經濟、創造價值的良性態勢。
創新案例8
江蘇徐工工程機械租賃有限公司開展的基于信息化的工程機械供應鏈金融，以徐工集團主機制造企業為核心企業，包含上游供應商、下游經銷商、用戶在內的供應鏈各環節為服務對象；以融資租賃業務解決方案及信用銷售風險控制整體解決方案為服務方式；開發滿足核心企業需求的金融服務產品，配套提供如金融、資產運作、經營租賃等綜合型支持服務；為制造企業、經銷商、用戶解決現金流并提供信用銷售整體風險控制服務。
《互聯網周刊》評述：
鏈主自辦金融企業，由這個金融企業為供應鏈的其他環節開展按需定制的從在線供應鏈金融到業務經營的綜合服務體系，強化了鏈主主導性的同時也強化了所在供應鏈的一致性以及整體的競爭力。
創新案例9
由山東高速信聯支付有限公司與金潤保理（上海）公司合作建設的山東高速物流服務電子商務交易平臺，為物流企業提供在線商業保理服務，通過交易平臺了解物流企業、發貨方、收貨方的交易情況，并根據平臺交易信息對交易各方進行交易信用與風險評估，根據評估結果對交易平臺的上下游企業、特別是物流企業提供商業保理服務。
《互聯網周刊》評述：
交易數據是交易平臺的真正金礦，擁有數據就擁有了一把服務對象潘多拉盒子的鑰匙，帶來的不僅僅是成本的降低，更多的是效率與品質的提升，以及幫助第三方支付與商業保理行業在科學健康發展方面的進步。
創新案例10
中國外運長航集團有限公司建設的中國外運長航集團金融物流信息化平臺集成先進管理思想和技術手段，旨在通過對與金融物流有重要關聯的物流、資金流、信息流等采集和集成，為供應鏈各方提供基礎信息，滿足各方信息交換、信息共享和互操作的需求，真正實現“三流合一”。本平臺目前已經支持了分布在全國的近萬個監管項目，涉及鋼鐵、煤炭、礦石、油品、糧食、棉花等十余個大類產品；與50家銀行合作，協助銀行貸款授信5000多億元；為超過上萬家各行業客戶提供了金融物流信息服務。
《互聯網周刊》評述：
隨著互聯網時代的到來，電子商務行業迎來高速發展，物流行業在中國經濟產業結構中的受關注程度也迎來了歷史高峰，無論是2C或是2B，物流的信息化、智能化、互聯網化程度很大程度影響著電子商務的整體發展水平，物流的進步帶給社會經濟的是基礎性的重大影響。
創新案例11
中國農業銀行的國內貿易融資產品， 涵蓋了應收、存貨及預付三大類產品，基本覆蓋供應鏈全流程，擁有包括票據、國內信用證、國內保理、網絡融資平臺-電商融資系統等多項產品系統，向供應鏈“1+N”全體企業提供在線融資、結算、理財等綜合金融服務。
《互聯網周刊》評述：
數據集中管理是本項目的核心，與鏈主以及第三方物流等企業通過ERP系統直接對接進行數據共享，銀行才能真正與企業的業務系統相融合，這是在線供應鏈金融的關鍵。
創新案例12
北京中企融達信息服務有限公司建設的融資通金融服務平臺通過銀企信息系統的無縫對接，在基于企業信息流、商流、物流的基礎上、依據不同的貿易環節植入金融機構提供的網上融資產品，從而實現信息流、商流、物流和資金流四流融合；圍繞鏈主的供應鏈電子商務平臺打造上下游與交易雙方的網上資信中心，借助鏈主的供應鏈電子商務平臺的信用輻射給供應鏈上下游、交易雙方提供應收類與預付類融資。
《互聯網周刊》評述：
供應鏈信用是本項目的亮點和基礎，也是在線供應鏈金融的內在價值；供應鏈信用是對供應鏈電子商務的高等級理解與表達，更是在線供應鏈金融服務實體供應鏈電子商務、價值創造的支點。
創新案例13
中建材國際貿易有限公司建設的外貿電商公共服務平臺――易單網依托中建材強大的供應鏈整合能力，聚合外貿上、中、下游資源，為國內生產企業提供全新的一站式出口渠道。優質的國內生產企業免費進駐平臺，通過嫁接中建材的平臺、資源、品牌和海外營銷網絡，帶動中國企業產品走向世界。易單網“E 點通在線融資”是中建材國際貿易有限公司與中國建設銀行合作，使用銀企直連方式進行電子信息交互，通過受讓上游供應商為中建材國際貿易供貨或者提供服務所產生的應收賬款，為中建材國際貿易遍布全國的上游供應商提供“一點接入，全國共享”的全流程網絡保理服務。
《互聯網周刊》評述：作為中國傳統行業之一，建材行業一直在找尋自己的傳統行業轉型道路，易單網“E 點通在線融資”為傳統建材行業開展供應鏈電子商務以及跨境電子商務開辟了一條嶄新的道路。
創新案例14
上海斯迪爾電子交易市場經營管理公司開展的在線供應鏈金融，通過“平臺+基地”的全流程管理實現貨物線上交易、支付、結算，再依托倉儲管理公司靜態的倉儲管理和動態的聯運管理，保證貨物安全及時交割，是國內首個完成交易交割支付結算一體化集成的電子商務平臺。在此基礎上通過安全成熟的系統化運轉與全流程管理，引入銀行業對供應鏈上下游企業進行融資授信。
《互聯網周刊》評述：
體系的完整性、系統性以及均衡性都具備較高水準，對行業發展起到了啟示與樣板作用。
創新案例15
蘇寧在線供應鏈金融是蘇寧上游供應商申請貸款的平臺，是連接供應商和蘇寧信貸核心系統的樞紐，蘇寧在線供應鏈金融平臺提供豐富的貸款產品，供應商可以通過系統，根據貸款金額、期限、還款方式等選擇適合的貸款產品。
《互聯網周刊》評述：
作為傳統零售商業企業的代表，蘇寧在互聯網化的道路上從不缺乏勇氣與真誠。蘇寧的軌跡對于傳統企業轉型與O2O具有非常重要的學習參考價值。不僅僅由于體量與規模、更因為蘇寧對于創新的內在渴望，讓蘇寧對社會帶來了更為積極和廣泛的影響。
創新案例16
唐山智遠科技有限公司建設的中國骨質瓷產業供應鏈電子商務平臺項目為針對行業的產業鏈一體化智能平臺，功能涵蓋電子商務、在線投融資質押服務、智能物流解決方案三個部分。是具有供應鏈資源整合性質的、以B2B2C、C2B、O2O為特征的第三方公共電子商務平臺。
《互聯網周刊》評述：
陶瓷行業是典型的中國傳統行業，作為細分領域的骨瓷，也同樣會有其他傳統領域遇到的共同問題，骨瓷的行業整合以及開展的供應鏈電子商務與在線供應鏈金融，為傳統行業的企業轉型乃至供應鏈整合發展提供了開創性的示范。
創新案例17
天津物產電子商務有限公司建設的天津物產電子商務平臺交易系統與中國大宗商城在線融資系統，利用先進的物聯網技術實施物流的全流程監控，改變銀行傳統的授信模式、對中國大宗商城用戶融資的授信主要參照企業交易記錄，實現銀企直聯、線上對接，設綠色通道，銀行審批T+2h放款，商城用戶（尤其是中小企業）通過天物大宗商城的融資服務可以迅速獲取資金、組織銷售、盤活庫存、提高資金使用率。
《互聯網周刊》評述：
大宗商品交易是B2B電子商務的重要組成部分，本項目在集成度、系統科學度完善度等方面都具有較高水準，對于B2B領域的供應鏈電子商務以及在線供應鏈金融具有較強的指導和示范意義。
創新案例18
五礦電子商務有限公司開展的本項目為基于數碼倉技術的面向鋼鐵流通全行業的集成化第三方大宗商品在線供應鏈金融電子商務平臺。平臺以打造安全高效的數碼倉體系為核心，以基于真實庫存的現貨交易為基礎，開展金融協同業務和高端資訊服務。
《互聯網周刊》評述：
流通環節中，貨物與倉單的數字化是B2B供應鏈電子商務的空間信息化基礎，數碼倉以及數字化貨物與實體的實時對應為大宗商品的B2B供應鏈電子商務開辟了前行的路徑。
創新案例19
四川中國白酒產品交易中心有限公司正在建設的白酒金三角產業供應鏈金融服務體系依托“包材采購、原酒生產―酒類銷售―物流配送”的白酒供應鏈，以中國白酒產品交易中心為第三方平臺，打造集融資、結算、物流配送等功能于一體的供應鏈金融服務體系，為上下游供應鏈企業提供物流倉單融資、提貨權融資、酒類價格評估融資等金融服務，并對供應鏈上各節點企業提供的產品檢測、商務信息分析、技術支持等增值金融服務，實現金融服務與相關商業要素的集成與服務創新。
《互聯網周刊》評述：
白酒行業的供應鏈電子商務水平以及在線供應鏈金融的開展情況，將對白酒乃至整個飲料行業的健康發展產生深遠影響。
創新案例20
北京全國棉花交易市場有限責任公司建設的全國棉花交易市場網絡融資服務平臺，通過利用交易市場已經建立起的棉花交易、資金、物流監管、信息等一體的綜合服務平臺，借助于銀行的資金和網絡優勢，通過雙方系統實現信息流、物流、資金流的三流合一，為交易市場的交易商提供全流程網上操作的網絡融資服務。“e 棉通”網絡融資業務是交易市場與中國建設銀行北京市分行攜手合作，推出的全流程網上操作的融資業務方式，包括網絡倉單融資、網絡訂單融資兩種類型。交易商向建行申請開戶并獲得貸款額度后，只要將棉花存放在交易市場交割（監管）倉庫并申報生成倉單，即可通過“e 棉通”在線網絡融資平臺進行融資，獲得貸款。
與此同時，諸如人工智能（AI）、虛擬現實（VR）、區塊鏈等方興未艾的技術創新，正在滲透和影響著整個金融行業的面貌和商業模式。
4月29日，作為GMIC 2016全球移動互聯網大會重頭戲之一，全球金融創新峰會在北京國家會議中心召開，《中國經濟周刊》作為特邀媒體全程報道。中信銀行軟件開發技術中心平臺開發處處長陳海、芝麻信用副總經理鄧一鳴、匯百川信用首席技術官丁磊正分享了他們對于科技改變金融行業的看法。
當人工智能遇上金融：
“刷臉火了”
今年3月，隨著人機圍棋大戰最終以Alpha Go 4：1完勝李世石的戰績收官，Alpha Go所代表的人工智能概念開始躥紅。而從2015年開始，中國互聯網公司也掀起了布局人工智能的熱潮，擴展人工智能團隊。在金融界，人工智能領域的科技創新技術正逐漸受到青睞。
“人臉是非常自然的生物特征，首先它便于攜帶，不容易遺忘，也不需要人去主動配合，是非配合式、非侵入式、用戶體驗非常好的生物驗證手段，它也有官方可靠的數據源滿足銀行風險控制和身份驗證要求。”曠視科技（Face++）云產品副總裁吳文昊表示，人臉識別技術進入金融行業并非偶然現象。
中信銀行軟件開發技術中心平臺開發處處長陳海表示，對于傳統商業銀行而言，合規經營是其工作底線，為客戶服務則是其最大價值。商業銀行為客戶提供服務有兩個本質需求，一是客戶在銀行做交易的時候完成安全可靠的認證，傳統方式是使用密碼。二是銀行網點能夠識別這個客戶。“只有好的安全認證手段才能為客戶帶來一種安全感，同時能夠識別出客戶身份才能給客戶提供更好的服務。”陳海稱，銀行里面存在許多場景，例如跨境匯款、大額存款、貸款授信等環節，能夠識別客戶，進而提供差異化的服務是銀行的需求。
據陳海介紹，2015年，中信銀行與曠視科技合作，引入了人臉識別技術，首先在柜面和客戶交易的時候引入了相關流程，未來會在智能柜臺，客戶到網點以后使用設備自助服務場景也會使用刷臉場景。下一步，中信外拓人員開展信用卡、存貸款業務時也將成為人臉識別的應用場景。未來，該技術有望運用到移動互聯網上，“在移動互聯網上體驗刷臉的感覺”。
不過，人臉識別的實現并非易事，吳文昊表示，人臉識別是人工智能中機器視覺技術，背后需要強大的深度學習算法作為支撐。
“近幾年我們感覺科技改變潮流愈發明顯了，包括5G技術的應用，可穿戴設備的發展以及智能分析能力的提升，傳統的金融行業已經感覺到了這種壓力。”陳海表示，隨著競爭者的增多，傳統金融行業需要在技術儲備和思想層面都提前布局。
“互聯網+”改造征信體系
互聯網征信在2015年可謂是風頭“一時無兩”。包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司在內的8家機構成為首批獲得個人征信牌照的機構，被獲準進入大數據征信業務。而數據和技術正在成為互聯網征信的關鍵門檻。
在全球金融創新峰會上，芝麻信用副總經理鄧一鳴表示，整個普惠金融的升級所帶來的需求，技術發展、數據的應用以及信用體系的完善，為芝麻信用的發展帶來了良好的機遇。
“芝麻信用專注征信行業，解決兩個問題，一是真實性的問題；二是靠譜度問題。”鄧一鳴表示，“互聯網+信用”后，在用戶授權后通過采集方方面面的數據，通過云計算、機器學習等，讓沒有信貸歷史的人也享受到了信用帶來的普惠金融便利。
鄧一鳴稱，作為螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構，目前芝麻信用接入的外部數據源在八成以上，包括政府的數據，而阿里的數據源只占約10%。目前，通過與芝麻信用的合作，包括拍拍貸、廣發銀行在內的金融機構發放貸款約280億元。
在他看來，“互聯網+信用”并沒有改變征信行業的本質，即對經濟信用的評價和違約概率的預測。移動互聯對征信帶來的改變有三：第一，最大的改變是數據采集寬度與實時性得到了提升；第二，新技術的應用令信用評價更加準確；第三，用信過程變得更加便捷，應用、服務場景更豐富、用戶體驗更便捷。
“區塊鏈技術讓互聯網金融夢想照進現實”
隨著虛擬電子貨幣“比特幣”風靡全球，區塊鏈作為其底層技術也逐漸受到了銀行與金融業的關注。
作為對區塊鏈技術探索較早的公司，火幣網技術副總裁張健表示，區塊鏈正在成為互聯網的基礎協議之一。“從應用角度來講，或者從金融角度來講，我認為區塊鏈技術可以讓互聯網金融夢想照進現實，它從本質上解決了如何在互聯網上傳遞價值的問題。” 張健稱，“針對區塊鏈的研究還處于基礎設施構建階段，我們現在主要是做基礎設施的研究和構建方面工作。”
“區塊鏈技術可以用一句話概括，就是一個分布式的可信任的數據基礎設施。”匯百川信用 CTO 丁磊表示，區塊鏈技術有兩個關鍵點，一是分布式，不是集中式架構，分布在全網各個節點上。二是可信任，任何在區塊鏈上寫下的數據都沒辦法篡改。“這兩點特性，為我們挖掘區塊鏈在金融領域，包括其他非金融領域的應用提供了空間。”丁磊說。
